Глава vi. соглашение о реструктуризации долгов

Реструктуризация долга по ЖКХ — отличная возможность рассчитаться с долгами, избежать судебных тяжб, начисления процентов и других негативных последствий. Граждане становятся должниками по разным причинам. Неплатежеспособность сказывается на погашении кредитных обязательств, алиментов и оплате коммунальных услуг.

Есть возможность истребовать долг от неплательщика, минуя суды, заключив договор о реструктуризации по взаимной договоренности сторон. Рассмотрим, как сделать реструктуризацию долга по ЖКХ, по каким основаниям можно заключить такое соглашение и как его правильно оформить.

Что такое реструктуризация долга по ЖКХ

Реструктуризация долга по ЖКХ – это договор между собственником и управляющей компанией (ТСН) о том, как и в каком объеме гражданин будет выплачивать свою задолженность по коммунальным услугам.

Такое соглашение – это вариант мирного решения проблемы до обращения в суд, при котором учитываются возможности платежеспособности жильца и интересы УК.

Договор о реструктуризации долга для собственника – отличная возможность погасить задолженность с минимальной финансовой нагрузкой: ему могут предоставить рассрочку, новый график по платежам, индивидуальные условия оплаты долга.

В Жилищном кодексе РФ написано, что компенсация расходов по оплате жилых помещений и услуг ЖКХ предоставляется при отсутствии долгов либо заключенном соглашении о реструктуризации и своевременном выполнении указанных в нем требований.

Реструктуризировать долг необходимо должникам, так как автоматически прекращается начисление пеней за просрочку. Гражданин может бесперебойно пользоваться услугами энерго-, водоснабжения, отопления и др. Отсрочка платежей дает возможность найти деньги, чтобы погасить долг. Реструктуризация сохраняет возможность оформления льгот и субсидий по оплате коммунальных услуг.

Обратите внимание: реструктуризация долга по коммунальным услугам – добровольное соглашение. Если одну из сторон не устраивают новые условия, она в праве отказаться от подписания договора.

Причины, по которым необходима реструктуризация

Если долг образовался в результате безразличного отношения собственника к своим финансовым обязанностям, то не стоит рассчитывать, что ему пойдут навстречу.

Заключить соглашение о реструктуризации задолженности можно по одному из следующих оснований:

• тяжелая болезнь, послужившая длительной недееспособности гражданина;
• потеря рабочего места по сокращению штатов или в результате ликвидации организации;
• смерть должника (долг переходит родственникам по наследству);
• другие обстоятельства, на которые собственник не мог повлиять.

В каждом конкретном случае принимается индивидуальное решение. Существуют и другие уважительные причины. Например: управляющая организация может пойти навстречу жильцу, у которого в семье имеются иждивенцы.

Принятие решения о реструктуризации со стороны УК

В зависимости от причин образования задолженности УК решает: согласиться или нет на заключение соглашения о реструктуризации.

Обычно при этом УК (ТСН) учитывает факторы:

• срок задолженности по оплате ЖКХ;
• недобросовестность со стороны собственника;
• соотношение суммы задолженности и неустойки;
• финансовые возможности гражданина по внесению платежей.

Заключение такого соглашения в интересах самого должника. Если он не сможет убедить представителей УК, подписание договора будет невозможно.

Порядок заключения соглашения о реструктуризации долга по ЖКЖ

Обратиться с заявлением о реструктуризации долга гражданин может как в обслуживающую УК или ТСН, так и в суд по месту прописки. Рекомендуем для начала попробовать разрешить проблему во внесудебном порядке. Если по каким-либо причинам прийти к компромиссу с УК не получилось, потом в суде можно заключить мировое соглашение с новым порядком внесения платежей.

Инициатива о реструктуризации образовавшейся задолженности поступает от собственника, который обращается в УК (ТСН) с заявлением. Затем представитель УК, учитывая пожелания должника, составляет график платежей с указанием новых сроков и порядком погашения задолженности.

 Загрузка …

По итогу должен быть составлен договор, на котором стороны оставят свои подписи. При необходимости к нему можно приложить иные необходимые документы. Например: справка из больницы, как доказательство нетрудоспособности.

Как написать заявление на реструктуризацию

• Собственник должен составить заявление о реструктуризации долга по ЖКХ.
• Образец:
• Директору УК (ТСЖ, ЖСК)___________________
• __________________________________
• от_____________________________________
•                         проживающего по адресу:

г. ________, ул.___________дом №_____кв.___

1. тел:____________________________________
2. паспорт: серия___________№_______________
3. выдан__________________________________
4. «_____»_______________________________
5. ЗАЯВЛЕНИЕ
6. Прошу Вас рассмотреть вопрос о заключении соглашения о реструктуризации задолженности  в сумме__________руб. ________копеек за предоставленные жилищно-коммунальные услуги за период обслуживания занимаемого мной жилого помещения по адресу __________________________________ в связи____________________________________
7. ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________на _________________________ месяцев.
8. (указать причину заключения соглашения о реструктуризации задолженности)
9. Приложение:
10. 1.____________________________________________________________________
11. 2.____________________________________________________________________
12. Дата _______________                                                                                              Подпись_________/____________________/                                                                                                  
13. Вх. №____________от__________________
14. Принято специалистом__________________________________                           
15. Скачать заявление о предоставлении рассрочки долга можно в формате WORD

В нем обязательно должно быть указано: официальное наименование УК, ФИО заявителя, его данные паспорта, адрес регистрации, информация о сумме задолженности, причины просрочки платежей и предложения по условиям и новым срокам осуществления платежей. Следует подробно написать о причинах и сроках невнесения платежей по ЖКХ.

Какие документы прилагаются к заявлению

К заявлению о реструктуризации долга по ЖКХ должен быть оформлен список сопутствующих документов.

Вместе с заявлением о реструктуризации необходимо предоставить следующие материалы:

1. паспорт;
2. справка о составе семьи;
3. справка о сумме задолженности по ЖКХ;
4. трудовая книжка (как подтверждение увольнения);
5. справка о доходах семьи;
6. свидетельство о праве собственности на жилое или нежилое помещение;
7. справка из больницы (если имело место заболевание).

Вышеуказанные справки необходимо предоставить в оригиналах, с оставшихся бумаг лучше снять ксерокопии. В действующем законодательстве нет фиксированного списка относительно прилагаемых документов.

Договор о реструктуризации

Чтобы соглашение о реструктуризации задолженности имело юридическую силу, его обязательно заключить в письменной форме.

Договор должен содержать в себе:

1. ФИО, адрес регистрации и данные паспорта собственника;
2. название и адрес УК (ТСН);
3. график внесения должником очередных платежей;
4. последствия просрочки внесения платежей со стороны собственника (не обязательно);
5. подписи;
6. дата;
7. печать УК (ТСН).

Данный документ нужно составить в двух экземплярах. С момента подписания договора на сумму долга прекращает начисляться пеня.

Предлагаем Образец договора о реструктуризации долга по ЖКХ

Как проходит процедура

После получения заявления от собственника УК должна его рассмотреть в течение 30 суток.

О принятом решении гражданина уведомляют письменно. В случае согласия со стороны УК, должно быть составлено и подписано соглашение о реструктуризации долга по коммунальным услугам.

При нарушении собственником сроков внесения платежей, УК вправе взыскать полую сумму задолженности с процентами в судебном порядке. При нежелании управляющей организации реструктуризировать долг гражданин также может обратиться в суд с иском. Если он сможет доказать судье, что такой договор позволит его погасить, то суд обяжет УК заключить соглашение.

Срок исковой давности

На такие правоотношения распространяется общепринятый срок исковой давности по Гражданскому кодексу РФ – 3 года.

Соглашение о реструктуризации долга за коммунальные услуги получится заключить только относительно просрочек платежей, возникших не раннее трех лет. Исчисление пойдет с момента, когда собственник в последний раз вносил платеж за услуги ЖКХ.

Важно! При обращении в судебные инстанции УК вправе взыскать долги за любой период.

Таким образом, реструктуризация долга по ЖКХ – возможность разрешения спора во внесудебном порядке. Процедура не означает полное освобождение жильцов от оплаты накопившихся коммунальных платежей. При ней должникам создаются особые условия и послабления для погашения задолженностей.

Соглашение о реструктуризации долга. Образец и бланк 2021 года

Соглашение о реструктуризации долга заключается с целью перераспределения долговой нагрузки на получателя кредита в случае появления просрочек платежей.

Файлы в .DOC:Бланк соглашения о реструктуризации долгаОбразец соглашения о реструктуризации долга

Соглашение заключается в рамках уже существующего договора с банком или микрофинансовой организацией, но при этом первоначальный договор прекращается, а новое соглашение о реструктуризации становится основным договором.

Назначение реструктуризации

Для появления основания для заключения нового договора должна иметь место просрочка платежей по кредиту. Соответственно начинается и начисление штрафных санкций.

По мере усугубления ситуации с задолженностью кредитор, в соответствии с правами, делегированными ему договором, имеет право инициировать процедуру принудительного взыскания долга.

Выпутаться из долговой петли очень сложно, и один из способов – это реструктуризация долга, применяемая по просроченным платежам при условии согласия на это кредитора. То есть варианты действий кредитора по возврату кредитных средств устанавливает сам кредитор. Он может:

• обратить взыскание на залоговое имущество;
• инициировать процедуру банкротства должника;
• списать штрафные санкции;
• применить реструктуризацию, то есть изменить порядок или способ возврата кредита.

Сразу скажем, что реструктуризация – это не смягчение долговой нагрузки, а скорее ее увеличение. Например, снижение размера ежемесячных выплат в порядке реструктуризации приведет к увеличению срока кредита, что, в конечном счете, существенно увеличит доход банка, а не получателя кредита.

Тем не менее, реструктуризация способна вывести кредитополучателя в условия, при которых он сможет последовательно погашать задолженность, не создавая новых просрочек, то есть фактически начать выплату кредита с чистого листа.

Как получить реструктуризацию

Банку нет смысла инициировать эту процедуру самостоятельно, особенно если получатель кредита предоставил залоговое имущество. То есть возбуждение процедуры реструктуризации – это прерогатива должника.

Заметим, что реструктуризация – это опция банковской деятельности, а не обязанность банка. Это значит, что банк нужно убедить в целесообразности реструктуризации. Во всяком случае, попытаться.

• С целью попытки Должник должен предоставить банку достоверные сведения о том, что именно в первоначальном договоре, какое именно условие договора явилось предтечей возникновения задолженности.
• Также кредитополучатель должен доказать банку, что новые условия кредитования по соглашению о реструктуризации сделают возможным возврат кредита в полном объеме.
• Пример:

• при заработной плате в 40 000 рублей Иванов И.И. получил кредит в 3 000 000 рублей для строительства дома с условием ежемесячного возврата в сумме 25 000 рублей;
• вскоре после получения кредита, в результате оптимизации производства его перевели на другую работу с зарплатой в 30 000 рублей, и ежемесячный платеж в счет возврата кредита стал для него непосильной нагрузкой;
• обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга, Иванов И.И. предоставил банку расчет, которым доказал, что увеличение срока кредита на 5 лет позволит снизить ежемесячную нагрузку до 17 000 рублей, которую он сможет выплачивать без просрочек.

В заявлении о реструктуризации долга можно просить:

• об аннулировании начисленных штрафных санкций;
• о снижении процентной ставки по договору;
• об увеличении срока кредита.

Оговоримся, что все это можно просить, но на деле вряд ли банк пойдет на такие радикальные изменения условий первоначального договора кредита. Скорее всего, максимум, на что может рассчитывать должник – это на увеличение срока действия кредита и на изменение графика платежей.

Дело в том, что банк интересует возврат кредита, а не удобство кредитополучателя. Поэтому, в первую очередь, банк выяснит иные возможности взыскания задолженности, начиная с залогового имущества.

Принятие банком решения

Возвращаясь к нашему примеру, можно представить две гипотетические ситуации:

1. В качестве залогового имущества банку был предоставлен земельный участок, на котором Иванов И.И. начал строить дом. Дом Иванова И.И. построен на 15%, то есть не покрывает размер кредита. Другого имущества у должника нет, он в разводе и платит алименты.

В этом случае банку выгоднее произвести реструктуризацию, поскольку иных способов взыскания долга у него нет.

2. Земельный участок Иванова И.И., предоставленный в залог по договору кредита, находится в престижном районе города, и его рыночная цена намного выше, чем кадастровая. Дом Иванова И.И. построен на 75%.

Таким образом, для банка намного выгоднее обратить взыскание на залоговое имущество и на дом, который уже можно расценивать, как незаконченное строительство.

Подытоживая сказанное, можно сказать, что шансы на получение реструктуризации повышаются одновременно с уменьшением возможности должника погасить кредит.

Форма соглашения

На самом деле соглашение о реструктуризации долга – это вновь заключенный договор кредита. Соответственно, оформляется он по правилам оформления договоров кредитования. Его отличиями от первоначального договора будут:

• упоминание о существовании прежнего кредита,
• упоминание, что новый договор – это реструктуризация обязательств по старому;
• сведения об аннулировании первоначального договора.

В остальном новый договор точно так же, как и первый, содержит в себе:

1. дату заключения договора и место его заключения;
2. наименование банка и ФИО должностного лица, подписывающего договор от имени кредитной организации;
3. ФИО (или наименование для юридических лиц) получателя кредита;
4. сведения о первоначальном кредите и об обязательствах, перешедших от старого договора к новому. Например, задолженность по процентам, штрафные санкции и т.д.
5. сумму кредита;
6. процент по кредиту;
7. сумму ежемесячных платежей, включая проценты по кредиту;
8. срок действия договора;
9. наименование обеспечения кредита;
10. обязательства и права участников кредитного договора;
11. график платежей;
12. условия начисления штрафных санкций за просрочку кредита;
13. условия расторжения договора;
14. подписи и реквизиты (для юридических лиц) участников договора.

Действия банка в отношении юридических лиц

Если просрочка выплаты кредита допущена юридическим лицом, то процедура рассмотрения заявления о реструктуризации намного усложняется. Так, банк проверяет:

• экономические показатели юридического лица;
• основания возникновения задолженности, как внешние, так и внутренние (дефолт);
• перспективы выправления финансовой ситуации;
• целесообразность инициирования процедуры банкротства.

В целом в отношении юридического лица будет действовать тот же принцип, что и в отношении физического лица. То есть чем больше задолженность и чем меньше шансы вернуть долг посредством обращения взыскания на имущество, тем выше шансы заключения договора о реструктуризации долга.

Альтернативный проект главы о реструктуризации долгов юридических лиц: русская модель

Как известно, во исполнение поручения Президента Российской Федерации Минэкономразвития России разработан проект главы Закона о банкротстве, посвященный реструктуризации долгов юридических лиц.

 Такой проект, сопровождаемый и иными (не относящимися к реструктуризации) предложениями по реформированию, в настоящее время дорабатывается с учетом отрицательного отзыва, в том числе государственно-правового Управления Президента Российской Федерации.

• В свою очередь, сегодня стало известно о создании в аппарате Правительства Российской Федерации «управления по обратной связи», которое будет отвечать за проработку проектируемых решений Правительства России с представителями общественности в широком смысле. 
• Принимая два указанных факта во внимание, а также проведенную работу по анализу мировых практик реструктуризации долгов, предложим альтернативный проект главы о реструктуризации долгов юридических лиц.
• Почему нужна альтернатива

Краткая история разработки проекта Минэкономразвития свидетельствует о том, что за основу соответствующего проекта взята глава 11 Банкротного кодекса США (Chapter11 USBankruptcyCode).

В пояснительной записке, правда, не сообщается, известно ли разработчикам о том, что такая глава уже в 2014 году в США была признана нуждающейся в реформировании, в связи с чем подготовлены 400-страничные предложения Американского института банкротства.

 Оценивается такая глава как устаревшая и на европейском уровне.

В этой связи показательно, что национальное (в противовес копирующему) реформирование реструктуризации является трендом. Так, сообщается, что реформа соответствующих положений идет или уже прошла не только в США, но и в Голландии, Германии, Англии.

Представляется, что при разработке проекта все же не учитывались текущие тенденции. Например, из разработанного проекта не следует, что к реструктуризации долгов юридических лиц, относящихся к субьектам малого и среднего предпринимательства, может быть применен особый подход.

Между тем, необходимость такой специализации законодательных решений одинаково признается как в отчете ABI (Small and Medium-Sized Enterprise), так и в Отчете Института европейского права, посвященном спасению бизнеса (Special arrangements for small and medium-sized enterprises (SMEs) including natural persons (but not consumers)).

Кроме того, возражения вызывает сама идея включения в российскую континентальную правовую систему англо-американских решений. Опыт такой трансплантации на российскую почву показывает, что с внедрением соответствующих механизмов возникают сложности. 

 В частности, сам механизм решения вопроса — через включение новой главы наряду с мировым соглашением — не учитывает правовую природу соответствующих инструментов.

В континентальной системе права план реструктуризации признается договором, что неизбежно приведет к коллизии инструментов реструктуризации и мирового соглашения. Так, согласно п.

29 Отчета Института европейского права, посвященного спасению бизнеса в банкротном праве, план реструктуризации можно рассматривать как: i) совокупность взаимозависимых двусторонних договоров с кредиторами или ii) как многосторонний договор с единообразными обязательствами перед кредиторами (Rescue of Business in Insolvency Law// European Law Institute. P. 92. Para. 29.  В Отчете также приводятся ссылки на немо-язычную литературу:  Madaus Stephan.Der Insolvenzplan (Mohr Siebeck, Tübingen, 2011).О договорном характере реструктуризации уже писал Александр Задорожный.

Что предлагается

Все вышеизложенное побудило предпринять попытку разработки отечественной (континентально-правовой) модели реструктуризации долгов. Такое решение, однако, не следует расценивать как самобытное: при проектировании учтен колоссальный опыт регулирования реструктуризации, изложенный, в частности, в Отчете Института европейского права о спасении бизнеса в банкротном праве.

Кратко альтернатива сводится к следующему.

Прежде всего, с точки зрения правовой природы реструктуризация долгов признается договором между должником и кредиторами.

Такая договорная природа отвечает на вопрос о соотношении с мировым соглашением: оно является видом реструктуризации долгов наряду с внесудебной реструктуризацией (workout) и изначальной (первоначальной) реструктуризацией долгов (в западно-европейской традиции –pre-insolvency proceedings).

1. Кроме того, договорная квалификация акцентирует внимание именно на соглашении и необходимости достижения компромисса (в свете возможного принуждения, cramdown). 
2. Предполагается, что право на первоначальную реструктуризацию может быть у должников, бизнес который в принципе способен дать возможность расплатиться по долгам.
3. Новая глава учитывает и внесудебную реструктуризацию (workout), которой сейчас незаслуженно нет места в законодательстве, так как ее популярность набирает оборот.

С учетом континентально-правовых решений и договорной природы реструктуризации представлено место для главных проблем реструктуризации: порядка заключения соглашения, обеспечения его исполнения, расторжению и т.п.

Глава учитывает мировые тенденции и предполагает возможность особого отношения к малому и среднему бизнесу. 

С точки зрения политико-правовых решений представляемая ниже глава является нейтральной. По сути, это база (структура), разработанная для России, то есть в ее правовой системе. Такую базу, в свою очередь, можно наполнять решениями в зависимости от политико-правовых предпочтений (сроки, принуждение, классы и т.п.)

• Глава может быть инкорпорирована в российское законодательство в виде новой редакции главы VIII (Мировое соглашение).
• ГЛАВА VIII. СОГЛАШЕНИЕ О РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ ДОЛГОВ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА 
•  Понятие и виды соглашений о реструктуризации долговюридического лица
• В силу соглашения о реструктуризации долгов юридического лица изменяются объем, срок, способ исполнения или предмет исполнения обязательств должника, испытывающего финансовые трудности, в целях обеспечения возможности их исполнения.
• Под должником, испытывающим финансовые трудности понимается лицо, имеющее признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества, либо предполагающее, что такие признаки могут возникнуть в краткосрочной перспективе.
• Соглашение о реструктуризации долгов юридического лица может быть заключено должником, в отношении которого не ведется производство по делу о реструктуризации или о банкротстве (внесудебная реструктуризация долгов юридического лица).
• Соглашение о реструктуризации долгов юридического лица может быть заключено должником, в отношении которого по его заявлению возбуждено дело о реструктуризации (первоначальная реструктуризация долгов юридического лица).
• Соглашение о реструктуризации долгов юридического лица может быть заключено должником, в отношении которого ведется производство по делу о банкротстве (производная реструктуризация долгов юридического лица).
• Внесудебная реструктуризация долгов юридического лица
• Должник и кредиторы вправе заключить внесудебное соглашение о реструктуризации долгов.
• Такое соглашение изменяет обязательства перед кредиторами, являющимися сторонами соглашения о реструктуризации долгов.
• Первоначальная реструктуризация долгов юридического лица
• Должник, удовлетворяющий критериям, указанным ниже, вправе подать заявление о реструктуризации долгов юридического лица.
•  Правом на подачу заявления о реструктуризации долгов юридического лица обладает должник:

• имеющий признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества;
• имущества которого достаточно для погашения расходов по делу о реструктуризации;
• представивший обоснование возможности восстановления платежеспособности в течение запрашиваемого срока реструктуризации до уровня, позволяющего удовлетворить как минимум половину от имеющегося объема обязательств.

1. Заявление о первоначальной реструктуризации вместе с доказательствами, подтверждающими удовлетворение должника критериям, указанным выше, направляется в арбитражный суд по месту нахождения должника.
2. При соответствии заявления указанным выше условиям суд возбуждает производство по делу о реструктуризации долгов юридического лица.
3. Производная реструктуризация долгов юридического лица
4. Заключение и утверждение производного соглашения о реструктуризации долгов влечет прекращение производства по делу о банкротстве в отношении должника.
5. Разработка соглашения о реструктуризации долгов юридического лица
6. Проект первоначального соглашения о реструктуризации долгов юридического лица должно быть разработано должником в течение 2 месяцев с момента возбуждения дела о реструктуризации.
7. Внесудебное соглашение о реструктуризации долгов юридического лица, может быть разработано должником, кредиторами, уполномоченным органом в любое время.
8. Производное соглашение о реструктуризации долгов юридического лица может быть разработано в любое время до завершения производства по делу о банкротстве.
9. Реструктуризационный посредник
10. Кредиторы, должник вправе привлекать для разработки любого соглашения о реструктуризации долгов реструктуризационного посредника.
11. Реструктуризационный управляющий
12. В случае, когда исполнение соглашения о реструктуризации долгов обеспечивается ограничением полномочий на совершение сделок и иных действий должником в виде необходимости получения согласия наблюдателя, функции наблюдателя исполняет реструктуризационный управляющий.
13. Требования, являющиеся объектом соглашения о реструктуризации долгов юридического лица 
14. Объектом реструктуризации являются требования конкурсных кредиторов (требования денежного характера, относящиеся к требованиям, удовлетворяемым в третью очередь).
15. Объектом реструктуризации могут быть как требования с наступившим, так и с ненаступившим сроком исполнения.
16. Стороны соглашения о реструктуризации долгов юридического лица
17. Сторонами внесудебного соглашения о реструктуризации долгов являются должник и все согласившиеся на его заключение кредиторы, а также третьи лица – в случае предоставления им прав и возложения на них обязанностей – с их согласия.
18. Сторонами первоначального и производного соглашений о реструктуризации долгов являются должник, согласившиеся на это третьи лица, а также кредиторы третьей очереди, чьи требования поименованы в соответствующем соглашении, независимо от того, согласились они на это или нет.
19. Деление кредиторов на классы
20. В целях принятия кредиторами решения об одобрении соглашения о реструктуризации кредиторы делятся на классы. 
21. В любом случае выделяются следующие классы: кредиторы, требования которых обеспечены имуществом должника; кредиторы по требованиям из кредитных договоров; уполномоченный орган.
22. Порядок принятия решения об одобрении соглашения о реструктуризации долгов юридического лица со стороны кредиторов

Реструктуризация долгов гражданина

Аннотация: В этой статье мы расскажем Вам о процедуре реструктуризации долгов гражданина при банкротстве физического лица. В ней Вы узнаете, как снизить процент выплат по кредиту и понизить сумму ежемесячного платежа. А в конце поймете, подойдет она Вам или нет.

Процедура реструктуризации долгов гражданина это предусмотренный законом о банкротстве способ погашения всех долгов гражданина в судебном порядке.

Инициирование процедуры банкротства происходит точно также, как и при желании должника полностью списать свои долги в процедуре реализации имущества.

Однако при введении процедуры реструктуризации, должника еще не объявляют банкротом. В этой процедуре предполагается, что гражданин сможет в течении 3-х лет погасить все свои долги. Реструктуризация Ипотеки также возможна в процедуре банкротства. Такая процедура вводится только с согласия должника при наличии подтвержденного дохода.

2. Введение процедуры реструктуризации

Указанная процедура вводится на основании определение Арбитражного суда. В своем определении суд признает заявление гражданина о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации.

Обоснованное заявление – заявление, в котором должник доказал, что не способен исполнить требования кредиторов в силу своего финансового состояния.

Для того, чтобы правильно подготовить заявление о банкротстве и соблюсти все нюансы, читайте нашу статью — «Банкротство физических лиц» на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Указанная процедура вводится на срок 6 месяцев.В течении указанного срока гражданин или кредиторы должны подготовить проект реструктуризации долгов гражданина. Такой проект должен содержать в себе порядок погашения всех долгов гражданина в течении 3-х лет. В дальнейшем, указанный проект должен быть одобрен кредиторами.

Как Вы видите, процедура реструктуризации долгов гражданина отличается от реструктуризации кредитов в банке.

Во втором случае Вам необходимо получить согласие банка и новый график платежей, который будет включать в себя новые проценты.

Реструктуризация в этом случае превращается в крысиные бега, когда уплаченные ранее проценты сгорают, а банк начисляет должнику новые проценты. Это загоняет гражданина все дальше в долговую кабалу.

Подробней об услуге процедуры банкротства смотрите в статье : » Банкротство физических лиц» на сайте https://favorit-consult.ru/ .

3. Положительные последствия процедуры реструктуризации

Из положительных последствий, которые наступают после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина, можно выделить следующие:

• С момента признания заявления обоснованным, прекращаются начисление штрафныхсанкций (пеней, неустоек, процентов);
• Приостанавливаются исполнительные производства.С момента введения процедуры реструктуризации приставы не смогут вызвать Вас к себе, закрыть выезд за границу и т.д.
• Судом вводится мараторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что кредиторы не имеют права списывать денежные средства с Ваших карт в счет своего долга. Приставы также не имеют права списывать половину Вашего дохода для погашения требований кредиторов.
• Требования кредиторов могут быть предъявлены к Вам только в процедуре банкротства. Для этого кредитору нужно посчитать сумму Вашего долга перед ним и направить заявление в арбитражный суд.
• Если к Вам предъявлен иск в другой суд и он не рассмотрен до признания заявление обоснованным, то дело будет прекращено.

Цитата из закона:

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.

4. Отрицательные последствия процедуры реструктуризации

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

• Проект реструктуризации, который Вы подготовите может быть не принят кредиторами. Если это произойдет, то суд введет процедуру реализации имущества гражданина. Все имущество будет продано, а Вы освобождены от долгов.Освобождение от долгов является положительным моментом банкротства. Оно может не наступить, если Вами совершались противоправные сделки, указывались недостоверные сведения при получении кредитов или указанный долг не может быть списан. Перечень долгов, которые не могут быть списаны содержатся в п.5 ст. 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”
• Сделки с имуществом более 50 000 рублей могут совершаться Вами только с согласия финансового управляющего.
• В случае нарушения плана реструктуризации,он может быть отменен.
• Для сопровождение процедуры реструктуризации Вам потребуется юрист, а также дополнительные расходы в размере 25 000 рублей (на депозит Арбитражного суда) и 15 000 рублей на публикации в газете коммерсант.

Краткое резюме:

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

• Процедура реструктуризации – судебная процедура, которая наступает после признания Вашего заявления обоснованным. Указанная процедура может быть введена на срок до 3-лет. В этот срок Вы должны погасить все требования кредиторов.
• С момента введения процедуры реструктуризации, кредиторы прекращают начислять штрафы, неустойки и проценты на Ваш долг. Исполнительные производства приостанавливаются, а полномочия судебных приставов на период действия процедуры прекращаются.
• Процент, который начисляется за пользование деньгами кредиторов в период действия процедуры реструктуризации, составляет 7%.
• Проект реструктуризации может быть не одобрен, тогда будет введена процедура реализации имущества должника.
• В период действия процедуры реструктуризации все сделки на сумму более 50 000 рублей осуществляются с согласия финансового управляющего.

Оригинал статьи размещен на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Реструктуризация долга: договор, заявление и как написать банку

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

1. Как написать банку о реструктуризации долга
2. Договор реструктуризации долга
3. Закон о реструктуризации долга
4. Заявление о реструктуризации долга
5. Реструктуризация долга в банке
6. Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

• дата получения и сумма займа;
• с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
• с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
• какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
• какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

• «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
• замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
• изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
• уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет.

В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни.

Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита.

Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.