Статья 21. срок, на который заключается соглашение о реструктуризации долгов

4 сентября 2020 в 13:55

Процедура банкротства физических лиц получила законодательное закрепление сравнительно недавно. Но данная процедура быстро завоевала популярность на рынке юридических услуг. Что из себя представляет банкротство физических лиц в 2021 году?

О чем поговорим?

Когда гражданина могут признать банкротом? Что такое несостоятельность?

Если вы неправильно оценили свои финансовые возможности или попали в трудные условия и не можете оплатить все свои долги, законодательством предусмотрена процедура банкротства. С одной стороны, банкротство помогает освободиться от долгов, с другой стороны, защищает права кредиторов, и налагает на граждан множество ограничений.

Несостоятельность – это когда неоплаченные обязательства намного превышают размер имущества должника

Для возбуждения дела о банкротстве физического лица сумма всех ваших долгов должна достичь пятьсот тысяч рублей и более, а просрочка по выплатам — минимум три месяца.

Что нельзя делать перед банкротством

Если вам грозит банкротство, то рискованно:

• гасить задолженность перед одним кредитором, имея непогашенные долги перед другими кредиторами, срок оплаты которых наступил раньше,
• продавать свое имущество родственникам и знакомым с целью уберечь его от взыскания,
• заключать соглашение о разделе имуществ с супругом (супругой), отдавая ему (ей) все ликвидное имущество.
• дарить родственникам транспорт, недвижимость, другие ценные вещи,
• продавать недвижимость с целью сделать оставшееся жилье единственным.

Такие сделки могут быть признаны недействительными, а все полученное по сделкам будет возвращено в конкурсную массу.

О том, что нельзя/нежелательно делать перед банкротством, читайте подробно в статье.

При оспаривании сделок обязательно привлекайте юриста, специализирующего на делах о банкротстве. Лучше привлечь его до начала процедуры при возникновении первых признаков несостоятельности. Юрист поможет составить отзыв, опровергнуть аргументы кредиторов, собрать доказательства, отстоять сделку.

Кто и куда подает заявление о банкротстве

Банкротство может быть добровольным, когда должник сам подает заявление, и принудительным, когда это делают его кредиторы.

Также вы можете обратиться в суд, если в соответствии с обстоятельствами стало очевидным, что долги не будут погашены в срок, даже если из размер меньше 500 тысяч рублей.

Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации должника.

Что должно быть отражено в заявлении:

• сумму требований,
• размер задолженности,
• данные об имуществе,
• наименование саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

Заявление о признании физического лица банкротом

Подавая заявление, необходимо проанализировать все обстоятельства, так как за преднамеренное и фиктивное банкротство предусмотрена административная ответственность, а при причинении крупного ущерба при фиктивном банкротстве — уголовная.

Кроме того, подавая заявление о банкротстве, необходимо внести на депозит суда деньги на оплату услуг арбитражного управляющего и подтвердить, что должник имеет средства на финансирование процедуры банкротства. При необходимости юрист поможет вам составить ходатайство об отсрочке.

Уплатите госпошлину в размере 300 рублей, приложите все необходимые документы (о возникновении долга, о составе имущества, списки кредиторов, справки о наличии счетов в банках, копии свидетельств о браке и рождении детей, сведения о доходах и уплаченных налогах, документы о сделках с недвижимым имуществом за последние три года и другие).

Квалифицированный юрист поможет разобраться во всех нюансах, подготовить полный пакет документов, выявить все возможные риски.

Скачать список документов

В деле о банкротстве физических лиц могут быть следующие процедуры:

• мировое соглашение,
• реструктуризация долгов,
• реализация имущества.

Каждая из этих процедур имеет свои задачи и последствия. Квалифицированный юрист поможет составить мировое соглашение, договориться с кредиторами, пройти реструктуризацию долгов с наиболее выгодными для должника последствиями, вывести единственное жилье из реестра.

Внимание! Дело о банкротстве может быть прекращено на любой стадии, если у должника отсутствуют деньги для оплаты судебных расходов, в том числе, на оплату услуг финансового управляющего.

Получить консультацию юриста

Мировое соглашение при банкротстве

Мировое соглашение может быть заключено на любой стадии банкротства. Его цель — договориться с кредитором о размере и условиях погашения долгов.

Если мировое соглашение заключено с единственным кредитором или со всеми кредиторами, то дело прекращается. Но мировое соглашение вступает в силу только после утверждения его судом.

Реструктуризация долгов

Цель этой процедуры — восстановление платежеспособности должника. Формируется план реструктуризации. Проект плана направляется финансовому управляющему. А утверждается план на собрании кредиторов.

Последствия введения процедуры реструктуризации при банкротстве:

• приостанавливается исполнение обязательств должника,
• не начисляются денежные санкции,
• приостанавливаются исполнительные производства и аресты,
• отменяются обеспечительные меры.

Все сделки с имуществом вы должны письменно согласовать с управляющим.

Арбитражный суд должен утвердить план арбитражного управляющего. Если план не утвержден судом или выявлены нарушения в процессе его выполнения, то суд признает вас банкротом и начнет реализацию имущества.

Реализация имущества при банкротстве

Это последняя стадия.

Внимание! С момента ее введения суд может временно запретить вам выезжать за рубеж до окончания банкротства.

Все средства от продажи имущества должника направляются на погашение долгов в установленной законом последовательности:

• текущие платежи,
• реестровые требования о причинении вреда жизни и здоровью, морального вреда,
• реестровые выплаты по трудовым и авторским договорам,
• все остальные реестровые требования.

Какое имущество не может быть реализовано

В конкурсную массу не включаются:

• алименты и пенсии, получаемые должником на ребенка,
• детское пособие,
• социальные пенсии.

Из конкурсной массы исключаются:

• деньги в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев,
• личные вещи,
• продукты питания,
• единственное жилье (если нет ипотеки),

Внимание! Если вы имеете несколько жилых помещений, то решать, какое из них изъять из конкурсной массы будет решать суд.

• другое имущество, на которое не может быть обращено взыскание.

Внимание! По обоснованному заявлению должника и иных лиц суд может вывести из конкурсной массы вещи стоимостью до десяти тысяч рублей

Включение имущества в конкурсную массу

Очень много споров по поводу включения имущества в конкурсную массу. Предоставление ложных сведений и сокрытие имущество влечет для гражданина отказ в освобождении от долгов.

Поэтому сразу же обращайтесь к квалифицированному юристу. Именно от поможет законно вывести имущество из конкурсной массы в случаях, предусмотренных законодательством.

Внесудебное банкротство

С 1 сентября 2020 года вступили в силу новые нормы о внесудебной (упрощенной) процедуре банкротства.

Это упрощенная бесплатная процедура при наличии денежных обязательств от 50 до 500 тысяч рублей (без учета санкций). Кроме того, в отношении физического лица исполнительный лист должен быть возвращен кредитору по причине отсутствия имущества должника.

В случае, если Заявление вы подаете в МФЦ, а также предоставляете список всех известных кредиторов.

Скачайте бесплатно бланки документов:

• МФЦ в течение трех дней публикует необходимую информацию в Федресурсе.
• С этого момента вводится запрет на удовлетворение требований кредиторов, приостанавливает начисление неустоек, имущественные взыскания.
• Но вы не сможете получать займы и кредиты, быть поручителем.

Если положение гражданина улучшится во время процедуры, он обязан в течение 5 дней уведомить МФЦ. В противном случае кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом.

Срок процедуры внесудебного банкротства – полгода, в результате должник освобождается от погашения долгов перед указанными в списке кредиторами.

Более подробно читайте в статье:Внесудебное банкротство — упрощенное банкротство для граждан

Последствия банкротства для гражданина

После окончания банкротства должник освобождается от погашения всех долгов, оставшихся после расчетов с кредиторами, кроме:

• требований о привлечении к субсидиарной ответственности по долгам компании, которой он руководил или являлся ее участником, а также о возмещении убытком, причиненных им такой компании,
• требований о причинении вреда имуществу умышленно или в результате грубой неосторожности.

1. Суд не освободит вас от долгов, если:
2. вас привлекали к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство, за незаконные действия при банкротстве,
3. вы предоставляли неправомерные сведения, пытались скрыть имущество.
4. После завершения процедуры банкротство вы не сможете:

• 5 лет получать кредиты и займы,
• 5 лет подавать заявление о банкротстве,
• 3 года (для кредитных организаций — 10 лет, страховых -5 лет) принимать участие в управлении компаний.

Более подробно читайте в статье:Плюсы, минусы, последствия банкротства физических лиц

Плюсы и минусы банкротства

Для человека, который не в состоянии погасить долги, банкротство физического лица — наилучший выход. Он расплатится с кредиторами, а от непогашенных долгов будет освобожден.

• Кроме того, дальнейшее промедление в подаче заявления увеличит размер долгов на начисленные пени и штрафы, а в процедуре банкротства их начисление приостанавливается.
• В этом заключаются плюсы процедуры банкротства.
• Минусов тоже достаточно:

• не от всех видов долгов освобождается должник,
• реализуется почти все ликвидное имущество должника,
• после завершения банкротства наступает длительный период ограничений должника в финансовых и корпоративных правах.

Прежде чем подавать заявление о банкротстве проконсультируйтесь с юристом. Проанализировав все плюсы и минусы, оценив все обстоятельства именно вашей конкретной ситуации, он поможет найти оптимальное решение и минимизировать риски и отрицательные последствия для вас.

Фз «о несостоятельности (банкротстве)» для физических лиц

соответствующая глава федерального закона от 26.10.2002 № 127-фз «о несостоятельности (банкротстве)» вступила в силу в октябре 2015 г. указанный институт призван не только улучшить положение физических лиц, претерпевающих финансовые трудности, но и защитить интересы их кредиторов.

выделяют 2 признака субъектов дел о банкротстве:

• неплатёжеспособность (cогласно абз. 34 ст. 2 ФЗ о банкротстве неплатёжеспособностью является прекращение исполнения должником части денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств);
• недостаточность имущества (едостаточностью имущества в соответствии с абз. 33 ст. 2 ФЗ о банкротстве является превышение размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей должника над стоимостью имущества (активов) должника).

Таким образом, чтобы должнику стать субъектом дела о банкротстве физического лица, а в дальнейшем для признания его банкротом, необходимо присутствие обоих этих признаков.

1. Законом установлена обязанность должника инициировать процедуру самобанкротства, если погашение долга перед одним кредитором будет существенным препятствием для исполнения обязательств в полном объеме перед другими кредиторами.
2. Общий размер таких долгов — 500 000 рублей и более.
3. Срок для подачи заявления в этой ситуации — не позднее 30 рабочих дней со дня, когда эти обстоятельства стали должнику известны.
4. Банкротство: пошаговая инструкция-2020
5. Что нельзя делать гражданину перед своим банкротством
6. Налоговая (ИФНС) и банкротство. Порядок действий для физических и юридических лиц
7. Мы в Адвокатском бюро «Правовая гарантиЯ» знаем, как это тяжело — принять решение о собственном банкротстве.

Много страхов и домыслов сопровождают этот процесс. Вместе с тем, мы знаем, как живут наши клиенты, решительно сделавшие этот шаг и освободившиеся от долгового бремени. Это совсем другое качество жизни, пусть и с некоторыми временными ограничениями.

Помогаем физическим лицам не просто стать банкротами по решению суда, но и списать долги:

Особенности процедуры реструктуризации долга по кредиту

К сожалению, в наши дни не каждая семья довольна своим уровнем жизни, и в первую очередь такие смятения касаются финансового положения клана. Поэтому многие люди могут позволить себе некоторые «радости», только заручившись поддержкой банка в виде предоставления кредита.

Однако впоследствии не у всех выходит вовремя платить по счетам, появляются просрочки в платежах, штрафные санкции, сопровождаемые «подмоченной» кредитной историей. Но даже в таких случаях есть разумный выход из сложившейся ситуации.

В этом сможет помочь реструктуризация долга по кредиту. Данная процедура характеризуется пересмотром банком ныне существующих условий кредитного договора, изменив порядок ежемесячных платежей.

Воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту будет как нельзя кстати, когда заемщик пребывает в плачевном материальном положении, и у него отсутствуют денежные средства, необходимые для выплат займа на тех основаниях, что прописаны в договоре на получение кредита.

Разумеется, чтобы прибегнуть к реструктуризации у должника должны быть веские причины.

Так что не будет лишним моментом, прежде чем взять кредит, получить от банка развернутую информацию относительно процедуры реструктуризации долга, если вдруг возникнут объективные на то основания.

Процедура реструктуризации долга по кредиту

Как мы уже успели разобраться, реструктуризация долга по кредиту подразумевает под собой любые изменения, касающиеся условий заключенного и действующего в настоящее время кредитного договора. Такие «поправки» в основном затрагивают процентную ставку, график ежемесячных платежей, а также срок действия договора.

Завершает данную процедуру составление дополнительного соглашения, в котором и будут прописаны все нововведения относительно действующего кредита.

Разумеется, прежде чем рассчитывать на возможность реструктуризировать долг, заемщик должен позаботиться о подтверждении крайней необходимости в рассматриваемой процедуре.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что при отсутствии у должника нужды в финансовом плане, надеяться на одобрение кредитной организацией реструктуризации долга не приходиться. Ввести банк в заблуждение также не получиться, служба собственной безопасности такого учреждения уличит кого угодно.

Что касается лиц с плохой кредитной историей по конкретному займу, то эта категория должников также не может рассчитывать на реструктуризацию долга по кредиту. Следовательно, данная процедура – это исключительная прерогатива добросовестных заемщиков, которые в настоящий момент претерпевают некоторые сложности в финансовой состоятельности, вполне преодолимые в недалеком будущем.

• Кстати, не стоит бояться, что подобное действие может не лучшим образом сказаться на положительной репутации заемщика, не нужно думать, что, реализуя такую возможность, больше не придется рассчитывать на предоставление в будущем займов в данном кредитном учреждении.
• Поскольку своевременное реагирование на изменившееся положение со стороны должника показывает его как ответственного участника таких правоотношений.
• Поэтому должник, попавший в затруднительную финансовую ситуацию, не дожидаясь просрочек платежей, должен заявить о своем положении и невозможности выплачивать кредит на имеющихся условиях.
• Для этого он подает соответствующее заявление в банк на имя управляющего филиала или представительства такого учреждения либо непосредственного руководителя головного отдела.

Кроме того, к прошению следует приобщить документы, подтверждающие возникновение материальных трудностей, которыми могут служить всевозможные справки о доходах, состоянии здоровья, потере работы.

После чего между должником и сотрудником банка должен состояться разговор, в результате чего определяется приемлемый вариант процедуры реструктуризации долга.

Однако многими заемщиками игнорируется возможность изменения условий кредитного договора с целью возвратить способность должника снова платить по счетам, отчего становится все больше просрочек платежей, начисляются огромные пени, что еще более тормозит процесс погашения кредита.

В такой ситуации банк оставляет за собой право обратить взыскание на имущество, выступающее в виде залога, либо требовать полного погашения долга. Такие манипуляции осуществляются в судебном порядке или посредством обращения к коллекторским агентствам.

Каждое из указанных решений банка не принесет должнику ничего хорошего. Поэтому не стоит ждать наступления негативных последствий. Тем более, что практически у каждого есть шанс воспользоваться возможностью реструктуризации долга по кредиту.

1. 
2. Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту «Кредитный договор с банком», где подробно рассказано что включается в полную стоимость кредита
3. Или узнайте ЗДЕСЬ как делятся банковские кредиты при разводе?

Основополагающие принципы процедуры реструктуризации

Чтобы у заемщика появилась возможность прибегнуть к процедуре реструктуризации долга по кредиту, необходимо помнить, что рассчитывать на изменение условий кредитного договора можно только при наличии веских причин. Таковыми считаются болезнь, увольнение с основного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком, то есть в любом случае налицо должна быть финансовая неустойчивость.

Кроме того, в качестве условия для реструктуризации выступает отсутствие факта обращения за данной процедурой. К тому же изменить порядок погашения долга можно для кредита на покупку автомобиля, недвижимости с гарантией залога. Что касается займов без обеспечения, то для такой категории применить реструктуризацию банки не спешат.

Причем льготные условия и продолжительность так называемых кредитных «каникул» определяются в каждом конкретном случае. Поэтому данная процедура отличается индивидуальным характером.

Возможные варианты реструктуризации долга по кредиту

После поступления в банк заявления о реструктуризации долга по кредиту с приложением доказательств, подтверждающих финансовую несостоятельность заемщика, может понадобиться предоставление дополнительных документов. К их числу относят копии паспорта, трудовой книжки, действующего кредитного договора, справки банка о состоянии задолженности по кредиту.

После анализа всех представленных документов специалисты кредитного учреждения подбирают для должника оптимальный вариант реструктуризации.

На практике существует несколько схем такой процедуры.

• Продление кредитного договора, а равно увеличение сроков кредитования. Данный способ нахождения варианта реструктуризации считается самым востребованным, причем не только в нашей стране. Разумеется, и у этого условия имеется оговорка, поскольку максимальный временной промежуток для увеличения выплат долга не может превышать десять лет. Данный вариант реструктуризации является выгодным, как для должника, ведь снижается размер платежей, так и для кредитного учреждения, поскольку оно получает в конечном результате большую сумму, нежели рассчитывали ранее. Кроме того, при указанной схеме реструктуризации изменяется порядок ежемесячных платежей. Так, например, постепенно уменьшающиеся выплаты заменяются аннуитетными погашениями. Иногда данный вариант используется как самостоятельная схема реструктуризации, особенно, если заемщик считает, что перемена в назначении платежей улучшит его положение.
• Кредитные «каникулы». Этот способ характеризуется выплатой процентов в то время, как основной долг «замораживается», то есть его уплата откладывается на определенный срок. Подобный вариант может применяться в двух качествах. Например, должник на некоторое время освобождается от необходимости выплачивать основной долг, однако в будущем такая сумма будет равномерно распределена, либо ему предоставляют отсрочку, одновременно увеличивая процентную ставку.
• Замена валюты. Такой вариант реструктуризации долга по кредиту в нашей стране практически не применяется, поскольку процедура носит затруднительный характер в виду частоты меняющегося курса валюты.
• Уменьшение процентной ставки по кредиту, как правило, сочетается с возможностью продлить кредитный договор. Но такую схему банки применяют с неохотой. Ведь осуществление процедуры реструктуризации данным образом выгодно исключительно заемщику.

Разумеется, для каждого конкретного банка свойственны свои особенности процедуры реструктуризации долга по кредиту. Тем более, дать разрешение на изменение условий кредитного договора является исключительным правом банка, а не отнюдь его обязанностью. Отчего следует заранее изучить все предложения кредитного учреждения. И в случае отказа попытаться найти иной путь решения проблемы.

Скачать Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Что такое реструктуризация кредита

Если заемщик не справляется с выплатой кредита, то банк может предложить реструктуризацию долга. После реструктуризации меняется структура долга и условия внесения платежей. В статье мы расскажем простыми словами, что такое реструктуризация кредита.

Содержание

Реструктуризация кредита — что это такое?

Реструктуризация — это изменение структуры просроченного долга. Целью реструктуризации долга является уменьшение кредитной нагрузки на заемщика. Решение о проведении реструктуризации принимает банк по своей инициативе.

Вопреки распространенному заблуждению, ни один банк не желает загонять клиентов в долговую яму. Это невыгодно самому кредитору: если заемщик признает себя банкротом, долги с него будет невозможно взыскать.

В интересах банка вернуть свои деньги с начисленными процентами. Для достижения цели банки часто идут навстречу клиентам с просроченной задолженностью и предлагают изменить условия договора. Одним из методов досудебного урегулирования конфликта между банком и должником является реструктуризация задолженности.

Обязательное условие для начала реструктуризации — наличие просроченной задолженности. У некоторых банков не указаны программы реструктуризации на сайте и в кредитных договорах. Но данный инструмент применяют почти все кредитные организации.

Что изменится после реструктуризации кредита

Программа реструктуризации долга зависит от финансовой ситуации заемщика. Это является самой распространенной причиной, почему информации о процедуре может не быть в открытых источниках. Банк подготавливает индивидуальное предложение для каждого клиента с просрочкой по кредиту.

Варианты реструктуризации для снижения кредитной нагрузки на заемщика:

• снижение действующей процентной ставки;
• изменение графика внесения платежей;
• пролонгация срока;
• оформление кредитных каникул;
• уменьшение суммы регулярного платежа;
• изменение валюты (например, перевод долларовой задолженности в рублевую);
• уменьшение общей суммы задолженности;
• списание начисленных и неуплаченных сумм неустоек (штрафов, пеней);
• изменение других условий договора в пользу должника.

Мы перечислили типовые решения, которые используют банки при просрочке задолженности. Но приведенный список может быть неполным. У банка есть возможность предложить любые другие меры, которые помогут заемщику выполнить свои обязательства.

Важно! Во время реструктуризации банк никогда не откажется от возврата своих денег. Уменьшение общей суммы долга возможно только за счет списания процентов и отмены штрафов.

Как оформляется реструктуризация задолженности

Когда заемщики узнают, что это такое, реструктуризация кредита, в большинстве случаев они соглашаются на условия банка. Реструктуризация долга позволяет выйти из сложной финансовой ситуации с минимальными потерями. После изменения структуры задолженности клиент получает возможность вносить посильные ежемесячные платежи.

На основе соглашения между банком и заемщиком вносятся изменения в кредитный договор. Как происходит эта процедура:

1. Банк назначает заемщику встречу в том же самом отделении, где оформлялся кредитный договор.
2. Менеджер банка и клиент обсуждают условия сотрудничества и еще раз согласовывают новую редакцию кредитного договора.
3. Стороны сделки подписывают новый кредитный договор. У каждой стороны остается один подписанный экземпляр.

К новому договору может прилагаться дополнительное соглашение. В нем прописаны условия для дальнейшего сотрудничества. Обычно банк проводит реструктуризацию задолженности только один раз. Если клиент снова нарушит условия договора, то банк будет добиваться возврата денег другими методами.

Может ли клиент инициировать реструктуризацию

Решение о необходимости реструктуризации кредита принимает банк. И не всегда решение будет положительным. Иногда кредитору проще вернуть деньги за счет продажи залога, чем ждать, пока клиент погасит кредит на новых условиях.

На принятие решения влияет сумма задолженности. Если сумма к взысканию будет значительно больше судебных издержек, банку проще вернуть деньги через суд. Тогда клиент с просроченной задолженностью не получит предложение о реструктуризации.

Клиент может попробовать подать заявление о реструктуризации долга, даже если такой услуги нет на сайте долга. Правила перезаключения договоров не регламентируются по закону, поэтому заявление можно подавать в свободной форме.

Нельзя провести реструктуризацию кредита онлайн. Заполненное заявление нужно подать в тот банковский офис, в котором был подписан кредитный договор.

В заявлении на реструктуризацию долга обязательно нужно указать:

• Фамилию, имя, отчество заявителя.
• Номер кредитного договора и точную дату его заключения.
• Подробное описание жизненных обстоятельств, из-за которых невозможно погашать кредит по графику.
• Желаемые изменения договора: уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, кредитные каникулы и т.д.
• Планы заемщика на исправление финансовой ситуации: поиск новой работы, вступление в наследство, закрытие других кредитов и т.д.
• Дата оформления заявления и уникальная подпись заемщика.

Перед подачей объявления стоит обратиться в службу поддержки банка и спросить, есть ли у них шаблон подобного заявления. Даже если на сайте нет информации о реструктуризации долгов, внутри организации может быть утвержденный бланк для этой процедуры.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие заемщики путают реструктуризацию кредита и рефинансирование. Но главное отличие между этими процедурами заключается в количестве сторон сделки:

• Реструктуризация подразумевает изменение условий договора между банком и клиентом.
• В рефинансировании участвует второй банк, который выплачивает просроченный кредит и заключает с должником новый договор.

После рефинансирования заключенный ранее кредитный договор перестает действовать, потому что другой банк оплачивает полную сумму долга. Сам факт задолженности не исчезает, меняется кредитор, перед которым нужно исполнять обязательства.

Банки проводят рефинансирование просроченных долгов с целью расширения клиентской базы. В новом договоре прописываются более выгодные условия кредитования: уменьшение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячного взноса, кредитные каникулы и т.д.

Банк может отклонить заявку на рефинансирование просроченной задолженности. Принимая решение по заявке, банк учитывает кредитную историю заявителя, уровень его заработка и другие факторы.

Реструктуризация может быть проведена по инициативе кредитора. Рефинансирование начинает должник, подав заявку в новый банк. Условия реструктуризации обсуждаются в индивидуальном порядке. Рефинансирование — стандартный банковский продукт с прозрачными условиями.

Подведем итоги

Мы рассказали, что такое реструктуризация кредита простыми словами. Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.

Изменить договор можно только при наличии просроченной задолженности. Выполнение процедуры снижает кредитную нагрузку на должника.

Реструктуризация долга помогает ему исполнить обязательства с минимальными последствиями для кредитной истории.

Как оформить реструктуризацию кредита?

   Имеете кредит и оказались в трудном финансовом положении? Думаете, как изменить платежи по кредиту? В данной ситуации можно реструктуризировать долг. Что представляет собой процедура реструктуризации, читайте далее.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат поможет составить заявление о реструктуризации, читайте подробнее об этом по ссылке, а также смотрите видео с советами по составлению

Порядок реструктуризации кредита

   По причине изменения финансового положения гражданина, он не всегда может исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту, что ведет к просрочке по уплате долга. Для восстановления платежеспособности такого лица предусмотрена процедура реструктуризации, с которой также начинается процедура банкротства физлица.

   Реструктуризация долга гражданина может заключаться в предоставлении банком отсрочки по уплате платежей должником либо в уменьшении размера платежей, в изменении сроков по договору и т.д. Все нюансы обсуждаются сторонами.

   Чтобы соответствующая процедура была применена, должник должен обратиться с заявлением в банк о реструктуризации.

   Если банк одобрит заявление должника, то гражданину будет предоставлена соответствующая отсрочка платежа или платеж будет уменьшен. Условия реструктуризации согласовываются сторонами и оформляются в письменной форме. Если уменьшаются ежемесячные платежи, соответственно должен быть подготовлен новый график платежей по кредиту.

Как составить заявление о реструктуризации кредита?

   Итак, Вы решили обратиться в банк, чтобы Вам реструктуризировали долг, для этого следует подготовить заявление.

В заявлении о реструктуризации укажите следующую информацию:

1. Наименование банка, в который подается заявление, с указанием адреса (адреса филиала)
2. ФИО, адрес, номер телефона заявителя
3. Сведения о кредитном договоре
4. Название документа – заявление о реструктуризации долга
5. В тексте заявления необходимо изложить подробно все обстоятельства: когда был получен кредит, на какой срок, основания, по которым заявитель не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредиту, с указанием конкретных обстоятельств и ссылок на документы
6. в просительной части заявления необходимо сформулировать конкретную просьбу должника, т.е. о чем, он просит банк, а именно, уменьшить ежемесячные платежи, увеличив срок по возврату кредита; отсрочить срок по возврату кредита; уменьшить размер пеней, штрафов; другие варианты, позволяющие должнику погашать задолженность
7. приложите копии подтверждающих Ваши обстоятельства документов, перечислив их в приложении заявления
8. укажите дату заявления и подпишите его

ВАЖНО: читайте также про списание долгов по займам по ссылке, как вариант решения проблемы задолженности по кредитам

Документы для реструктуризации по кредитному договору

   Как уже сказано выше, при обосновании своей просьбы о реструктуризации долга, должнику необходимо подтвердить наличие обстоятельств, которые ухудшили его финансовое положение и не позволяют возвращать кредит и уплачивать проценты по нему на условиях кредитного договора. Какие документы предоставить для реструктуризации, будет зависеть от конкретных обстоятельств, а именно, гражданин лишился работы, уменьшился размер его зарплаты, наступило заболевание и т.д.

В качестве таких документов могут быть предоставлены следующие:

• копия трудовой книжки
• справка о постановке на учет в центре занятости
• копия трудового договора, дополнительного соглашения к договору об изменении размера зарплаты
• расчетные листки о размере зарплаты
• медицинские документы, подтверждающие заболевание
• документы о рождении ребенка, взыскании алиментов
• документы о наложении штрафов на должника
• документы о возбужденных исполнительных производствах, о наложенных арестах на счета
• другие документы

Сроки реструктуризации кредитных обязательств

•    Таким образом, реструктуризация долгов банком может быть согласована на любой срок, если конечно это будет выгодно банку, который, наверняка, не будет совершать действий, влекущих уменьшение его прибыли.
•    Кроме того, с учетом того, каким образом будет производиться реструктуризация, должнику тоже не всегда выгодны большие сроки, например, уменьшение ежемесячного платежа, увеличение процентной ставки и, как следствие продление, сроков по кредиту, приведут в итоге к необходимости выплатить большую сумму по кредиту, чем было изначально предусмотрено договором.
•    Если же все-таки срок возврата долга увеличивается существенно, то есть смысл оговорить одновременно возможность по досрочному погашению задолженности с уменьшением суммы процентов.

Соглашение о реструктуризации кредита с банком или МФО

   При достижении договоренностей о реструктуризации долга между банком и должником, соответствующие согласования необходимо зафиксировать в письменной форме, путем заключения соглашения о реструктуризации долга, указав в нем информацию о кредитном договоре, в рамках которого заключается рассматриваемое соглашение. Конкретные условия, подлежащие отражению в соглашении, будут зависеть от того, о  чем договорились банк и должник. Из соглашения должно быть видно, каким путем осуществляется реструктуризация.

ВАЖНО: четко отразить все договоренности в соглашении о реструктуризации, поскольку такое соглашение изменяет условия ранее заключенного кредитного договора.

   К соглашению необходимо подготовить график погашения задолженности, т.е. в какой срок и в какой сумме необходимо производить платежи.

ПОЛЕЗНО: читайте информацию о реструктуризации долга по кредиту на нашем сайте

Отказ в реструктуризации кредита

   Реструктуризировать или нет долг должника банк решает самостоятельно, поскольку у него нет обязанности идти навстречу должнику и заниматься соответствующей процедурой.

   Если банк отказывает в реструктуризации, следует внимательно изучить причины отказа, возможно отказ банка вызван недостаточным количеством предоставленных доказательств или какие-то доказательства должником не предоставлены, но на них имеется ссылка в заявлении о реструктуризации. В подобных случаях следует повторно обратиться с заявлением, приложив все необходимые документы.

   В любом случае сам по себе факт обращения с заявлением о реструктуризации и наличие письменного отказа банка, в последующем, в случае инициирования банком спора в суде по взысканию задолженности, может повлиять на исход дела в пользу должника.

Услуги по реструктуризации кредита в Екатеринбурге

   Вопросы, касающиеся реструктуризации долга в г. Екатеринбурге можно решить, воспользовавшись помощью наших адвокатов, имеющих практику в решении аналогичных вопросах.

Адвокаты нашего Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры»:

1. проконсультируют по вопросу реструктуризации долга
2. подготовят мотивированное заявление в банк о реструктуризации
3. могут представлять интересы доверителя при согласовании условий с банком
4. изучат соглашение о реструктуризации, которое подготовит банк, и разъяснят его условия доверителю
5. окажут иную юридическую помощь в реструктуризации долга в г. Екатеринбурге и других городах на дистанционной основе

    Специалисты нашего адвокатского бюро всегда готовы помочь в решении юридических вопросов, которые иногда следует решать в кратчайшие сроки, чтобы избежать негативных последствий. Звоните уже сегодня!

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди