Статья 19. существенные условия соглашения о реструктуризации долгов

   Реструктуризация долга по кредиту в банке – вот что действительно заботит граждан и организаций оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Изменить некоторые условия кредита или порядок погашения кредитного обязательства – вот что подразумевает собой процедура реструктуризации. Но воспользоваться ей вы сможете только в определенных ситуациях.

ВНИМАНИЕ: наш кредитный адвокат поможет Вам разобраться во всех трудностях данной ситуации  и взаимоотношениях с банком либо иной кредитной организацией, поможет написать заявление о реструктуризации кредита с требованиями и предложениями, которые соответствуют Вашим пожеланиям и будут способствовать решению кредитной проблемы

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

   Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.

   Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.

   При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

   Реструктуризация кредита заключает в себе продление срока кредитования, это будет способствовать уменьшению размера платежей ежемесячно. Есть и другой вид реструктуризации, это кредитные каникулы. При их предоставлении, вам необходимо будет в течение нескольких месяцев платить только проценты по договору, а основные выплаты будут отложены на срок, оговоренный в Вашем заявлении.

   Воспользоваться подобным банковским инструментом вы сможете, если у вас имеются тяжелые финансовые обстоятельства, которые мешают Вам вовремя вносить платежи.

Обращаться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации ипотечного кредита (или иного другого кредита) следует сразу после возникновения реальной вероятности неплатежеспособности, а в случае оснований возможности признания Вас банкротом просим обратить внимание на наше направление — банкротство физических лиц. Никогда не стоит надеяться, что проблема решится сама собой. Никакого чуда не произойдет, а штрафные санкции будут применяться в большом размере.

Порядок реструктуризации долга юридического лица

   Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.

   При возникновении у юрлица финансовых трудностей  и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.

   Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.

   В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

   Кстати не забудьте проанализировать ситуацию взыскания незаконной комиссии банка, возможно, данный козырь будет использован Вами в переговорах для получения одобрения реструктуризации.

   Никакой банк не пойдем нам на встречу, если вы не предоставите доказательства того, что у вас трудный период в жизни, и вы не в состоянии платить по счетам. Для принятия заявления Вам нужно подробно описать обстоятельства тяжелого положения, которые повлияли на вашу платежеспособность.

Как написать заявление на реструктуризацию долга?

   Следует сразу писать заявление о предоставлении реструктуризации на имя управляющего данным филиалом банка или на имя председателя.

Такую информацию Вы сможет получить либо в Интернете, либо в самом банке у администратора.

Наш адвокат по кредитам готов оказать Вам не только содействие в процедуре реструктуризация долга по кредиту, но и урегулировать иные кредитные споры с банками, как на досудебной стадии, так и в суде.

• можно просить увеличения срока возврата вашего кредита с уменьшением платежа, который необходимо вносить каждый месяц;
• не забывайте о возможности отсрочки в уплате долга (основного) или процента кредитного обязательства;
• правка графика платежа как способ реструктуризации потребительского кредита (иного вида кредитования);
• уменьшение (отмена) пеней и штрафов, которые возникли в связи с пропуском платежей;
• изменение валюты кредитного обязательства, например, изменение долларовой ипотеки на рублевую;
• изменение ставки с плавающей на зафиксированную в дополнительном соглашении к кредитному договору;
• изменение очереди погашения долга;
• подумайте вместе с нашим юристом о более выгодном варианте, а также заявите иной путь решения проблемы, который не указан в данном списке.

Какие документы нужны для реструктуризации долга?

Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:

• копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
• справку из центра занятости;
• больничный лист или справку о болезни;
• справку о снижении заработной платы.

   Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.

Отказ в реструктуризации долга по кредитному договору

   Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика.

Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.

   В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд.

Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора.

Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.

   В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.

Помощь адвоката по реструктуризации долга в Екатеринбурге

К нам не раз обращались с вопросами помощи в процедуре:

• реструктуризация кредита в Сбербанке;
• реструктуризация кредита ВТБ;
• реструктуризация кредита УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития);
• работа с иными банковскими организациями по вопросам реструктуризация жилищного кредита, реструктуризации потребительского кредита.

   Помните, реструктуризация долга по кредиту в первую очередь существует для облегчения обслуживания долга. Знайте, что любой спор по кредитным договорам можно решить.

Ни в коем случае не отчаивайтесь, если Вам в первый раз отказали и не вздумайте брать очередной кредит для погашения старого. Из этой долговой ямы впоследствии будет очень проблематично выкарабкаться.

Поэтому лучше всего обратиться к нашему кредитному адвокату, который ознакомится с Вашим договором и подскажет лучший путь в преодолении проблем.

• Читайте по кредитным проблемам граждан и юридических лиц:
• Про признание кредитного договора исполненным в суде
• Все о защите должника адвокатом по кредитам

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Реструктуризация долга по кредиту: что означает и как оформить

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, при которой производится пересмотр условий ранее заключенного кредитного соглашения, например, меняется процентная ставка, срок возврата, периодичность выплат и так далее. Это необходимо, чтобы обеспечить должнику возможность возврата денежных средств, если у него возникают трудности с перечислением по ранее достигнутым условиям.

Реструктуризация оформляется посредством дополнительного соглашения и предполагает пересмотр одного или нескольких условий. Это может быть выгодно обеим сторонам – должник получает возможность вернуть долг на более выгодных условиях, а кредитор – возможность получить хоть какие-то средства, так как в обратном случае заёмщик может вовсе не исполнить обязательство.

Понятие реструктуризации

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора. Не обязательно это должно быть уменьшение финансовой нагрузки на должника, вполне может быть любое другое уточнение требований. Важно лишь то, что условия соглашения меняются так, чтобы положение заёмщика менялось.

Не стоит путать реструктуризацию с перекредитованием. У этих процедур имеются существенные отличия:

• реструктуризация подразумевает изменение условий договора, тогда как перекредитование – это оформление нового займа с целью погашения старого. Изменение условий любой сделки оформляется при помощи дополнительного соглашения, тогда как при перекредитовании заключается новый договор и закрываются старые;
• реструктуризация подразумевает обращение в тот же банк, тогда как при перекредитовании можно обратиться как в этот же, так и в другой. На практике чаще всего граждане обращаются в иную финансовую организацию, которая предлагает более выгодные условия;
• реструктуризация не всегда подразумевает конечную выгоду для клиента, например, общая сумма долга может увеличиться за счёт увеличения срока. Однако смысл в её оформлении есть, так как она позволяет уменьшить ежемесячный платёж или, например, даёт отсрочку;
• при перекредитовании можно объединить несколько долгов в один. Реструктуризация касается только одного договора.

Получить новый кредит для погашения старых достаточно трудно. Если кредитная история будет испорчена, выдача займа затрудняется. А вот добиться реструктуризации можно, хотя и не всегда банки идут на данное условие. Договор заключается только добровольно.

Многие финансовые организации, которые адекватно оценивают возможности своих заёмщиков, идут клиентам навстречу и сами предлагают заключение подобных сделок, особенно, если у должников имеются проблемы с обслуживанием собственного долга.

Когда необходима реструктуризация

Процедура может потребоваться в тех случаях, когда возврат долга на прежних условиях не представляется возможным. Например, на практике возможны следующие ситуации:

• длительная болезнь, когда требуется предоставление отсрочки по кредиту. Например, лицо может получить инвалидность или находиться на лечении при получении травмы;
• снижение доходов, что делает невозможным обслуживание задолженности в прежнем размере. В таком случае можно просить банк увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
• закрытие ИП или фирмы, если основной доход был связан с предпринимательской деятельностью;
• граждане, которые имели долги в иностранной валюте, но пострадали из-за повышения её стоимости;
• отсутствие платежей (полностью или частично) длительный период времени по иным причинам.

В некоторых случаях банки сами предлагают реструктуризацию, в других – необходимо обратиться в офис самостоятельно и узнать о наличии такой возможности. При этом следует предоставить ряд бумаг и сведений:

• документы, которые подтвердят наличие уважительной причины, например, бумаги, подтверждающие больничный или увольнение с работы;
• данные ранее заключенного договора или его копия;
• документы на организацию или ИП;
• паспорт;
• справка из центра занятости.

Дополнительный перечень бумаг может устанавливаться банком самостоятельно. Чёткого перечня, установленного законом, нет.

Варианты реструктуризации

Допускается несколько вариантов изменения условий договора. Самыми популярными считаются:

1. Продление срока действия, что именуется как пролонгация. Если увеличить количество ежемесячных платежей, то каждый из них будет в меньшем размере. При уменьшении доходов такой вариант действительно может помочь.
2. Отсрочка, что часто именуется как «кредитные каникулы». Банк даёт возможность не платить по долгу (полностью или только в части процентов) в течение определённого периода времени, не начисляя при этом штрафные санкции. Конечно, эти средства придётся платить позже, но в ситуации, когда у лица вообще нет возможности обслуживать свой долг, такой подход может выручить.
3. Изменение процентной ставки в сторону уменьшения. Один из самых выгодных вариантов, но финансовые организации идут на такой шаг далеко не всегда. Ситуация возможна, например, если в банке появилась новая кредитная программа.
4. Изменение валюты, в которой рассчитывается долг. Сумма будет пересчитана на момент заключения дополнительного соглашения. Это может быть выгодно, если впоследствии возможно увеличение курса определённой валюты.
5. Уменьшение размера неустойки. Возможно даже полное её списание, при условии, что должник погасит остальной долг полностью или в части.

Как оформить реструктуризацию

Для оформления реструктуризации необходимо выполнить следующие действия:

1. Оценить, имеются ли причины для изменения условий договора и подготовить документы, подтверждающие данный факт.
2. Обратиться в банк и объяснить представителю ситуацию, предоставить документы и заполнить бланк заявления, которое он предложит. Заявление может быть оформлено и в свободной форме.
3. Дождаться предварительного решения на предоставление реструктуризации.
4. Подписать дополнительное соглашение.

Скачать заявление на реструктуризацию долга по кредиту (образец/бланк)

В случае, когда банк отказывает в реструктуризации, рекомендуется просить предоставить отказ в письменном виде. В документе будут указаны причины, по которым он производится.

Можно ли оспорить отказ

Однако из этого правила имеется исключение. Так, если в банке появилась программа, на основании которой он обещает оформить реструктуризацию всем, кто обратится и соответствует определённым требованиям, но в итоге отказывает клиенту, который таким условиям соответствует, можно попытаться такой отказ оспорить.

Оспаривание производится в следующем порядке:

1. Получение письменного отказа. Важно, чтобы в нём была указана причина, по которой заключение соглашения, по мнению банка, не представляется возможным.
2. Подготовка полного пакета документации, в том числе текста условий, по которым реструктуризация возможна и указываются условия, на которых она предоставляется.
3. Составление искового заявления.
4. Подача заявления в суд и участие в его рассмотрении.

Однако на практике оспорить отказ практически невозможно. Чаще всего условия предлагаемых программ содержат причины для отказа или в них содержится право банка на односторонний отказ без объяснения причин.

Что ещё можно сделать для улучшения положения заёмщика

Но не всегда банки идут навстречу клиентам. Если последует отказ, можно попытаться воспользоваться одним из следующих методов:

• перекредитование, что означает получение нового займа с целью погашения старых. Оформить его можно и в другом банке, который предложит самые выгодные условия;
• расторжение договора. Возможно лишь при нарушении условий банком или при иных ситуациях, оговоренных в тексте сделки;
• предоставление дополнительного обеспечения. Возможно, банк пойдёт на изменение условий, если дать ему дополнительный стимул, например, предоставить залог или поручителя.

Реструктуризация часто представляется самым выгодным вариантом решения проблемы, но она не всегда является таковым. Существуют и другие способы. Каждую ситуацию нужно анализировать индивидуально, в зависимости от условий договора и обстоятельств.

Подведём итоги

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного договора, которым условия первоначальной сделки изменяются.

Речь может идти об увеличении сроков, изменении процентной ставки, предоставлении отсрочки и рассрочки и так далее. Заключается такое соглашение только в добровольной форме, принуждение к заключению не допускается.

На практике крупные банки часто идут навстречу своим клиентам, чтобы обеспечить себе возврат финансов.

Прочтите: Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Реструктуризация долга (кредита) — что это такое и кто может получить

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму.

Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации.

Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

• Уменьшение процентной ставки.
• Отмена части начисленных процентов.
• Пересмотр графика платежей.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
• Сокращение совокупной суммы долга.
• Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

• Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
• Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
• Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

• ФИО заемщика.
• Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
• Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
• Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
• Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
• Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию.

Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу.

Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны.

В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования.

Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Реструктуризация кредита физическому лицу: как использовать в 2021 году

Если ваше финансовое состояние резко пошатнулось, а денег на оплату кредита стало катастрофически не хватать, то стоит начать решать эту проблему с изменения условий погашения займа. Для этой цели идеально подойдет реструктуризация кредита — предоставляемая банками услуга, позволяющая уменьшить платеж по займу или получить отсрочку в выплатах.

Рассмотрим, чем выгодна должнику реструктуризация, как процедура проходит на практике, а также в каких случаях заемщик имеет законное право на получение этой услуги.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту — это процесс пересмотра графика платежей по кредитному договору. Её основная цель — временное или постоянное снижение кредитной нагрузки, позволяющее исключить вероятность появления просрочек или невыплаты займа. Реструктуризация задолженности представлена в нескольких формах:

1. Банковская реструктуризация. Вводится по взаимному соглашению сторон: банка и заемщика. Одной из её форм стали ипотечные каникулы, на законодательном уровне гарантирующие гражданам право на улучшение условий по выплате ипотеки.
2. Судебная реструктуризация. Добиться её заемщику довольно сложно — нужно обоснованно доказать суду, что положения старого графика платежей по кредиту незаконны. К примеру, размер процентной ставки превышает установленный ЦБ максимум для конкретного вида кредитного продукта.
3. Реструктуризация задолженности при банкротстве. Она предусматривает погашение долга одновременно перед всеми кредиторами, но применяется только в рамках судебного производства о признании физлица банкротом. Другим словами — это крайний вариант, используемый в случае, если банк не соглашается на изменение графика, а платить кредит у заемщика возможности нет.

Банковская реструктуризация долга по кредиту (именно ее мы сегодня и будем рассматривать) представляет собой дополнительное соглашение к основному кредитному договору и оформляется только в выдавшем займ банке — в этом ее коренное отличие от рефинансирования кредита.

Для получения нужны веские аргументы, способные убедить банк пойти на пересмотр графика платежей. Иными словами, нужно поставить перед кредитной организацией выбор: или смягчение условий по займу, или появление просрочек, а в перспективе — объявление банкротства. Какие новые условия для выплаты кредитов может предложить банк, рассмотрим далее.

Виды банковской реструктуризации займов

Заемщику — физическому лицу в 2021 году доступны следующие виды реструктуризации:

1. Пролонгация займа. За счет продления графика выплат можно добиться снижения размера ежемесячного платежа. Но здесь важно понимать, что увеличивается не только срок займа, но и его полная стоимость — ведь за каждый дополнительный месяц банк начислит проценты.
2. Изменение процентной ставки. Актуальный вариант, когда текущая ставка по займу оказалась выше установленный Центробанком. Но здесь стоит отметить, что к потребительским кредитам это малоприменимо — обычно завышение процентов наблюдается по микрозаймам и, как ни странно, по ипотекам.
3. Изменение валюты займа. Это решение позволит стабилизировать полную стоимость кредита и отвязать её от роста валют. Но часто заемщики идут на этот шаг слишком поздно — когда на фоне очередного валютного скачка сумма долга увеличилась на десятки процентов.
4. Отмена штрафных санкций. Если ранее по кредиту уже допускались просрочки, и именно штрафы за них стали основным препятствием к выполнению заемщиком своих обязательств, банк их может списать. Конечно, не все кредитные учреждения идут на подобный шаг, но крупнейшие банки России часто проявляют лояльность в отношении добропорядочных заемщиков, просто попавших в затруднительную финансовую ситуацию.
5. Государственная поддержка. Здесь вариантов масса: это реструктуризация кредитов по программе от АИЖК, привлечение средств материнского капитала, отдельные региональные программы для многодетных семей. Но стоит отметить, что доступны указанные варианты только для ипотечных кредитов — реструктуризировать потребительские займы или автокредиты таким способом не удастся.

В выборе конкретного инструмента, позволяющего реструктуризировать кредит, заемщики не ограничены. Более того, многие из них можно комбинировать. Но один вид реструктуризации можно только однократно в пределах одного кредитного договора.

Реструктуризация ипотечного кредита

С 2019 года заемщики вправе воспользоваться ипотечными каникулами. За весь срок ипотеки, получить такую реструктуризацию граждане могут только один раз.

Ипотечные каникулы предоставляются в следующих формах:

• полная остановка платежей по ипотеке сроком до полугода;
• увеличение длительности займа, что позволит снизить размер ежемесячных платежей;
• выплата в течение определенного периода исключительно процентов по ипотеке;
• временное снижение размеров платежа (в него включаются проценты + часть задолженности).

Различные банки в дополнение к госпрограмме предлагает собственные, более выгодные для заемщиков условия. К примеру, в ВТБ можно получить полную отсрочку от 6 до 12 месяцев, а в Сбербанке при рождении ребенка можно не платить ипотеку до года.

Когда необходима реструктуризация кредита

Если вы желаете сохранить статус добропорядочного заемщика и хорошие отношения с банком, то заявление на реструктуризацию кредита стоит подать сразу, как только ваше материальное положение пошатнется. И когда в вашем распоряжении будут весомые аргументы, позволяющие убедить банк в необходимости этого шага.

Задуматься о реструктуризации кредита следует в случае, если:

1. Уровень вашего дохода снизился. То есть вносить средства в счёт погашения кредита в установленном договором объёме вы не можете.
2. Вы временно, частично или полностью утратили трудоспособность. Варианты: длительный больничный, получение инвалидности, травмы.
3. У вас возросли расходы. Речь идет о рождении, усыновлении детей, увеличении количества иждивенцев.
4. Вы лишились основного источника доходов. Сокращение или потеря работы в связи с ликвидацией организации-работодателя, закрытие собственного ИП — причин тоже может быть немало.

Если вы знаете, что следующий платеж по кредиту внести уже не сможете, то незамедлительно отправляйтесь в банк для рассмотрения с кредитными менеджерами вариантов реструктуризации. Чем раньше вы это сделаете — тем меньше вероятность появления просрочек и негативных записей в вашей кредитной истории.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

В каких случаях банки одобряют реструктуризацию кредита

Начнем с того, что просто прийти в банк с требованием предоставить реструктуризацию долга по кредиту у заемщика не выйдет — необходимо доказать оправданность этой процедуры. А также соответствовать определенным критериям, предъявляемым к физическим лицам.

Каждая кредитная организация устанавливает собственные требования к заемщикам, общими же среди них являются:

• Обязательное документальное подтверждение причины, заставившей обратиться в банк за реструктуризацией. Это может быть справка из ЦЗН, больничный лист, приказ о ликвидации предприятия (сокращении штата), свидетельство о присвоении группы инвалидности.
• Отсутствие в прошлом применения реструктуризации к данному кредитному договору. В качестве исключения можно рассматривать разные формы изменения графика платежей: к примеру, если ранее условия ипотеки изменились за счет её частичного погашения средствами материнского капитала, то шансы реструктурировать остатки задолженностей у вас есть.
• Возраст, допускающий оформление кредитных обязательств. Как правило, верхняя планка ограничена банками в пределах 65–70 лет.

Небольшие просрочки не являются препятствием к получению банковской услуги. К примеру, например Тинькофф Банк сохраняет лояльность к заемщикам, даже просрочившим кредит на 2–3 месяца. Но не стоит испытывать терпение банков, попутно ухудшая свой кредитный рейтинг. И если проблема с выплатами кредитов возникла, то решайте ее немедленно.

Могут ли отказать в предоставлении реструктуризации?

Чтобы заемщику отказали в реструктуризации кредита, должны быть веские причины. Невзирая на то, что по многим кредитным продуктам реструктуризация — дело добровольное, банки заинтересованы в сохранении и наращивании клиентской базы, поэтому в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам.

Отказ в реструктуризации возможен в следующих случаях:

• превышение предельного возраста заемщика;
• неоднократные просрочки по кредиту;
• применение реструктуризации по данном кредитному договору в прошлом;
• отсутствие убедительных доказательств о необходимости изменения графика платежей;
• плохая кредитная история с крайне низким кредитным рейтингом.

Кроме того банки настороженно относятся заемщикам, имеющим судимости за преступления в экономической сфере. В остальном же ограничений нет — если вы не относитесь к перечисленным выше категориям должников, то у вас есть все шансы на улучшение условий кредитования.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Для получения реструктуризации займа нужно:

1. Собрать документы подтверждающие необходимость реструктуризации.
2. Обратиться к кредитному менеджеру банка: в большинстве случае вопрос будет решен непосредственно с ним. Но иногда клиента могут перенаправить в отдел по работе с задолженностями.
3. Обслужить со специалистами банка условия и форму реструктуризации займа.
4. Написать заявление по форме банка, приложить к нему собранные документы. Если подаете заявление в Сбербанк, то можете использовать следующий образец.
5. Дождаться решения банка, затем подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Многие кредитные организации предлагают оформление реструктуризации без посещения офиса. К примеру, в Почта Банке можно оформить реструктуризацию онлайн — услуга называется «Уменьшаю платеж».

Как реструктуризации влияет на кредитную историю, расскажем далее.

Что ждет заемщика после реструктуризации

Немалое число должников интересует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю — это один из наиболее популярных вопросов касательно последствий применения этой банковской услуги. Здесь вариантов несколько:

• если просрочек не было, то реструктуризация на кредитную историю никак не влияет;
• если были серьезные просрочки, то они обязательно отразятся в кредитной истории.

Поскольку технически реструктуризация — это просто изменение условий кредитования, то в кредитной истории гражданина она не отображается и не влияет на шансы получения нового кредита в дальнейшем.

Однако, на практике бывают исключения: нередко после реструктуризации возникают сложности в получении кредита в том же самом банке. Но если крупные игроки (ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа Банк) часто не обращают внимания на факт реструктуризации в прошлом, то такие организации, как Русский стандарт, ОТП, Хоум Кредит могут занести заемщика в список неблагонадежных клиентов.

Что делать, если вам отказали в реструктуризации?

Если ваша кредитная история не сильно испорчена, то можно попытаться оформить в другом банке рефинансирование кредита. Это позволяет попутно решить другие проблемы:

• уменьшить долговую нагрузку, заодно уменьшив размер долга за счет применения пониженной процентной ставки;
• объединить все ваши займы в один кредит, итоговый платеж по которому будет меньше суммарного размера всех платежей;
• высвободить залоговое имущество — но это зависит от банка, предлагающего рефинансирование.

Если банк откажет вам рефинансировать кредит, то вам не останется ничего другого, кроме как добиться реструктуризации через суд. Существуют 2 основных схемы:

• Прекращение всех платежей по кредитному договору. Когда финансовая организация обратится в суд за принудительным взысканием долга, представьте доказательства вашей невозможности выплаты кредита на прежних условиях и потребуйте введения судебной реструктуризации.
• Подача в суд заявления о признании вас банкротом. В этом случае нас интересует первая процедура банкротства, а именно: реструктуризация задолженностей. Но важно понимать, что это затронет все ваши кредитные обязательства — даже те, по которым вы исправно платите банку.

Получить квалифицированную юридическую поддержку в спорах с кредиторами или подробнее узнать о процедуре списания долгов через банкротство вы можете, обратившись к нашим юристам. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос специалисту компании онлайн.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме