Статья 8. Страховой риск и страховой случай

   Приобретая в страховой компании страховой полис, мы рассчитываем на защиту от различных рисков. Но что же делать и как правильно себя вести, если страховой случай все-таки наступил? А страховая компания не хочет его признавать страховым…

   Страховой случай – это фактически совершившееся событие, предусмотренное законом или заключенным договором страхования, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

При этом случай – это потенциально опасное явление, которое может и не наступить вовсе, а сама случайность носит объективный характер по причине отсутствия какой-либо информации касаемо возможности наступления неблагоприятного события.

•    Порядок признания случая страховым регулируется договором страхования и состоит из нескольких шагов.
• Шаг 1 — поставить страховщика в известность о наступившем страховом случае.
•    Необходимо позвонить в страховую компанию, представиться и сказать, что именно произошло, но после обязательно обратиться с письменным заявлением о страховом случае, а не ограничиваться телефонным звонком.
• Шаг 2 — подтвердить произошедший случай документально.

   Как правило, перечень необходимых к представлению в страховую компанию документов содержится в самом договоре. При представлении собранных документов в офис страховой компании не лишним будет попросить сотрудника компании отметить входящий номер и проставить дату принятия документов на каждом сдаваемом документе.

Шаг 3 — оформление заявления по утвержденной форме.

   Заявление необходимо подать в страховую компанию в течение трех дней. В противном случае Вам в выплате будет отказано, но если Вы столкнетесь с данным безобразием — не обращайте внимание и смело оспаривайте отказ, ссылка на пропуск срока не помешает выиграть спор со страховой в суде, что подтверждается и нашей личной адвокатской практикой. Подробнее про суд по страховке по ссылке.

Шаг 4 — ждем принятия решения страховой компании, так как на рассмотрение заявление требуется определенный период времени.

Шаг 5 — получаем страховую выплату!!!

   Выплата может быть выдана страховщиком на руки заявителю либо перечислена на указанный в заявлении расчетный счет.

Также может быть выдано направление на ремонт, так обычно делает страховая в рамках страховых полюсов ОСАГО. Это идеальный вариант развития событий.

Но что делать, если страховая компания отказывает в выплате страховой компенсации, посчитав, что случай не является страховым?   

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по страховым спорам поможет Вам доказать, что случай является страховым случаем от консультации до представительства в суде в споре со страховой компанией: профессионально, на выгодных условиях соглашения и в срок. Звоните уже сегодня!!!

Судебный порядок признания случая страховым

   Начать необходимо с посещения офиса страховой компании и написания претензии, в которой нужно подробно изложить всю ситуацию, а также свои требования. На рассмотрение претензии страховщику дается десять рабочих дней.

В случае если требования потерпевшего в этот срок не будут исполнены страховщиком, и страховая компания не направит клиенту мотивированный отказ, то страхователь вправе обратиться в судебные органы с исковым заявлением о защите своих прав.  

   В исковом заявлении должна быть отражена следующая информация:

• наименование суда, в который подается исковое заявление;
• личные данные заявителя;
• реквизиты ответчика.

   В основной части документа указывается:

• суть случившегося;
• какие права заявителя были нарушены ответчиком;
• какие нормы законодательства были не соблюдены страховщиком.

   Кроме искового заявления в суд о признании случая страховым необходимо направить:

1. документы, подтверждающие наличие действующего договора страхования — страховой полис и квитанции об уплате страховых взносов в соответствии с договором страхования;
2. документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
3. досудебную претензию и документы, подтверждающие ее получение страховщиком;
4. квитанции и чеки об оплате издержек, если таковые имели место быть (госпошлина, услуги юриста, проведение экспертиза и т.д.).

   Самым важным для положительного решения суда является представление всех необходимых доказательств. При этом следует иметь в виду, что каждый вид страхования имеет свои особенности.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с дополнительными советами по составлению иска в суд

 Особенности признания случая страховым

   Например, возмещение страхового случая при ДТП предполагает осуществление следующих выплат:

1. компенсация в период нетрудоспособности;
2. возмещение затрат на лечение;
3. денежные выплаты родственникам погибшего в дорожно-транспортном происшествии человека;
4. компенсацию материального ущерба.

   Отказать в выплате страховки страховая компания может по двум причинам:

1. если будет доказано, что действия по повреждению имущества были совершены страхователем преднамеренно;
2. если управление транспортным средством осуществлялось страхователем в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения.

   Страховой случай на производстве возникает в случае, если причинен ущерб здоровью сотрудника или по причине полученной производственной травмы наступила его смерть.

При этом несчастный случай признается страховым событием только тогда, когда компания-работодатель оплачивает за сотрудника специальные взносы, предусмотренные действующим законодательством.

С целью выявления причин трагедии предприятие должно провести собственное расследование случившегося и предоставить материалы расследования в страховую компанию. Выплаты по страховому случаю могут быть произведены страховщиком как пострадавшему, так и родственникам умершего работника.

   Страховой случай в сфере имущественного страхования возникает в результате повреждения недвижимого имущества вследствие чрезвычайных ситуаций, пожара или иных стихийный бедствий.

Для получения денежных выплат необходимо собрать комплект документов, в который в зависимости от условий договора могут входить справка МЧС о произошедших природных катаклизмах, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту случившегося и прочие аналогичные документы. Страхование ответственности по договору допускается в случаях, прямо предусмотренных законом. По договору страхования страхуется риск ответственности самого страхователя в пользу стороны, перед которой в соответствии с условиями договора и действующим законодательством страхователь должен нести ответственность. В противном случае договор ничтожен.

    При страховании предпринимательского риска объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств, а также в связи с изменениями условий сотрудничества по обстоятельствам, не зависящим от самого предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. По договору страхуется предпринимательский риск страхователя в его пользу. В противном случае договор страхования ничтожен.

   Договор личного страхования является публичным договором и предусматривает обязанность страховой компании в случае наступления страхового случая выплатить страхователю либо застрахованному лицу страховую компенсацию единовременно.

Помощь адвоката по страховым выплатам

   Как уже отмечалось выше, для подтверждения наступления страхового случая застрахованное лицо обязано предоставить в страховую компанию пакет документов, который определяется договором отдельно для каждого вида страхования. Чтобы не получить отказа в выплате страховой суммы к сбору документов мы рекомендуем Вам привлечь опытного специалиста. Наш юрист поможет Вам:

• в предоставлении консультаций;
• в подготовке документов, необходимых для подачи в страховую компанию;
• в получении страховой выплаты в досудебном порядке, а в случае отказа в выплате страховой компенсации – в обжаловании решения страховщика в суде;
• защитить Ваши права и законные интересы при обжаловании решения суда.

   Своевременное обращение к нашим специалистам поможет Вам защитить свои права, независимо от того, какой вид страхового случая у Вас произошел.

Образец иска о признании страхового случая страховым

1. В Октябрьский районный суд
2. г. Екатеринбурга
3. Истец: Д.
4. Ответчик: ОАО «СК «Альянс»
5. (филиал в г. Екатеринбурге)
6. Государственная пошлина: 300 рублей

Исковое заявление

о признании страхового случая страховым

   25.09.2012 я припарковал свой автомобиль марки BMW 530D Gran Turismo, возле дома по адресу: ул. Хохрякова, д. 43, Екатеринбург.

Вернувшись обратно, я обнаружил механические повреждения на своем автомобиле в виде вмятин с повреждением лакокрасочного покрытия на заднем бампере с левой стороны, сколы и царапины с повреждением лакокрасочного покрытия в нижней части переднего бампера, сколы и царапины с повреждением лакокрасочного покрытия на заднем правом крыле, задней правой двери, передней правой двери.

   Между мною и ОАО «СК «Альянс» заключен договор добровольного страхования, что подтверждается полисом. Застрахованным имуществом является транспортное средство марки BMW 530D Gran Turismo.

   При заключении договора добровольного страхования вышеназванные повреждения отсутствовали. В полисе указано, что по результатам осмотра транспортного средства, повреждений оно не имеет.

   26.09.2012 я обратился в филиал ОАО «СК «Альянс» с требованием о выплате страхового возмещения.

   В уведомлении ответчик указал, что материалы по моему обращению направлены в независимую экспертную организацию ООО «Респонс-Консалтинг» для составления заключения о причинах возникновения повреждений транспортного средства в результате заявленных событий.

По результатам проведенной экспертизы было составлено консультационное заключение, в котором было указано, что механизм следообразования повреждений не соответствует заявленным обстоятельствам.

Стоит отметить, что свой автомобиль на экспертизу я не передавал, а ответчиком не была подтверждена квалификация эксперта. 

   В итоге ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения на основании п. 9.1.2 Правил добровольного страхования транспортных средств от 09.08.2010 № 401 в виду того, что я, как страхователь, сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах наступления страхового случая.

   С решением ответчика об отказе в выплате страхового возмещения я не согласен.

    В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

   Согласно п. 1 ст.

929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

   Правила страхования, являясь, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ, неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

   В силу положений ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.

1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

    В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы или претензии лучше корректировать с нашим адвокатом, пишите вопрос в х ролика

   Согласно полису, страховым случаем является причинение ущерба застрахованному имуществу. Страховая сумма в отношении данного страхового риска составляет 2863000 (два миллиона восемьсот шестьдесят три тысячи) рублей.

   Свои обязательства по уплате страховой премии в размере 102527 (сто две тысячи пятьсот двадцать семь) рублей я выполнил в полном объеме, о чем свидетельствует отметка в полисе.

   Согласно Правилам добровольного страхования транспортных средств от 09.08.2010 № 401к застрахованным рискам относятся противоправные действия третьих лиц, повреждения отдельных частей и/или деталей застрахованного транспортного средства, а также    повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке.

   Застраховав принадлежащий мне автомобиль по рискам «КАСКО», я приобрел право на получение страхового возмещения в случае наступления любого из перечисленных в Правилах добровольного страхования транспортных средств событий, а ответчик, подписав договор и приняв страховую премию, принял на себя обязательства в случае наступления страхового случая возместить страхователю ущерб в пределах определенной договором страховой суммы, способами, указанными в договоре.

   Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о моем умысле, а закон не предусматривает возможности полного или частичного освобождения страховщика от исполнения своих обязанностей по договору страхования при наличии грубой неосторожности страхователя в подобной ситуации, ответчик необоснованно отказал в выдаче направления на ремонт остальных поврежденных деталей. Отказ страховщика в исполнении обязательств по договору страхования был основан на расширительном толковании закона и Правил добровольного страхования транспортных средств ОАО «СК «Альянс».

   Таким образом, я считаю действия ответчика незаконными.

   Руководствуясь вышеизложенным, и в соответствии со ст. 309, 422, 927, 929, 943 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 3, 98, 100, 131, 132 ГПК РФ,

ПРОШУ:

• признать заявленный случай страховым случаем
• обязать ОАО «СК «Альянс» (филиал в г. Екатеринбурге) выдать Истцу направление на производство ремонта автомобиля марки BMW 530D Gran Turismo в виде устранения повреждений заднего бампера, заднего правового крыла, задней правой двери
• взыскать с ОАО «СК «Альянс» (филиал в г. Екатеринбурге) в пользу Истца расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей

Приложение:

1. Копия полиса;
2. Копия уведомления;
3. Копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;
4. Соглашение об оказании юридической помощи;
5. Квитанция об оплате услуг представителя.
6. Квитанция об оплате государственной пошлины;
7. Определение от 4 июня 2012 г. по делу N 33-5108 Самарского областного суда
8. Копия доверенности на представителя.

Дата, подпись

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

А.В. Кацайлиди

Статья 8. Страховой риск и страховой случай

• Страховой риск — определенное событие, на случай которой проводится страхование и имеющая признаки вероятности и случайности наступления.
• Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которая состоялась и с наступлением которой возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.
• Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза
• Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.
• Страховая выплата — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.
• Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).
• Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо внесение изменений к договору страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
• Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом.
• Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета.
• Отмеченная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.
• Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год за результатами полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов из страхования жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что отвечает размеру инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования и в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат за официальным индексом инфляции, отчисления в математические резервы частицы инвестиционного дохода, что отвечает такой индексации.

1. Договором страхования жизни также может быть предусмотрен увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год за другими финансовыми результатами его деятельности (участие в прибылях страховщика).
2. Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в одностороннем порядке.
3. В случае неуплаты страхователем дежурного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрен право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрен индексация (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель за государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, и суммы, что должно быть ему оплаченная как возмещение убытков.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования.

В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.

При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, что действуют на момент заключения договора, если другое не предусмотрено договором страхования.

Страховое возмещение — страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, которого испытал страхователь. Непрямые убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

В случае когда страховая сумма составляет определенную частицу стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же частице от определенных по страховому событию убытков, если другое не предусмотрено условиями страхования.

Франшиза— часть убытков, что не возмещается страховщиком согласно с договором страхования.

Если имущество застраховано у нескольких страховщиков и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, что выплачивается всеми страховщиками, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждый страховщик осуществляет выплату пропорционально размера страховой суммы по заключенному им договору страхования.

• Статья 10. Страховой платеж, страховой тариф
• Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно с договором страхования.
• Страховой тариф — ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарный (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни — также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна отмечаться в договоре страхования. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования при согласии сторон.

Актуарными расчетами могут заниматься лица, которые имеют соответствующую квалификацию согласно с требованиями, установленными Уполномоченным органом, которая подтверждается соответствующим свидетельством.

Статья 11. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и при согласии страхователя несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика.

1. При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других во взаимоотношениях со страхователем, остававшись ответственным перед ним лишь в размере своей частицы.
2. Статья 12. Перестрахование
3. Перестрахование— страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика) резидента или нерезидента, который имеет статус страховщика или перестраховщика, согласно с законодательством страны, в которой он зарегистрирован.
4. Перестрахование у страховщика (перестраховщика) нерезидента осуществляется согласно с требованиями и в порядке установленными Кабинетом Министров Украины.
5. Договора перестрахования подлежат регистрации в порядке, утвержденном уполномоченным органом.
6. Страховщик (цедент, перестрахователь) обязан сообщать перестраховщика обо всех изменениях своего договора со страхователем.
7. Страховщик (цедент, перестрахователь), который заключил с перестраховщиком договор о перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно с договором страхования.
8. В случае, если объемы страховых платежей, которые передаются в перестрахование нерезидентам, превышают 50 процентов их общего размера, полученного с начала календарного года, перестрахователь подает в Уполномоченный орган декларацию за отчетный период за формой, установленной Кабинетом Министров Украины.
9. В декларации страховщик (перестрахователь обязан указать информацию о рисках и объектах страхования, которые перестраховываются у нерезидентов, данные о нерезидентов — перестраховщиков и о перестраховщиках брокерах, другой информации, определенной Кабинетом Министров Украины.
10. Уполномоченный орган может проводить тематические проверки страховщиков на основании анализа поданных деклараций.

Отказ в выплате по страхованию жизни, если не указаны болезни

«ЦИС»отвечает Сергею 26.05.2021 в 10.26

Мы специализируемся исключительно на ипотечном страховании (возможно, в инвестиционном страховании жизни есть нюансы).

В ипотечном страховании при признании договора страхования недействительным, страховая компания возвращает всю стоимость страховки.

Надеюсь в вашем случае будет также.

Вот из обзора Верховного суда

10. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

К. обратился в суд с иском к страховщику о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья установления инвалидности, взыскании с ответчика в пользу кредитной организации страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, и расходов на услуги представителя.

Страховщик обратился в суд с встречным иском к К. о признании договора добровольного личного страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

Судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней. Правила были вручены К.

лично, он с ними был ознакомлен и согласен.

В соответствии с условиями страхования страховым риском по названному договору является в том числе и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.

В разделе «Декларация о состоянии здоровья» К. подтвердил, что не является инвалидом, не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек, не является лицом, по медицинским показаниям нуждающимся в постоянной посторонней помощи.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность К., было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования К.

были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, суды пришли к правильному выводу о том, что страховой случай не наступил.

Соответственно, нас интересует пункт

страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

смотрим эти статьи Кодекса

ГК РФ Статья 167. Общие положения о последствиях недействительности сделки

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Прямо сказано, что стороны должны вернуть друг другу уплаченное — думаю, этого достаточно, чтобы страховая компания вернула вам средства без инвестиционного дохода. 

Как оформить договор страхования

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Профиль автора

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
4. Предмет страхования — что страхуется.
5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
7. Срок действия договора.
8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
2. Оплатить страховую премию.
3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.