Статья 32.8. отзыв лицензии. прекращение страховой деятельности субъекта страхового дела или его ликвидация в связи с отзывом лицензии

10 октября 2019

Арбитражный суд г. Москвы констатировал неконституционность норм Закона о страховом деле

Суд выявил, что вопреки принципу правовой определенности Банк России может произвольно применять закон для отзыва лицензии страховщиков.

09.10.2019 | Новая адвокатская газета | Зинаида Павлова

Один из экспертов «АГ» назвал решение убедительным и мотивированным, отметив редкость удовлетворения требований об оспаривании отзыва ЦБР лицензий на осуществление страховой деятельности. Другой, напротив, посчитал, что решение суда выглядит крайне неаккуратным, и предположил, что апелляция хотя и оставит его в силе, но изменит мотивировку.

18 сентября Арбитражный суд г. Москвы вынес решение по делу №А40-153867/19-92-1302 об оспаривании мажоритарным участником страховой компании приказов Банка России о лишении последней ряда лицензий и назначении временной администрации.

Повод для обращения в суд

ООО «РУССТРОЙПРОЕКТ» является мажоритарным участником ООО «Страховая компания «РЕСПЕКТ»».

4 мая 2019 года Банк России вынес два приказа в отношении страховой компании, которыми назначил ей временную администрацию и отозвал несколько лицензий (на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни; добровольного имущественного страхования; перестрахования). Свое решение мегарегулятор обосновал ссылкой на неоднократное нарушение компанией страхового законодательства.

Впоследствии ООО «РУССТРОЙПРОЕКТ» оспорило вышеуказанные приказы ЦБ в Арбитражном суде г. Москвы как незаконные.

В ходе разбирательства суд установил, что до вынесения спорных приказов ЦБР направлял в адрес страховой компании три предписания. Все они касались страхования гражданской ответственности застройщика (ГОЗ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ДДУ, т.е. имущественного страхования.

Основанием вынесения Предписания 1 послужил факт неисполнения в установленный срок обязанности по осуществлению страхового возмещения на основании 35 заявлений от выгодоприобретателей на выплату страхового возмещения по страхованию ГОЗ в отношении ряда страхователей. Предписание 2 было вынесено спустя месяц и по тем же обстоятельствам.

Предписанием 3 Центробанк наложил запрет и ограничения на совершение страховщиком отдельных сделок, связанных напрямую с расходами на операционную и хозяйственную деятельность.

Причиной послужило выявление совершения страховщиком действий, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и стабильности страхового рынка при осуществлении страхования ГОЗ.

Суд выявил многочисленные недостатки предписаний ЦБР

Изучив материалы дела АС г. Москвы отметил, что в деятельности страховщика не имелось нарушений по добровольному личному страхованию и по перестрахованию, поэтому Банк России не имел права отзывать у него вышеуказанные лицензии.

Что касается трех вынесенных мегарегулятором предписаний, суд также признал их незаконными по различным причинам. В частности, он выявил, что споры относительно договоров страхования гражданской ответственности между компаниями-застройщиками и страховщиком ранее рассматривались третейскими судами.

«Поскольку договоры страхования ГОЗ были признаны недействительными на основании решений третейского суда, вступивших в законную силу, у страховщика отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей, следовательно, отсутствовали основания для направления страховщиком в контролирующий орган уведомления о наличии основания для применения мер по предупреждению банкротства», – отмечено в решении арбитражного суда.

Суд первой инстанции обратил внимание, что страховщик принял добровольное решение о выплате страховых выплат всем выгодоприобретателям, подавшим соответствующие заявления, несмотря на признание третейскими судами недействительными соответствующих договоров ГОЗ. Он также отметил, что на дату принятия страховщиком соответствующего решения о произведении выплат третейские решения являлись действующими, а Банк России был уведомлен обществом о готовящихся выплатах застройщикам еще до вынесения им Предписания 1.

«Течение срока должно осуществляться с даты принятого ООО «СК «РЕСПЕКТ» решения о произведении выплат, о котором страховщик уведомил Департамент страхового рынка Банка России в своих письмах (в частности, от 14 декабря 2018 г. исх.

№ 8449), поскольку при наличии вышеуказанных третейских решений у общества отсутствовала обязанность урегулирования страховых событий.

Таким образом, принятие страховщиком в данной ситуации решения о произведении выплат в пользу выгодоприобретателей в целях снижения уровня социальной напряженности среди участников долевого строительства, не дожидаясь формирования и установления судебной практики о практическом применении третейских решений по данной категории дел, не должно быть использовано против страховой компании и расценено как нарушение сроков для осуществления выплаты страхового возмещения», – указано в решении суда. В этой связи арбитражный суд заключил, что на момент вынесения Банком России Предписания 1 нарушения, явившиеся основанием для него и Предписания 2, отсутствовали.

Суд также детально пояснил неправомерность Предписания 3. В частности, он указал, что вывод ЦБР относительно наличия нарушений в действиях страховой компании основан на неверном толковании норм текущего законодательства РФ. Со ссылкой на п. 4 ст.

8 Закона об организации страхового дела в РФ суд отметил, что страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру. Соответственно, исполнение страховщиком норм страхового законодательства не может расцениваться как угроза правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей и свидетельствовать о необходимости применения к нему незамедлительных мер надзорного реагирования. Суд добавил, что мегарегулятор не аргументировал, в чем конкретно выражается угроза вышеуказанным лицам при осуществлении страхования ГОЗ.

Отзыв лицензии является исключительной мерой воздействия

Кроме того, суд подчеркнул, что отзыв лицензии представляет собой исключительную меру воздействия, которая применяется к организации, допускающей нарушения требований федеральных законов и нормативных актов Банка России (Определение КС РФ от 14 декабря 2000 г. №268-0). В этой связи избранная ЦБ РФ мера воздействия в виде отзыва лицензий ООО «СК «РЕСПЕКТ»» несоразмерна допущенным заявителем нарушениям, а также их характеру, причинам и условиям.

«Лишение лицензий ограничивает правоспособность юридического лица, поскольку не дает возможности заниматься определенным видом деятельности (для которой оно создано), поэтому данная мера также должна являться необходимой для защиты экономических интересов РФ, прав и законных интересов потребителей и иных лиц.

В частности, применение конкретной санкции, ограничивающей конституционное право, должно отвечать требованиям справедливости, быть соразмерным и соответствовать характеру совершенного деяния.

Таким образом, отзыв лицензии должен применяться только после установления соразмерности данной меры применительно к допущенным нарушениям. Наличие формальных признаков нарушения не может быть расценено как достаточное основание для принятия решения об отзыве лицензии.

Применив к страховщику такую исключительную меру, Банк России допускает искажение действительных обстоятельств дела, что противоречит целям деятельности Банка России по развитию и обеспечению стабильности финансовых рынков РФ, установленным ст. 3 Закона о Банке России)», – отметил суд в своем решении.

Он также подчеркнул, что на день отзыва лицензии страховщик соответствовал требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности, о чем свидетельствовало соответствующее письмо ЦБР.

«В соответствии со ст. 32.5-2 и п. 4 ст. 32.5-1 Закона №4015-1 (прим. ред. – Закон о страховом деле) их неясность предоставляет Банку России неограниченное право усмотрения при применении данных законоположений, чем нарушается принцип верховенства права и правовой определенности .

В силу чего, примененная в отношении страховщика норма права, с учетом применения ее в отсутствие обязательного порядка (п. 5 ст. 32.

5-1 Закона №4015-1), что характеризует действия Банка России как произвольные, основанные на усмотрении отдельных сотрудников ЦБ РФ, неконституционна», – отмечено в решении суда.

Кроме того, суд отклонил довод временной администрации о том, что ООО «СК «РЕСПЕКТ»» относится к неформальной страховой группе НАСКО в связи с его неподтвержденностью. «Каких-либо относимых и допустимых доказательств о том, что ООО «СК «РЕСПЕКТ» входит в «некую структуру», «неформальную страховую группу», не представлено.

Таким образом, данные сведения носят недостоверный характер, что подтверждается сведениями, в том числе содержащимися в выписках из ЕГРЮЛ, размещенными в открытых официальных источниках, а именно: https://egrul.nalog.ru (сайт ФНС России) – относящийся к открытым государственным общедоступным данным…», – отмечено в решении суда.

Таким образом, суд обязал Банк России возобновить лицензии страховщика.

Эксперты «АГ» прокомментировали выводы суда

Руководитель кировского филиала юридической группы «Яковлев и Партнеры» Алексей Винокуров назвал комментируемое решение суда убедительным и мотивированным.

По словам эксперта, практика подобных споров не является распространенной: в 2010–2012 гг. имели место решения об удовлетворении требований по оспариванию отзыва лицензии страховых компаний, в марте 2019 г.

было дело об отказе удовлетворения заявления ООО «Региональный страховой центр».

«В данном деле суд мотивировал отсутствие необходимых условий для отзыва лицензии страховой компании по указанным Банком России основаниям, установил отсутствие признака неоднократности нарушения страхового законодательства, обратил внимание на то, что отзыв лицензии является исключительной мерой.

Кроме того, суд констатировал неясность применяемых ЦБ норм Закона № 4015-1, предоставляющих Банку России неограниченное право усмотрения при их применении, что нарушает конституционный принцип верховенства закона.

Полагаю, что позиция, отраженная в данном решении, может быть поддержана вышестоящими судебными инстанциями», – резюмировал Алексей Винокуров.

Наш комментарий:

Оценивая правомерность действий Банка по отзыву лицензии, суд не останавливается на признании принятых мер необоснованными и делает неожиданный вывод о неконституционности примененной нормы.

Макаров Дмитрий ВалентиновичНе работает

Партнер, руководитель офиса в Санкт-Петербурге юридической фирмы INTELLECT Дмитрий Макаров отметил, что решение суда выглядит крайне неаккуратным, невнятно мотивированным и содержащим неприемлемые допущения.

«Например, упоминание о полномочиях Банка России об осуществлении банковского надзора по Закону о банках от 1990 года представляется не относящимся к предмету спора.

Передав полномочия по осуществлению страхового надзора от ФСФР Банку России в 2013 году, законодатель в специальном законе четко определил полномочия Банка России в этой области», – отметил он.

«Оценивая правомерность действий Банка по отзыву лицензии, суд не останавливается на признании принятых мер необоснованными и делает неожиданный вывод о неконституционности примененной нормы.

Нельзя сказать, что споры об обоснованности отзыва страховых лицензий так уж редки, но чаще всего решение об отзыве принимается именно в связи с недостаточной финансовой устойчивостью или платежеспособностью страховщика.

Здесь же орган страхового надзора применил довольно расплывчатую норму и своими предписаниями обязал страховую компанию произвести не предусмотренные выплаты, чем вмешался в осуществление непосредственно страховой деятельности. Решение еще не вступило в силу, полагаю, апелляционная инстанция должна оставить решение в силе, изменив мотивировку», – заключил Дмитрий Макаров.

У страховой компании отозвали лицензию: что делать клиентам в 2021 году

Полномочия в сфере надзора за страховщиками России исполняет Центробанк. Отзыв лицензии у страховой компании означает конец деятельности финансового лица на рынке страхового дела в РФ. Клиентам компаний с отозванными лицензиями следует знать о действиях после ликвидации страховой организации.

В каких случаях отзывают лицензию

Если страховая организация нарушает требования закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, у нее могут отозвать лицензию. Согласно ст.32.8 настоящего закона, отзыв лицензии у страховой компании возможен:

1. Если имеются нарушения в сфере финансовой деятельности. Если страховая компания продает услуги, не имея достаточного объема капитала для выплаты компенсации, риск ее банкротства с последующим отзывом лицензии возрастает.
2. Когда страховщик вовремя не предоставляет отчеты Банку России. Учитывается неоднократная просрочка подачи документов надзорному органу в течение года. Срок просрочки должен превышать 15 дней.
3. Если организация спустя год после получения лицензии так и не приступила к основной деятельности – страховым услугам в определенной отрасли рынка.
4. При наличии грубых ошибок в бухгалтерских документах и иной отчетности, предоставляемой Банку России. Подразумевается заведомо ложное представление отчетности, не соответствующей реальному финансовому положению страховщика.
5. Если страховая компания предоставила неверный юридический адрес.
6. В случае несоблюдения требований надзорного органа при ранее выявленных нарушениях законодательства РФ. Если компании было вынесено предупреждение, руководство страховщика обязано выполнить предписания ЦБ РФ в установленные сроки, иначе грозит отзыв лицензии.

СПРАВКА! Отзыв лицензии – длительная процедура, которая не происходит в течение 1 дня или месяца.

Сначала страховая компания получает предупреждение, за ее деятельностью надзорный орган будет следить в течение ближайшего полугода. Если ситуация не улучшится, то у организации могут отозвать лицензию.

При этом страховщик может быть лишен права реализации полисов в одной отрасли, но иметь полный доступ к продаже услуг в других видах страхового дела.

Последствия отзыва

Последствия отзыва лицензии у страховой компании могут негативно сказаться на выполнении обязательств юридического лица. Не факт, что в период принудительного банкротства, который будет предшествовать полной ликвидации фирмы на рынке, все выгодоприобретатели получат выплаты, а страхователи – часть уплаченной премии.

ЭТО ВАЖНО! В целях соблюдениях прав застрахованных лиц в РФ защиту интересов клиентов страховщиков исполняет АСВ – Агентство по страхованию вкладов, и РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Если у страхователя появились проблемы с возвратом денег после отзыва лицензии у фирмы, он может рассчитывать на поддержку этих организаций.

Что делать клиентам

Если у компании отозвали лицензию, владелец полиса на правах кредитора может предъявить финансовое требование юр.лицу. В зависимости от того, на какой стадии находится договор (оформлен, продлен, просрочен), и что требуется кредитору (расторжение или выплата по страховому случаю), процедура обращения в страховую компанию будет отличаться.

Расторжение договора

Согласно закону “О несостоятельности (банкротстве)” № 127-ФЗ от 26.10.2002 г., сведения о страховых фирмах, деятельность которых временно приостановлена по причине возможного отзыва лицензии, публикуются в газете «Коммерсантъ». Если владелец страховки заметил своего страховщика среди организаций, испытывающих проблемы, не всегда следует отказываться от услуг:

1. Приостановление лицензии не всегда означает ее последующий отзыв. Страховая компания может наладить деятельность спустя 2-3 месяца, а бывшему владельцу полиса придется покупать новый, что обойдется на 30-40% дороже пролонгации.
2. Не все услуги предусматривают возврат уплаченной премии при расторжении страховки. Следует изучить условия: если пункт о возврате части доходов при досрочном прекращении договора отсутствует, не следует разрывать отношения.
3. Расторжение в большинстве случаев приводит к частичной компенсации внесенной премии. Размер выплаты зависит от условий договора и остатка дней до срока действия.

СПРАВКА! Страховая компания может удерживать комиссию за услуги при досрочном расторжении. Ее размер зависит от тарифов и отрасли страхового дела.

Например, при расторжении ОСАГО страхователь теряет минимум 23% от внесенных средств.

23% от каждого проданного ОСАГО фирма обязана перечислять в фонд РСА, поэтому на возврат всей суммы премии при досрочном разрыве соглашения рассчитывать невозможно.

Процедура расторжения договора

Чтобы досрочно прекратить действие договора с компанией,  у которой в скором времени может быть отозвана лицензия, страхователь должен:

• Прийти с паспортом и документами в офис. Если есть возможность оформить услугу онлайн, лучше воспользоваться более быстрым и удобным способом. Альтернатива – звонок в службу поддержки.
• Написать заявление о расторжении. Рекомендуется оставить 1 копию заявления у себя, с подписью менеджера о принятии, а вторую предоставить в офис. Документ понадобится, если в выплате или расторжении полиса будет отказано.
• Предоставить номер счета для возврата части премии. Счет карты или вклада необходимо заранее получить в отделении банка.

Рассмотрение заявления обычно занимает не более 3 дней. Результаты клиент может узнать в офисе, по телефону контактного центра или онлайн, в личном кабинете. Если в заявлении прописан адрес электронной почты, на него придет уведомление о принятом решении.

Возврат денег следует ждать в течение 14 дней с момента положительного решения.

ЭТО ВАЖНО! Отказаться от договора страхования и расторгнуть его клиенты могут в течение 30 дней с момента опубликования решения Арбитражного суда о принятии решения по банкротству страховщика.

Если клиенту пришел отказ расторгнуть договор со страховщиком, следует направить заявление повторно. В третий раз рекомендуется обратиться к юристу.

Вы можете задать вопросы юристу нашего сайта онлайн, если столкнулись с подобной ситуацией.

Если произошел страховой случай

Если у клиента компании с отозванной лицензией произошел страховой случай, следует как можно быстрее направить заявление на выплату. В процессе ликвидации страховщика по причине отзыва лицензии в первую очередь выплаты осуществляются тем кредиторам, которые обратились с заявлением самостоятельно, а не через государственные организации  – АСВ или РСА.

Выплата по страховому случаю может производиться дольше, так как фирма испытывает трудности. Возможно 2 варианта развития событий:

1. Страховщик исполнит свои обязательства в полном объеме.
2. Выгодоприобретатель получит отказ в получении средств. Если отказ связан с обращением в якобы несуществующую организацию, заявитель может написать жалобу на сайте Центробанка. Надзорный орган проверит обоснованность отказа и осуществит меры по принудительному взысканию средств в случае необоснованного принятия решения по конкретному вопросу.

У СК нет денег на выплаты

Но иногда отказ в получении возмещения связан с отсутствием денежных средств на счете ликвидируемой организации. Что делать в таком случае:

1. Подать заявление в РСА, если страховка связана с защитой интересов водителей и владельцев транспортных средств.
2. Обратиться в АСВ по любым другим видам страховых услуг.

Срок получения выплат составит от 2 недель до нескольких лет, так как денежные средства клиентам будут возмещаться по суду, после продажи имущества компании. В таком случае получатели могут рассчитывать хотя бы на часть возмещения.

Обращение в АСВ

Если у компании отозвали лицензию, владельцы полисов могут сразу обратиться в АСВ за выплатой части неизрасходованной премии или возмещения при наступлении страхового случая.

Сроки обращения

Обращаться в АСВ следует как можно раньше, так как выплаты осуществляются в порядке очередности предъявленных заявлений. Владельцы полисов должны направить заявление в АСВ не позднее 2 месяцев с момента публикации сведений об отзыве лицензии.

Необходимые документы

При обращении в АСВ следует представить документы, подтверждающие право кредитора в адрес страховой компании:

• Полис, договор, правила страхования.
• Чеки об оплате.
• Заявление.
• Справку о наступившем страховом случае (если требуется компенсация), информацию от оценщика, фото.
• Исполнительный лист. Если заявитель ранее обращался в суд, он обязан представить решение судебного органа.
• Иные справки, подтверждающие финансовые и иные интересы кредитора.

Важные нюансы

Если у компании отозвали лицензию, обращаться за возвратом средств страхователи могут на добровольной основе. Но при наличии исполнительного листа, выданного на основании решения суда, страхователь обязан представить документы в АСВ в указанные сроки. Исполнительный лист – официальное подтверждение обоснованности требований клиента в качестве кредитора страховой фирмы.

Другие методы воздействия

Если страховая компания не выполняет свои обязательства в полном объеме, не всегда ей грозит отзыв лицензии. Банк России сначала принимает предупредительные меры. Отзыв лицензии осуществляется в случае, если предписания были проигнорированы.

Приостановка

Приостановка – первое, что грозит компаниям, которые нарушают закон о страховой деятельности в РФ. Приостановка означает, что страхователь временно теряет возможность осуществлять продажу полисов. Это может быть отдельная отрасль страхования или комплекс услуг в целом, если нарушения были во всех видах услуг.

При этом постоянные клиенты не ощутят на себе последствий принятых мер ЦБ РФ. Они также будут вносить выплаты, получать консультацию, но не смогут продлить полис в случае его просрочки.

Ограничение

Если приостановка продажи полисов не повлияла на улучшение деятельности страховой компании, ей грозит ограничение. Это означает временный запрет на продажу полисов и иное сопровождение договоров.

Ограничение может применяться к одной или нескольким отраслям: например, страховщика лишили возможности продавать ОСАГО и сопровождать договоры в данной области.

Но при этом компания имеет право реализовывать полисы защиты жизни и здоровья в полном объеме, продлевая их и предлагая сопутствующие продукты клиентам.

Если страховщик исправит ситуацию в назначенный Банком России срок, ограничение снимается, либо он лишается лицензии.

Выводы

Отзыв лицензии у страховой компании может доставить неприятности клиентам. Но меры ЦБ РФ в отношении страховщика не всегда окончательные, поэтому владельцы полиса всегда должны помнить следующие моменты:

• Ликвидация компании из-за отзыва лицензии – длительный процесс. Срок принудительного банкротства может превышать 6 месяцев.
• Получить выплату у компании с отозванной лицензией можно несколькими способами: через страховщика, АСВ или РСА и суд.
• Расторжение договора не всегда означает 100% гарантию выплат в компании с отозванной лицензией.
• Подавать заявление в АСВ следует в течение 2 месяцев с момента публикации сведений о проблемах фирмы.

Возврат денег у страховой с отозванной лицензией часто сопровождается спорами в суде. Наш юрист бесплатно проконсультирует вас онлайн. Пишите вопросы в х, ставьте лайки и не забудьте подписаться на рассылку.

Узнать о том, что представляет собой лицензия страховых компаний, вы также можете на нашем портале.

1. Ликвидация страховых компаний

В связи с быстрым ростом числа страховых организаций в России, Правительством РФ предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора (инспекций Департамента), которые вправе проводить от имени Департамента проверки достоверности представляемой страховщиками страховому надзору отчетности, следить за соблюдением страхового законодательства, получать от страховщиков информацию об их финансовом положении. Учитывая неравномерность распределения страховщиков по территории России, Департамент создает кустовые инспекции, которые будут обслуживать по нескольку краев и областей. Такие же будут создаваться в каждой республике, входящей в состав РФ. Всего в Центральной России создано 19 кустовых инспекций и отдельная инспекция Калининградской области в связи с ее географической отдаленностью. Финансироваться территориальные органы страхового надзора будут за счет ассигнований, выделяемых на эти цели из республиканского бюджета РФ. Поскольку Законом об организации страхового дела в РФ право выдачи лицензий предоставлено только Департаменту, территориальные органы страхового надзора обладать им не будут. Как видно из перечня, Департамент страхового надзора не наделен правом вмешательства в оперативную деятельность страховых компаний при совершении ими различных злоупотреблений в отношении страхователей. Однако мировой опыт располагает примерами контроля и надзора за страховой деятельностью. В частности, страховой надзор Великобритании, который входит в Департамент торговли и промышленности, может вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний, когда считает необходимым защитить интересы страхователей (или потенциальных страхователей) от невыполнения принятых компанией обязательств.

Специальный закон предусматривает в случае принятия решения о ликвидации страховой компании, в том числе по причине ее банкротства, гарантию выполнения ее обязательств перед страхователями по заключенным договорам с обязательными видами страхования на 100% и с добровольными — не менее чем на 90%.

В российском законодательстве, в том числе о страховании, все больше свободы предоставляется предпринимательству и в меньшей степени решается вопрос об ответственности за невыполнение обязательств и злоупотребления.

А открывшиеся в нашей стране возможности для предпринимательской деятельности, в том числе в сфере страхования, сопровождаются, к сожалению, значительным увеличением числа мошеннических посягательств.

Такие противоправные действия совершаются как страховщиками, так и страхователями.

Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщиками являются:

• 1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ );
• 2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ).

Термин «страховая организация» аналогичен термину «страховая компания» Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 304 с.

Необходимо учитывать, что понятие «страховщик» включает также общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Таким образом, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания».

Между тем, не стоит употреблять термин «страховая компания» применительно к «страховому обществу», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотносятся как философские категории формы и содержания — последнее выступает одной из форм первого. Также не стоит употреблять термин «предприятие» для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации.

Страховая организация как юридическое лицо считается созданной с момента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей» .

• Прекращение деятельности страховых компаний регулируется в Российской Федерации общими правилами, установленными для юридических лиц, и осуществляется либо в форме реорганизации, либо в форме ликвидации.
• При реорганизации вносятся необходимые изменения в учредительные документы и реестр государственной регистрации, при ликвидации — соответствующая запись в реестр страховой компании.
• Реорганизация страховой компании осуществляется путем слияния, разделения, присоединения, выделения и преобразования.

При присоединении компании к другому юридическому лицу к нему переходят имущественные права и обязанности присоединенного лица. В этом случае лицензия присоединившейся страховой компании должна быть возвращена в Росстрахнадзор.

Объединенная страховая организация может продолжать свою деятельность на основании лицензии юридического лица, к которому присоединилась. Компания может сохранить права юридического лица либо, утрачивая самостоятельность, ее баланс консолидируется с балансом покупателя, изменяется схема управления.

В последнем случае все права и обязанности присоединенной компании переходят к покупателю.

При выделении из состава юридического лица одного или нескольких страховщиков его имущественные права и обязанности переходят к вновь возникшим юридическим лицам, которые должны получить лицензию в установленном порядке. Лицензия разделившейся страховой компании подлежит возврату. На основе одной компании создаются несколько самостоятельных компаний с разделением балансов и капиталов.

Выделившаяся страховая компания обязана получить лицензию, а прежняя страховая компания лицензию теряет. При этом реорганизуемая компания продолжает существование с соответствующими изменениями в активах и пассивах.

При преобразовании организационно-правовой формы страховой компании происходит замена лицензии на основании документов, подтверждающих внесение изменения в учредительные документы.

В результате к возникшему юридическому лицу переходят права и обязанности прежней компании.

Основанием для прекращения деятельности страховщика или его ликвидации является отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности. Порядок осуществления отзыва лицензии регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Процедура прекращения деятельности субъекта страхового дела после отзыва у него лицензии, как и любая процедура прекращения лицензируемого вида деятельности, в определенной части схожа с процедурой ликвидации юридического лица, установленной ст. ст.

61—63 ГК РФ , однако все же от нее отличается. Основная причина различия — в сущности данных явлений.

Если ликвидация юридического лица влечет прекращение его существования как субъекта права, то при прекращении деятельности субъекта страхового дела юридическое лицо как субъект права по общему правилу не прекращает свое существование.

1. С момента вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать новые договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения в действующие договоры, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела.
2. Субъект страхового дела должен прекратить страховую деятельность до истечения 6 месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии.
3. Субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям до истечения 6 месяцев со дня принятия решения об отзыве лицензии.
4. Если исполнить обязательства невозможно, то он должен осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), или расторгнуть заключенные договоры.

Передача страховых обязательств другому страховщику осуществляется с согласия органа страхового надзора по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии. Перед этим орган страхового надзора оценивает платежеспособность нового страховщика.

Если орган страхового надзора не получит необходимых документов в шестимесячный срок с момента вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, то он обращается в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя. Процедура ликвидации юридического лица регулируется ст. ст. 61—63 ГК РФ, ст. ст. 20—22 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» .

Особенности банкротства страховых компаний устанавливаются ст. ст. 180—189 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и Федеральным законом от 25 февраля 1999 г.

№ 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» .

В отношении страховых организаций применяются только процедуры конкурсного производства, в некоторых случаях — внешнего управления и мирового соглашения.

Имущественный комплекс страховой организации может быть продан при осуществлении внешнего управления и конкурсного производства только страховой организации, а в случае продажи в процессе внешнего управления — только с условием о принятии покупателем на себя договоров страхования, по которым страховой случай не наступил соответственно до момента признания страховой организации банкротом или на дату продажи ее имущества Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 304 с.

Основания и процедура прекращения деятельности страховщика

В соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом о банкротстве субъект страхового дела – юридическое лицо может быть ликвидирован в добровольном порядке по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами, и в принудительном порядке по решению суда.

Закон о страховании уточняет процедуру прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела. Так, в соответствии со ст. 32.8 Закона о страховании основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.

Органом страхового надзора при осуществлении надзора за деятельностью субъектов страхового дела решение об отзыве лицензии принимается в случае:

• • неустранения субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
• • если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
• • в иных, предусмотренных Законом о страховании, случаях.

• Отзыв лицензии, в свою очередь, влечет за собой прекращение права субъекта страхового дела осуществлять страховую деятельность и исключение его лица из Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.
• Решение об отзыве лицензии по инициативе субъекта страхового дела принимается ФСФР России на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления деятельности, предусмотренной лицензией.
• Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования, кроме этого решение об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии.
• Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры но оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
• В течение шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

• • принять в соответствии с законодательством РФ решение о прекращении страховой деятельности;
• • исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
• • осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

До выполнения данных обязанностей субъект страхового дела ежеквартально представляет в орган страхового надзора бухгалтерскую отчетность.

Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается также опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тыс. экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщиков.

Обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику.

Передача обязательств, принятых по указанным договорам (страхового портфеля), согласовывается с органом страхового надзора, который направляет в письменной форме решение о согласии на передачу страхового портфеля или об отказе дать такое согласие по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, в течение 20 рабочих дней после дня представления заявления о передаче страхового портфеля. Разрешение на передачу страхового портфеля не дается, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что указанный страховщик не располагает достаточными собственными средствами, т.е. не соответствует требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

До истечения шести месяцев с момента вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение соответствующих обязанностей:

• • решение о прекращении страховой деятельности, принятое органом управления субъекта страхового дела – юридического лица, уполномоченным принимать указанные решения в соответствии с учредительными документами, или субъектом страхового дела, зарегистрированным в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуального предпринимателя;
• • документы, содержащие информацию о наличии или отсутствии в письменной форме требований страхователей (выгодоприобретателей) об исполнении или о досрочном прекращении обязательств, возникающих из договоров страхования (перестрахования), договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также документы, подтверждающие передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля);
• • бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора на ближайшую отчетную дату ко дню истечения шести месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии;
• • оригинал лицензии.

В случае неполучения перечисленных документов в установленный срок орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Кроме этого способом ликвидации страховой компании может быть и банкротство. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд самим должником, конкурсным кредитором, уполномоченным органом.

В случае введения в отношении должника – страховой организации – процедур банкротства в порядке, установленном Законом о банкротстве, должник или конкурсный управляющий обязан в течение десяти дней с даты введения процедуры наблюдения или конкурсного производства уведомить ФСФР России о введении в отношении должника соответствующей процедуры банкротства.

Между тем процедуры банкротства, предусмотренные Законом о несостоятельности, применяются к отношениям, связанным с несостоятельностью страховых организаций, с некоторыми особенностями:

• • в целях удовлетворения требований кредиторов в ходе внешнего управления может быть осуществлена продажа имущественного комплекса (предприятия, бизнеса) страховой организации-должника. Общий порядок продажи предприятия распространяется полностью и на страховые организации в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 110 Закона о несостоятельности (банкротстве), и с учетом требований законов, регулирующих страховую деятельность. В случае продажи имуществен – ного комплекса страховой организации в ходе внешнего управления к его покупателю переходят все права и обя – занности по договорам страхования, по которым на дату продажи имущества страховой организации страховой случай нс наступил;
• • при проведении конкурсного производства имущественный комплекс страховой организации может быть продан только с согласия покупателя принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом;
• • покупателем имущественного комплекса страховой организации может выступать только страховая организация, имеющая лицензию ФСФР России на осуществление соответствующего вида страхования и обладающая активами, достаточными для исполнения обязательств по принимаемым на себя договорам страхования.

1. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются, за исключением случаев, когда при продаже имущественного комплекса на стадии конкурсного производства покупатель согласен принять на себя договоры страхования, срок действия которых не истек и по которым страховой случай не наступил на дату признания страховой организации банкротом.
2. Между тем страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, прекратившимся но вышеназванным основаниям, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено федеральным законом.
3. Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

Отзыв лицензии у страховщика

В Российской Федерации деятельность по оказанию страховых услуг должна быть обязательно лицензирована. Это значит, что для ведения бизнеса в этой сфере юридическому лицу необходимо получить разрешение у надзорного органа власти. Таким надзорным органом является Банк России (ст. 30 Закон РФ №4015-1 от 27.11.

1992 «Об организации страхового дела»). Он выдает лицензии, производит контроль за профессиональной работой страховых компаний и соблюдением ими профильного законодательства.

В отношении выданных разрешений в порядке осуществления контроля ЦБ РФ имеет право ограничивать действие, приостанавливать, возобновлять и отзывать лицензию без права возобновления.

Возможные причины

Согласно действующему законодательству, при отзыве лицензии СК не может вести никакой профильной деятельности. Ее действие не возобновляется. В статье 32.8 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» прописан закрытый перечень причин, по которым может быть отозвана лицензия у СК. К ним относятся:

• Наличие решений об ограничении или приостановлении ее действия за последний календарный год;
• Неустранение в установленный срок страховщиком нарушений, указанных в решении о приостановке или ограничении, а также непредоставление отчета об их устранении;
• Признание судом незаконности ведения профильной деятельности;
• Нарушение страховой организацией требований к деятельности в области рекламы;
• Многократный срыв сроков предоставления отчетности за последние 12 месяцев;
• Отказ самой СК от ведения деятельности в соответствии с лицензией, а также при выходе из профессиональных объединений.

Отзыв лицензии может производиться такими структурами, как суд (судебными решениями), надзорным органом в лице Банка России или по инициативе самого страхователя. Отзыв лицензии без выдачи предписания возможен, если уставной капитал был изменен с нарушениями законодательства.

Решение ЦБ РФ в течение суток должно быть размещено на официальном сайте надзорного органа. Оно вступает в законную силу с момента размещения в СМИ. Не позднее 5 рабочих дней с момента вступления в законную силу документ направляется СК и в органы местной исполнительной власти.

Банк России одновременно с этим решением назначает временную администрацию в страховую организацию.

Каковы последствия процедуры?

С момента вступления в силу решения об отзыве страховщик утрачивает право заниматься любыми видами профильной деятельности. Через 45 дней после вступления в силу решения должны быть расторгнуты договоры с клиентами. При этом страховая компания обязана в течение шести месяцев:

• Принять решение о прекращении деятельности в сфере страхования (процедуру осуществляет управляющий орган СК);
• Сделать все положенные выплаты при наступлении соответствующих (рисковых) случаев;
• Произвести расторжение договоров, поставив в известность клиентов не позднее следующего рабочего дня после вступления в силу отзыва, и вернуть неиспользованную часть премии;
• Сдать в ЦБ РФ лицензию, бухгалтерскую документацию, завизированную налоговиками, подтверждение выполнения обязательств по договорам.

Зачастую подобные меры приводят к банкротству компании и прекращению выплат по страховым случаям. Для клиентов проблемных СК по полисам автострахования необходимо обращаться в Российский союз автостраховщиков. На сайте РСА приведен список необходимых документов.

По остальным видам добровольного страхования следует соблюдать некоторую последовательность действий. Для начала стоит предупредить СК в установленный договором срок, направив по указанному в нем адресу письменное уведомление. Если ответ не поступает, то самостоятельно пригласить оценщика для получения заключения о размере нанесенного ущерба.

И уже потом подать исковое заявление в суд для возмещения понесенных затрат.

Заключение

Отзыв разрешения у страховщика ставит его в сложное финансовое положение и создает многочисленные проблемы для клиентов. Перед заключением договоров гражданам рекомендуется на официальном сайте ЦБ РФ свериться со списком СК, у которых отозваны лицензии.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!