Глава v. порядок определения условий проведения реструктуризации долгов

В процессе погашения долговых обязательств, которые возникли в результате оформления кредита в банке, заемщики могут столкнуться с некоторыми трудностями, препятствующими осуществлению своевременных выплат. В таком случае для предотвращения финансовых проблем можно прибегнуть к процедуре реструктуризации долга, заключающейся в изменении условий отчисления платежей.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация имеющегося долга по кредиту заключается в изменении действующих условий по подписанному договору, которые могут значительно облегчить возможность погашения кредита.

В отличие от процедуры перекредитования или рефинансирования, при которой заемщики оформляют новый кредит для погашения старого, договор остается действующим, меняются лишь его условия.

И, естественно, вся процедура осуществляется непосредственно в том банке, с каким лицо подписало кредитный договор и в котором получило определенную сумму средств.

Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.

В то же время, соглашаясь на определенные условия банка по реструктуризации, внимательно читайте новый договор, особенно его измененные пункты – в любом случае, вы должны получить определенную выгоду от таких действий.

В каких случаях можно реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредитного договора заключается в так называемом облегчении условий погашения долга в связи со значительным ухудшением материального положения, которое привело к невозможности выплачивать необходимые суммы в том размере и в те сроки, какие положены.

Так, причинами, на основании которых банк может принять к рассмотрению заявление по реструктуризации, могут стать такие:

• увольнение с основного места работы;
• изменение размера оплаты труда, связанное или с понижением в должности, или с другими внутренними процессами организации, в которой работает должник;
• потеря дополнительного источника денежных средств, который присутствовал на момент выдачи кредита;
• рождение ребенка, в связи с этим значительное снижение доходов и одновременное увеличение затрат;
• призыв в ряды армии;
• потеря трудоспособности, инвалидность;
• смерть должника (в таком случае к процедуре реструктуризации уже прибегают наследники заемщика).

Осуществление реструктуризации кредита может иметь такие преимущества для заемщика:

• отсутствие штрафов за просрочки в кредитах, которые могут возникнуть из-за невозможности перечислить необходимую сумму средств;
• в некоторых случаях определенное снижение общей суммы переплаты по процентам;
• сохранение хорошей кредитной истории, которая имеет существенное значение при оформлении последующих займов;
• отсутствие давления со стороны банка при невыплате положенных сумм;
• отсутствие возможных проблем с законом, которые могут возникать при больших задолженностях.

Если с задолжниками все предельно понятно, то почему банковские организации идут на оказание подобных услуг и чем это может быть им выгодно? В том случае, если должник перестанет выплачивать банку кредит, это может быть чревато общей потерей средств, которые он еще не вернул. При проведении процедуры реструктуризации такая вероятность становится гораздо меньше и даже при незначительных потерях выгоды банк получает больше.

Какие виды реструктуризации существуют?

Изменение имеющихся условий погашения кредитов в процессе проведения реструктуризации может осуществляться несколькими способами:

• Изменение периода, в течение которого будет выполняться погашение платежа. В основном в процессе реструктуризации срок несколько увеличивают и, таким образом, величина платежей, которые заемщик должен погашать ежемесячно, уменьшается.
• Предоставление заемщику так называемых кредитных каникул, на протяжении которых он частично освобождается от обязательных выплат. Основным способом осуществления такого типа реструктуризации является продолжение выплат по основному телу кредита, в то время как проценты по нему временно не погашаются. В зависимости от причины ухудшения финансового состояния заемщика и внутренней политики банковской организации продолжительность такого периода может составлять от трех месяцев до одного года.
• Снижение действующей процентной ставки по текущему кредиту.
• Изменение валюты, в которой кредитор будет в дальнейшем выплачивать свой долг. Такой способ применяется в том случае, если кредит был оформлен в иностранной валюте (к примеру, в долларах или евро) и произошло резкое увеличение курса, которое в итоге привело к значительной разнице между планируемыми суммами платежа и действительными.
• Списание должнику уже начисленных за просрочки штрафов и пени.
• Проведение процедуры рефинансирования. Такая мера может применяться в том случае, если по конкретному виду договора реструктуризация не предусмотрена. В таком случае организация может предложить заемщику оформление второго кредита в своем банке – целевого, при помощи которого будет полностью покрыто долговое обязательство по первому займу. В то же время условия второго кредита (выплаты по нему) будут на более выгодных для лица условиях.

Порядок осуществления процедуры, необходимые документы

Порядок осуществления процедуры реструктуризации кредиторской задолженности предполагает выполнение таких шагов:

• Обращение в банковскую организацию с целью получения информации о возможности выполнения такой операции.
• Заполнение анкеты-заявления на проведение реструктуризации. В заявлении указывают свои данные, информацию, касающуюся текущего кредитного договора – его номер и дату, когда был подписан. Также указываются данные об имуществе, владельцем которого является заявитель, сведения о текущих доходах и планируемых расходах. Кроме того, можно указать и те поступления денежных средств, которые ожидаются (к примеру, если заявитель устроился на новое место работы). В заключении указываются желаемые параметры договора, которые заемщик хочет изменить, и каким именно образом. Разумеется, они могут варьироваться в пределах тех, которые конкретный банк имеет возможность предоставить. Подробнее о том, как составить и подать заявление о реструктуризации долга – читать тут.
• Передача специалисту банка заполненного заявления.
• Обсуждение с сотрудником банка окончательных условий договора, которые будут представлены в новой измененной редакции. Возможно, банк предложит несколько иные параметры, чем те, которые указал заявитель в своей анкете. В таком случае должник уже принимает решение – остаться на текущих условиях или принять те, которые ему предлагает банковская организация.
• Подготовка и предоставление документов. Их список может отличаться в зависимости от самого банка, условий ухудшения материального состояния и назначения первоначального кредита.
• Подписание договора и произведение выплат по измененным условиям.

Из документов, которые потребуются для реструктуризации просроченных кредитов, могут понадобиться такие:

• внутренний паспорт гражданина РФ;
• само заявление о реструктуризации (образец заявления можно скачать здесь);
• трудовая книжка (для подтверждения увольнения или других факторов, связанных с изменением уровня дохода);
• справка о текущих доходах (по форме 2-НДФЛ). Обычно требуют за последние 6 месяцев, но некоторые организации просят сведения за период одного года;
• если заемщик лишился работы, то справка о постановке на учет в центр занятости;
• в том случае, если кредит ипотечный, согласие супруга или супруги (при их наличии) на проведение реструктуризации.

Смотрите видео о тонкостях и нюансах процедуры реструктуризации кредитной задолженности:

Итак, если какие-либо жизненные обстоятельства препятствуют своевременному погашению имеющегося кредитного долга, можно осуществить процедуру реструктуризации. Такое действие позволяет снизить текущие расходы на выплату долгового обязательства при наличии веских причин.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Процедура банкротства может стать единственным вариантом разрешения возникших финансовых проблем. Она не всегда заканчивается реализацией имущества должника.

В некоторых случаях применяется реструктуризация долгов физического лица при банкротстве.

При такой процедуре должник получает более выгодные условия по возврату долга, в результате чего может наладить график платежей и исполнить свои обязательства.

Такая возможность появилась у граждан с 2015 года, одновременно с введением общей возможности по банкротству физических лиц. При этом не стоит путать реструктуризацию через банкротство и через соглашение с банком – процедуры имеют лишь общие черты, но в корне совершенно отличаются.

Суть реструктуризации через банкротство

Процедура реструктуризации подразумевает некоторое изменение условий первоначальных договорных отношений. Достаточно часто подобные сделки предлагаются банками напрямую. Тогда речь идёт о добровольном изменении условий договорных отношений на такие, которые приемлемы для обеих сторон.

Реструктуризация через банкротство – несколько иная процедура, хоть и имеет тот же смысл и причины. Изменения условий производятся, но банку необязательно давать своё согласие. Кроме того, условия не могут стать менее выгодными для должника.

Так, Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в статье 213.2 устанавливает, что банкротство может подразумевать применение одной из процедур:

• реструктуризации;
• реализации имущества;
• заключения мирового соглашения.

При реструктуризации имущество не реализуется с торгов, но определяются такие условия, которые должник сможет исполнить. При этом учёт требований кредиторов также обязателен. Как правило, суд устанавливает определённый срок. В некоторых случаях – изменяет процентную ставку (но не менее установленной ЦБ РФ ключевой ставки).

Реструктуризация при банкротстве применяется только в том случае, если будет установлено, что должник сможет выполнить новые, приемлемые для всех условия. В противном случае суд назначит иную процедуру – реализацию имущества с торгов.

Последствия применения реструктуризации

Последствия введения соответствующей процедуры определяются в соответствии со статьёй 213.11 ФЗ-127:

• с момента, когда суд признает обоснованность процедуры, вводится приостановление исполнения требований кредиторов, кроме тех, что будут прямо установлены судебным актом;
• срок по всем обязательствам, которые наступили до принятия судом заявления, будет считаться наступившим. Это означает, что если дата расчёта с каким-то кредитором была назначена на более поздний срок, она переносится на момент назначения реструктуризации;
• любые требования, носящие финансовый характер (в том числе об истребовании имущества), должны предъявляться кредиторами только в рамках дела о банкротстве. Если какие-то исковые заявления не были рассмотрены до конца, они должны быть оставлены без движения;
• прекращается начисление по долгам любых санкций, а также процентных ставок;
• любые ограничительные меры, применяемые ранее (даже в рамках исполнительного производства), должны быть сняты. Новые аресты могут быть наложены только арбитражным судом в рамках банкротства (подробнее о том, как происходит рассмотрение дел о банкротстве в арбитражном суде, читайте в нашей статье >>);
• прекращаются исполнительные производства, за исключением некоторых категорий, например, о возмещении вреда жизни и здоровью, взыскании алиментов и т. д.

Должником или управляющим составляется план реструктуризации, выполнение пунктов которого является обязательным условием. Должник не вправе отказываться от него.

Гражданин не сможет использовать своё имущество в качестве взноса при открытии юридических лиц. Кроме того, ограничивается совершение безвозмездных сделок.

Плюсы реструктуризации через банкротство

Существует несколько положительных моментов для должника, из-за которых можно воспользоваться процедурой:

• не придётся получать у банков согласие. Они могут выражать свою позицию в суде, но при наличии обоснований, суд всё равно доведёт дело до конца. При этом важно удостоверить суд в том, что у должника имеется возможность погасить имеющиеся долги сроком до 3 лет;
• с момента начала процедуры перестают начисляться проценты и штрафные санкции на имеющиеся задолженности, что потенциально снижает общий размер долга;
• взыскатели теряют возможность обращаться с требованиями о взыскании долга. Это означает, что коллекторы тоже должны прекратить взаимодействие;
• суд может назначить каникулы, в течение которых платежи не будут производиться вовсе. Срок такого перерыва будет достигать 4 месяцев;
• любые исполнительные производства прекращаются, то есть взыскания с заработной платы завершаются.

Для банков процедура реструктуризации также может быть более выгодной, чем реализация имущества. Когда у должника отсутствует имущество, за счёт которого взыскания могли бы получить удовлетворение, кредитору выгоднее получить хоть что-то в процессе реструктуризации, чем вовсе лишиться выплат.

Минусы реструктуризации через банкротство

Однако не всё так безоблачно, как кажется на первый взгляд. Есть и некоторые отрицательные моменты, которые стоит учесть перед инициацией процедуры:

• имущество, которое является залоговым, может быть реализовано по инициативе кредитора. В таком случае взыскание может быть обращено даже на единственное жильё;
• применяются те же последствия, которые обычно действуют по отношению к банкротам. Например, после завершения процедуры получение новых кредитов будет осложняться обязанностью сообщать о применении процедуры ранее (в течение 5 лет).

Перед началом реструктуризации необходимо взвесить положительные и отрицательные моменты, и только после этого приступать к работе.

План реструктуризации

План реструктуризации направляется остальным сторонам, в первую очередь кредиторам. К нему прилагаются все необходимые документы. Если управляющий получает несколько вариантов плана, то вопрос о применении конкретного варианта решается на общем собрании кредиторов.

Если же ни один из планов не будет представлен, управляющий должен инициировать процедуру реализации имущества должника. Получается, что должник должен решить сам, насколько ему выгодна процедура, и позаботиться о наличии плана.

Первое собрание кредиторов проводится в период от 20 до 60 дней с момента получения управляющим плана.

План должен содержать информацию о том, как будет погашаться задолженность в установленный срок, не превышающий 3 года. При этом документ должен соблюдать интересы всех кредиторов, соответственно, должен быть пропорциональным. Дополнительно в документе указывается, как и когда будут уведомляться кредиторы и все заинтересованные лица.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Отредактировано

21 января 2021

Первым этапом банкротства гражданина является реструктуризация задолженностей. Она назначается вне зависимости от финансовых возможностей должника и стабильности его доходов. И чтобы реструктуризация долга при банкротстве физического лица не стала для банкрота неприятной неожиданностью, стоит детально ознакомиться с её особенностями и преимуществами.

В каких случаях назначают реструктуризации долгов?

Несмотря на то, что ее чаще всего назначают по умолчанию в процедуре банкротства физлица, необходимо соблюдение ряда условий, чтобы судом была введена процедура реструктуризации долгов в отношении должника:

• у банкрота должен иметься стабильный источник доходов;
• должник не признавался банкротом за последние 5 лет или в отношении его не вводилась процедура реструктуризации в течение последних 8 лет;
• размеров доходов должника достаточно для формирования графика платежей длительностью до 3 лет, исполнение которого позволит удовлетворить большую часть требований кредиторов;

Стоит отметить, что реструктуризация задолженности в ходе банкротства гражданина вводится только если одной из сторон не было подано ходатайство о пропуске этой процедуры и введении реализации имущества.

Что представляет собой реструктуризация задолженности?

Реструктуризация долга при банкротстве физлица — одна из двух проводимых финансовым управляющим процедур в ходе признания гражданина финансово несостоятельным. Финуправляющий получает за проведение данной процедуры определенную денежную сумму.

https://www.youtube.com/watch?v=fv5Pc9VOMCw\u0026t=2448s

Величина вознаграждения составляет 25 тысяч рублей. Эта сумма оплачивается банкротом при подаче заявление или до первого судебного заседания, плюс 7% от размера погашенных кредиторских требований (выплачивают по окончании процедуры из полученных средств).

Вкратце рассмотрим, что такое реструктуризация долга физического лица и что в нее входит:

1. Суть реструктуризации заключается в погашении задолженностей перед кредиторами путем ежемесячного внесения денежных средств согласно разработанному графику.
2. При исполнении требований плана должник избавляется от долгов, сохраняя все свое имущество.
3. При невыполнении банкротом условий плана вводится процедура реализации имущества.
4. Срок реструктуризации долга может составлять не более 3 лет, сам план рассчитывается с учетом доходов должника, размера требований кредиторов и их количества.
5. Стороны могут обжаловать разработанный план и представить на рассмотрение свой график.

Реструктуризация при банкротстве завершается и при частичном выполнении банкротом требований утвержденного плана. Остальная часть задолженности гражданина перед кредиторами будет просто списана.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Как проводится реструктуризация

Ответственность за проведение процедуры возлагается на финуправляющего. В рамках исполнения своих обязанностей он должен:

• публиковать сообщения о банкротстве гражданина с ЕФРСБ и газету Коммерсант;
• обеспечить письменное уведомление кредиторов в 15-дневный срок о введении процедуры реструктуризации задолженностей;
• принять от гражданина управление всеми его средствами и имуществом, включая банковские карты;
• разработать удовлетворяющие интересы сторон и самого должника план реструктуризация долга, представить его для ознакомления на собрании кредиторов;
• при необходимости внести изменения в план или представить возражения относительно предлагаемых сторонами изменений;
• утвердить план реструктуризации в суде, затем контролировать его исполнение гражданином;
• за месяц до окончания плана подготовить отчет и представить его на рассмотрение в суд.

ФЗ о банкротстве №127-ФЗ строго определяет условия и порядок проведения реструктуризации задолженностей в рамках банкротства физлиц. Любое несоответствие или неисполнение финуправляющим своих обязанностей может быть обжаловано в суде. В зависимости от серьезности нарушения, предусмотрена дисквалификация и повторное назначение ответственного лица.

Отличия судебной и банковской реструктуризации

В отличие от предоставляемой банками реструктуризации, являющейся ничем иным, как разновидностью рефинансирования кредита, судебная процедура гораздо выгоднее для должника. Так, реструктуризация долга через суд обладает следующими преимуществами:

• процентная ставка установлена на уровне ставки рефинансирования ЦБ, в то время как банки придерживаются стандартных процентов или даже вводят повышенную ставку;
• при банковской реструктуризации требования к заемщику аналогичны, что и при оформлении займа, а при реструктуризации в ходе процедуры банкротства физических лиц к должнику предъявляет только одно требование — наличие стабильного источника дохода;
• длительность судебной реструктуризации при банкротстве не может превышать 3 лет, у банков же этот срок не ограничен;
• банковская реструктуризация вводится только в отношении одного кредита, выданного этим же банком, а в ходе банкротства физических лиц затрагивает задолженности перед всеми кредиторами гражданина: банками, физическими и юридическими лицами, государственными органами.

Также стоит отметить, что банки выдают решения о реструктуризации долга по своему усмотрению. Есть вероятность получить отказ в реструктуризации. Что касается судебной процедуры в рамках признания физлица финансово несостоятельным, то в этом случае право на применение реструктуризации долгов закреплено за гражданином на основании Закона о банкротстве.

Узнать больше о порядке проведения реструктуризации задолженностей и что это такое, а также получить профессиональную поддержку кредитных юристов на любом этапе банкротства можно, позвонив по телефону или оставив нам заявку на обратный звонок специалиста. Мы поможем облегчить долговое время и даже полностью списать долги законно!

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Видео по теме

Реструктуризация долгов физического лица

Реструктуризация долга представляет собой разделение общей суммы задолженности кредитора на несколько частей и погашение ее пропорционально, в порядке очереди по мере появления у должника денежных средств.

Данная процедура вводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и вынесения соответствующего определения.

Статья 213.

11 устанавливает следующие последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина:

• Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и уплате обязательных платежей;
• Срок исполнения денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
• Исковые заявления, предъявленные вне рамок дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации, подлежат оставлению судом без рассмотрения;
• Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
• Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

Таким образом, процедура реструктуризации долгов гражданина схожа с процедурой наблюдения, применяемой в отношении юридических лиц. После введения реструктуризации, должник, кредиторы и уполномоченные органы могут предложить финансовому управляющему свой проект плана реструктуризации долгов.

План реструктуризации должен содержать порядок и сроки погашения задолженности. К проекту плана должны прилагаться следующие документы:

• Перечень имущества и имущественных прав гражданина;
• Сведения об источниках дохода гражданина за шесть месяцев, предшествующих представлению в арбитражный суд плана реструктуризации его долгов;
• Сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам;
• Кредитный отчет или документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории;
• Заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов;
• Заявление гражданина об одобрении плана реструктуризации его долгов или о возражении гражданина в отношении указанного плана в случае, если указанный план предложен конкурсным кредитором или уполномоченным органом.

В случае наличия нескольких проектов, финансовый управляющий выносит их на рассмотрение собрания кредиторов. Если же в течение двух месяцев и десяти дней со дня введения процедуры реструктуризации финансовым управляющим не получено ни одного проекта плана реструктуризации, на рассмотрение собрания кредиторов выносится предложение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества.

Тем не менее, Закон устанавливает некоторые требования к физическому лицу, в отношении которого может быть введена реструктуризации долгов. Для введения процедуры реструктуризации должник:

• Должен иметь источник дохода;
• Не должен иметь судимости по экономическим преступлениям;
• Не привлекался к административной ответственности по экономическим проступкам;
• Не признавался банкротом в течение пяти предыдущих лет;
• В течение восьми предыдущих восьми лет в отношении него не вводился план реструктуризации долгов.

Также перед введением реструктуризации должны быть в полном объеме исполнены обязательства гражданина перед кредиторами первой и второй очереди.

Кроме того, должник обязан уведомлять своих кредиторов обо всех фактах привлечения его к административной и уголовной ответственности за экономические правонарушения, об уголовных и административных делах в отношении него, о вынесенных ранее решениях о признании его банкротом и об исполненных планах реструктуризации долгов.

Проект плана реструктуризации одобряется собранием кредиторов, после чего утверждается Арбитражным судом. Предельный срок, устанавливаемый для реализации плана, не может превышать три года. После утверждения плана судом, для гражданина-должника наступают следующие последствия:

• Требования кредиторов, включенные в план реструктуризации, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, предусмотренных планом;
• Кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением плана реструктуризации;
• Не допускается взаимозачет требований;
• Отменяются принятые ранее меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина;
• Аресты и иные ограничения на имущество гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;

Гражданин-должник имеет право обратиться к финансовому управляющему с предложением о внесении изменении в план реструктуризации. Данные изменения должны быть одобрены собранием кредиторов и утверждены Арбитражным судом. Также гражданин вправе просить суд о продлении реструктуризации, но не более, чем на три года и при согласии собрания кредиторов. Суд может продлить срок реструктуризации и без одобрения собрания кредиторов, но только при доказанном наличии обстоятельств непреодолимой силы, помешавших своевременному исполнению плана. Изменения в план реструктуризации могут вноситься и по инициативе кредиторов в случае доказанного улучшения финансового положения гражданина-должника. Гражданин обязан уведомлять конкурсных кредиторов и уполномоченные органы о существенном изменении своего финансового положения в письменном виде в течение пятнадцати дней с даты наступления таких изменений. По окончании срока процедуры реструктуризации финансовый управляющий готовит отчет о результатах реструктуризации и представляет его собранию кредиторов. В том случае, если все требования кредиторов были удовлетворены и у кредиторов отсутствуют жалобы на действия должника или финансового управляющего, назначается судебное заседание, на котором рассматриваются итоги проведенной процедуры и выносится решение о завершении исполнения плана реструктуризации. Если же имущество должника явилось недостаточным для удовлетворения требований всех кредиторов, собрание может принять решение об отмене реструктуризации. В этом случае, если Арбитражный суд сочтет отмену обоснованной, выносится решение об отмене реструктуризации, признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества.

Таким образом, как мы можем видеть, реструктуризация является вполне приемлемым вариантом решения финансовых проблем гражданина-должника, поскольку она позволяет уменьшить обязательственную нагрузку должника и помогает избежать неблагоприятных последствий признания физического лица банкротом.

Однако данная реабилитационная процедура доступна только лицам, имеющим постоянный источник заработка, будь то заработная плата или иной доход.

Следовательно, реструктуризация может быть недоступной некоторым незащищенным категориям граждан, не обладающим возможностью иметь заработок по медицинским причинам или вследствие определенных происшествий.

Единственным выходом из сложившегося положения для таких граждан будет объявление себя банкротом со всеми вытекающими последствиями. Данное обстоятельство является серьезной недоработкой отечественного законодателя. Необходима особая реабилитационная процедура, рассчитанная на людей с ограниченными возможностями.

Реструктуризация задолженности по договору

Содержание соглашенияПодписание соглашения о реструктуризации задолженности для ресурсоснабжающей организации является свидетельством заинтересованности абонента в дальнейшем сотрудничестве, позволяет повременить с судебным взысканием долга, а также может стать инструментом защиты интересов (если в соглашение включается условие об уплате процентов сверх суммы задолженности).В свою очередь, для абонента, находящегося в кризисном положении, соглашение о реструктуризации долга фактически предоставляет дополнительное время для изыскания финансовых ресурсов, освобождает от уплаты штрафных санкций и на какой‑то срок отодвигает принудительное взыскание задолженности, в том числе за счет имущества.К соглашению о реструктуризации предъявляются те же требования, что и к любым договорам между организациями: письменная форма, подписание уполномоченными лицами, удостоверение печатями сторон.

Соглашение о реструктуризации – это сделка, которая подразумевает, в первую очередь, признание сторонами наличия задолженности и фиксирует ее размер. Новые права и обязанности, установленные данным соглашением, применяются только в отношении конкретной задолженности, поэтому следует привести все признаки, идентифицирующие ее: основание возникновения (договор, акты, накладные), периоды образования, сроки уплаты, первоначально установленные сторонами в договоре. Это позволит избежать судебных разбирательств (см., например, Постановление ФАС ВВО от 30.11.2007 №А31-2386/2006-22).

Смысл реструктуризации задолженности состоит в изменении (переносе) сроков ее погашения. Поэтому соглашение должно содержать график оплаты долга (сумма – срок). Перенос сроков по сути представляет собой рассрочку оплаты предоставленных коммунальных ресурсов.

Арбитры сходятся в том, что соглашения об изменении сроков погашения задолженности являются договорами коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). В связи с этим энергоснабжающая организация, пошедшая навстречу задолжавшему абоненту, нередко настаивает на включении условий об уплате процентов за такую рассрочку.

Подлежащие внесению суммы обозначаются в графике погашения задолженности.

Подчеркнем, что соглашение об изменении сроков и порядка расчетов по договору не означает изменение способа исполнения обязательства, поэтому не является новацией (п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 №103). То есть первоначальный договор продолжает действовать, но в измененном виде.

Правовые последствияКакие последствия вытекают из соглашения о реструктуризации долга?

Во-первых, соглашение о реструктуризации задолженности, свидетельствующее о признании долга, прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ). Новый срок исковой давности, составляющий три года, следует отсчитывать заново.

Другими словами, при неисполнении должником обязательства по погашению долга в сроки, установленные соглашением о реструктуризации, кредитор вправе обратиться в суд в течение трех лет с момента наступления данного нового срока (Постановление ФАС СЗО от 03.05.

2006 №А05-17210/05-5).

Во-вторых, изменение сроков погашения старых долгов – или, другими словами, предоставление рассрочки – лишает кредитора права взыскивать с должника проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ

Реструктуризация кредита

В тех ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита.

Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности.

Если говорить коротко, реструктуризация — это определенные действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более легкой.

В чем польза реструктуризации?

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю, которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу – более 60 дней подряд.

Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать ли с определенным физлицом, невозможно.

Возможность досудебного решения проблемы также дает реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы.

К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита – это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризации кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заемщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризация займа несколько:

1. Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путем увеличения срока выплат;
2. Кредитные каникулы. Еще одна распространенная реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
3. Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить займ.
4. Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
5. Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заемщик получает доход;
6. Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заемщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
7. Комбинация этих способов реструктуризации кредита.

• Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое дает возможность заемщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чем ее отличие от рефинансирования, плюсы и минусы?

Обратите внимание, что перкредатация— это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование – это погашение одного займа за счет средств другого, который также потом придется погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку.

Реструктуризация кредита – это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности.

То есть заемщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании.

Учтите, выбирая, такой способ спасения кредитной истории, как реструктуризация, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

• снижение общего уровня дохода заемщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
• тяжелое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заемщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
• отпуск по уходу за ребенком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
• прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

• паспорт;
• заявление;
• трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
• справка 2-НДФЛ;
• если вы стоите на учете службе занятости, нужна справка из этого органа;
• нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

В том случае, когда клиент подает заявление, банк анализирует ситуацию с его доходами, размером займа и процентной ставки, а затем определяет, действительно ли заемщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае решения посодействовать клиенту в выплате кредита банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Рекомендации

Если вы получили отказ в реструктуризации кредита один раз, пробуйте подать заявление снова. При этом фиксируйте свои действия с приложением всех документов, подтверждающих ваше обращение в банк.

В случае повторных отказов настаивайте на письменно отказе кредитно-финансовой организации – впоследствии этот документ может быть использован в качестве доказательства ваших попыток решить вопрос конструктивно в случае судебного разбирательства. Не стоит ждать, что менеджер банка сам позвонит вам и предложит способ облегченного погашения займа.

Чем больше инициативы вы проявите, тем выше вероятность встречного шага со стороны банка, предложения выгодных условий реструктуризации, а также снижается риск доведения дела до суда и связанных с ним издержек.

На «Выберу.ру» вы можете найти и выбрать те варианты реструктуризация кредита, которые вам подходят. Мы собрали все действующие предложения банков по вашему региону.

Нужно ввести в поисковике «реструктуризация кредита» – и программа выдаст вам список банковских организаций с кратким описанием каждой программы. У каждого банка свои условия смягчения условий кредита.

Чтобы подробно ознакомиться с ними для принятия окончательного решения, нужно перейти на выбранную вкладку, где изложена подробная информация, или связаться по горячей линии с сотрудником банка и задать ему интересующие вас вопросы.