Статья 15. Права и обязанности страхователя

10 сентября 2014 в 12:35

Социальное страхование наемных работников

Современный период развития системы социального обеспечения в Российской Федерации связан с усилением страховых принципов. Социальное обеспечение предоставляется большинству граждан в порядке социального страхования, то есть с учетом уплаченных за них страховых взносов.

Между тем, непоследовательность в осуществлении социально-страховых реформ приводит к ущемлению конституционного права граждан на социальное обеспечение, а потому является абсолютно недопустимой.

В полной мере это утверждение относится к проблеме реализации права наемных работников на социальное страхование и социальное обеспечение, которая, очевидно, должна разрешаться с помощью системы правовых средств, применяемых в различных отраслях права – трудовом, финансовом, праве социального обеспечения, административном и др.

Социальное страхование тогда и сейчас

Долгое время социальное страхование наемных работников относили к трудовому праву, а колхозников – к колхозному . Это отражало классовый подход к социальному обеспечению, который существовал в нашей стране до 1990 г.

• В нынешних условиях соотношение норм о социальном страховании с трудовым правом значительно изменилось.
• Если ранее социальному страхованию подлежали в основном наемные работники (собственно, иных форм реализации права на труд долгое время просто не было, а имевшиеся не получили большого распространения), то сейчас социальное страхование некоторых видов распространено на предпринимателей, частных нотариусов, лиц, выполняющих работы или оказывающих услуги по гражданско-правовым договорам, и другие категории граждан.
• Несмотря на это, основной социальной группой, которая охвачена социальным страхованием, продолжают оставаться наемные работники.
• Во-первых, на них распространяются все существующие на сегодня виды обязательного социального страхования: пенсионное, медицинское, на случай временной нетрудоспособности и страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Необходимо подчеркнуть, что обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности распространяется исключительно на лиц наемного труда. Добровольные модели ориентированы на защиту от указанного риска лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой .

Во-вторых, даже в тех видах социального страхования, которому подлежат не только наемные работники, но и прочие категории граждан, их доля в структуре застрахованных максимальна в сравнении с самозанятыми лицами.

В-третьих, поскольку социальное страхование в нашей стране изначально было ориентировано на защиту от социального риска именно наемных работников, все элементы социально-страховой системы адаптированы к особенностям социального риска данной категории граждан.

Социальный риск

Социальный риск в этом случае носит классический характер: он представляет собой возможность утраты заработка по причинам, не зависящим от воли работника.

Поскольку заработная плата наемного работника представляет собой его гарантированный доход, при наступлении страховых случаев она должна компенсироваться за счет средств социально-страхового фонда, созданного путем уплаты работодателями страховых взносов.

Доход самозанятых граждан не является гарантированным, поэтому их социальные риски отличаются существенной спецификой, что и отражается на характере социального страхования (во многих случаях оно является добро-вольным).

Нормы соц.страхования в соответствии с ТК РФ

В связи с изложенным неоднозначной оценки заслуживает то обстоятельство, что при принятии Трудового кодекса РФ нормы, регулирующие отношения по социальному страхованию, не были в него включены, в том время как Кодекс законов о труде содержал главу XVI, которая называлась «Государственное социальное страхование».

Несмотря на то, что нормы о социальном страховании были закреплены в КЗоТ РФ, при назначении пенсий и пособий правоприменители ссылались не на его положения, а на нормы специальных законодательных актов, например, Закона о государственных пенсиях, Закона о государственных пособиях гражданам, имеющим детей, и др.

Внимательный анализ положений, содержавшихся в указанной главе Кодекса законов о труде, приводит к выводу о том, что практически все эти нормы имели отсылочный характер (к примеру, ст. 2401, 241, 2432).

Применяемая в КЗоТ терминология в части, касающейся наименований некоторых видов пособий, не соответствовала современной терминологии, используемой в специальных законодательных актах (единовременное пособие за постановку на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности и пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет следовало бы называть так, как это делается в Федеральном законе от 19 мая 1995 г.).

В контексте новейшего законодательства о социальной защите инвалидов нельзя было согласиться с такими терминами, как «полная» или «частичная инвалидность». Не упоминал КЗоТ и о возможности предоставления услуг по погребению в натуральной форме.

В числе видов обеспечения по социальному страхованию не были названы пособие по безработице (хотя в тот период страхование на случай безра-ботицы существовало), оплата медицинских услуг, предоставляемых по системе ОМС, выплаты по страхованию профессиональных рисков. Не были перечислены основные случаи обеспечения пособием по временной нетрудоспособности (в частности, не названо санаторно-курортное лечение).

Таким образом, несмотря на существенные изменения в за-конодательстве, нормы, содержавшиеся в Кодексе законов о труде, закрепляли узкую сферу социального страхования, говоря лишь о двух его видах – пенсионном и на случай временной нетрудоспособности (к этому же виду относится страхование на случай материнства и погребения).

Социально-страховое законодательство развивалось обособленно от трудового. Во многом это объяснялось тем, что социальное страхование распространяется, как отмечалось выше, не только на лиц наемного труда, но и на самозанятое население.

Поэтому исключение из текста Трудового кодекса норм о социальном страховании, которые достаточно подробно устанавливали условия социально-страхового обеспечения, в целом можно считать оправданным.

Но недооценка особенностей социального страхования наемных работников чревата крайне неблагоприятными последствиями.

Социальное страхование и самозанятость

Необходимо учитывать, что самозанятые лица в социально-страховых правоотношениях выступают одновременно и страхователями, и застрахованными.

Поэтому права в области социально-страхового обеспечения в большинстве случаев они формируют самостоятельно, в то время как права наемных работников на обеспечение по социальному страхованию по сути дела создаются, формируются работодателем как страхователем посредством уплаты страховых взносов.

Неслучайно в ст. 2 Трудового кодекса РФ в числе других принципов правового регулирования трудовых и иных непосредственно связанных с ними отношений названо обеспечение права работников на обязательное социальное страхование. Праву работников на обязательное социальное страхование, закрепленному в ст. 21 ТК РФ, корреспондирует предусмотренная ст. 22 обязанность работодателя его осуществлять.

Обращает на себя внимание также тот факт, что ст. 1 Трудового кодекса РФ в редакции Федерального закона от 30 июня 2006 года признает отношения по обязательному социальному страхованию в случаях, предусмотренных федеральными законами, непосредственно связанными с трудовыми и относит их правовое регулирование к основным задачам трудового законодательства .

Но содержание Трудового кодекса РФ в части, касающейся разрешения поставленной задачи, не изменилось.

Сохранились нормы общего характера (статьи 2,21,22,57); нормы, посвященные социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (статьи 210,212,219), и некоторые другие (в частности, статьи 183 и 303). Законодатель, таким образом, не счел необходимым разработать и закрепить в Трудовом кодексе РФ механизмы, обеспечивающие средствами трудового права достижение целей и задач правового регулирования, указанных в ст. 1.

Очевидно, для разрешения этих проблем могут применяться средства других отраслей права, нормы которых участвуют в правовом регулировании отношений по социальному страхованию, имеющих комплексный, разнородный характер. Такие общественные отношения по кругу субъектов, по со-держанию гораздо более сложны в сравнении с трудовыми.

Субъекты трудовых правоотношений – работник и работодатель – одновременно выступают субъектами социально-страховых связей.

Но эти связи складываются не только и не столько между ними, сколько между ними и прочими субъектами социального страхования (в первую очередь – страховщиками).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1999 г. «Об основах обяза-тельного социального страхования», социально-страховые отношения возникают у страхователя (работодателя) и у работника (застрахованного лица) по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора .

Но каково содержание таких правоотношений?

Взаимные права и обязанности работника и работодателя в этой сфере фактически зафиксированы лишь в упоминавшихся статьях 21 и 22 ТК РФ. Обязанность работодателя осуществить социальное страхование наемного работника заключается в своевременной и полной уплате страховых взносов (ст.

12 Федерального за-кона от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»). Уплата работодателями страховых взносов (в том числе в составе единого социального налога) осуществляется по правилам налогового законодательства, подчиняется публично-правовому режиму.

            Поэтому обязанность осуществить социальное страхование своих работников работодатель реализует не в правовых связях с последними, а в правоотношениях с государственными органами или учреждениями, которые наделены соответствующими полномочиями (например, внебюджетными социальными фондами и органами Федеральной налоговой службы).

Организационные обязанности работодателя-страхователя

В некоторых видах социального страхования работодатель как страхователь должен выполнить еще и организационные обязанности.

В частности, в обязательном медицинском страховании (ОМС) он должен заключить договор ОМС со страховой медицинской организацией, в противном случае даже при условии уплаты страховых взносов работник не приобретает права на обеспечение по ОМС.

Работодатель в качестве страхователя по обязательному пенсионному страхованию должен оформить страховое свидетельство (ст.

65 ТК РФ), представлять органам Пенсионного фонда РФ информацию, необходимую для ведения индивидуального лицевого счета застрахованного лица (ст. 15 Федерального за-кона от 1 апреля 1996 г.

«Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» ).

Проблемы в системе обязательного пенсионного страхования

Наибольшее количество практических проблем в части реализации права наемных работников на социальное страхование возникает сегодня в системе обязательного пенсионного страхования, где страховые принципы реализуются достаточно жестко.

Так, со-гласно ст. 10 Федерального закона от 17 декабря 2001 г. «О трудовых пенсиях в РФ», в страховой стаж для назначения трудовых пенсий засчитываются только периоды работы, за которые фактически были уплачены страховые взносы .

При этом работники и их представители лишены возможности контролировать этот процесс, в связи с чем уровень пенсионного обеспечения во многих случаях является заниженным в связи с неполным формированием расчетного пенсионного капитала, невозможностью дополнительного увеличения размера страховой части трудовых пенсий с учетом уплаченных страховых взносов и т. д.

В каких формах работники могут защитить свои права в сфере обязательного пенсионного страхования?

На наш взгляд, можно использовать как общеправовые механизмы, предусмотренные Конституцией (право на судебную защиту), так и специальные социально-страховые механизмы, нашедшие свое отражение в Федеральном законе от 16 июля 1999 г. и в законах, регулирующих конкретные виды обязательного социального страхования.

Характеризуя последние, необходимо подчеркнуть, что Пенсионный фонд РФ как страховщик вправе представлять интересы застрахованных лиц перед страхователями, осуществлять в судебном порядке взыскание недоимки по страховым взносам.

По данным Отделения ПФР по Омской области, в 2005 году почти полторы тысячи работодателей не осуществляли перечисление страховых пенсионных взносов за своих работников, чуть более тысячи перечислили менее половины от необходимых сумм. В результате почти 120 тысяч омичей лишились пенсионных прав, которые у них должны были сформироваться в 2005 году .

Согласно ст. 15 Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании», застрахованные лица вправе защищать свои права, в том числе в судебном порядке.

В соответствии с п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 2005 г. «О некоторых вопросах, возникших у судов при рассмотрении дел, связанных с реализацией гражданами права на трудовые пенсии» в случае невыполнения страхователем обязанности, предусмотренной п. 2 ст.

14 Закона об обязательном пенсионном страховании, по своевременной и в полном объеме уплате страховых взносов в бюджет Пенсионного фон-да РФ застрахованное лицо не лишено возможности обратиться с иском в суд о взыскании со страхователя страховых взносов за предшествующий период.

Судебная практика по защите пенсионных прав

В России имеются позитивные примеры, когда работникам удается отстоять свои пенсионные права в суде.

Например, Коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми определением от 5 декабря 2002 г. по делу № 33-2760/2002 взыскала с работодателя, нарушившего свои обязанности, ущерб в размере 12 974 руб., а также индексацию данной суммы с применением индексов роста потребительских цен по состоянию на день вынесения решения .

Некоторые авторы полагают, что в силу ст. 237 Трудового кодекса России суд в таких случаях может помимо ущерба также обязать страхователя компенсировать моральный вред.

Так, Вахитовский районный суд г. Казани не только обязал работодателя – ОАО «Казанский хлебозавод № 4» — перечислить страховые взносы и представить сведения по персонифицированному учету, но и взыскал в счет компенсации причиненного работнику морального вреда 5 тыс. руб. .

По нашему мнению, возможность компенсации морально-го вреда должна быть непосредственно предусмотрена законодательством о социальном страховании. Наряду с обозначенными выше форами защиты права работников на социальное страхование представляется необходимым распространить на эту сферу соответствующие трудо-правовые механизмы.

Во-первых, следует шире использовать в целях защиты социально-страховых прав наемных работников возможности системы социального партнерства. К сожалению, Трудовой кодекс не ориентирует работодателей и представителей работников на установление в коллективных договорах и соглашениях взаимных обязательств в сфере социального страхования (статьи 27, 351,41,46,53).

Во-вторых, целесообразно установить в Трудовом кодексе материальную ответственность работодателя перед работником в случаях неполной или несвоевременной уплаты страховых взносов, которая негативно повлияла на формирование социально-страховых прав.

«Ущерб в данном случае выражается в сумме, составляющей разницу в размерах между страховой частью пенсии, которая могла бы быть начислена, и фактически начисленной Пенсионным фондом РФ страховой частью трудовой пенсии» .

Предложенные выше варианты решения проблем, связанных с реализацией права наемных работников на социальное страхование, с теоретических позиций следует рассматривать как необходимость усиления взаимодействия различных отраслей права в регулировании отношений в сфере социального страхования.

В этом процессе надо задействовать весь инструментарий соответствующих отраслей для повышения эффективности правового регулирования и для обеспечения реализации и защиты прав граждан.

С практической точки зрения важнейшим стратегическим направлением взаимодействия трудового права и права социального обеспечения в условиях современной социально-страховой реформы является легализация заработной платы и повышение ее уровня.

Это одинаково важно и как средство мотивации труда, достижения социально приемлемого качества жизни наемных работников, и как способ наиболее полной компенсации утраченного работниками заработка, повышения размеров пенсий и пособий.

ТОП полезных материалов по теме

1. Новые меры поддержки для самозанятых
2. Депутаты предлагают снизить возраст начисления надбавки к пенсии
3. Как получить выплаты тем, кому Пенсионный фонд отказал в пенсии
4. Договор гражданско-правового характера вместо трудового договора: юридические последствия

Обязанности страховщика и страхователя

Гарантировать полную безопасность, чему бы то ни было, не может никто, а вот защититься от непредвиденных обстоятельств, способных навредить в финансовом плане, может каждый, достаточно застраховать свое имущество или жизнь и здоровье.

История страхования насчитывает несколько веков, еще в древние времена купцы страховали свое имущество.

На сегодняшний день страхование стало особым видом экономических отношений, призванным обеспечить защиту людей, их деловых услуг и имущества от различного рода опасностей.

Комплексную страховую защиту обеспечивают разные виды страховой деятельности, такие как: первичное страхование, сострахование и перестрахование.

Страхование – это отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий. Выплата страховых сумм осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов.

Страхователь и страховщик, заключив договор страхования, становятся субъектами экономический отношений, имеющих определенные права и обязанности перед друг другом. Страхователем может являться физическое дееспособное или юридическое лицо.

Страхователь в случае наступления страхового случая становиться выгодоприобретателем. В свою очередь страховщик – это страховая компания, являющаяся юридическим лицом, у которой имеется лицензия на осуществление страховой деятельности.

Права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

1. соглашение о несении риска;
2. выплата страхового вознаграждения в случае наступления страхового случая;

Права страховщика:

1. осмотр и оценка объекта страхования;
2. расторжение договора (в одностороннем порядке при прекращении выплат со стороны страхователя, при нарушении им договора или предоставлении ложных сведений о состоянии застрахованного имущества и т.д.);
3. определение суммы ущерба и компенсации, подлежащей выплате.

Обязанности страхователя:

1. выплачивать страховые взносы (разовые или рассроченные по времени);
2. содержать объект в условиях, максимально препятствующих наступлению страхового случая (касается имущественного страхования);
3. сообщать страховщику обо всех изменениях, влияющих на застрахованный риск;
4. принимать все необходимые меры по спасению имущества и т.д.

Страхованию в Гражданском Кодексе РФ посвящена целая глава 48, то есть законом предусмотрены все нюансы страхового дела. Согласно ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования: добровольное и обязательное. Страхование осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, которые заключаются юридическим лицом или гражданином со страховой организацией.

Законодательством предусмотрено, что на некоторых лиц может быть возложена обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество, а так же риски гражданской ответственности (ст. 935 ГК РФ).

Наиболее распространенные виды обязательного страхования:

• ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности);
• медицинское страхование;
• страхование пассажиров на транспорте;
• страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов;
• страхование военнослужащих.

В отличие от обязательного страхования, добровольное осуществляется исходя из личных соображений и желания страхователя. Обязательное страхование в России не приобрело большой популярности и проводиться только в случаях когда страхователь недооценивает серьезность своих рисков.

Отличия обязательного и добровольного страхования.

Несмотря на сходство организационной и методологической формы, добровольного и обязательного страхования, между ними существуют значительные отличия:

• обязательное страхование не может быть прекращено, так как страхователь обязан в соответствии с законодательством вносить суммы страховых взносов, а добровольное прекращается сразу же, как только страхователь прекращает платить страховые премии (взносы);
• при добровольном страховании сумма выплат, при наступлении страхового случая, зависит от взносов застрахованного лица, в то же время обязательное страхование не зависит только от страховых взносов;
• при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда покрывается за счет средств государственного бюджета или при помощи повышения налогов, а при добровольном страховании несостоятельность страховой организации может привести к отсутствию выплат по договору;
• в законодательстве предусмотрено внесение изменений в условия страхования при обязательном страховании, в то же время добровольное страхование не может выходить за рамки условий оговоренных в страховом договоре.
• обязательное страхование направленно на решение и регулирование общегосударственных рисков, а добровольное на сохранение личного имущества и сокращение расходов, связанных с жизнью и здоровьем граждан.

Помощь адвоката по страховым спорам – это полный комплекс консультационных и юридических услуг. Профессиональный адвокат по страховым спорам сможет разъяснить все нюансы возможных последствий при заключении страхового договора, оказать помощь в решении вопросов со страховыми компаниями, как при обязательном, так и при добровольном страховании.

• В знании сила – с нами вы сильнее!
• Если вы заинтересованы тематикой гражданский правоотношений, советуем прочесть также «принятие наследства эмигрантами».
• С уважением,Виктория Демидова, адвокат.

Права и обязанности страхователя

При
заключении договора морского страхования страхователь обязан сообщать
страховщику сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение
для определения степени риска и которые известны или должны быть известны
страхователю, а также сведения, запрошенные страховщиком (п. 1 ст. 250 КТМ РФ).

В этом состоит суть «информационной» обязанности
(обязанности уведомления) страхователя. Целью «информационной» обязанности (обязанности уведомления) является необходимая
индивидуализация риска, обусловленного морским предприятием.

Исполнение данной
обязанности посредством описания особенностей объекта страхования возлагается
именно на страхователя как лицо, наиболее осведомленное о характере опасностей,
реально создающих угрозу его имущественным интересам.

Страховщик
полностью доверяет сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого
страхового риска и возможностях наступления страхового случая.

Поэтому
страхование подчиняется принципу наивысшего доверия сторон – общепризнанному в
законодательстве, доктрине и правоприменительной практике всеми правопорядками
и по существу используемому как обычай делового оборота в области страховой
деятельности.

Страхователь
освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а
также сведения, которые известны или должны быть известны в силу своей
профессиональной деятельности страховщику (абз. 2 п. 1 ст. 250 КТМ РФ).

Основной
обязанностью страхователя является уплата страховой премии. Под страховой
премией понимается плата за страхование, которую страхователь
(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,
установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Указанная
обязанность страхователя (выгодоприобретателя) отражает возмездность страхового
обязательства и имеет важное значение для определения начала действия договора
морского страхования. Договор морского страхования вступает в силу в момент
уплаты страховой премии (ст. 252 КТМ РФ). Таким образом, договор морского
страхования признается реальным договором.

Сумма
премии исчисляется с учетом, во-первых, характера и объема страхового покрытия,
предусмотренного условиями страхования, и, во-вторых, степени опасности,
угрожающей застрахованному имуществу.

Страховая
премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку – страховыми
взносами. Условиями конкретных договоров морского страхования могут быть
предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных
страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ): уменьшение размера страховой суммы;
прекращение договора с правом получения части уплаченных взносов и др.

При
заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на
которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму).

Следует
заметить, что страховая сумма не может превышать страховую стоимость, которую
стороны по прямому указанию закона (п. 2 ст. 259 КТМ РФ) не вправе оспаривать.
Такое право предоставлено лишь страховщику в случае обмана со стороны
страхователя, при этом бремя доказывания умысла страхователя возложено на
страховщика.

Однако если
страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, все же превышает
страховую стоимость имущества, то договор морского страхования является
недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую
стоимость (п. 3 ст. 259 КТМ РФ).

Стоит отметить,
что приведенная норма согласуется как с аналогичным указанием, содержащимся в
п. 1 ст.

951 ГК РФ и рассчитанным на любую разновидность имущественного
страхования, так и с общими положениями гражданского законодательства,
допускающего признание сделки недействительной не полностью, а только в части.
Согласно ст.

180 ГК РФ «недействительность части сделки не влечет
недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была
бы совершена и без включения недействительной ее части».

Кроме того,
страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только ему станет
известно, сообщать страховщику о любом существенном изменении, которое
произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (п. 1 ст.
271 КТМ РФ).

Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем этой
обязанности освобождает страховщика от исполнения договора морского страхования
с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом
страхования или в отношении объекта страхования (п. 3 ст.

271 КТМ РФ).

Помимо «информационной» обязанности на страхователе лежит
обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о
наступлении страхового случая – «уведомительная» обязанность
(п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Аналогичная обязанность возлагается и на
выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его
пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

При
имущественном страховании, к которому относится морское страхование, срок и
способ уведомления определяются по соглашению сторон.

К
обязанности страхователя также относится принятие разумных и доступных в
сложившихся обстоятельствах мер в целях предотвращения или уменьшения убытков
(ст. 272 КТМ РФ). Страхователь должен немедленно известить страховщика о
наступлении страхового случая и следовать указаниям страховщика, если такие
указания будут даны им.

При принятии таких мер страхователь действует
самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления
страхового случая обстановкой. КТМ РФ стимулирует страхователя к исполнению
данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных
страхователем расходов для минимизации убытков (ст. 275 КТМ РФ).

При этом
возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от
результативности принятых мер.

• В случае
  если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель
  может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество
  (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:
• 1) пропажи
  судна без вести;
• 2)
  уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);
• 3)
  экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной
  конструктивной гибели судна);
• 4)
  экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки
  груза в порт назначения;

5) захвата
судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более
шести месяцев (ст. 278 КТМ РФ).

1. В указанных
   случаях к страховщику переходят:
2. все права
   на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости;
3. права на
   долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к
   страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.
4. Полной
   фактической гибелью считается безвозвратная утрата застрахованного имущества
   вследствие:
5. а) его
   абсолютного уничтожения (например, сгорание лесоматериалов от пожара);
6. б) выбытия
   из сферы человеческого воздействия (например, затопление на большой глубине,
   что делает подъем затонувшего имущества практически невозможным);
7. в)
   разрушения при технической невозможности ремонта.
8. Полной
   конструктивной гибелью принято считать случаи причинения застрахованному
   имуществу таких повреждений, при которых его ремонт или дальнейшая
   транспортировка оказываются экономически нецелесообразными ввиду того, что
   соответствующие издержки достигли или превысили бы страховую стоимость
   имущества.

В случаях,
предусмотренных ст. 278 КТМ РФ, страхователь (выгодоприобретатель), по
существу, целиком утрачивает застрахованное имущество, а пол  ая утрата имущества в принципе является
основанием для истребования от страховщика всей страховой суммы.

Вместе с
тем во избежание неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя)
закон предусматривает, что упомянутая обязанность страховщика возникает лишь
после того, как страхователь (выгодоприобретатель) сочтет возможным заявить об
отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Такое
заявление именуется абандоном, а по своей юридической природе оно представляет
из себя одностороннюю сделку, так как не нуждается в одобрении страховщика.

Абандон
порождает правовые последствия двоякого рода. Во-первых, он переносит на
страховщика права на застрахованное имущество, ранее принадлежащие
страхователю. Страховщик приобретает не только права, но и несет все расходы,
связанные с этим имуществом.

Установив при рассмотрении одного из дел, что
страхователем был в установленном порядке заявлен абандон ввиду полной
конструктивной гибели застрахованного груза, МАК при ТПП РФ отметила, что
поскольку права на испорченный груз вследствие абандона перешли к страховщику,
то, начиная с даты абандона, расходы по хранению и последующему уничтожению
груза должны быть возложены на страховщика. Во-вторых, страхователь приобретает
право на получение полной страховой суммы. Так, в приведенном деле МАК при ТПП
РФ обратила внимание на неправильность позиции страховщика, выплатившего
страхователю 35% страховой суммы, и обязала его перечислить страховую сумму
целиком.

В отличие
от большинства норм о морском страховании, носящих диспозитивный характер,
правила настоящей статьи сконструированы как императивные (п. 2 ст. 278 КТМ
РФ), т. е. соглашением сторон невозможно установить иное, ибо это будет
противоречить положениям закону и будет признано ничтожным.

Для того
чтобы права на застрахованное имущество перешли к страховщику, страхователь
должен заявить об абандоне (ст. 279 КТМ РФ). Заявление об абандоне должно
удовлетворять ряду требований:

Во-первых,
оно должно носить безусловный характер. Страхователь (выгодоприобретатель) не
может поставить передачу страховщику прав на застрахованное имущество в
зависимость от наступления (отпадения) каких-либо обстоятельств.

Нельзя,
например, сделать в заявлении оговорку о том, что права на застрахованное
имущество, потерпевшее полную конструктивную гибель, будут переданы
страховщику, если страхователю (выгодоприобретателю) в течение определенного
срока не удается реализовать имущество по устраивающей его цене.

Во-вторых,
заявление должно быть бесповоротным. Заявлять или не заявлять абандон – право
страхователя (выгодоприобретателя), но, реализовав это право, заявление не
может быть взято обратно.

В-третьих,
оно должно распространяться на все застрахованное имущество (судно, партию
груза и т.п.), с которым произошел страховой случай из числа упомянутых в ст.
278 КТМ РФ. Частичный абандон законом не предусмотрен.

В-четвертых,
заявление должно быть сделано в течение шести месяцев с момента возникновения
права на абандон. Если этот срок пропущен, страхователь (выгодоприобретатель)
может требовать возмещения убытков на общих основаниях, т.е. при условии, если
документально докажет их размер.

Правила
настоящей статьи, как и ст. 278 РФ, являются императивными.

В Англии
страхователь обладает примерно тем же объемом прав и обязанностей.

Помимо тех
прав, которые ранее уже были названы, страхователь по договору морского
страхования может осуществить страхование одного и того же страхового интереса
или любой его части по двум (и более) полисам.

Однако если общая страховая
сумма превышает страховую стоимость, то такой страхователь считается чрезмерно
застрахованным посредством двойного страхования (п. 1 ст. 32 Закона о морском
страховании). В таком случае, страхователь имеет право требовать от
страховщиков выплаты страхового возмещения в порядке, наиболее для него
приемлемом.

В законе прямо сказано, что страхователь не имеет права на
получение любых сумм, превышающих страховую стоимость (п. 2 ст. 32 Закона).
Страхователь по таксированному полису также должен предоставить доказательства
в отношении суммы, полученной им по любому иному полису, независимо от
действительной стоимости предмета страхования.

Страхователь по нетаксированному
полису также должен представить доказательства против полной страховой
стоимости в отношении любой суммы, полученной им в силу любого иного полиса.
Интересное положение содержит п. d ч. 2 ст.

32 Закона о морском страховании,
согласно которому страхователь, получивший любую сумму, превышающую страховую
стоимость, должен владеть ею в качестве доверительного собственника в
обеспечение права страховщиков на распределение этой суммы между ними.

Закон о
морском страховании также предусматривает возможность переуступки страхового
полиса для страхователя. Уступка полиса (цессия) разрешена, если в самом полисе
не содержится иных условий. Необходимо заметить, что полис морского страхования
может быть переуступлен как до, так и после утраты предмета страхования.

Согласно ст. 15 Закона, если страхователь переуступает свой страховой интерес в
предмете страхования, это не означает, что к цессионарию одновременно переходят
и права по договору морского страхования. П. 2 ст.

50 Закона разъясняет это
положение: главным правовым последствие переуступки полиса морского страхования
является то, что цессионарий приобретает право преследовать в судебном порядке
от своего имени.

С другой стороны, ответчик имеет право использовать любые
средства защиты, вытекающие из договора морского страхования, как если бы иск
был возбужден лицом, первоначально заключившим договор морского страхования
(цедентом).

Закон о
морском страховании также предусматривает положения относительно взаимного
страхования (ст. 85 Закона).

В соответствии с этими положениями если два (или
более) лица заключили соглашение о страховании друг друга от убытков как
следствий воздействия морских рисков, то имеет место взаимное страхование.

Страховая премия во взаимном страховании не подлежит уплате, однако какая-либо
гарантия, либо иное возможное соглашение могут заменять страховую премию (по
согласованию сторон).

Особо
оговорено также и то, что при взаимном страховании положения Закона о морском
страховании могут быть изменены условиями, содержащимися в полисах, выдаваемых
ассоциацией, либо правилами и положениями, принятыми в ассоциации.

Не могу не
остановиться на понятии абандона и его правовых последствиях в Англии.

Под
абандоном понимается отказ страхователя от своих прав на предмет страхования в
пользу страховщика вследствие полной фактической гибели последнего, либо ввиду
отсутствия возможности предотвратить таковой от полной фактической гибели без
понесения расходов, которые превысили бы его стоимость (ст. 60 Закона).

В случае
полной фактической гибели предмета страхования страхователь не обязан заявлять
об абандоне (п. 2 ст. 57 Закона).

В случае же
полной конструктивной гибели страхователь обязан завить абандон (ст.61 Закона).

Заявление
об абандоне может быть предоставлено в письменной или устной форме, либо
частично в письменной и частично в устной форме. Возможно также любое словесное
изложение, из которого вытекает намерение о безусловном отказе страхователя в
пользу страховщика от своих прав на предмет страхования.

Заявление об абандоне
должно быть направлено страховщику страхователем в разумные сроки по получении
достоверных сведений о гибели предмета страхования, если же существуют сомнения
относительно полученных сведений, страхователь обязан в разумные сроки уточнить
их достоверность (ст. 62 Закона).

Согласие
принять абандон может быть либо прямо выраженным, либо подразумеваемым. В п. 6
ст. 62 Закона о морском страховании сказано, что отсутствие сведений от
страховщика, т. е. его молчание, рассматривается как несогласие страховщика
принять заявление об абандоне (п. 5 ст. 62 Закона).

Примечательно
то, что, если страховщик согласился принять заявление об абандоне, страхователь
не может забрать заявление обратно. В таком случае решение относительно
заявления об абандоне является окончательным. Принятие заявления об абандоне
окончательно подтверждает обязательства страховщика по возникшим убыткам (п. 6
ст. 62 Закона).

Основным
правовым последствием абандона является то, что если заявление об абандоне
вступило в законную силу, страховщик приобретает право на страховой интерес в
том, что может остаться от предмета страхования, а также все имущественные
права, связанные с предметом страхования.

При отказе страхователя от своих прав
на судно страховщик имеет право на любой фрахт, причитающийся судовладельцу, а
именно: на ту часть фрахта, которая уже выплачена, а также на ту, которая еще
подлежит оплате на момент наступления происшествия, повлекшего гибель (ст. 63
Закона).