Причины экономического кризиса начала прошлого года всем известны и понятны. Не случайно многие эксперты называют его «коронакризисом». За прошлый год огромное количество заемщиков оказались в ситуации, когда платить по кредитным обязательствам стало гораздо труднее, а то и вовсе невозможно. Большинство искало выходы из положения.
Центробанк РФ опросил 75 кредитных организаций и получил данные, что с 20 марта по 21 октября 2020 года в банки с заявлением о реструктуризации задолженностей обратилось 2,9 миллионов граждан и 152 900 субъектов малого и среднего бизнеса. Однако одобрены были заявления только чуть более половины обратившихся.
Финансово-кредитные организации часто уклонялись от рассмотрения таких заявок, «теряли» документы, просили предоставить дополнительные доказательства, либо предлагали собственные программы реструктуризации, которые зачастую были невыгодны заемщикам. Порой даже они содержали ставки выше, чем по действующим кредитам, что приводило к повышению кредитной нагрузки, а не к решению проблемы.
В настоящее время обратиться за предоставлением кредитных каникул уже невозможно, программа закончилась в прошлом году. Улучшения экономической ситуации в ближайшее время также не предвидится, следовательно, ситуация с закредитованностью и просрочками по кредитам в перспективе будет только ухудшаться.
Что предлагается новым законопроектом
В Государственную Думу внесен законопроект № 1049782-7, согласно которому предлагается обязать кредитные организации обосновывать отказ заемщикам в предоставлении реструктуризации долга.
Изменить планируется закон о потребительском кредите, то есть речь в данном случае не идет об ипотечных долгах.
В свою очередь, заемщик, которому отказали в реструктуризации по потребительскому кредиту, вправе обжаловать данный отказ в суд и защитить тем самым свои права.
Предложение о реструктуризации кредитных задолженностей, как способа решения проблем с растущими долгами по кредитам, укладывается в общую политику в данном вопросе. Напомним: в конце прошлого года Центробанк РФ выразил озабоченность, что долги россиян по кредитам приводят к росту нагрузки на банковскую систему.
То есть внимание на данный вопрос было обращено, и инициатива по поправкам в процедуру предоставления реструктуризации – развитие процесса решения этой проблемы.
Сильные и слабые стороны инициативы
Отрадно, что государство ищет комплексные пути изменения ситуации для обеих сторон – и для кредитных организаций, и для банков. В целом инициатива положительная, ведь для большого числа заемщиков-должников реструктуризация – это единственная возможность не потерять имущество в результате обращения на него взыскания, репутацию, не попасть в черные списки бюро кредитных историй.
В случае принятия поправок процедура станет более прозрачной, заемщики получат понимание, по каким причинам они не могут реструктурировать свои долги, смогут повлиять на решение вопроса, удовлетворив требования банка к заявлению. Это должно привести к росту числа реструктуризированных кредитов.
Отрицательным последствием изменения закона может стать ужесточение требований к новым заемщикам, чтобы впоследствии не сталкиваться с реструктуризацией в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.
Кроме того, не стоит надеяться, что даже если все заявки на реструктуризацию будут удовлетворять, это приведет к значительному снижению общего размера кредитных долгов.
Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что при рефинансировании долговая нагрузка заемщика снижается, а при реструктуризации меняются только условия кредитования (способы, сроки уплаты долга и сопутствующих платежей, может быть частичное списание штрафных санкций или неустойки). При реструктуризации размер долга не изменяется, не оформляется новых кредитных обязательств, она производится в том же банке, где заемщику предоставлен кредит. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения предыдущего, и это может быть осуществлено в другой кредитной организации. Для заемщика это выгодно, если по новому кредиту лояльнее условия, а предыдущий проблемный закрыт.
Потому вряд ли изменения в порядке реструктуризации глобально решат проблему долгов. Есть ли результат от изменений, мы сможем увидеть только через некоторое время. И он в текущих реалиях глобально зависит от развития ситуации в целом в экономике, от пандемии и многих других факторов.
Причины отказа в банкротстве физического лица в судебной практике и что делать если откажут
Причины отказа в банкротстве физических лиц бывают различными, но в основном они происходят из-за нарушения правил ведения процедуры. Лицам, далеким от юриспруденции, бывает трудно уследить за изменениями, запомнить тонкости и особенности. Поэтому не стоит отказываться от помощи специалистов, когда ситуация становится критической.
Мало кто обращается к кредиторам, заранее понимая, что вернуть полученные денежные средства вовремя не получится. Потенциально неблагонадежным клиентам в займе попросту откажут. Следовательно, никто не готовится к возможности разориться и совершают оплошности.
В будущем они могут спровоцировать отказ в банкротстве физического лица — судебная практика на этот счет достаточно молода и несовершенна. Узнать, что может создать дополнительные проблемы, чтобы попытаться минимизировать их – это нормальная позиция взрослого, финансово независимого человека.
Они совершаются не только при оформлении крупных кредитов, например, ипотечных, но и при использовании карт, покупке товаров в магазине на особых условиях и так далее. Главных оплошностей три:
- При наличии движимого и недвижимого имущества, потенциальный банкрот начинает перепродавать его или дарить ближайшим родственникам, в попытке сохранить. Но должник не учитывает тот факт, что суду дозволено на законных основаниях признать сделки недействительными. В результате вся процедура затянется на несколько месяцев, будут потеряны деньги и испорчены нервы.
- Оказавшись в трудном материальном положении, заемщик часто перестает совершать платежи по кредитам, а это влечет за собой статью «Мошенничество». Куда правильнее вносить хотя бы небольшие суммы и обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации.
- Даже после обращения к юристам за консультацией по несостоятельности, человек откровенно врет или скрывает какие-то детали своего положения. Из-за этого специалист не может продумать единственно верную стратегию.
Запомните, даже если вы еще не приняли решение об обращении в суд с целью признания разорения на официальном уровне, лучше избегать перечисленных ситуаций. Будьте честны с собой, своей семьей, адвокатом и государством. Тогда решить проблемы будет проще, быстрее и дешевле. Процесс судопроизводства длителен, но большое значение на окончательный вердикт окажет изначальное впечатление на представителей государства. Поэтому важно грамотно разработать стратегию и четко следовать ей. Самое простое, почему могут отказать в процедуре несостоятельности физического лица, неадекватное поведение и откровенная ложь. Ярче всего это выражается в излишней болтливости. Отвечать на заданные вопросы нужно коротко и по делу, без мудреных фраз и эмоциональности. Отрепетируйте ситуацию заранее, ведь список тем на подобных процессах стандартен. Если сомневаетесь, что справитесь, оставьте эту работу специалисту. Его лично история не касается, да и опыта выступлений много, так что вести себя достойно юрист точно сможет. Еще один момент, о котором забывают потенциальные банкроты, их собственные заявления на досудебном этапе. Они не должны различаться с тем, вы будете говорить судье, стоя перед трибуной. Так что составьте первое обращение под руководством юриста и максимально запомните его. Приверженность последовательной линии защиты себя – основа успеха. Если не говорить о процессуальных нарушениях, которые исключены при привлечении специалиста, оплошности снова сведутся к неправильному поведению. Обманные действия, попытки юлить и мошенничать, чтобы уберечь хоть какое-то имущество, а также отказ от сотрудничества в рамках законодательства – вот главные проблемы разорившихся людей. Не пытайтесь вводить своих кредиторов в заблуждение, особенно если их ущерб может быть признан существенным. Точно также избегайте лжи в отношении судебных представителей. Вся информация на каждом этапе процедуры проверяется тщательным образом. При обнаружении неточностей, возможность задумываться над вопросом, что делать, если откажут в банкротстве, серьезно возрастет. Соглашайтесь со всеми вариантами, которые будут предложены, если адвокат говорит, что они подходят в вашей ситуации. Запомните, ни у кого из участников процесса нет цели сделать вас еще беднее. Напротив, здесь пытаются найти компромисс и помочь обеим сторонам. Теперь говорим о конкретных вещах, приводящих к несогласию признать вас разорившимся и списать задолженность хотя бы частично. Само признание финансовой несостоятельности определяется как невозможность выполнять долговые обязательства перед государством, частными кредиторами, банками и так далее. Соответственно, ваша задача доказать неплатежеспособность, причем реальную. Нельзя проживать в собственном доме стоимостью несколько миллионов и ездить на дорогом автомобиле, при этом убеждая всех остальных, что оплата задолженности в сумме несколько десятков тысяч рублей – непосильная ноша.
Прочитать Мораторий на банкротство 2021
Да, есть некоторые особенности. Для кого-то этот самый коттедж окажется единственным жилищем. Кто-то владеет им совместно с другими родственниками, детьми, но смысл в том, что несостоятельность должна быть фактической, а не документальной. Иначе причины отказа в банкротстве физ. лиц станут очевидны даже ребенку. Тут все достаточно просто и очевидно. Чтобы запустить процедуру признания разорившимся, необходимо собрать пакет документов и составить официальное заявление. Без бюрократических проволочек не обойтись и именно они могут стать источником проблем. Перечень оснований для возражения включает в себя:
- Грубые ошибки в бумагах.
- Нехватка каких-то справок, входящих в список обязательных.
- Отсутствие оплаты государственной пошлины или потеря квитанции за нее.
- Неправильный выбор судебного представительства.
Избежать перечисленных трудностей проще всего. Обратитесь за помощью к юристам и позвольте им самим подготовить документацию, определив верный адрес арбитража. К тому же специалистам проще отслеживать внезапные изменения в законодательстве и вовремя реагировать на них. Если уверены, что такая поддержка не нужна, взяться за дело можно и самостоятельно. Этот этап считается самым важным, потому что определяет всю дальнейшую стратегию. Но и на нем возможны проблемы, причем не только связанные с поведением, но и чисто бюрократические. К ним относятся:
- Отсутствие выбранной саморегулируемой организации, в которой будет назначен финансовый управляющий.
- Уже полученное ранее банкротство за последние 5 лет или судебная реструктуризация за последние 7 лет. Они наведут представителей арбитража на мысль, что дело является мошенническим.
- Отсутствие самого заявителя или его официального представителя на заседании.
Чтобы избежать этих проблем, необходимо заранее найти потенциального финуправляющего, организовать свое присутствие на процессе или найти заместителя, предоставить всю требующуюся документацию, причем верную и правдивую. Основа правильной подготовки – грамотное консультирование юристами. На практике оказывается, что причин для такого поворота событий не очень много. Если на первых двух этапах претензий у арбитража к должнику не возникло, значит, законные основания официально быть признанным несостоятельным у него есть. Исключения возникают в ряде случаев:
- Когда действия заемщика привели к значительному имущественному вреду его кредиторов.
- Когда имел факт фиктивного обращения с заявлением, когда заемщик мошенничал.
- Кредиты в принципе были получены нечестными способами (использованы фальшивые справки и так далее).
- Если должник отказался сотрудничать с назначенным финансовым управляющим.
Что важно понимать в таком случае: если суд не признает материальную несостоятельность, это будет означать невозможность обратиться с повторным заявлением в ближайшие 5 лет, а еще привлечение к административной и уголовной ответственности. Некоторым далеким от юриспруденции должникам кажется, что признание их неплатежеспособными решит все имеющиеся проблемы и позволит жить дальше без существенных изменений. Это не так, и кроме самого заемщика государство защищает также его кредиторов от явного материального ущерба. Отказаться от идеи признания себя разоренным лучше в двух случаях:
- Когда вся сумма долгов меньше, чем стоимость имеющегося имущества. В этом случае выгоднее продать часть вещей и заплатить самостоятельно. Тем более что суд предложит точно такой же вариант, но на невыгодных для заемщика условиях.
- Если за последние три года имела место продажа крупной собственности по цене, явно ниже рыночной. Такие сделки будут признаны незаконными, а вы предстанете мошенником.
Но не стоит забывать, что принятие заявления арбитражем никаких гарантий к вынесению положительного решения не несет. Важно грамотно подготовиться к процедуре. Рассмотрим ситуацию с отсутствующим кандидатом в финуправляющие более подробно. У этой медали две стороны, но какой она повернется на самом деле неважно. В проведении процедуры по признанию несостоятельности в любом случае будет отказано. Первый вариант связан с тем, что должник не позаботился о выборе саморегулируемой организации или не отразил это в пакете документов. Без специалиста суд просто не вправе признать кого-либо разоренным, потому что именно управляющий должен подготовить окончательный план. Второй – основывается на препятствиях со стороны самой СРО. То есть заемщик определил, в какую фирму готов обратиться, но назначить управляющего ему не смогли. Дело в том, что оплачивается такой труд минимально, а трудоемкость и временные затраты существенные, поэтому большого количества желающих не найти. Могут ли отказать в банкротстве в этом случае? Да, скорее всего, именно так и будет. Поэтому заранее ищите альтернативы, подавая заявление в арбитраж только при наличии согласного лица. Он действительно огромен и различаться в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому должнику, далекому от юриспруденции и трудно собрать полный пакет. К главным бумагам можно отнести:
- Договор займа, а если их несколько, то все.
- Долговые расписки и исполнительные листы.
- Квитанции об оплате коммунальных услуг или долге перед ЖКХ.
- Полный перечень кредиторов.
- Опись собственности во владении.
- Документы, подтверждающие имущественное право.
- Справку из налоговой.
- Сведения о составе семьи, имеющихся иждивенцах.
- Медицинские счета, если несостоятельность наступила вследствие болезни.
И десяток иных бумажек, о существовании которых вы можете и не подозревать. Их получение можно доверить официальному представителю, как и оформление заявления. Это позволит избежать проблем уже на первом этапе. Оплата услуг финансового управляющего производится на депозитарной основе и составляет 25 тысяч рублей за одну процедуру. Если тяжелое материальное положение не позволяет внести денежные средства на счет, арбитраж обеспечит отсрочку. Но полностью избежать этой выплаты, как и государственной пошлины, невозможно. Ситуация осложняется еще и тем, что с момента подачи заявления в суд, все счета заемщика блокируются. Просто воспользоваться своими картами, чтобы заплатить финуправляющему, адвокату и вообще кому-либо невозможно. На этот случай специалист должен открыть так специальный счет, через который и будут проходить платежи. Задача должника – проследить, чтобы управляющий сделал это в установленный срок и вообще работал по правилам. Реализовать контроль может и официальный представитель из числа адвокатов, если к ним обратиться за помощью. В первом случае речь идет о решении арбитражного суда, которое было вынесено на основании конкретных причин или нарушений. Оспорить его можно, но только если будут обнародованы новые обстоятельства, которые способны оказать влияние на вердикт. Если же их нет, следующее обращение с заявлением о неплатежеспособности будет принято только через 5 лет, как уже говорилось ранее. Во второй ситуации сами участники процедуры по добровольному согласию решают отменить начавшийся процесс. При этом полагается заключить мировое соглашение, а значит, должнику придется оплатить кредит так или иначе. Случаются такие инциденты редко, но законодательно они разрешаются. Актуальным остается один вопрос: если отказали в процедуре и не признали банкротом, что делать, почему и чем это грозит? Ничем хорошим для заемщика отрицательное решение арбитража являться не может, но подход все равно остается индивидуальным. Главным образом он зависит от того, почему суд вынес такой вердикт. Если проблема была с подготовкой документации на первом этапе – это решаемо. Вам даже будет дана возможность снова подать заявление. Если же имел место факт мошенничества, кроме возмещения ущерба кредиторам, на горизонте замаячит административная и уголовная ответственность. При этом сохранить свое имущество будет невозможно. Его продадут в рамках конкурса. А разбираться с оставшейся задолженностью придется самостоятельно. Дополнительно к ней заимодатель потребует возмещения убытков на разбирательство в суде, а оно существенно для обедневшего кошелька. На самом деле она неутешительна. Отказы в признании финансово несостоятельным случаются достаточно часто и по разным причинам. Кому-то мешает непогашенная судимость, кто-то пытается юлить и скрывать от управляющего истинное положение вещей. Факты недобросовестного поведения вскрываются очень быстро, а если добавить к ним проблемы с оформлением документации и прочие ошибки, вероятность получить желаемое окончательно снизится. С другой стороны, обращение к юристам по банкротству позволит избежать многих проблем. Если у вас действительно есть необходимость признать себя неплатежеспособным, не отступайте перед трудностями. Но проведите подготовку, будьте честны с судом и самим собой. Тогда шанс выиграть разбирательство появится.
Узнайте подробнее о наших акциях!
Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?
Подробнее
Цена за банкротство от 5000 руб. в месяц вместо 10 000 руб.
Подробнее
Скидка 50 % на сбор документов для банкротства
Подробнее
Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре
Подробнее
Финансовый управляющий, специалист по реструктуризации
Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком
Кредитный договор — это документ, в котором предусмотрены взаимные обязанности банка и заемщика. После подписания договора банк обязан передать заемщику деньги на определенный срок и по согласованной ставке. Со своей стороны, заещмик принимает на себя обязанность возвращать деньги в соответствии с графиком, не допускать просрочек.
С целью защиты интересов граждан, законодательство допускает расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. Банк тоже вправе требования досрочного прекращения договора и возврата денег, если заемщик нарушит свои обязательства. Подробнее об этих нюансах читайте в нашей статье.
Когда кредитный договор вступает в силу
Вам не придется расторгать кредитный договор, пока он не заключен и не вступил в силу. По этой причине можно в любой момент отказаться от кредитования, пока банк не рассмотрел заявку и не принял положительное решение по ней.
Какое-либо заявление в этом случае подавать не обязательно. Вы просто откажетесь подписывать договор, после чего банк аннулирует заявку. В данном случае никаких санкций и последствий за отказ не наступает. В кредитную историю этот факт тоже не попадет, так как кредитные обязательства еще не возникли.
Даже подписав кредитный договор, вы еще формально не стали заемщиком. Дело в том, что по статье 807 Гражданского кодекса РФ договор по кредиту или займу вступает в силу только с момента передачи (перевода, зачисления) денег физлицу. Но это правило действует только для заемщиков-граждан. Если кредит берет организация, договор вступает в силу с момента его подписания.
Можно ли отказаться от кредита до получения денег
Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.
Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.
Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.
Основания для расторжения кредитного договора
Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:
- по обоюдному соглашению с банком;
- по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
- в одностороннем порядке с уведомлением банка;
- через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.
У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.
При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.
Хотите отказаться от кредита, едва его взяв? Закажите звонок юриста
По соглашению сторон
Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.
Несколько важных моментов, связанных с оформлением соглашений:
- нельзя заставить банк оформить соглашения о прекращении кредита, так как решение с обеих сторон может быть только добровольным;
- заключив соглашение, вам придется вернуть весь остаток по кредиту, проценты за время пользования деньгами;
- отказ в оформлении соглашения нельзя оспорить в суде, так как это добровольный документ.
Заемщик может расторгнуть кредитный договор в любой момент
Ему необходимо будет выплатить остаток и проценты за время пользования деньгами. В первые 14 дней можно отказаться от кредита без уведомления банка. Если заемщик получал целевой кредит, расторжение допускается в течение 30 дней. По истечении 30 дней расторгнуть договор можно с уведомлением, либо при выявлении нарушений со стороны банка.
На практике, вариант с подписанием соглашения встречается редко. Банк не заинтересован в досрочном прекращении кредита, так как теряет свою выгоду и прибыль. У заемщика также есть другие способы отменить кредит, в каждом из которых ему придется выплатить остаток средств по графику и проценты.
Если у вас получилось договориться с банком, внимательно читайте текст соглашения, проверяйте расчет начисленных процентов. Для этого лучше обратиться к юристу, чтобы не допустить ошибок.
По инициативе заемщика
Правила заключения и расторжения договора на получение потребительского кредита указаны в законе № 353-ФЗ. Там приведены сразу несколько оснований, по которым гражданин-заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с банком:
- в течение первых 14 дней — без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
- в течение первых 30 дней — только по целевому кредиту, без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
- в любой момент в период действия кредитного договора — с уведомлением банка не менее чем за 30 дней, с выплатой процентов и суммы кредита.
В каждом из перечисленных случаев проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами. Расчет сделает банк, а вы сможете проверить его перед внесением средств на счет.
Отказ от кредита после одобрения заявки и выдачи денег допускается при нарушениях со стороны банка. Это может быть повышение ставки в одностороннем порядке, неправильный расчет полной стоимости кредита, изменение суммы выплаты по графику без согласования с клиентом, другие основания.
И — как ни смешно это звучит — нарушением условий договора кредита выступает даже несоблюдение норм оформления договора. Так закон требует, чтобы в правом верхнем углу первой страницы была четко указана, напечатана крупным шрифтом, информация о полной стоимости кредита (ПСК). Отсутствие этих данных — нарушение, за которые банки карает регулятор. Ну, и повод для расторжения договора.
Но чаще клиентам приходится обращаться за защитой своих интересов к финансовому омбудсмену или же в суд. Банк наверняка будет настаивать на своей правоте, и откажет в расторжении договора.
По инициативе банка
Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.
Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.
Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.
Насколько допустимо приукрасить сведения о доходе при подаче заявки на кредит? Спросите юриста
Через суд
В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.
Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.
Как расторгнуть кредитный договор
Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.
Правило 14 дней
Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.
Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.
Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.
После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.
Правило 30 дней
Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.
При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.
В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.
Банк навязывает увеличение ставки по кредиту после того, как вы просрочили платеж на день?
Закажите звонок юриста
В период действия кредитного договора
Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.
В этом случае применяются следующие правила:
- чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
- уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
- такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.
Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.
А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.
При нарушениях со стороны банка
Если банк нарушит условия кредитования так, что его нововведения существенно ухудшают положение заемщика, то можно требовать расторжения договора. Также заемщик может требовать, чтобы кредитор вернул исходные условия договора.
Например, если банк «по дороге» увеличит процентную ставку без согласия клиента. При отказе удовлетворить законное требование «вернуть все как было» вы можете обратиться в суд.
В перечень нарушений, при которых можно подавать заявление в банк, а затем и в суд, входит:
- одностороннее повышение процентной ставки (это допускается законом только при непродлении или расторжении страховки, когда она являлась обязательным условием для кредитования, а также в процедуре реструктуризации, когда изменение ставки фиксируется в новом договоре);
- одностороннее изменение срока кредитования (это допускается только по соглашению сторон);
- увеличение размера ежемесячного платежа, по сравнению с первоначальным графиком (изменение размера платежа тоже допускается только по соглашению сторон);
- введение новых и дополнительных комиссий, не предусмотренных первоначальными условиями кредитования.
Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.
Необходимо досрочно закрыть ипотечный договор: закажите звонок юриста
Досрочное расторжение ввиду непредвиденных обстоятельств
В ГК РФ есть норма, позволяющая расторгнуть любой договор, если у одной из сторон существенно изменились обстоятельства, либо наступили форс-мажорные ситуации. Эти вопросы носят спорный характер.
Поэтому при отказе банка расторгнуть договор по указанным причинам вам придется их подтверждать в суде. При расторжении по данным основаниям тоже придется возвращать всю сумму кредита и проценты на время пользования им.
Особенности расторжения кредитного договора по ипотеке
Ипотека является кредитом со строго целевым назначением – приобретением жилья в собственность заемщика. Поэтому на ипотеку распространяются общие правила о досрочном прекращении договорных обязательств.
Если вы досрочно выплачиваете всю сумму по ипотеке с процентами, то происходит исполнение, а не расторжение договора. В этом случае с квартиры снимается залог, а заемщик сможет распоряжаться своей недвижимостью без ограничений.
Также можно договориться банком о продаже заложенной квартиры, чтобы закрыть ипотеку. В этом случае банк даст согласие на продажу только при условии, что деньги по сделку будут перечислены на кредитный счет и направлены на погашение ипотеки. Остаток средств от продажи останется у заемщика.
Если вы столкнулись с необходимостью аннулировать кредит или банк отказывает вам в таком праве, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Обязан ли банк проводить реструктуризацию кредита должнику?
- Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко.
- В этой статье я отвечу на вопрос, должен ли банк удовлетворить требование должника о реструктуризации кредита, в связи с тяжелым материальным положением должника?
- А также я расскажу о плюсах и минусах реструктуризации.
- У некоторых должников есть мнение, что кредитные обязательства можно не исполнять надлежащим образом, так как Банку, в случае неплатежеспособности должника выгодно провести реструктуризацию долга.
Отсюда возникает один вопрос.
Откуда вы знаете, что выгодно Банку?
- Банк получит какую-то часть оплаты по кредиту, страховку, с высокой долей вероятности выиграет в суде дело, а ели должник не сможет убедить суд, что необходимо снизить неустойку, то еще со всеми процентами и пенями, после чего может продать долг и забыть про этого Должника.
- Так выгодна Банку реструктуризация долгов?
- На это вопрос должен отвечать сам Банк.
- Я могу рассказать с правовой точки зрения, обязан ли Банк реструктурировать задолженность Должника, или нет.
Как правило, Должник, обращаясь в Банк с требованием о реструктуризации кредита в заявлении ссылается на подпункт 2 пункта 2 ст. 450 ГК РФ согласно которого по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
А также ссылается на статью 451 ГК РФ (отказ от исполнения договора).
Других норм, на которые мог бы сослаться Должник пока не имеется.
Применять статью 414 ГК РФ то есть новацию, когда обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, я бы не рекомендовал. Потому что, исходя из статьи 818 ГК РФ и судебной практики, в том числе высших судов, новация в данных правоотношениях не применима.
Отсутствует в действующем законодательстве и обязанность Банка в реструктуризации задолженности по кредитному договору.
Банк, на позицию вышеуказанных норм приведет статьи 309 и 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
- Таким образом, обращение Заёмщика в Банк с заявлением о реструктуризации само по себе не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств.
- Проведение реструктуризации кредита является правом, а не обязанностью банка.
- Кроме этого, в законе не указано, что тяжелое материальное положение Заёмщика является основанием для освобождения или изменения кредитных обязательств, что подтверждается судебной практикой.
Загрузка...
