Статья 14. объединения субъектов страхового дела, страховых агентов, страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

14.1 Объединения субъектов страхового дела в России. В соответствии с ГК и Федеральным законом «О некоммерческих организациях» существуют только два вида объединений юридических лиц — ассоциации и союзы, являющиеся некоммерческими организациями.

В отношении союзов и ассоциаций страховщиков действуют те же нормы, что и в отношении союзов и ассоциаций других юридических лиц, т.е. ст. 121-123 ГК и нормы Федерального закона «О некоммерческих организациях».

Если по решению участников на ассоциацию (союз) возлагается ведение предпринимательской деятельности, такая ассоциация (союз) преобразуется в хозяйственное общество или товарищество в порядке, предусмотренном ГК, либо может создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.
Согласно комментируемой статье образуемые союзы, ассоциации и другие саморегулируемые объединения призваны, с одной стороны, защищать интересы субъектов страхового дела и координировать их деятельность, с другой — устанавливать и контролировать определенные правила и принципы поведения страховщиков.
Учредительными документами ассоциации (союза) являются учредительный договор, подписанный ее членами, и утвержденный ими устав.
Согласно статьи 48 ГК «к юридическим лицам, в отношении которых их учредители (участники) не имеют имущественных прав, относятся …объединения юридических лиц (ассоциации и союзы)».

Согласно реестру объединений субъектов страхового дела Федеральной Службы по Финансовым Рынкам (ФСФР) по состоянию на 31.03.2012 г. в России созданы и осуществляют деятельность 44 объединений субъектов страхового дела [Приложение З]. За последний год их численность сократилась на 10 единиц. ФСФР не относит к объединениям страховщиков страховые пулы.

Наиболее значимыми объединениями, на наш взгляд, являются следующие (нумерация произведена не по значимости, а по последовательности расположения в реестре ФСФР):
1) Всероссийский союз страховщиков (ВСС);
2) Ассоциация Агропромышленных страховщиков «Агропромстрах»;
3) Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК);
4) Ассоциация авиационных и космических Страховщиков (РААКС);
5) Ассоциация страховщиков «Российское бюро «Зеленой карты»;
6) Российский Союз Автостраховщиков (РСА);
7) Некоммерческая организация «Ассоциация страховщиков России» (НО»АСР»);
8) Союз перестраховщиков;
9) Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) (Профессиональное объединение);
10) Некомерческая организация «Национальный союз агростраховщиков» (НО «НСА»);
11) Некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия»;
12) Национальная ассоциация обществ взаимного страхования.
Рассмотрим более подробно те ассоциации, которые играют в настоящее время заметную роль на страховом рынке страны.

Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Является единым союзом профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Членам ВСС регулярно направляется объективная информация по страховому рынку, состоянии развития страхового законодательства и другим вопросам.

Объединение российских страховщиков в союз было вызвано возникновением в начале 90-х годов большого числа новых частных компаний и необходимостью регулирования внутрикорпоративных отношений.

Поначалу в России действовали два профессиональных союза страховщиков, в каждый из которых входило примерно одинаковое количество компаний.

Однако это оказалось неудобным, и к началу 1996 года на совместном заседании союзы объединились в единый Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Сегодня действительными и ассоциированными членами ВСС является более 160 страховых компаний России, в том числе крупнейших, обеспечивающих поступление 70% совокупной национальной страховой премии, региональные страховые ассоциации, участники инфраструктуры страхового рынка.

Органы управления ВСС являются:

— Съезд членов Союза (собирается 1 раз в два года). Основная функция Съезда – обеспечение соблюдения Союзом целей, для достижения которых создан Союз.

— Президиум Союза (избирается сроком на два года). Является постоянно действующим коллегиальным органом управления Союза, осуществляющим руководство деятельностью Союза в период между съездами членов Союза.

— Президент Союза (избирается Съездом сроком на два года).

— Исполнительная Дирекция Союза является исполнительным органом Союза.

Ассоциация «Агропромстрах». Была создана в 1995 году по инициативе Министерства сельского хозяйства как организация, призванная обеспечить баланс интересов страховщиков и агропроизводителей.

Компании, входящие в Ассоциацию, занимают сегодня порядка 50% на страховом поле АПК.
Ассоциация «Агропромстрах» представляет Россию в ICMIF – Всемирной федерации кооперативного и взаимного страхования.
Является членом Аропромышленного Союза России и Некоммерческого партнерства «Объединение предпринимательских организаций России (ОПОРА)».
Российская Ассоциация Авиационных и Космических Страховщиков (РААКС)

Российская Ассоциация Авиационных и Космических Страховщиков — образована в 1996 году с целью консолидации авиационных страховщиков России и стран бывшего СССР для защиты их интересов и координации деятельности по выработке общих правил страхования авиационных и космических рисков, а также представления авиационных страховщиков России на международном страховом рынке. Ассоциация является профессиональной организацией страховщиков, работающих в сфере страхования авиационных рисков и рисков, связанных с осуществлением космической деятельности.

Учредителями РААКС в то время стали (из числа действующих в настоящее время членов Ассоциации) страховые организации АВИКОС, АВИА, АФЕС, Военно-страховая компания, ИНФОРМСТРАХ, Москва, НИК, ЛЕКСГАРАНТ, УралСиб (ПСК), РОСНО, РОССИЯ, Русский страховой Центр, Спектр-Авиа-С и ТИТ.
За прошедшие 13 лет с момента регистрации, в РААКС вступили такие известные компании, как СОГАЗ, Ингосстрах, Альфастрахование, Росгосстрах, СК Алроса, Капитал Страхование, Орбита, Плато, Московская страховая компания, Согласие, МАКС, Русский Мир, Спасские ворота, Югория и ряд
В настоящее время РААКС объединяет 41 страховую организацию — 36 компаний из России, 3 из Украины, 1 из Беларуси,1 из Молдовы.
Ассоциация проводит работы по стандартизации порядка и правил осуществления страхования и урегулирования убытков (претензий) в областях авиационного и космического страховании, утверждает в качестве отраслевых норм соответствующие материалы и публикует их.

Некоммерческая организация «Национальный союз агростраховщиков» (НСА). Национальный союз агростраховщиков был создан в 2007 году при активной поддержке Министерства сельского хозяйства России, Министерства финансов России, Федеральной службы страхового надзора, Всероссийского союза страховщиков.

Главной задачей Национального союза агростраховщиков является формирование цивилизованного рынка агрострахования, пропагандирование сельхозтоваропроизводителям страховой культуры, содействие эффективному использованию средств, выделяемых государством на компенсацию части затрат по страхованию сельскохозяйственных рисков.

На сегодняшний день в состав Национального союза агростраховщиков входят 22 крупнейшие страховые компании, которые уже в течение ряда лет предлагают реальную страховую защиту при производстве сельскохозяйственной продукции,.

Это: ОАО «АльфаСтрахование», CОАО «ВСК», ЗАО «ГУТА-Страхование», ОАО «ЖАСО», ОСАО «Ингосстрах», ООО «Страховое общество «Купеческое», ЗАО «МАКС», ОАО «СГ МСК», ОАО «НАСКО», СОАО «НСГ», ОАО «СК «Прогресс-Гарант», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО «Росгосстрах», ОАО «СК «РОСНО», ОСАО «Россия», ОАО РСТК, ООО СК «Северная казна», ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Агро», ООО «СК «Согласие», ЗАО «Страховая группа «УралСиб», ОАО «САК «Энергогарант», ОАО «ГСК «Югория».

НСА выступает за создание единого профобъединения страховщиков.

Некоммерческое партнерство «Национальная страховая гильдия». Является добровольным формированием юридических лиц, объединившихся на основе общности интересов и проблем в сфере страховой деятельности.

Партнерство, реализуя свои цели на федеральном уровне, осуществляет, в частности, следующие функции:
— осуществление конструктивного взаимодействия с органами государственной власти, объединениями страховщиков и другими субъектами финансового рынка;
— проведение исследований и анализов состояния, тенденций и проблем развития национального страхового рынка, подготовка информационных и аналитических материалов для членов Партнерства, заинтересованных лиц и общественности;
— участие в совершенствовании законодательной и нормативной базы в области страхования путем подготовки законопроектов, регламентирующих страховую деятельность, а также участие в обсуждении подобных актов и подготовка по ним заключений;
— формирование цивилизованной инфраструктуры страхового бизнеса, добросовестных партнерских отношений и обеспечение полноты участия малых и средних страховых организаций в работе российского финансового рынка.

Существует ряд региональных объединений страховщиков. Они играют заметную роль на местах, особенно в сфере агрострахования с господдержкой.

14.2 Реестр объединений субъектов страхового дела.Как мы отмечали при анализе статьи 6 Закона «Страховщики» ФСФР (Служба) ведет реестр двух групп участников страхового дела:

· субъектов страхового дела;
· объединений субъектов страхового дела.
Как видим, участники страхового дела разведены на две группы: собственно субъекты и объединения субъектов страхового дела.

Согласно положению статьи 4.1 Закона Служба должна вести реестр всех субъектов, к коим относятся: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. На практике примерно так и происходит, однако в реестр все еще не включаются страховые актуарии.

А по положению п.2 статьи 14 Закона ФСФР ведет еще и реестр объединений субъектов страхового дела.

Ведение реестра объединений субъектов страхового дела поручено Федеральной службе по финансовым рынкам на основании «Административного регламента Федеральной службы страхового надзора по исполнению государственной функции ведений единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела», утвержденного приказом Минфина РФ от 28 апреля 2009 г. N 39н).

Заявителями и лицами, выступающими от имени юридических и физических лиц при взаимодействии со Службой при исполнении государственной функции ведения Реестров, являются:
· единоличный исполнительный орган юридического лица (первый, как правило, выборный руководитель ассоциации или союза),
· индивидуальный предприниматель,
· физическое лицо,
· либо иные лица, уполномоченные указанными лицами на совершение соответствующих действий.
В Реестр объединений субъектов страхового дела вносятся следующие сведения (см. Приложение З):
ü регистрационный номер объединения субъектов страхового дела;
ü полное наименование объединения субъектов страхового дела;
ü краткое наименование объединения субъектов страхового дела;
ü сведения о государственной регистрации объединения субъектов страхового дела, государственной регистрации изменений в учредительных документах объединения субъектов страхового дела;
ü адрес местонахождения субъекта страхового дела;
ü номера контактных телефонов, по которым осуществляется связь с объединением субъектов страхового дела;
ü сведения о единоличном исполнительном органе объединения субъектов страхового дела;
ü сведения о руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа объединения субъектов страхового дела.
Ведение Реестра объединений субъектов страхового дела осуществляется в следующем порядке (см. ниже схему):

Схема исполнения государственной функции ведения реестра субъектов и реестра объединений (http://www.zakonprost.ru/content/base/137389/)

Размещение сведений из Реестра объединений на сайте Службы в сети Интернет осуществляется по состоянию на 1 января, 1 апреля, 1 июля и 1 октября текущего года.

Опубликование сведений из Реестра субъектов и Реестра объединений в «Финансовой газете» осуществляется ежегодно не позднее 1 марта текущего года.

Статья 14.1. Страховые пулы

На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы).

14.1.1 О страховых пулах.

У страховщиков, кроме союзов и ассоциаций, существуют специфические объединения — страховые и перестраховочные пулы, которые не являются юридическими лицами, так как основной признак юридического лица — самостоятельная ответственность по обязательствам — у них отсутствует. Участники страхового пула действуют на основании соглашения типа простого товарищества.

Интересы страхователя превыше всего. Новое в законодательстве о страховом деле

В июле были опубликованы принятые поправки в федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации. С одной стороны, поправки, разработанные Правительством РФ, призваны привести, мягко говоря, устаревший закон в соответствие с реалиями нового времени.

С другой – предоставить гражданам-страхователям комплекс дополнительных правовых гарантий с одновременным ужесточением требований, предъявляемых к страховщикам, а также сделать страховую деятельность более прозрачной и понятной для конечного потребителя.

По общему правилу поправки вступят в законную силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня их официального опубликования.

Прежде всего, поправки проводят четкую классификацию объектов страхования и подробно раскрывают каждый вид страхования. Федеральным законом № 234-ФЗ от 23 июля 2013 года уточняются объекты страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, имущества, страхования финансовых рисков, страхования гражданской ответственности, объекты страхования предпринимательских рисков.

Например, объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Ранее на практике, несмотря на свою востребованность со стороны потребителей, неоднозначно понимался такой вид страхования, как страхование финансовых рисков.

Теперь закон отделяет данный вид страхования от страхования предпринимательских рисков, а под объектами страхования понимает имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, а также, что немаловажно, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц, не относящиеся к предпринимательской деятельности.

Наряду с этим легализуется страховая франшиза, ранее являвшаяся предметом острых дискуссий и исковых требований, предъявляемых к страховым компаниям.

Под франшизой закон понимает часть убытков, определенная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При этом законодатель различает условную и безусловную франшизу. В первом случае страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы, во втором же размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Также в целях пресечения злоупотреблений со стороны страховщиков конкретизируются такие важнейшие понятия, как “страховая сумма”, “страховая премия”, “страховая выплата”, “страховой тариф”и “получатели инвестиционного дохода”. К примеру, страховая сумма имущества, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты, по новым правилам должна определяться исключительно на момент заключения договора.

В действующей редакции такая оговорка отсутствует, что при известных обстоятельствах часто приводит к занижению выплат при наступлении страхового случая.

Что касается тарифов и премий, то, согласно закону, страховщики обязаны применять исключительно экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

Требования к методике расчета страховых тарифов должны устанавливаться органом страхового надзора.

Отдельно поправки устанавливают, что страховщики могут отказать в страховой выплате исключительно по основаниям, предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Расширительному толкованию перечень данных оснований не подлежит, а неточности формулировок, содержащихся в правилах страхования, должны толковаться в пользу страхователей.

Вводятся дополнительные запреты, ограничения и требования, предъявляемые к страховым организациям. Например, предусматривается запрет перестраховывать обязательство страховщика по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который начнет применяться с 1 июля 2014 года.

Раскрытие информации

Теперь правила страхования должны будут содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков и ущерба.

Отдельно в них буду оговариваться сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также и порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование).

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов.

https://www.youtube.com/watch?v=7HUl5VHTbOo\u0026t=304s

При этом страховщики будут обязаны разъяснять страхователям положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру, информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода. Минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования будет вправе устанавливать Банк России.

Наряду с этим закон провозглашает, что в целях доведения до лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в интернете.

Помимо всего прочего, на сайте подлежит размещению годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года, годовая консолидированная финансовая отчетность и присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги.

Кроме того, полные сведения о деятельности страховщиков должны отражаться в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

В частности, здесь должна будет размещаться информация о наименовании страховщика, его месте нахождения, руководителе, участниках, о лицензии, виде страховой деятельности, видах страхования, адресе официального сайта субъекта страхового дела, филиалах и представительствах страховщика.

Важно, что любые изменения сведений о субъекте страхового дела теперь подлежат внесению в реестр не позднее пяти рабочих дней со дня изменения указанных сведений.

Даже действуя через посредника, потребитель не окажется в ситуации информационного вакуума и не будет введен в заблуждение относительно существенных условий заключаемых соглашений и ответственности сторон по ним.

Для этого посредники обязываются разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также любым лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования.

Страховые агенты и страховые брокеры — юридические лица обязаны размещать соответствующую информацию на своих сайтах.

Если у потребителя страховых услуг возникнут сомнения в добросовестности того или иного агента, или брокера, он сможет обратиться за получением информации о нем к соответствующему реестру, которые будут вести на своих сайтах страховые компании.

Согласно закону, сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров должны позволять заинтересованным лицам идентифицировать страхового агента или брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием.

В соответствии с этим здесь будут размещаться фамилия, имя, отчество или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в интернете могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте.

Страховые посредники

Достаточно подробно регламентирует закон и аспекты деятельности страховых агентов и брокеров – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, действующих на основании заключенных со страховщиком соглашений.

Поправки впервые подробно раскрывают отличия между посредниками, по сути, придавая им статус полноправных участников страховых отношений, со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями.

В конечном счете, по замыслу законодателей, принятые поправки приведут к тому, что, во-первых, страховщикам будет сложнее отказаться от исполнения обязательств, вытекающих из соглашений с посредниками, во-вторых, контроль над деятельностью посредников будет значительно ужесточен.

В соответствии с этим закон провозглашает, что страховщик в любом случае обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и в интересах страховщика страховыми посредниками.

Причем безотносительно к способам, срокам реализации страховых полисов и независимо от даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту или брокеру.

Таким образом, ответственность за исполнение договора страхования, заключенного с агентом или брокером, будет нести сам страховщик.

По новым правилам страховой агент и страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий. Ответственность брокеров устанавливается уже на этапе предоставления страховщику полученной от страхователя информации о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании.

В отношении страховых посредников законом предусматриваются как финансовые гарантии осуществления страховой деятельности, так и обширный перечень всевозможных ограничений.

Так, деятельностью в качестве страхового агента и брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом.

Также не смогут заниматься данной деятельностью лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.

Устанавливается ряд ограничений и для субъектов, уже занятых посреднической деятельностью в сфере страхования.

В частности, страховой агент и брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.

Запрет страховым агентам и страховым брокерам являться выгодоприобретателями по договорам страхования применяется, начиная с 1 июля 2014 года.

Если же страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязывается уведомлять об этом страхователя и лишается права получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования одновременно и от страховщика, и от страхователя. Кроме того, страховой брокер не вправе будет оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Важно, что закон ограничивает и размер вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту и брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Такое вознаграждение не может превышать десять процентов от страховой премии.

Что касается финансовых гарантий осуществления посреднической деятельности в сфере страхования, то по закону страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей и перестрахователей в счет оплаты договора страхования, должны будут обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии. Размер такой гарантии должен быть не менее трех миллионов рублей.

В противном случае брокеры должны будут предоставлять доказательства наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежных средствах. Требование к страховому брокеру о наличии гарантии исполнения обязательств в указанных формах и размерах применяется с 1 июля 2015 года.

Устанавливая жесткие требования в отношении страховщиков, зависимых от иностранного капитала, закон исключает возможность осуществления деятельности иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации. Иностранным посредникам разрешается лишь осуществление деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию.

Закон устанавливает сразу несколько видов контроля над деятельностью страховых брокеров. Первый из них осуществляется органом страхового надзора, второй — страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером. Кроме того, предполагается возможность и своего рода непосредственного контроля со стороны страхователей.

В частности, брокеры обязываются предоставлять страхователю по его требованию информацию о своем наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии или об отсутствии участия в капитале страховщиков.

https://www.youtube.com/watch?v=fc71m996E9o\u0026t=400s

Также посредники обязаны будут сообщать о видах и об условиях страхования, результатах анализа страховых услуг — подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков, подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

Объединения субъектов страхового дела

Комментарий к статье 14 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Объединения субъектов страхового дела

1. Комментируемый Закон предусматривает возможность создания субъектами страхового дела (в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов) соответствующих союзов, ассоциаций и иных объединений.

Однако при этом Закон не содержит никаких иных положений, регламентирующих условия и порядок создания подобного рода объединений субъектов страхового дела.

Это свидетельствует о реализации положений рассматриваемой статьи как в рамках общегражданских норм, закрепленных ГК РФ, так и в рамках специальных норм, содержащихся в федеральных законах, регулирующих отдельные виды страхования, а также порядок создания и функционирования некоммерческих организаций, каковыми и являются союзы и ассоциации.

В соответствии со ст. 121 ГК РФ и ст. 11 Федерального закона от 12 января 1996 г.

N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» коммерческие организации в целях координации их предпринимательской деятельности, а также представления и защиты общих имущественных интересов могут по договору между собой создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями. Некоммерческие организации также могут добровольно объединяться в ассоциации (союзы) некоммерческих организаций. Ассоциация (союз) некоммерческих организаций является некоммерческой организацией.

Члены ассоциации (союза) сохраняют свою самостоятельность и права юридического лица. Ассоциация (союз) не отвечает по обязательствам своих членов. Члены ассоциации (союза) несут субсидиарную ответственность по обязательствам этой ассоциации (союза) в размере и в порядке, предусмотренных ее учредительными документами.

2. Более детально положение профессионального объединения страховщиков в области обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте регламентируется нормами Федерального закона от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ. Аналогичные положения содержатся и в ФЗ об ОСАГО.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования стандартов и правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Объединение страховщиков приобретает статус профессионального объединения страховщиков со дня внесения сведений о нем федеральным органом исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), в реестр объединений субъектов страхового дела в качестве профессионального объединения страховщиков.

Профессиональное объединение страховщиков осуществляет свою деятельность в соответствии с положениями законодательства о некоммерческих организациях, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов) с учетом установленных ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ особенностей статуса профессионального объединения страховщиков. Профессиональное объединение страховщиков является открытым для вступления в него новых членов.

Профессиональное объединение страховщиков:
1) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения страховщиков и его членов стандарты и правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;
2) в целях осуществления обязательного страхования и организации обмена информацией об обязательном страховании осуществляет обработку персональных данных потерпевших, формирует и использует информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения об авариях, опасных объектах, о владельцах опасных объектов, договорах обязательного страхования, страховых случаях и потерпевших, с обеспечением установленных законодательством Российской Федерации требований о защите персональных данных и информации ограниченного доступа;
3) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения страховщиков обязательного страхования;

4) осуществляет компенсационные выплаты в соответствии с требованиями ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ, а также реализует право требования, предусмотренное ст. 16 этого Закона;

5) контролирует своевременность и обоснованность страховых и компенсационных выплат потерпевшим;
6) опубликовывает стандарты и правила профессиональной деятельности, затрагивающие права потерпевших;
7) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения страховщиков в соответствии с его целями и задачами.

Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять предусмотренную его учредительными документами иную деятельность в соответствии с целями, определенными ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ.

Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются стандарты и правила профессиональной деятельности, обязательные для его членов.

Учредительными документами профессионального объединения страховщиков должны устанавливаться его обязанность по осуществлению в случаях, предусмотренных ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ, компенсационных выплат и субсидиарная ответственность членов профессионального объединения страховщиков по соответствующим обязательствам профессионального объединения страховщиков.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах удовлетворяются профессиональным объединением страховщиков за счет средств, направленных членами профессионального объединения страховщиков из резерва для финансирования компенсационных выплат, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением страховщиков права требования, предусмотренного ст. 16 ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ.

Субсидиарную ответственность члены профессионального объединения страховщиков несут по обязательствам профессионального объединения страховщиков в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных ч. ч. 1 и 2 ст. 14 ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ, пропорционально размеру средств, направленных в резерв для финансирования компенсационных выплат.

Имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет:
1) имущества, передаваемого профессиональному объединению страховщиков его учредителями в соответствии с учредительным договором профессионального объединения страховщиков;
2) вступительных взносов, членских взносов, целевых взносов и иных обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение страховщиков его членами;

3) средств, полученных от реализации права требования, предусмотренного ст. 16 ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ;

4) добровольных взносов;

5) средств, полученных из иных источников.

Средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества профессионального объединения страховщиков.

Указанные средства отражаются на отдельных балансах профессионального объединения страховщиков, и по ним ведется отдельный учет.

Для расчетов по компенсационным выплатам профессиональным объединением страховщиков открывается отдельный банковский счет.

Средства, полученные профессиональным объединением страховщиков от реализации права требования, предусмотренного ст. 16 ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ, направляются на финансирование компенсационных выплат.

Финансовая деятельность профессионального объединения страховщиков подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке. Независимая аудиторская организация и условия договора, который обязано заключить с ней профессиональное объединение страховщиков, утверждаются общим собранием членов профессионального объединения страховщиков.

Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс профессионального объединения страховщиков после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения страховщиков подлежат ежегодному опубликованию.

Размер и порядок уплаты членами профессионального объединения страховщиков взносов и иных обязательных платежей устанавливаются общим собранием членов профессионального объединения страховщиков в соответствии с ФЗ от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и учредительными документами профессионального объединения страховщиков.

Федеральный закон от 25 июля 2011 г. N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства» также устанавливает особенности правового положения объединения страховщиков.

Согласно указанному Закону объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой объединение, основанное на принципе добровольного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и установления правил деятельности при осуществлении сельскохозяйственного страхования.

Объединение страховщиков:
1) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими сельскохозяйственного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для объединения страховщиков и его членов правила и контролирует их соблюдение;
2) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами объединения страховщиков сельскохозяйственного страхования;
3) формирует фонд компенсационных выплат и осуществляет компенсационные выплаты, предусмотренные данным законом, в соответствии с учредительными документами объединения страховщиков и требованиями данного Закона;
4) осуществляет подготовку предложений для включения в проект плана сельскохозяйственного страхования, а также предложений, касающихся методик определения страховой стоимости и размера утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений, утраты (гибели) сельскохозяйственных животных, ставок для расчета размера субсидий, и представляет их в уполномоченный орган;
5) осуществляет накопление и хранение первичных статистических данных, необходимых для расчета страховых тарифов по сельскохозяйственному страхованию;
6) ведет статистический учет в сфере сельскохозяйственного страхования;
7) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами объединения страховщиков.

2. Положения п. 2 комментируемой статьи предусматривают, что сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (см. комментарий к ст. 4.1 Закона).

Глава 3.

УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙУчастниками отношений, возникающих в сфере страхования, являются:1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;3) общества взаимного страхования;4) страховые агенты;5) страховые брокеры;6) актуарии;7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);8) объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования;9) специализированные депозитарии.Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

Страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном Законом об организации страхового дела порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Под перестрахованием понимается деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Таким образом, перестрахование — это разновидность страхования, которая по своей сути является страхованием страховщиков. При этом перестрахование обладает рядом особенностей, включая специфическую терминологию, и в связи с недостаточностью правового регулирования в настоящее время в значительной мере осуществляется на основании обычаев делового оборота (см. ст. 5 ГК РФ).

В рамках системы перестрахования решается ряд весьма важных задач:1) распределение рисков (происходит вторичное распределение рисков, ранее принятых на страхование, между участниками страхового процесса);2) стабилизация страховой деятельности (сокращаются колебания рисков в результате деятельности страховщиков за определенный период, что делает их более стабильными);3) обеспечение емкости страхового рынка (расширяются возможности страховщиков по приему на страхование крупных и опасных рисков);4) предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;5) предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев .——————————— См.: Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Указ. соч. С. 44.Регулирование отношений по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членами обществ взаимного страхования, установление особенностей правового положения таких обществ, условий их деятельности, прав и обязанностей членов обществ взаимного страхования осуществляется Федеральным законом от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества взаимного страхования на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.
Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).

Взаимное страхование обществом взаимного страхования имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества (только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования), в случае если уставом общества взаимного страхования предусмотрено заключение договора страхования, — на основании такого договора.Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.Объектами взаимного страхования могут быть только объекты имущественного страхования, т.е. имущественные интересы членов общества, связанные, в частности:1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).По общему правилу общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем 5 физических лиц, но не более чем 2 тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем 3 юридических лиц, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Общество взаимного страхования может быть создано также в результате реорганизации существующих обществ взаимного страхования.Субъекты страхового дела, страховые агенты в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов, в том числе интересов своих членов, связанных с осуществлением страховой деятельности, и для достижения иных не противоречащих закону и имеющих некоммерческий характер целей могут образовывать ассоциации (союзы). Участие в указанных объединениях осуществляется в добровольном порядке, а в случаях, предусмотренных законом, — в обязательном порядке.Сведения об объединениях субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела. Перечень документов, на основании которых такие сведения (изменения в сведения) вносятся в реестр объединений субъектов страхового дела, порядок их представления объединением субъектов страхового дела в орган страхового надзора и порядок ведения реестра объединений субъектов страхового дела, в том числе сроки внесения в него сведений об объединениях субъектов страхового дела (изменений в сведения), устанавливаются органом страхового надзора.По состоянию на декабрь 2017 года в Реестре объединений субъектов страхового дела зарегистрировано 32 организации. Наиболее крупными из них являются Всероссийский союз страховщиков (ВСС), РСА, Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика (в установленном законом объеме), предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов — юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.Страховщик при заключении со страховым брокером договора об оказании услуг страхового брокера определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).В случае если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента. Это может быть деятельность, связанная с проведением предстрахового осмотра имущества, консультации по вопросам, связанным с наступлением страхового случая, помощь в сборе документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Обратите внимание: страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии на сумму не менее 3 млн руб. или наличия собственных средств в размере не менее 3 млн руб., размещенных в денежные средства.

Актуарий — это физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность (деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками) и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев.
Специализированным депозитарием страховщика может быть юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление депозитарной деятельности и лицензию на осуществление деятельности специализированного депозитария инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.
Определения понятий сюрвейера, аджастера, аварийного комиссара, диспашера, ассистанса приводятся в словаре страховых терминов.

Ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, осуществляющего деятельность по пенсионному страхованию, страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также по иным видам страхования, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.Помимо привлечения названных в Законе об организации страхового дела посредников (страховых брокеров и агентов), обычной практикой организации деятельности страховщика является активное использование различных аутсорсеров.Например, для осмотра, принимаемого на страхование имущества, может привлекаться сюрвейер.В урегулировании убытков принимают участие аджастеры, оценочные организации, аварийные комиссары, диспашеры, ассистансы.Функции по реализации прав страховщика на суброгацию и регресс передаются на аутсорсинг коллекторским агентствам, юридическим фирмам или частнопрактикующим юристам.