Статья 32.5-1. меры, применяемые органом страхового надзора

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора». Непосредственным вышестоящим органом является Министерство финансов Российской Федерации.

Федеральная служба страхового надзора руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, федеральными конституционными законами, федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, международными договорами Российской Федерации, актами Министерства финансов Российской Федерации.
Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие основные полномочия:
1) осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах; выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы и др.
2) принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;
3) ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

4) получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;
5) выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
6) обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
7) обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;
8) организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством Российской Федерации срок;
9) осуществляет иные функции в установленной сфере деятельности, если такие функции предусмотрены федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации.
Таким образом, в деятельности страхового надзора можно выделить три основных направления[4].

Во-первых, Росстрахнадзор принимает решения о выдаче субъектам страхового дела или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий.

Это так называемый предварительный контроль – контроль допуска на рынок.

Суть его заключается в том, чтобы проверить, насколько организация, которая решила заняться страховой деятельностью, соответствует требованиям, установленным Законом РФ «Об организации страхового дела».

Во-вторых, в обязанности Росстрахнадзора входит текущий надзор за деятельностью субъектов страхового дела – страховщиками, брокерами, агентами, а в перспективе и актуариями.

Текущий надзор включает в себя контроль за тем, как субъекты страхового дела соблюдают страховое законодательство. Такой контроль, в частности, подразумевает проверки деятельности на местах.

Эти проверки, по сути, аналогичны выездным налоговым проверкам, в ходе которых могут быть изъяты необходимые документы для установления их достоверности.

Третье направление деятельности Росстрахнадзора – оценке качества финансовых услуг, то есть финансовый контроль платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков на основании представляемой отчетности. Этот контроль заключается в том, чтобы на ранней стадии выявить возможные финансовые затруднения у страховой компании и потребовать от нее принятия мер, которые препятствовали бы ее банкротству.

Федеральная служба страхового надзора с целью реализации полномочий в установленной сфере деятельности имеет право:

Предписание органов страхового надзора

При выявлении проблем у субъекта страхового дела и допущенных им нарушений орган по страховому надзору должен принимать незамедлительные меры коррекции. В нашем государстве такие меры сведены к использованию:

санкций в форме предписания, приостановления, ограничения и отзыва лицензионного документа;
мер предупреждения банкротства, включающих в том числе и введение временной администрации.

Применение вышеозначенных санкций всегда происходит поэтапно.

Предписания как первый этап санкций

На первом этапе выдается предписание. В случае выявлении нарушения по страховому законодательству субъектом страхового дела орган страхового надзора должен выдать предписание, являющееся письменным указанием органа страхового надзора, которое обязывает субъекта устранять выявленные нарушения в установленный срок.

Предписание может быть выдано в случаях:

реализации деятельности, которая запрещена российским законодательством;
несоблюдения учрежденных требований по образованию и размещению средств резервов по страхованию;
несоблюдения учрежденных требований по обеспечению финансовой устойчивости и платежной способности;
нарушения учрежденных требований по представлению в орган по страховому надзору установленной отчетности;
непредставления в учрежденный срок документации, затребованной в порядке реализации страхового надзора.

Субъект страхового дела должен предоставить в орган страхового надзора документацию, подтверждающую устранение выявленных нарушений, в учрежденный предписанием срок. Устранение нарушений — это основание для признания предписания выполненным.

Замечание 1

В случае невыполнения предписания надлежащим образом либо в учрежденный срок, действие лицензионного документа приостанавливается либо ограничивается.

Предписание представляет собой указание органов страхового надзора, оформленное в письменном виде, которое обязывает страховщика в назначенный срок устранить обнаруженные нарушения. Оно выдается при нарушении страховщиками законодательных требований.

Особенными основаниями для выдачи предписаний являются следующие разновидности нарушений.
По характеру деятельности страховой организации — осуществление разновидностей страхования, которые не предусмотрены лицензионным документом, а также приложением к нему, и на территории, которая в ней не была заявлена.
Реализация страховой организацией деятельности, которая запрещена законодательством для страховых компаний: производственной, банковской, торгово-посреднической.
Массивный блок представляют собой нарушения финансового характера:

нарушение учрежденного порядка по формированию и размещению резервов по страхованию;
несоблюдение страховщиками нормативных соотношений между обязательствами и активами;
неисполнение страховщиком обязанностей, которые предусматриваются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
непредоставление статистической и бухгалтерской отчетности или ее представление с после учрежденных сроков либо порядка ее представления;
непредоставление (частичное предоставление) в срок документации, затребованной органом по страховому надзору либо его территориальными органами;
обнаружение фактов предоставления недостоверной информации в документации, явившейся основанием для выдачи лицензионного документа, а также в отчетах по деятельности страховщика;
несообщение в срок до одного месяца в органы страхового надзора о дополнениях и изменениях, которые были внесены в учредительную документацию, правила страхования и структуру ставок по тарифам;
иные основания, которые предусмотрены действующим российским законодательством.

После того, как недостатки, которые были указаны в предписании, будут устранены, страховщик должен представить отчет по их устранению. Если на протяжении учрежденного срока предписание не исполнено, то возможным будет являться ограничение, а позже и приостановление действия лицензионного документа.

Ограничение и приостановление действия лицензии, а также ее отзыв

Ограничение действия лицензионного документа означает запрещение до момента устранения нарушений, которые были установлены в деятельности страховщика, заключать новые страховые договоры и продлевать уже действующие по всем разновидностям страховой деятельности (либо видам страхования) либо на определенной территории.

Приостановление действия лицензионного документа является запретом до момента устранения нарушений, которые были обнаружены в деятельности страховщика, по заключению новых страховых договоров и продлению действующих по всем разновидностям страховой деятельности (либо разновидностям страхования), на которые выдавался лицензионный документ. Притом по ранее уже заключенным договорам страховщик должен исполняет принятые обязательства до завершения срока их действия.

Отзыв лицензии является запрещением осуществления страховой деятельности, исключая исполнение обязательств, которые были приняты страховщиком по действующим страховым договорам. При этом средства резервов по страхованию могут использоваться страховщиком исключительно для исполнения обязательств.

Таким образом, страховой надзор реализуется посредством: проведения проверки органом страхового надзора соответствия страховых компаний требованиям, которые установлены действующим страховым законодательством России; выдачи лицензий на реализацию определенных разновидностей страховой деятельности, регистрации и ведения Единого государственного реестра по субъектам страхового дела. Право на реализацию деятельности в сфере страхового дела может предоставляться исключительно субъекту страхового дела, который получил лицензионное разрешение.

Нарушения в сфере страхования. осуществление деятельности без лицензии

В ходе осуществления своей деятельности страховые компании допускают многочисленные нарушения законодательства в сфере страхования. С каждым годом увеличивается количества страховых компаний, осуществляющих деятельность без лицензий и занимающихся в сговоре с организациями и банками незаконным обналичиванием и переводом денежных средств.

В целях обеспечения защиты прав и законных интересов всех участников системы страхования и самого государства необходимо постоянно осуществлять деятельность по предупреждению и пресечению нарушений страхового законодательства. В отношении нарушителей законодательства предусмотрена административная ответственность.

Административная ответственность представляет собой отдельный вид юридической ответственности и выражается в применении уполномоченным органом или должностным лицом административного взыскания к лицу, совершившему правонарушение.

Административная ответственность в сфере страхового дела заключается в применении уполномоченными государственными органами к субъектам страхового дела определенных мер административного взыскания за допущенные ими нарушения страхового законодательства.

Основные нарушения в страховой деятельности

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Закон 4015-1). Государственным органом, осуществляющим надзор за соблюдением этих правил, является Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Она вправе применять предусмотренные законодательством меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера, направленные на недопущение или ликвидацию последствий, вызванных нарушением юридическими или физическими лицами обязательных требований в установленной сфере деятельности, с целью пресечения фактов нарушения законодательства.

По данным материалов проверок субъектов страхового дела, проведенных органами Росстрахнадзором, к числу основных видов нарушений законодательства о страховой деятельности относятся:

несоблюдение формы и условий договора страхования;
установление особых условий проведения различных видов обязательного страхования на территории отдельного субъекта РФ;
внедрение страховыми компаниями незаконных схем страхования по добровольным видам;
нарушение страховщиком тайны, составляющей сведения о страховщике, страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, об имущественном положении этих лиц;
введение дополнительных по сравнению с федеральным законодательством обязательных платежей, отчисляемых страховщиками из сумм страховых платежей;
заключение договоров страхования в кредит и использование векселя для оформления таких обязательств;
нарушение законодательства, регламентирующего порядок образования страховой компании;
нарушения, связанные с деятельностью на территории РФ иностранных страховых компаний, не имеющих лицензий Росстрахнадзора;
использование правил страхования другой страховой компании (согласно статье 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков).

Осуществление деятельности страховой компании без лицензии

Помимо вышеперечисленного, весьма частым нарушением со стороны страховых компаний, не относящимся к собственно нарушениям в сфере страхования, является осуществление деятельности без лицензии. Согласно п. 1 статьи 32 Закона 4015-1 лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и обязательных документов. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также — лицензия) выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Административная ответственность за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии), если такое разрешение обязательно, предусмотрена статьей 14.1 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП). Кроме того, осуществление деятельности без лицензии может быть квалифицировано как уголовное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена статьей 171 Уголовного кодекса (УК).

Согласно п. 2 статьи 14.1 КоАП осуществление предпринимательской деятельности без специального лицензии влечет наложение административного штрафа:

на граждан в размере от 2000 до 2500 рублей с конфискацией изготовленной продукции, орудий производства и сырья или без таковой;
на должностных лиц — от 4000 до 5000 рублей также с конфискацией или без таковой;
на юридических лиц — от 40000 до 50000 рублей также с конфискацией или без таковой.

Осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных лицензией, влечет наложение административного штрафа:

на граждан в размере от 1500 до 2000 рублей;
на должностных лиц — от 3000 до 4000 рублей;
на юридических лиц — от 30000 до 40000 рублей.

При этом следует отметить, что Росстрахнадзор не вправе рассматривать дела об этих правонарушениях, поскольку согласно п. 3 статьи 23.1 КоАП в случае совершения административного правонарушения, предусмотренного статьей 14.1 КоАП, юридическим лицом дело о его совершении подлежит рассмотрению судьей арбитражного суда. Осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, или с нарушением лицензионных требований и условий, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, наказывается согласно статье 171 УК штрафом в размере до 300000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 2 лет, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо арестом на срок от 4 до 6 месяцев.

Меры принуждения, применяемые Банком России к субъектам страхового дела

Субъекты страхового дела, особенно страховщики, представляют собой вид финансовых организаций, наиболее подверженных финансовым рискам. Как следствие, и сами страховщики, и Банк России как орган страхового надзора должны уделять особое внимание именно финансовой устойчивости страховщиков.

Вместе с тем в отношении страховщиков важно осуществление постоянного надзора над качеством предоставляемых ими услуг клиентам (так называемый поведенческий надзор). Поведенческий надзор предполагает применение административных наказаний. Так, в 2015 г. одной из наиболее распространенных мер принуждения, применяемых в страховой отрасли, была ст. 15.34.

1 КоАП, появившаяся в законодательстве, как средство воспрепятствования отказам в заключении договоров ОСАГО или навязывания услуг при заключении данного вида договоров. Субъектом правонарушения, предусмотренного составом данной статьи, являются должностные лица страховых организаций. Сами страховые организации привлекались к ответственности в соответствие со ст. 14.

1 КоАП (нарушение лицензионных условий и требований). Данные меры дали свой результат и к началу 2016 г. количество отказов в заключении договора ОСАГО упало.

Следует отметить, что Закон об организации страхового дела содержит ряд самостоятельных мер принуждения. Более того, анализ КоАП позволяет говорить о некотором приоритете мер, предусмотренных Законом об организации страхового дела, перед санкциями КоАП. Так, в соответствии со ст. 19.7.

3 КоАП применяется административное наказание за непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) его законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации, за исключением случаев, если в соответствии со страховым законодательством Банком России дается предписание об устранении нарушения страхового законодательства (если эти действия (бездействия) не содержат уголовно наказуемого деяния).

Иными словами, законодатель ограничил возможность возбуждать дело об административном правонарушении в отношении субъектов страхового дела, предоставив правоприменительному органу право выбора — направлять ли субъекту страхового дела предписание об устранении нарушений, связанных с порядком представления отчетности и иной информации, или без направления предписания возбуждать дело об административном правонарушении.

Закон об организации страхового дела указывает на несколько видов мер:

1) предписание об устранении нарушений;
2) ограничение действия лицензии;
3) приостановление действия лицензии;
4) назначение временной администрации;
5) отзыв лицензии.

Предписание об устранении нарушений дастся при выявлении нарушений требований федеральных законов и нормативных актов Банка России, в частности:

1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством РФ, а также нарушения субъектом страхового дела требований, установленных страховым законодательством;
2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных фондов, гарантирующих осуществление страховых выплат;
3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, в том числе несоблюдения головной страховой организацией страховой группы указанных требований на консолидированной основе;
4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора установленной отчетности;
5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора неполной и (или) недостоверной информации;
7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в ряд внутренних документов (указанных в и. 11 ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Закон устанавливает обязанность страховщика в течение 30 дней исполнить требование об устранении нарушений и представить документы, доказывающие исполнение требования.

При этом закон ограничивает возможности органа страхового надзора в проверке документов, представленных в качестве доказательства исполнения предписания: орган страхового надзора должен по самому факту представления документов принять решение об отмене предписания и лишь только в случае выявления в последующем недостоверности представленных документов вправе признать ранее выданное предписание неисполненным и на этом основании ввести ограничение или приостановить действие лицензии.

Закон содержит несколько оснований для введения ограничения:

1) признание предписания об устранении нарушений неисполненным;
2) неисполнение предписания об устранении нарушений в установленный срок;
3) уклонение субъекта страхового дела от получения предписания;
4) исключение страховщика из профессионального объединения страховщиков, созданного в соответствии с законом о конкретном виде обязательного страхования.

Первые три основания также являются основанием для приостановления действия лицензии.

С эмпирической точки зрения, наиболее часто страховым компаниям направляются требования, связанные с отчетностью, в частности, с их достоверностью.

Как правило, направление данных требований является следствием проведенных надзорных мероприятий, в ходе которых было выявлено, к примеру, что средства страховых резервов, которые должны размещаться в строго определенные виды активов, размещены в несуществующие активы (ценные бумаги, которые находятся на депозитарном учете в несуществующем депозитарии, или депозитарий не подтверждает наличия депозитарного (междепозитарного) договора). Правда, подчас, такие требования о корректировке отчетности не воспринимается судами как законное. Так, при рассмотрении дела № А40-137283/2015[1] Арбитражный суд г. Москвы вынес 30 октября 2015 г. решение, которым признал незаконным предписание Банка России, содержащее требование о корректировке отчетности по страховым резервам страховой компании, сочтя, что

1) страховая компания не должна рассчитывать резервы на ежедневной основе, а только на строго определенные даты, поэтому требование о предоставлении достоверной отчетности на внутриотчетные даты незаконно;
2) предписание неисполнимо, так как требует скорректировать отчетность ретроспективно; 3) ответчик не представил убедительных доказательств того, что депозитарий, с которым был заключен договор страховой компанией, не мог иметь отношений с другими депозитариями. Банк России в своей апелляционной жалобе указал, что депозитарий, с которым у страховой компании был договор депозитарного учета, представил данные, что учет его прав как номинального держателя ценных бумаг осуществлял депозитарий, лицензия которого была аннулирована, а второй депозитарий не подтвердил наличия договора. Суд апелляционной инстанции отменил решение Арбитражного суда г. Москвы. Решением арбитражного суда по месту нахождения страховой компании последняя была признана банкротом (дело № А55-16267/2015). К сожалению, попыток введения регулятора и общественности в заблуждение по поводу своего финансового состояния с помощью механизма депозитариев много как на страховом секторе, так и в иных секторах финансового рынка.

Закон также определяет правовой режим ограничения действия лицензии страховщика и приостановления действия лицензии.

Так, ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.

Приостановление же действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет иа заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.

Отметим, что Закон не позволяет проводить эффективные и быстрые решения об ограничении и приостановлении действия лицензии, так как определяет, что такие решения Банка России подлежат опубликованию в «Вестнике Банка России» в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступают в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.

Формальным поводом такой нормы является забота о страхователях и выгодоприобретателях: они также должны знать о принятом в отношении страховщика решении и иметь возможность заключить договоры страхования с иными страховщиками. Фактически данная норма дает отсрочку страховщику и позволяет ему получить дополнительные страховые премии.

Приостановление действия лицензии влечет за собой обязательность применения еще одной меры принуждения — назначения временной администрации (за исключением случаев, если временная администрация назначена ранее или на дату принятия решения о приостановлении действия лицензии в отношении страховой организации введена одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве). Правда, в настоящее время, с учетом того, что руководитель временной администрации назначается из числа профессиональных арбитражных управляющих, предлагаемых СРО арбитражных управляющих, временная администрация не играет той роли, которую могла бы сыграть в процедурах финансового оздоровлени я или консервации деятельности страховщика, в силу самой процедуры отбора кандидата на должность руководителя временной администрации.

Возобновление действия лицензии после ее ограничения или приостановления возможно в случае устранения субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме.

Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия такого решения.

Решение о возобновлении действия лицензии должно быть опубликовано в «Вестнике Банка России».

Закон предусматривает специальные основания для отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности и последствия этого решения. Так, основаниями отзыва лицензии являются:

• неустранение субъектом страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;
• в случае неоднократного в течение года непредставления или неоднократного в течение года нарушения более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности, предусмотренных Законом об организации страхового дела, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России;
• в случае если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;
• в случае, если страховая организация в течение грех месяцев со дня ограничения действия лицензии по основанию, связанному с прекращением членства в профессиональном объединении страховщиков, не восстановила свое членство в указанном профессиональном объединении.

В обязательном порядке лицензия отзывается в случае, если страховщик не выполняет требование закона об увеличении уставного капитала.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения и вступает в силу со дня его опубликования.

Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления в силу такого решения с указанием причин отзыва лицензии.

С учетом того, что субъекты страхового дела после отзыва лицензии не подлежат обязательной ликвидации (в отличие от кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов) и могут продолжать осуществлять свою деятельность как обычные юридические лица, закон предусматривает последствия отзыва лицензии, связанные только с прекращением обязательств субъектов страхового дела. Так, со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

Вместе с тем возможность субъекта страхового дела совершать сделки в качеетве обычного юридического лица также не безгранична, так как одновременно с отзывом лицензии Банк России назначает в страховую организацию временную администрацию по основаниям и в порядке, которые предусмотрены Законом о банкротстве. Следует отметить, что закон не определяет, возможно ли назначить временную администрацию, если основания для ее назначения, определенные Законом о банкротстве, отсутствуют.

Чрезмерно защищающей права страховщиков является норма закона, предусматривающая, что до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан:

1) принять в соответствии с законодательством РФ решение о прекращении страховой деятельности;
2) исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
3) осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Более очевидна обязанность страховщика в течение месяца со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии уведомить страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан. При этом уведомлением признается в том числе опубликование указанной информации в периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее 10 тыс. экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщика. Проблема состоит в том, что в реальности передача страхового портфеля в случае отзыва лицензии не осуществляется и не может быть осуществлена при нынешнем положении дел в силу того, что действующие страховые организации отказываются обсуждать такую передачу при отсутствии дополнительного финансирования.

Существуют определенные особенности прекращения страховой деятельности общества взаимного страхования или его ликвидация в связи с отзывом лицензии.

Так, общество взаимного страхования, осуществляющее страхование имущественных интересов своих членов непосредственно на основании устава общества, после дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии не вправе принимать новых членов общества взаимного страхования, а также вносить изменения в правила страхования.

Законодательство с точки зрения мер принуждения достаточно лояльно относится к субъектам страхового дела, не учитывая их роль в финансовой системе и на финансовом рынке.

При формальном разнообразии мер есть вполне ощутимые препятствия, снижающие их эффективность, которые заключаются, прежде всего, в отсутствии возможности достаточно быстро применять такую меру, как ограничение деятельности.

Не содержит законодательство возможности предъявлять требования к руководителям и акционерам страховщиков, а также требование, предусматривающее возможность воздействовать на финансовое состояние уменьшением объема выплат руководителям и дивидендов акционеров.

Разъяснение Банка России
"Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями"

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РАЗЪЯСНЕНИЕ

РЕКОМЕНДАЦИИ
БАНКА РОССИИ ГРАЖДАНАМ ПО СПОРНЫМ ВОПРОСАМ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ
СО СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ

Отказ в заключении договоров ОСАГО страховыми организациями

Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон N 40-ФЗ) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) является публичным.

В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается.

На основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

С 1 августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.

1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ), которой установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. В соответствии со статьей 23.74 КоАП РФ Банк России уполномочен рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в том числе статьей 15.34.1 КоАП РФ.

Вместе с тем, привлечение Банком России страховой организации к административной ответственности, совершившей указанные выше правонарушения при отсутствии доказательств не представляется возможным.

Рекомендованный порядок действий:

Для заключения договора ОСАГО Вы вправе обратиться в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, представив страховщику документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.

В случае пролонгации договора ОСАГО со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Законом N 40-ФЗ, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (абзац 8 пункта 1.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).

Учитывая, что страховой полис ОСАГО и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора ОСАГО выдаются страховщиком страхователю, после исполнения обязанности по оплате страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке, в обоих случаях, указанных выше, Вам необходимо посетить офис страховщика.
В случае если Вы считаете, что страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить подтверждение данного факта.
Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).
При наличии доказательств нарушения страхового законодательства Вам следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России.
На основании полученной жалобы, если есть сведения, подтверждающие ее доводы, Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, с 01.01.2017 установлена обязанность страховых организаций заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации.

Действия страховщиков в части навязывания дополнительных услуг при приобретении полисов ОСАГО

Государственный контроль (надзор) в сфере страхового дела

Указом Президента Российской Федерации от 4 марта 2011 г. N 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» Федеральная служба страхового надзора (ФССН) присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР).

До объединения указанных федеральных органов исполнительной власти в случае выявления нарушения страхового законодательства органом страхового надзора в соответствии со ст. 32.6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) субъекту страхового дела выдавалось предписание об устранении нарушения.

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивалось или приостанавливалось в порядке, установленном Законом. Административная ответственность за указанные правонарушения в сфере страхового дела ни Законом, ни КоАП не предусмотрена.

После объединения федеральных органов исполнительной власти ФСФР и ее региональные органы кроме применения перечисленных санкций стали привлекать страховщиков к административной ответственности за правонарушения, предусмотренные ст. 19.5 (невыполнение в срок законного предписания органа (должностного лица), осуществляющего государственный надзор (контроль)), ст. 19.7.

3 КоАП за непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков или его территориальный орган отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и необходимой для осуществления этим органом его законной деятельности.

При этом ни в Закон, ни в КоАП соответствующие изменения не внесены.

В КоАП есть ст. 23.72, которая наделяет орган, осуществляющий контроль и надзор в сфере страховой деятельности, правом рассматривать в пределах его полномочий дела об административных правонарушениях, предусмотренных ч. ч. 1 — 3 ст. 15.27 (неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).

Иных специальных составов правонарушений, за которые субъекты страхового дела могут быть привлечены к административной ответственности, в КоАП нет.

В то же время ст. 23.47 КоАП наделяет органы, уполномоченные в области финансовых рынков, рассматривать дела об административных правонарушениях по различным составам, в том числе по ст. 19.5 и ст. 19.7.3 Кодекса.

Деятельность ФСФР и ее подразделений по привлечению страховщиков к административной ответственности за правонарушения, предусмотренные ст. ст. 19.5 и 19.7.

3 КоАП, вызвала непрекращающуюся полемику участников страхового сообщества, которые полагают, что у ФСФР и ее региональных отделений нет таких полномочий в отношении страховщиков, поскольку в Законе в качестве возможных санкций к страховщикам предусмотрены предписание, ограничение, приостановление либо отзыв лицензии на право проведения страховой деятельности, в нем нет положений о том, что орган страхового надзора имеет право применять административные санкции к страховщикам.

Высказывания в различных публикациях участников страхового сообщества, в том числе А.

Коваля, ранее руководившего Росстрахнадзором, свидетельствуют о том, что к страховым организациям стали применяться нормы КоАП, которые приняты в 2009 — 2010 гг.

и вырабатывались для других участников финансового рынка. Принимая эти нормы, депутаты не подозревали, что они будут распространяться и на страховщиков.

Вместе с тем сложившаяся в настоящее время судебная практика свидетельствует о том, что суды, в том числе Арбитражный суд города Москвы, отказывают в удовлетворении требований страховщиков о признании незаконными и отмене постановлений ФСФР и ее региональных органов о привлечении их к административной ответственности на основании ст.

19.7.3 КоАП. Апелляционная инстанция также оставляет решения суда первой инстанции без изменения, а апелляционные жалобы — без удовлетворения (Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 7 августа 2012 г. N 09АП-20283/2012-АК; от 20 сентября 2012 г. N 09АП-24650/2012-АК; от 16 октября 2012 г. N 09АП-28672/2012-АК и др.).

Позиция судов такова, что ФСФР является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (п. 1 Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 29 августа 2011 г. N 717).

В соответствии со ст. 23.47 КоАП, орган, уполномоченный в области финансовых рынков, его территориальные органы правомочны рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных ч. 9 ст. 19.5 и ст. 19.7.3 КоАП.

Другими словами, если ФСФР обладала полномочиями рассматривать дела об административных правонарушениях по указанным составам в отношении участников финансовых рынков, то автоматически эти полномочия распространились и на участников страхового дела после присоединения к ФСФР Росстрахнадзора.

Действия ФСФР и ее региональных органов в части привлечения страховщиков к административной ответственности по ст. 19.5 КоАП суды также признают законными. Отдельные постановления суды отменяют, но из-за малозначительности, а не из-за отсутствия вины.

Таким образом, привлекая к административной ответственности страховщиков за нарушения, предусмотренные ст. ст. 19.5 и 19.7.3 КоАП, ФСФР и ее региональные органы не превышают своих полномочий.

Безусловно, страховые организации обязаны представлять отчетность в срок, установленный действующим законодательством, и за нарушение этих сроков должны быть предусмотрены санкции.

Вместе с тем санкции за подобные нарушения должны быть соразмерны тяжести нарушения.

В настоящее время минимальный штраф за непредставление отчетности в срок для участников финансового рынка и страхового дела составляет 500 тыс. руб., оплата которого производится за счет активов страховой организации, что не способствует финансовой устойчивости некрупных региональных страховых компаний.

Полагаю, что следовало бы прислушаться к мнению участников страхового сообщества (впрочем, с ним соглашается и руководство ФСФР), что необходима дифференциация размеров штрафов и расширение состава правонарушения для назначения административного наказания за непредставление отчетности.

Другим острым вопросом остается согласование изменений в правила страховых компаний.

Так, согласно ст. 32 Закона каждая страховая компания при получении лицензии должна представить в орган страхового надзора (в настоящее время — в ФСФР) на согласование правила страхования по видам страхования, предусмотренным Законом, с приложением образцов используемых документов.

О последующих изменениях указанных правил страховая компания направляет в ФСФР лишь уведомление. При этом ФСФР не может наложить запрет на внесение каких-либо изменений, поскольку такого права у нее нет (законом не предусмотрено).

В целях урегулирования этого вопроса необходимо ввести типовые правила для всех страховых компаний, в которых будут установлены права и обязанности страховщиков и страхователей, четкие и понятные для всех участников страхового дела.

По мнению руководителя ФСФР Д. Панкина, «разработка типовых правил — задача союзов страховщиков. Эти правила должны быть четкими, понятными, особенно в части прав и обязанностей.

Типовые правила обязательно должны быть согласованы со службой (ФСФР). В том случае, если страховая компания захочет изменить эти правила, ей нужно будет согласовать с регулятором (ФСФР) изменения в установленном законом порядке.

При этом страховая компания должна будет уведомить об этом страхователя».

Полагаю, что такая «прозрачность» страхового рынка будет способствовать искоренению нарушений прав страхователей и сокращению количества споров, рассматриваемых судами.

Август 2013 г.