Глава ii. договор страхования

30.04.2021
 910

Коллаж: Legal.Report

В Госдуму внесен законопроект с поправками в часть вторую Гражданского кодекса РФ, которым предлагается реформировать институт страхования. Авторами инциативы стали председатель комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков и группа сенаторов.

Законопроект нацелен на совершенствование ряда положений главы 48 ГК РФ (страхование). Как отмечают парламентарии, эта глава практически не подвергалась изменениям на протяжении 25 лет. Предлагается изменить подход к характеру личного страхования.

А именно: исключить из ст. 927 ГК РФ (добровольное и обязательное страхование) положение, что договор личного страхования является публичным договором. По мнению авторов, эта норма препятствует формированию различных пакетов страховых услуг для граждан.

В целях формирования «цельного института страхования гражданско-правовой ответственности» предлагается признать утратившей силу ст. 932 ГК РФ (страхование ответственности по договору). Авторы поправок объясняют, что, во-первых, на практике многие договоры страхования ответственности объединяют оба этих вида (страхование ответственности перевозчиков, нотариусов, оценщиков и т. д.).

Во-вторых, устарел подход, в соответствии с которым страхование риска ответственности за нарушение договора допускается исключительно в случаях, предусмотренных законом. В-третьих, нет оснований для сохранения подхода, в силу которого по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст.

932 ГК РФ).

Также предлагается изменить наименование и содержание ст. 931 ГК РФ (страхование ответственности за причинение вреда). В обновленной редакции указывается, что по договору страхования гражданско-правовой ответственности может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Предполагается, что застрахованное лицо может быть определено законом и (или) договором, при этом застрахованное лицо может быть описано способом, позволяющим определить это лицо на момент наступления страхового случая.

Если это лицо не определено или не может быть определено в соответствии с законом или договором, то считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

В целях более четкого отграничения института обязательного страхования от тех случаев страхования, когда обязательность заключения договора страхования предусмотрена соглашением, предлагается скорректировать наименование ст. 935 ГК РФ — «Страхование на основании закона (обязательное страхование)».

Кроме того, в п. 1 ст. 955 ГК РФ (замена застрахованного лица) слова «риска ответственности за причинение вреда» предусматривается заменить словами «гражданско-правовой ответственности».

Договор страхования

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Страхование – это не обычная услуга в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности.

По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств — страхового случая.

Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

• Страховой случай – это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
• Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
• Страховая премия (страховые взносы) – это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
• Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
• Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы —  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний.

К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов.

Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования).

Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис.

Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита.

Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует.

Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.

  Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.

  Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г.

№ 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ.

В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки.

 Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием.

В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

• событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
• по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

• маршрут движения транспорта;
• какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
• территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы.

Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.

  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.

  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте».

Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.

  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Выбрать и скачать Договоры страхования

Глава II. Договор страхования

• Статья 15. Понятие договора страхования
• По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.
• Статья 16. Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (страхового полиса). Страховое свидетельство (страховой полис) должно изготавливаться в соответствии с требованиями, предъявляемыми к ценным бумагам.

1. Статья 17. Существенные условия договора страхования
2. Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.
3. Статья 18. Момент вступления договора страхования в силу
4. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.
5. Статья 19. Договор страхования объекта, связанного с личным неимущественным интересом
6. По договору страхования объекта, связанного с личным неимущественным интересом, страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную страховую сумму (часть страховой суммы) независимо от сумм, причитающихся им по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда, а страхователь или лицо, заключившее договор от имени страхователя, обязуется вносить установленные договором страховые взносы.

Страхователь при заключении такого договора страхования вправе назначить любое лицо для получения страховой суммы на случай своей смерти. Полученная этим лицом страховая сумма в состав наследственного имущества не входит.

• Срок действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее трех лет.
• Статья 20. Договор страхования объекта, связанного с имущественным интересом
• По договору страхования объекта, связанного с имущественным интересом, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховые взносы) при наступлении указанного в договоре страхового случая возместить полностью или частично страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор, понесенные убытки, а также возместить необходимые расходы, произведенные в целях уменьшения ущерба, подлежащего возмещению, в пределах страховой суммы.
• Страхователь после страхового случая может, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от имущества, с которым связан страховой интерес, и получить полную сумму страхового возмещения.
• Статья 21. Отказ в выплате страховой суммы или страхового возмещения
• Не подлежит выплате страхователю страховая сумма или страховое возмещение, если страховой случай произошел в результате:
• · умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая, исключая действия, совершенные в состоянии крайней необходимости или необходимой обороны;
• · всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

1. · прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющих материалов;
2. · введения в действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.
3. Страховщик также вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь:
4. · сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая;
5. · не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая или создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
6. · не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;
7. · допустил грубую небрежность, а также нарушение правил противопожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.
8. Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивацией причины отказа.
9. Статья 22. Переход прав и обязанностей по договору страхования
10. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности переходят к этим лицам. Если третьи лица являются недееспособными, то выполнение действий по такому договору страхования возлагается на опекуна или попечителя.

• В случаях перехода застрахованного имущества к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.
• Статья 23. Последствия утраты страхователем прав юридического лица или дееспособности
• В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его правопреемнику при согласии страховой организации.

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или попечителю. При этом страхование гражданской ответственности оканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

1. Статья 24. Прекращение договора страхования
2. Договор страхования прекращается в случаях:
3. 1) истечения срока действия;
4. 2) выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
5. 3) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
6. 4) прекращения деятельности страхователя – юридического лица или смерти страхователя – гражданина, кроме случаев, предусмотренных статьями 22 и 23 настоящего Закона.
7. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за незаконченный срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неоконченный срок договора за вычетом понесенных расходов .

• Статья 25. Недействительность договора страхования
• Договор страхования считается недействительным, если он заключен:
• · на условиях, противоречащих настоящему Закону, а равно ухудшающих положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;
• · с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности судом, а также с организационными структурами, не наделенными правами юридического лица;
• · с лицом, находившимся в момент заключения договора в состоянии, когда оно не могло понимать значение своих действий;
• · в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи либо аресту или подлежащего конфискации на основании вступившего в законную силу приговора суда или вынесенного в соответствии с Законом постановления о конфискации имущества;
• · после случая, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страховой суммы (страхового возмещения);
• · лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика;
• · в других случаях, предусмотренных законодательством.
• По недействительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.
• Статья 26. Условия заключения нового договора страхования одного и того же объекта
• Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован.
• Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.
• Статья 27. Право требования страховщика к лицу, ответственному за причиненный ущерб
• К страховщику, выплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит право требования (в пределах этой суммы), которое имели страхователь или лицо, получившее страховое возмещение, к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
• Если страхователь отказывается от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих выполнение этих требований, то страховщик освобождается от выплаты той части страхового возмещения, которую ему пришлось бы взыскивать с третьих лиц.
• Статья 28. Ответственность страховой организации
• За несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) по вине страховой организации должна выплачиваться страхователю пеня за каждый день просрочки в размере, определяемом органом государственного надзора за страховой деятельностью.
• За необоснованную выплату страховых сумм и сумм страхового возмещения, перечисление страховым и перестраховочным организациям сумм страховых взносов с нарушением порядка заключения договоров перестрахования, использование страховых резервов не по целевому назначению страховая организация несет ответственность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.
• Глава III. Хозяйственная и финансовая деятельность страховщиков
• Статья 29. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
• Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного фонда и страховых резервов, а также системы перестрахования.
• Статья 30. Деятельность страховых и перестраховочных организаций
• Страховые и перестраховочные организации, помимо страховой деятельности, в целях получения дополнительных доходов для предоставления льгот страхователям, укрепления устойчивости страхования, обеспечения гарантий по выполнению обязательств имеют право заниматься инвестиционной деятельностью, осуществлять кредитные операции после получения лицензии от Национального банка Республики Беларусь, принимать участие в создании акционерных обществ, ассоциаций, совместных предприятий, в том числе с участием иностранного капитала, а также заниматься иной деятельностью, связанной со страхованием.
• Статья 31. Прибыль страховых и перестраховочных организаций

Основным обобщающим показателем результатов хозяйственной деятельности страховой и перестраховочной организаций является прибыль, определяемая как разница между доходами, полученными от страховой, инвестиционной и иной деятельности, и расходами на выплату страховых сумм, страхового возмещения, на ведение дела, отчислениями в резервы и фонд предупредительных мероприятий в соответствии с законодательством. ?

1. Статья 32. Резервы страховых и перестраховочных организаций
2. Для обеспечения защиты страхователей страховые и перестраховочные организации образуют из своих доходов следующие страховые резервы:
3. · резерв по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев в размере, определяемом страховой организацией по согласованию с органом государственного надзора за страховой деятельностью;
4. · резерв по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию в размере, определяемом страховой организацией по согласованию с органом государственного надзора за страховой деятельностью.
5. Страховщики и перестраховщики, осуществляющие страховую деятельность в свободно конвертируемой валюте, образуют резервы в соответствующей валюте.
6. Расчет резервов производится один раз по итогам года.
7. Страховые и перестраховочные организации вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы в пределах, определяемых органом государственного надзора за страховой деятельностью.
8. Статья 33. Фонд предупредительных (превентивных) мероприятий
9. Для предохранения имущества страхователей от разрушительного действия стихийных сил природы и от несчастных случаев страховая организация, проводящая операции по обязательному страхованию, образует из своих доходов по этим видам страхования фонд предупредительных (превентивных) мероприятий.
10. Фонд предупредительных (превентивных) мероприятий имеет строго целевое назначение и используется для финансирования конкретных мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и повреждением сельскохозяйственных культур, предупреждению дорожно-транспортных происшествий.
11. Размер отчислений в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий и порядок использования данного фонда определяются Советом Министров Республики Беларусь.
12. Статья 34. Налогообложение прибыли страховых и перестраховочных организаций
13. Прибыль страховых и перестраховочных организаций подлежит налогообложению в порядке и на условиях, определяемых специальными законодательными актами Республики Беларусь.
14. Статья 35. Использование чистой прибыли страховой и перестраховочной организациями

Страховая и перестраховочная организации создают резервный фонд из чистой прибыли (прибыли, остающейся после уплаты налогов и других платежей в бюджет) путем ежегодных отчислений в него не менее 5 процентов прибыли до достижения не менее 15 процентов уставного фонда. Остальная часть чистой прибыли используется в соответствии с уставом страховой или перестраховочной организации.

Статья 36. Гарантии платежеспособности страховой организации

Для обеспечения своей платежеспособности страховая организация обязана соблюдать соотношения между активами и принятыми страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются органом государственного надзора за страховой деятельностью.

• Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответственных обязательств.
• Страховые резервы, образуемые страховщиком, не подлежат изъятию государством.
• Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиком на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
• Статья 37. Правила бухгалтерского учета в страховых и перестраховочных организациях
• Бухгалтерский учет в страховых и перестраховочных организациях осуществляется в соответствии с правилами, установленными органом государственного надзора за страховой деятельностью.
• Операции по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию учитываются страховщиком отдельно от операций по другим видам страхования.
• Орган государственного надзора за страховой деятельностью определяет для страховых и перестраховочных организаций объемы и сроки представления бухгалтерской и статистической отчетности, необходимой для исполнения им контрольных функций.
• Статья 38. Публикация страховыми и перестраховочными организациями годовых балансов
• Страховые и перестраховочные организации публикуют годовой баланс по форме и в сроки, устанавливаемые органом государственного надзора за страховой деятельностью, после подтверждения аудиторской организацией достоверности указанных в нем сведений.

Общая характеристика договора страхования

• Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
• Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:
• По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. 1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
   2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
   3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

1. Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
2. Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
3. Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.
4. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
5. Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

• 1. добровольное,
  2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
  3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

1. • возмездный;
   • двусторонний;
   • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
   • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

1. 1. страховщик;
   2. страхователь;
   3. факультативно —  третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики — только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

• Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).
• Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).
• В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

• • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
  • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Ничтожны условия договора страхования:

1. 1. о страховании противоправных интересов;
   2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
   3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

• • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
  • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

1. 1. страхование гражданской ответственности;
   2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

1. Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
2. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
3. 3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.