Четко указать, какие профессии подлежат страхованию от несчастных случаев на производстве, непросто. Дело в том, что даже самые мирные и, вроде бы, безопасные рабочие места несут в себе скрытые угрозы. Кто-то улыбнется и скажет, что учителя и работники домов культуры – одни из первых на подобную роль. Позвольте с вами не согласиться.
Угроза здоровью учителя подстерегает его практически везде. Он может поскользнуться на лестнице, получить на ней же случайный толчок от увлекшихся детей или пострадать еще каким-либо образом.
Да и профессиональные заболевания тоже поражают учителей регулярно: близорукость, болезни, поражающие носоглотку, органы слуха и многое другое. Если посмотреть на сотрудников домов культуры – там тоже не все гладко.
Никто не может быть уверенным в том, что на работе не произойдет никаких происшествий. Даже работники небольших офисов.
Эта статья создана для того, чтобы желающие могли разобраться в деталях страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Конечно, рассказы сотрудников страховых компаний достаточно исчерпывающи, но самые важные мелочи большинство теряет в формулировках. Здесь мы с вами разберемся в вопросе более детально.
Что это такое и зачем нужна такая страховка
В первую очередь, страхование рабочих от несчастных случаев – это защита застрахованного человека, позволяющая получить своевременную медицинскую помощь безвозмездно. Гарантируется она специальными фондами, которые существуют за счет средств, вкладываемых страхующимися. Эти деньги направляются на возмещение убытков и потерь, к которым приводят возникающие время от времени неприятные события, такие как несчастные случаи. Со счетов фонда происходят выплаты страховых сумм, размер которых предусматривается договором.
Для обеспечения полноценной социальной защиты в случаях возникновения несчастных случаев и развития заболеваний профессиональной направленности был создан отдельный Федеральный закон, регулирующий взаимоотношения между страховой компанией и клиентом. При этом данную страховку признали одним из компонентов обязательной страховой программы. Нельзя отказываться от нее. Оформление полиса ложится на плечи организации-работодателя, к какой бы из форм собственности она ни относилась.
Страхование от несчастных случаев на производстве гарантирует следующее:
- Полноценное обеспечение соцзащиты оформившим полис гражданам.
- Формирование финансового интереса работодателей в снижении риска в рабочих условиях сотрудников.
- Возмещение полученного в результате угрозы жизни и/или здоровью ущерба, причиненного застрахованному лицу в период выполнения им работы, оговоренной в трудовом договоре или в других случаях, оговоренных Законом. Для этого человеку, оформившему страховку, предоставляется полный объем обеспечения, оговоренный в договоре, включающий в себя расходы на реабилитационный период в медицинском заведении, социальную реабилитацию, а также защиту профессионального уровня.
- Проведение мероприятий, направленных на снижение риска возникновения производственных травм и защиту от развития профессиональных заболеваний.
Согласно законодательству, установлена минимальная планка выплат согласно социальному договору. Сумма может отличаться в более выгодную для страхующегося сторону, если клиент производит дополнительное страхование за личный счет или при заключении коллективного страхового договора, в котором этот пункт будет регламентирован дополнительно.
Строки договоров
Социальное страхование от несчастных случаев на производстве организации оформляют трех видов:
- На предприятиях с повышенным уровнем риска договор составляют обычно сроком на 1 год.
- Многие компании заключают так называемые договоры накопительные, которые включают в себя страховые выплаты. Такие полисы составляются на страховку длительностью в 3 года.
- Наиболее стабильные договора – это долгосрочные контракты, срок которых составляет 5 лет.
Большинство компаний не придерживаются рекомендованной классификации рисков и, независимо от нее, заключают договора сроком на 1 год. Такой подход дает им возможность более плотно проводить контроль за расходом средств, а также жестко контролировать составление страховых договоров в случаях изменений в законодательстве.
Основные понятия, с которыми приходится сталкиваться в разговоре с сотрудниками страховых компаний
Заключая договор, многие не понимают до конца всей сути подписываемого документа. Вся соль любого договора заключается в деталях, которые легко скрываются за пафосными словами или профессиональным сленгом. В связи с этим, необходимо разобраться в основных понятиях, которыми оперируют страховые компании согласно закону.
1. Объект обязательного социального страхования
В нашем случае так называют финансовый интерес тех, кто пострадал от несчастного случая, временно потеряв трудоспособность (когда такое случается), а также пораженных болезнью, развивающуюся вследствие профессиональных особенностей. Кроме того, к таким объектам относятся родственники застрахованного человека, который вследствие того же несчастного случая умер.
2. Субъекты ОСС
К этой группе относятся сам застрахованный человек, его страхователь и страховщик.
При этом застрахованным являются: люди, которые работают по согласованию трудового договора, заключенного с компанией-страхователем.
Также, застрахованными являются потерявшие вследствие противоправных действий заключенные, привлеченные к работе на производстве страхователем.
И последняя группа застрахованных – это лица, которые работают, заключив социально-правовой договор, в котором четко прописаны условия оплаты страховщику взносов страхователем.
Страхователем называют компанию или любое юридическое лицо, которое нанимает сотрудников, подлежащих обязательному страхованию.
При этом совершенно неважно, какая форма организации предприятия производит обязательное социальное страхование от несчастных случаев, ведь закон равен как для компаний, принадлежащих гражданам РФ, так и для международных организаций, производящих набор на работу граждан России.
Страховщик – это непосредственно страховая компания или фонд социального страхования РФ.
Оформление страхователя закон регулирует достаточно жестко: все физические и юридические лица, нанимающие сотрудников, должны зарегистрироваться у страховщика на протяжении десяти дней после найма первого работника. Страхование персонала от несчастных случаев – одно из первых действий, которое должна совершить любая компания, начинающая работать на территории РФ.
3. Страховой случай
Так называют зарегистрированный факт причинения вреда здоровью того, кто был застрахован. Если случай соответствует критериям, указанным в договоре, то возникают обязательства страховщика, который обязан обеспечить пострадавшую сторону всем необходимым для возмещения ущерба.
4. Несчастный случай на производстве
К категории несчастных случаев на производстве относятся происшествия, которые привели к возникновению увечья или ухудшению состояния здоровья застрахованного человека в то время, когда он выполнял свои обязанности, оговоренные в контракте или трудовом договоре. К ним же можно отнести другие случаи, оговоренные в Федеральном законе, которые могут происходить как на территории компании-страхователя, так и вне ограниченной местности. Также категория несчастных случаев на производстве включает в себя происшествия, которые случаются с сотрудником по дороге на работу или при возвращении с работы домой с помощью транспортного средства, предоставляемого работодателем. Все эти случаи объединяют последствия, которые могут заключаться во временном переводе сотрудника на другое место работы, а также привести к временной или постоянной утрате трудоспособности согласно профессии или даже смерть.
5. Профессиональное заболевание
К этой категории относят болезни, которые имеют острую или хроническую форму, при этом появились вследствие воздействия на организм вредоносных факторов, характерных для производства и влекут за собой потерю трудоспособности на определенный период времени или бессрочно.
6. Страховой взнос
Так называют платеж, обязательно вносимый согласно ОСС от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Его сумма рассчитывается из тарифа страхования, разнообразных скидок или надбавок. Вносится этот взнос компанией-страхователем.
Изменения суммы с учетом надбавок и скидок может варьироваться согласно условий охраны труда, а также расходов на обеспечение страхования. Такие изменения не больше 40% от тарифа, официально установленного для разных отраслей.
7. Страховой тариф
С этим понятием мы уже встретились, разговаривая о страховом взносе. Тариф – это официальная ставка взноса, которую высчитывают из сумм предстоящих выплат и других расходов, которые будут начисляться тем, кто застрахован согласно договорам и включенным в страховую базу.
Все эти тарифы отличаются друг от друга, в соответствии с теми отраслями, к которым относятся предприятия. На них активно влияет уровень риска на производстве, что четко разделяется согласно Федеральному закону, который и устанавливает суммы.
8. Обеспечение по страхованию
Так называют возмещение нанесенного ущерба здоровью и жизни застрахованного человека вследствие происшествия, которое можно охарактеризовать как несчастный случай или развитие профессиональной болезни. При этом обеспечение происходит в виде выплат определенных сумм, которые страховщик выплачивает либо лично пострадавшему, либо тем, кто имеет на это право по Закону.
Суммы, которые выплачиваются в виде возмещения, напрямую зависят от того, насколько сильно пострадал застрахованный человек, ставший временно или постоянно нетрудоспособным.
Степень потери определяют в процентном соотношении комиссии экспертного медико-социального назначения.
Вся процедура проходит в полном соответствии с Правилами, установленными Правительством в 789-м постановлении от 16 октября 2000 года.
При проведении осмотра пострадавшего комиссией возможно установление группы инвалидности, а также проводится определение степени нуждаемости застрахованного лица в дополнительной помощи разных видов.
Само освидетельствование пострадавшего комиссией происходит после обращения за помощью страховщика, компании-работодателя или самого лица, на которое была оформлена страховка. Нередки случаи инициации осмотра комиссией по постановлению суда, когда происходит представление акта о несчастном случае на производстве или подобного документа о профессиональной болезни.
Застрахованный обязан регулярно, в установленные медико-экспертной комиссией сроки проходить процедуру переосвидетельствования. Если пострадавший отказывается пройти процедуру без достаточно уважительных причин, то он теряет все права страхования до проведения повторного осмотра.
В процессе решения вопроса о возмещении убытков согласно страховому договору, вина того, кто причинил вред здоровью, не учитывается. Это – отдельная тема для суда, и решения о подаче заявления на оформление страховых выплат не влияют.
Обязательное и добровольное страхование
В действительности страхование работников от несчастных случаев на производстве – это способ сократить возможные потери сотрудников от несчастных случаев и помочь им при необходимости получить достойную компенсацию в случае развития профессионального заболевания.
Существует два вида страхования от несчастных случаев на производстве.
Первый мы с вами уже детально рассмотрели: компания-работодатель в обязательном порядке регистрирует в ФСС всех сотрудников, которые впоследствии получают социальные выплаты от фонда, однако есть и добровольная форма страхования.
В этом случае, сотрудники той или иной организации могут индивидуально или в составе группы сотрудников подписать страховой договор с определенной компанией, занимающейся страхованием населения.
При оформлении добровольного договора страхования компании самостоятельно проводят оценку реальных рисков соответственно с их собственной классификацией. Результаты их анализа влияют на сумму взноса и выплат. Как правило, подобный договор обходится несколько дороже обязательного.
Страхование внештатных сотрудников
Мы с вами детально рассмотрели, как компании производят страхование работников от несчастных случаев, однако есть еще одна категория рабочих, о которых мы еще не говорили. Это – внештатные сотрудники. Они не внесены в штатный реестр. Казалось бы, все риски эти люди берут исключительно на себя.
И все же, даже неофициальные сотрудники, попадая в ситуацию, когда наступает несчастный случай на производстве, могут надеяться на поддержку государства, поскольку вся ответственность ложится тоже на работодателя. Нередко родственников таких сотрудников в договоре прописывают как выгодоприобретателей.
Страхование от несчастных случаев
Ожоги, переломы и другие травмы приносят физические страдания и материальный ущерб пострадавшему и его близким. Помимо расходов на медикаменты, семью ожидает потеря дохода на несколько месяцев, а порой и на годы.
Если следствием стала инвалидность, человеку придется пройти переквалификацию, что далеко не всегда играет в его пользу с точки зрения финансов. Не всем удается достойно выйти из положения. Например, люди преклонного возраста часто перестают бороться и медленно угасают.
А в полном расцвете сил сложно поверить, что с тобой или близкими произойдет что-то плохое. Тем не менее, если это случается, обладатели страхового полиса чувствуют себя увереннее в подобных ситуациях.
Добровольное страхование от несчастных случаев дает право выбирать все параметры полиса
Какие риски охватывает этот вид страхования
Объект страхования — имущественные интересы. Страхователь самостоятельно выбирает, на какие условия распространяется действие полиса: производственные или бытовые. Тариф зависит от профессии и характерных для нее опасностей, периода страхования и набора рисков. В число последних входят:
- временная потеря трудоспособности, травмы/увечья вследствие несчастного случая
- госпитализация и хирургическое вмешательство по той же причине
- инвалидность — полная потеря трудоспособности
- летальный исход, кроме самоубийства
Что считают несчастным случаем
Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут.
Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения.
Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.
К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.
Страховые компании предъявляют разные требования к заявителям: в одной — его возраст не может превышать 70 лет, а в другой — 60 лет
В чем отличия индивидуального страхования от группового
Страхование от несчастных случаев — одна из немногих разновидностей, которая предполагает и коллективный подход. При групповой форме ответственность за организацию процесса ложится на руководителя предприятия, а застрахованным лицом выступает трудовой коллектив.
Услуга востребована среди крупных российских и западных компаний, в которых сотрудники получают расширенный социальный пакет. Заинтересованы в ней и представители предприятий, чья деятельность сопряжена с опасностью на производстве. При наступлении страхового случая пострадавший получает материальную компенсацию.
Организации заинтересованы в корпоративном страховании сотрудников не только потому, что это престижно. Полис защищает их от крупных финансовых трат незапланированного характера и дает право на налоговые льготы.
Тарифы на групповое и индивидуальное страхование отличаются, а риски покрывают идентичные
Обязательное и добровольное страхование
Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов.
Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон.
Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.
Согласно условиям обязательного страхования при получении легкой травмы застрахованному выплатят пять ежемесячных окладов, при тяжелом ранении – 10, если увечье повлекло за собой наступление инвалидности III группы — 25, II группы — 50 окладов, I — 75. При наступлении смерти каждый выгодоприобретатель получит по 25 окладов застрахованного.
Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.
Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции.
Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года.
Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.
На что рассчитывать
В договоре четко прописывают размеры компенсации:
- при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
- при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
- в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).
Сколько стоит
Стоимость такого полиса зависит от:
- профессии застрахованного
- образа жизни
- возраста (дети и пожилые оплачивают страховку по повышенному тарифу)
- пола (дороже обойдется мужчинам после 40)
- состояния здоровья
- страховой истории (при повторном сотрудничестве СК предоставляют скидки)
- количества застрахованных (корпоративный и семейный полисы дешевле индивидуального)
- срока (каждый последующий год обойдется дешевле)
- количества рисков.
Периодичность внесения страховых взносов определяет застрахованный
Тариф колеблется от 0,12 до 10 %. К примеру, минимальное значение будет применено к человеку среднего возраста, владеющему безопасной профессией, с отменным здоровьем, пожелавшему застраховаться от одного риска — смерти от несчастного случая. Максимальный процент покроет все риски.
Если неприятность случилась, а у вас на руках страховой полис, сообщите об этом СК в срок не позднее 30 дней. Затем направьте заявление и документы, подтверждающие произошедшее. Обращение рассматривают 10—60 дней, по истечении которых вы получите необходимую компенсацию. Она станет хорошим подспорьем в трудной жизненной ситуации!
Виды и понятие социальных страховых рисков
При заключении договора страхования следует различать понятия страхового случая, события и риска. Страховой случай – это основание для начала действия условий ранее заключенного договора: временная потеря трудоспособности, травма на производстве, порча или кража имущества, угон автомобиля, потеря основного источника заработка.
Понятие страхового риска
Страховой риск – это возможное наступление страхового случая, по поводу которого оформляется договор страхования. Для страховой компании это возможные расходы при возмещении ущерба. Величина риска определяется различными факторами. В течение всего периода страхования степень риска может уменьшаться или увеличиваться.
В качестве страхового риска могут выступать определенные действия по отношению к объекту страхования — болезнь, стихийное бедствие, травма, кража. Очень важно знать, что заранее степень страхового риска сложно определить. Это тот риск, который становится ответственностью страховой компании — страховщика. В этом случае действуют дополнительные виды страхования.
Его дополнительные виды
Страховые риски по дополнительным видам страхования подразделяются на:
- Экологические, которые связаны с загрязнением среды.
- Транспортные, которые подразделяются на страхование КАСКО и КАРГО.
- Специальные. Страхование перевозимых особо ценных грузов – драгоценных металлов, минералов.
- Технические. Связаны с внезапным выходом из строя механизмов или аварией на производстве.
- Риски ответственности.
При оформлении договора страхования, степень возникновения рисков в каждом виде страхования нельзя рассчитать максимально точно. Это величина, зависящая от многих факторов.
Виды социально-страховых рисков
Наиболее распространенными видами таких рисков является получение медицинской помощи различного уровня, утрата дохода или возникновение дополнительных расходов при страховом случае.
что такое ДМС для сотрудников?
На практике же виды социально страховых рисков подразделяются на такие категории:
- Необходимость обращения за квалифицированной или специальной медицинской помощью. Это неоспоримый факт, относящийся к обязательному страхованию.
- Потеря заработков по независящим от человека причинам.
- Временная нетрудоспособность – невозможность по состоянию здоровья (болезни, бытовой травмы) выполнять обязанности согласно трудовому договору с организацией или предприятием. Как правило, данный период непродолжителен. Лист нетрудоспособности в первые три месяца оплачивается организацией, последующий период нетрудоспособности оплачивает страховая компания.
- Получение трудовых увечий – нарушение здоровья из-за несчастного случая на территории производства, при транспортировке рабочим транспортом до места выполнения трудовых обязанностей. Факт несчастного случая определяется производственной комиссией и составляется акт, в котором обязательно указывается место происшествия, время. На основании данного акта оплачивается лист нетрудоспособности.
- Профессиональное заболевание, вызванное условиями труда. Носит временный или постоянный характер утраты работоспособности.
- Получение инвалидности. Назначается пенсия или ежемесячное пособие, предоставляются льготы и социальное обслуживание в зависимости от степени тяжести.
- Рождение ребенка.
- Потеря кормильца.
- Выход на пенсию по достижении пенсионного возраста (по старости).
- Безработица.
- Смерть застрахованного лица.
Данные виды социальных страховых рисков защищаются государством, в некоторых случаях – уполномоченными лицами, представителями страховых компаний.
Вам также может понравиться
Виды страховых случаев в обязательном социальном страховании
Функционирование системы соцстрахования нацелено на защиту работающего населения от ряда рисков, связанных с уменьшением или потерей заработка.
Размер страховых взносов базируется на особенностях и официальной статистике рисков в социуме, которым подвергается застрахованное лицо в процессе жизнедеятельности.
С развитием общества возрастает и количество рисков: если раньше они обуславливались природными катаклизмами и пожарами, то сегодня список рисковых факторов гораздо шире.
Определение и особенность
В Федеральном законе №165 «Об основах обязательного социального страхования» содержится толкование социального риска. Документ указывает, что риском является предполагаемое событие, вследствие которого меняется социальный или (и) финансовый статус трудящихся либо иных категорий граждан.
Наступление подобного риска — основание для осуществления процедуры выплат. Другими словами, риском является событие, влияющее на размер (наличие) заработка, благосостояние сотрудников и членов их семей.
Риск считается объектом страхования, поскольку обуславливает вероятность наступления события, предусмотренного договором.
Основная особенность понятия раскрывается в финансовых отношениях.
Поскольку перечисляют средства в страховые фонды работодатели (в определенных ситуациях — физлица) и за счет этих перечислений производятся выплаты работникам, то социальная защита распространяется только на лиц, за которых произведены отчисления.
Таким образом, основной социальный риск — это потеря (уменьшение) заработной платы либо наличие материального отягощения (оплата медицинских услуг, воспитание несовершеннолетнего и уход за ним и другое). Со стороны государства риски изучаются как потенциальная угроза, от которой необходимо защищать граждан.
Отличие социальных рисков от обычных
Толкование социального риска тесно связано с обязательным соцстрахованием. От обычных рисков социальный отличается урезанным перечнем причин и следствий, соотношением с имущественными интересами застрахованного лица.
Следствием реализованного риска является право сотрудника (его жены, детей) на выплаты из Фонда соцстраха.
Аккумуляция взносов, хоть и отделена от госбюджетов любого уровня, все же контролируется государством, что гарантирует стабильность выплат.
Именно социальный риск (в пределах обязательного соцстрахования) тесно связан с трудовыми отношениями и выступает одним из основных элементов взаимодействия работодателя, сотрудника.
Остальные виды рисков не предусматривают наличия у застрахованного лица официального трудоустройства.
Также социальный риск связан с социально значимыми расходами (на восстановление трудоспособности, на частичную компенсацию заработка ухаживающей за ребенком женщине и другое), которые признаются таковыми в обществе и на уровне государства.
Перечень социальных страховых рисков
Точный список рисков соцстрахования содержится в 7 статье вышеупомянутого закона.
Основные причины рисков можно сгруппировать: первое — необходимость получения помощи медиков, второе — потеря либо уменьшение заработной платы, третье — особые траты работающего гражданина.
Такие расходы должны быть напрямую связаны со страховым событием. В перечень рисков, предписанных на законодательном уровне, входят:
- Необходимость получения помощи в медучреждениях. Обращение к медикам регистрируется официально;
- Подтверждение нетрудоспособности, когда сотрудник не имеет возможности выполнять свои обязанности, предусмотренные трудовым договором, в течение небольшого промежутка времени. Официальная экспертиза нетрудоспособности проводится врачебной комиссией (врачом) и подтверждается больничным листом;
- Наличие профзаболевания. Это может быть острое либо хроническое состояние, обусловленное вредным воздействием условий труда. Следствием является временная или стойкая нетрудоспособность. Подтверждается заключением медиков;
- Травма (увечье) на работе. Причиной является несчастный случай, который произошел в пределах производства либо на участке, где работник выполнял свои обязанности. Подтверждением выступает официальный акт. Последствия травмы принимаются во внимание при оформлении пенсий инвалидам, выплат по нетрудоспособности и другого;
- Подтверждение группы инвалидности. Компенсация выражается в выплате пособия, пенсии;
- Смерть кормильца. Компенсация выплачивается жене, детям застрахованного лица;
- Рождение ребенка, уход. Выплаты осуществляются за установленный период до родов и в течение полутора лет после них;
- Старость;
- Безработица. Компенсация положена после официального признания гражданина безработным (учет в центрах занятости);
- Наступление смерти застрахованного сотрудника либо членов его семьи, не достигших совершеннолетия.
Одновременная реализация двух и более страховых рисков (например, подтверждение инвалидности и признание безработным) предусматривает по каждому из них порядок выплат, установленный законодательно.
В системе обязательного соцстрахования компенсация выплачивается при наступлении заранее предвиденных, прописанных в договоре страховых событий, если страхователь в лице работодателя уплатил взносы.
Что является страховым случаем?
Страховым событием считается реализация потенциально возможного случая (социального риска), в результате которого страховщик обязан осуществлять страховое обеспечение.
При некоторых определенных законом случаях компенсация может выплачиваться и страхователем.
Четкий список страховых случаев в профильном законе отсутствует, однако понятия страхового риска и страхового события объединяет 7 статья.
В Федеральном законе № 167 от 15.12.2001 «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» (статья 8) присутствует перечисление страховых случаев, использующихся в рамках указанного акта.
Это пенсионный возраст, наличие инвалидности, смерть кормильца. При этом риском считается утрата заработной платы (иного дохода) гражданином.
К указанному перечню можно добавить материнство, болезнь из-за травмы, производственного несчастного случая, условий работы.
Заключение
Страховое событие в рамках обязательного соцстрахования тесно связано с признанными государством рисками, реализация которых дает право страхователю получать компенсационные выплаты. Их перечень определен федеральным законодательством.
Виды социального страхования — являются, в России, условия
Каждый официально трудоустроенный работник переводит часть своей заработной платы в Фонд Социального Страхования, однако, не все знают, какими социальными льготами они могут благодаря этому пользоваться.
Поэтому и необходимо рассмотреть, что представляет собой социальное страхование и на какие виды оно подразделяется.
Предмет социального страхования согласно ФЗ №165 «Об основах обязательного социального страхования» – это уровень жизни граждан и их материальная обеспеченность.
Таким образом, социальное страхование необходимо, чтобы в случае наступления страхового случая (например, при потере работы) гражданин не остался без средств к существованию. В этом случае ему полагается компенсация от государства.
Виды, их особенности
Главным образом социальное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное страхование регулируется с помощью ФЗ и подзаконных актов, в то время как договор о добровольном страховании гражданин заключает по желанию.
Страхование гражданином, например, имущества или собственной жизни не может быть обязательным за исключением ряда случаев: обязательно страхование жизни пассажиров воздушного, железнодорожного, морского транспорта (согласно указу президента №750), военнослужащих и граждан, прибывших на военные сборы (об этом говорит ФЗ №52) и в других случаях.
Однако сам гражданин платить в перечисленных случаях не должен: в первой ситуации стоимость страхования автоматически включается в цену билета, а во второй оплачивается государством.
Обязательное социальное страхование также делится на несколько составляющих:
- обязательное пенсионное страхование (отчисления в ПФР согласно ФЗ №167 должен производит каждый работодатель). Страховщиками в данном случае выступают ПФ РФ либо частные пенсионные фонды.
Страховой взнос – это процент от заработной платы работника, однако, существует и верхний предел. Если сумма зарплаты выше, то с той ее части, что превышает предел, процент не берется. Расходы на пенсионное страхование работник и работодатель распределяют между собой поровну.
- медицинское страхование. Этот вид страхования позволяет получить медицинскую помощь гражданам в России, а также компенсацию в случае заболевания (по больничному листу).
Государственное пособие начинает начисляться работнику после выхода на больничный с 3 дня, а первые два должна оплатить компания — работодатель. Существует верхний предел месячной компенсации – 18720 руб.
- страхование от несчастных случаев. Взносы по этому виду страхования работник платить не должен — их выплачивает работодатель исходя из общего фонда заработной платы. Такое страхование позволяет работнику рассчитывать на компенсацию, если вред его здоровью — следствие несчастного случая, непосредственно связанного с трудовой деятельностью.
Ограничений такое страхование не подразумевает – работнику во время лечения выплачиваются все 100% его среднего заработка.
- страхование от безработицы. Если гражданин потеряет работу, он имеет право получать пособие по безработице до тех пор, пока не найдет новую (максимальный срок получения – 12 месяцев из последних 18).
Размер пособия будет рассчитываться на основании размера заработной платы гражданина за последние 3 месяца до увольнения: с 1-го по 3-ий месяц будут выплачиваться 75%, со 4-го по 7-ой – 60%, оставшиеся месяца – 45%.
Такая система расчета компенсации действительна, если с момента увольнения гражданина до момента его обращения в центр занятости прошло не более года – иначе компенсация будет равна минимальному размеру оплаты труда. Расходы по этому виду страхования работодатель с работником также делят поровну. Страхование по безработице также предполагает наличие верхнего порога заработной платы.
Какую роль играет страховщик в системе социального страхования, узнайте здесь.
Виды добровольного социального страхования
Добровольное социальное страхование имеет ряд отличий от обязательного:
- оно ограничено по срокам. Договор, который заключается между страховщиком и страхователем, подразумевает начало и конец действия, и для того, чтобы продлить его, гражданину необходимо обращаться к страховщику за перезаключением;
- такое страхование подразумевает покупку страхователем талона целым платежом и несколькими частями, которые выплачиваются ежемесячно. Если платежи перестают поступать на счет страховщика, договор разрывается в одностороннем порядке.
Добровольное страхование делится на такие основные виды:
- страхование жизни и здоровья. Если страхователь получает травму или утрачивает трудоспособность, следует страховая выплата;
- страхование имущества. Страховщик платит, если движимому или недвижимому имуществу гражданина наносится ущерб;
- страхование животных. Это вид страхования популярен в сельскохозяйственной промышленности, где животные – один из основных источников прибыли. Также часто страхуются экзотические животные;
- ипотечное страхование. Если страхователь временно лишен возможности вносить ежемесячные платежи, он может приостановить выплаты или «сдвинуть» график платежей;
- медицинское страхование. Выплата следует, если у страхователя возникает необходимость в непредвиденных расходах для лечения тяжелой болезни;
- автострахование (КАСКО). КАСКО позволяет рассчитывать на те гарантии, которых не дает ОСАГО. Например, ОСАГО не покрывает ущерб автомобилисту в случае угона его автомобиля. Кроме того, КАСКО позволяет получить страховую выплату даже виновнику ДТП, в то время как ОСАГО покрывает лишь ущерб авто пострадавшего;
- страхование ИП. Любой предприниматель, начиная свой бизнес, рискует. Страхование такого рода позволяет обезопасить молодое предприятие от непредвиденных расходов, например, от потери имущества и прибыли, либо компенсировать хотя бы часть потерь, если убытки окажутся слишком крупными.
Виды социальных страховых рисков
Социальным риском признается любой риск, способный угрожать благосостоянию гражданина. Не от всех социальных рисков может оградить социальное страхование: к числу таких рисков относятся, например, риски наркомании, самоубийств, развода супругов.Компенсация определяется в зависимости от социального риска.
ФЗ №165 содержит перечисление социальных рисков и соответствующие им способы страховой компенсации:
- нужда в медицинской помощи – государство оплачивает медицинскому учреждению расходы по лечению гражданина;
- наступление старости – выплата пенсии;
- временная нетрудоспособность – оплата больничного листа4
- профессиональное увечье или заболевание, приводящее к лишению трудоспособности – пособие, путевки на курорт для санаторного лечения;
- инвалидность – пособие по инвалидности;
- материнство – единовременное пособие при рождении ребенка, пособие по уходу до полутора лет, пособие по беременности (возможны и другие варианты пособий);
- потеря работы – пособие по безработице;
- потеря кормильца – пенсия по потере кормильца;
- смерть гражданина – социальное пособие на похороны.
Перечень рисков, перечисленных в этом ФЗ, полностью соответствует принципам МОТ (Международной организации труда).
Условия социального страхования в трудовом договоре
Условия социального страхования должны отражаться в трудовом договоре в обязательном порядке в соответствии с ТК РФ (а именно со ст. 57). Включение пункта о социальном страховании позволяет работнику рассчитывать на льготы и пособия в случае утери трудоспособности, постоянной или временной.
При этом содержание пункта о социальном страховании в трудовом договоре может зависеть от характера выполняемой работы. Если работа вредная, следовательно, риск получения увечий или профессионального заболевания выше, поэтому работник должен быть застрахован от несчастных случаев.
Также если работодатель оказывает услуги дополнительного медицинского или пенсионного страхования, это также должно быть отражено в трудовом договоре.
Таким образом, работник, заключая трудовой договор, оказывается защищенным от большинства рисков, однако, исключительно важно, чтобы условия социального страхования были корректно отражены в самом документе. В противном случае процедура получения страховой выплаты может быть затруднена и потребует большего количества времени.
Про цели государственного социального страхования, вы можете прочитать в этой статье.
Как могут застраховаться медицинские работники, узнайте тут.
Загрузка...
