В условиях растущей стоимости объектов и появления многочисленных рисков, конечно же, даже самые крупные страховщики могут не справиться с задачей выплаты компенсаций. В таких случаях пользуются помощью других компаний, в том числе участников международного страхового рынка. Распределение ответственности выгодно для всех участников, поэтому появились такие инструменты, как сострахование и перестрахование.
В общем случае эти процессы подразумевают перераспределение обязательств страховой компании перед страхователем.
Как правило, эти методики используют при страховке дорогостоящих объектов, например, торговых центов, промышленных установок и сверхдорогого оборудования, воздушного и судоходного транспорта.
Однако воспользоваться сострахованием и перестрахованием в редких случаях могут и обычные клиенты, если стоит необходимость распределить ответственность.
Сострахование
Сострахование – это процедура, подразумевающая оформление страховых полисов по единому риску в нескольких компаниях. Каждая фирма несет свою долю ответственности по договору. В итоге компенсационные выплаты при наступлении страхового риска распределяются. На каждого страхователя приходится только часть суммы, что в итоге делает возможным выплаты больших размеров. Страхователь может оформить отдельные полисы в каждой компании или один документ, в котором будут прописаны доли.
Оформление нескольких полисов имеет ряд недостатков. Во-первых, вам придется контактировать с представителями каждой отдельной СК, что отнимает силы и время. Во-вторых, если один из участников обанкротится, то остальные не обязаны возмещать клиенту невыплаченную долю.
Используется на практике компаниями сострахование достаточно редко. Фирма тщательно контролируют свою финансовую деятельность и портфель услуг, поэтому для большинства случаев собственных резервов хватает для выплат клиентам.
Только в исключительных случаях, когда сумма слишком большая используется сострахование. СК предпочитают распределить обязательства с другими участниками рынка, чтобы избежать последующих судебных тяжб при возникновении проблем с компенсацией.
Необходимыми признаками сострахования являются несколько важных пунктов:
- Страховщики должны определить ведущую компанию, которой делегируются полномочия по общению с клиентом и проведению мероприятий в случае наступления риска. Ведущая фирма распределяет доли ответственности.
- Участники работают с клиентом на равных условиях. Это означает единые франшизы, тарифы и остальные аспекты страхового полиса.
- Обязательно оговариваются страховые риски. Каждый страхователь несет собственную долю ответственности, что подкрепляется документально.
Допускается оформление договора о солидарности или коллективной ответственности. Общее объединение на добровольной основе нескольких СК называют страховым пулом. В договоре обязательно прописывается список участников и доля каждого.
Указывается компания, к которой выгодоприобретатель должен обращаться для получения компенсации. Если даже страховой пул не способен покрыть объем ответственности, то договор не заключается.
Альтернативным решением является последующее перестрахование, о котором мы расскажем позже.
Следует понимать, что сострахование и двойное страхование – это разные понятия. В обеих вариантах на один конкретный объект действуют несколько полисов. Ключевое отличие – в состраховании субъекты застраховывают объект от общих рисков, однако совокупный лимит ответственности не превышает страховой стоимости.
Преимущества и недостатки
Естественно, при необходимости застраховать дорогостоящий объект вариантов особых нет, ведь сострахование по сути является единственной возможностью. Преимущества очевидны: страхователь получает возможность оформить полис на объекты, которые в обычных условиях застраховать было бы просто невозможно из-за недостаточной финансовой обеспеченности каждой фирмы в отдельности. Сами страховщики открывают для себя рынок крупных заказов. Например, в России действует ряд страховых пулов. Главным принципом пулообразования является тип объекта страхования: ядерный, террористический, сельскохозяйственный, а также страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные установки.
Основные недостатки сострахования включают:
- оформление раздельных полисов не подразумевает солидарности СК, а значит, здесь отсутствует и коллективная ответственность;
- при работе с несколькими фирмами страхователю будет неудобно и проблематично вести дела с каждой по отдельности;
- количество компаний, которые предоставляют услуги по сострахованию в России невелико, поэтому из-за низкой конкуренции действительно выгодные условия практически невозможно найти.
Перед оформлением сострахования обязательно нужно изучить репутацию компаний, которые представляют страховой пул. Это основная информация, которая в полной мере раскрывает понятие сострахования.
Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия застраховано на сумму 70 миллионов рублей.
Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем.
Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов.
- Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:
- W = G * D / S где,
- W – доля конкретного страховщика;
- G – ущерб, нанесенный предприятию;
- D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;
- S – общая сумма страховки.
На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:
- W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
- W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
- W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.
Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.
Перестрахование
Как уже было сказано ранее, если страховщики не способны покрыть риск даже в случае объединения, то возможна альтернатива – перестрахование. Этой процедурой пользуются и отдельные СК, когда объединяться в страховой пул иррационально. Как правило, на перестраховании специализируются отдельные фирмы. Универсальные страховщики редко предлагают подобные услуги.
Перестрахованию подвергаются не только отдельные риски, прописанные в договоре, но и конкретно договоры и даже доли страхового портфеля компании. Благодаря такому подходу, страховщик существенно расширяет свои возможности и принимает на страхование большие вероятности наступления страхового случая.
Перестрахование играет важную роль в деятельности компаний. Как показывает практика, любая СК даже в ходе подробного отбора рисков не способна создать сбалансированный страховой портфель.
Главная проблема – большое число опасностей, которым одновременно может подвергаться объект: наводнения, ураганы, землетрясения и пожары. Активы любого страховщика – это всего лишь небольшая часть по сравнению с суммой обязательство по отношению к клиентам.
При наступлении множества страховых случаев в небольшой промежуток времени страховщик может потерпеть экономический крах, поэтому нужна подстраховка.
Для выравнивания страховых сумм и создания наиболее сбалансированного страхового портфеля был создан институт перестрахования. Это необходимый инструмент, которым пользуются сотни крупнейших страховых компаний по всему миру. Перестрахование рисков позволяет:
- защитить страховой портфель от влияния крупных случаев и глобальных катастроф, которые оказывают на СК огромную финансовую нагрузку.
- перераспределить страховые риски, благодаря чему возможно распределить и ответственность перед страхователем;
- возможность принимать большее число договоров, не беспокоясь о финансовой неустойчивости.
СК, которые принимают риски, могут перестраховывать их в других фирмах. Однако ответственность перед страхователем несет именно тот страховщик, с которым заключался договор. Со своей стороны, страхователь и перестраховщик заключают собственный договор, в котором обязательно прописывается: следующее
- используемый метод перестрахования;
- лимиты ответственности перестраховщиков (если их несколько);
- доли в договоре;
- формы расчета с клиентом и другими участниками;
- размер перестраховочной комиссии;
- другие пункты в зависимости от особенностей договора.
Перестраховочная комиссия уплачивается СК, которые осуществляют перестраховку. Это необходимо для покрытия расходов, направленных на составление и ведение дела, заключение договоров и сопутствующих растрат.
Перестрахование может быть пропорциональным и непропорциональным, что прописывается в оговоре.
Цепочка из таких перестраховщиков может быть технически неограниченной, но на практике не превышает больше 2-3 перестраховщиков.
Перестраховщик в сою очередь выплачивает премию той фирме, которая передала ему дело. Как правило, такая комиссия выплачивается ежегодно в определенном проценте от прибыли, что указывается отдельным пунктом в контракте.
Ключевые различия
Когда мы разобрались, что такое сострахование и перестрахование, выделим ключевые отличия между этими методиками:
- Участие страхователя. Сострахование – это договор между страхователем и СК, а при перестраховании субъектами договора выступают непосредственно различные страховые компании.
- Ответственность. Субъекты сострахования – это страховщики и страхователь. При состраховании каждая СК несет в определенной доле ответственность перед клиентом, в то время как при перестраховании ответственное лицо только одно – СК с которой клиент заключил договор.
- Выплаты. В ходе сострахования компенсация согласно договору делится на всех участников в полисе. Перестрахование никак не влияет на выплаты страхователю, поскольку их осуществляет СК, с которой он непосредственно работает.
Таким образом, с точки зрения клиента и самой страховой компании, это разные инструменты. При состраховании возможна работа с разными страховыми фирмами, если заключены несколько полисов. Перестрахование – это отношения уже самих СК. Перестрахователи не несут ответственности и не контактируют со страхователем.
В целом эти инструменты имеют одно общее предназначение. Сострахование и перестрахование распределяют ответственность, что позволяет страховать объекты высокой стоимости.
Заключение
Представленная информация позволяет более подробно разобраться в некоторых особенностях совместного страхования. Эти методики являются необходимыми в условиях современного рынка. Они расширяют финансовые возможности страховщика, улучшают платежеспособность и обеспечивают сбалансированность результатов деятельности. В итоге, это позволяет минимизировать финансовые риски, которые способны привести к банкротству компании. Страхование и перестрахование вносят весомый вклад в развитие мировой экономики благодаря инвестированию крупных сумм, что было бы невозможным в области страхования без подобных инструментов.
Что собой представляет сострахование, его особенности и виды
В некоторых ситуациях стоимость застрахованного объекта и другие условия страхового договора таковы, что страховщик не в состоянии взять полную ответственность за возмещение ущерба.
В этом случае СК может прибегнуть к перестрахованию или сострахованию, с привлечением партнерской компании по данному договору.
Сострахование – это важная часть страховой деятельности, предусмотренная законодательством, без которой оказание этого вида услуг могло оказаться сложным либо полностью невозможным.
Каковы особенности и принципы сострахования
Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.
Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.
Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.
Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.
Статья по теме: Особенности и виды страхового ущерба
Когда оно необходимо
Необходимость использования сострахования (в отличие от перестрахования) возникает в ситуациях, когда совокупное и взаимное влияние рисков превышает возможности одной организации по возмещению вероятного ущерба от страхового случая.
Разница сострахования, создающая отличия от перестрахования – единые принципы формирования тарифной ставки при расчете стоимости договора для каждого из страховщиков. Поэтому та компания, которая задействована для защиты от меньшего количества рисков, будет ориентироваться на взаимные условия других страховщиков.
Условия оформления сострахования
Преимущества сострахования, в отличие от перестрахования, в том, что таким образом клиент может защитить себя от потери дорогостоящего имущества, взять ответственность за которое не под силу одному страховщику.
Но, прибегая к услугам нескольких исполнителей одновременно, не стоит забывать об опасности банкротства или неисполнения обязательств по договору по другим причинам со стороны любого из них.
Виды и формы
Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.
Статья по теме: Обзор страхового рынка «Сегодня»
В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.
Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.
Сущность перестрахования, отличие от сострахования
Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.
Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.
В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.
Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны.
Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру.
Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.
Что такое взаимное страхование, и разница между сострахованием
Под взаимным страхованием понимают такую организационную форму страховых взаимоотношений, отличие которой в том, что группа лиц (граждан или организаций) принимают общую договоренность о создании единого фонда для защиты от неблагоприятных событий случайного характера, формируемого из взносов каждого участника.
В отличие от сострахования или перестрахования, каждый член такого общества выступает в роли страхователя и страховщика одновременно, что указывает на разницу между этим видом деятельности и остальными.
Главное условие создания подобного сообщества – общность интересов имущественного характера для каждого из членов. Все решения относительно использования средств фонда принимаются на общем собрании, на условиях учета мнения всех представителей без разницы в отношении к ним.
Как это выглядит на практике
На практике примером взаимного страхования может служить пенсионный фонд. Все работающие граждане перечисляют взносы, из которых формируются пособия лицам, получившим на это право, согласно возрастной категории или состоянию здоровья.
Аналогичная структура, без особенной разницы в принципах формирования – ФСС, куда перечисляются средства работодателями за привлеченный персонал, с последующими выплатами гражданам, лишившимся способности к труду по условиям, предусмотренным действующим законодательством.
Из всех областей страховой деятельности, рассматривая случаи применения сострахования, перестрахования и взаимного страхования, последнее является наиболее распространенной формой организации данных услуг и самой массовой, учитывая участие подавляющей части населения в формировании данной системы. Но необходимо четко знать разницу между данными терминами и их значением, поскольку разница между указанными понятиями достаточно существенная.
Рассмотренные виды страхования – это составные части, образующие единую систему, в комплексе с другими видами деятельности, действующими в современной российской экономике.
Как оформить договор страхования
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Георгий Шабашев
любит страховаться
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.
Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.
Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
- Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
- Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
- Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
- Предмет страхования — что страхуется.
- Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
- Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
- Срок действия договора.
- Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.
Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
- Получать страховую премию.
- Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
- Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
- Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
- Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
Вот некоторые обязанности страхователя:
- При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
- Оплатить страховую премию.
- В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
- Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
- Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
- Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
- Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
- Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.
Сострахование
Сострахование — понятие, которое используется по отношению к договорам, заключенным с несколькими страховыми компаниями, при этом страхователем в данном случае выступает одно и то же лицо.
Основным отличием от обычного страхования является присутствие одного объекта, одинакового риска и идентичного временного пространства в таких договорах.
Фактически страхователь страхует часть общего риска в каждой отдельной организации, при этом вследствие наступления страхового случая каждая компания выплатит ему компенсацию в отдельности.
Когда в нем возникает необходимость?
При состраховании лицо или субъект хозяйствования предусматривает возможные риски, заключая договор с несколькими организациями.
В такой схеме, как правило, обычно участвуют сам страхователь и два страховщика, каждый из каких несет обязательство выплаты компенсации при наступлении того события, от которого пожелало застраховаться физическое или юридическое лицо.
В состраховании имеется одна особенность — тарифы и основные условия по всем договорам, предусматривающим одинаковые риски, должны быть идентичными. Разумеется, каждая компания имеет различные условия и на практике принимается, что та организация, которая берет на себя меньшую часть риска, опирается и на условия по страхованию от другого страховщика.
Каким образом оформлять документацию, законодательными актами четко не определяется — это может быть общий полис, заключенный одновременно между тремя сторонами или же два разных документа, в котором указывается лишь часть страховой ответственности страховщика.
Подобный способ страхования используется в тех ситуациях, когда величина риска слишком велика для того, чтобы одна компания могла принять на себя ответственность по выплате компенсации.
К примеру, крупное производство, в результате полного повреждения которого один страховщик, оценив стоимость имущества, заявил, что принять на себя обязательство не может.
В таком случае привлекается третий участник — другая компания, которая совместно с первой дает согласие на подписание договора.
Принципы и условия
Основным условием сострахования является необходимость страхователя вступить в договорные отношения одновременно с несколькими страховщиками.
Стоит отметить, что из-за некоторых сложностей такие полисы оформляются довольно редко, кроме того, сама необходимость такого процесса также возникает не так часто — сейчас уже достаточно страховщиков, имеющих значительные денежные резервы, которые готовы принять на себя большие обязательства по возможным рискам. К принципам сострахования относится:
- Наличие одного страхователя;
- Предусмотрение рисков для одного объекта;
- Заключение соглашения с несколькими страховщиками;
- Единые условия по всем выплатам премий и расчету страховой выплаты.
При инициировании со стороны страхователя заключения такого договора, как правило, он начинает весь процесс с предварительной договоренности с основным страховщиком.
Далее оговариваются основные условия с другими участниками процесса и назначается та организация, которая будет ведущей — именно ее представители проводят окончательные переговоры с клиентом, распределяют доли ответственности между другими страховщиками.
В такой ситуации страхователь может уплачивать обязательные взносы компаниям как в одинаковом, так и в отличном размере — все будет зависеть от доли ответственности каждой из организаций.
При наступлении страхового случая в ситуации, когда застрахованное имущество полностью теряется, та величина компенсации, которую субъект получит от каждого из страховщиков, будет также пропорциональна долям, отраженным в подписанном договоре.
Среди некоторых недостатков отмечают возможные сложности, которые возникают при заключении договора сразу с несколькими компаниями и трату большего количества времени на обсуждение условий и приведения их к единому значению.
Кроме того, страхователь должен знать, что в случае банкротства или невозможности выплаты части компенсации одной из компаний вторая не примет на себя сумму непогашенных обязательств, а выплатит только ту долю, которая положена по договору.
Заключение
Таким образом, сострахование заключается в подписании договора с двумя или более страховыми компаниями относительно одного объекта.
Особенностью сострахования является абсолютная идентичность как предусматриваемого риска, так и того времени, в течение которого страховщики будут нести ответственность.
При наступлении страхового случая каждая из компаний должна погасить ущерб страховщику в соответствии с долями, которые указаны в заключенном договоре.
Статья 953. Сострахование
Новая редакция Ст. 953 ГК РФ
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Комментарий к Ст. 953 ГК РФ
Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Сострахование производится в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования и предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика.
Страховщики в этом случае могут совместно действовать без образования юридического лица (страховые и перестраховочные пулы) на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).
Другой комментарий к Ст. 953 Гражданского кодекса Российской Федерации
Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона о страховании).
Оно, таким образом, является способом разделения риска выплаты страхового возмещения между несколькими страховщиками путем возложения на каждого из участников в соответствии с условиями договора заранее обусловленного размера возможных убытков и соответственно размера страховой премии.
Особенность сострахования, отличающего его от других правовых конструкций, — возможность заключения такого договора несколькими страховщиками только в отношении одного объекта и на случай наступления одного и того же страхового случая.
При страховании одного объекта по нескольким договорам имеет место двойное страхование, если же один страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения полностью или частично у другого страховщика, оставаясь обязанным перед страхователем, имеет место перестрахование (ст. 967). Сострахование применимо как в имущественном, так и в личном страховании.
Нередко инициатором сострахования выступает сам страхователь, заинтересованный в максимально возможной защите своих имущественных интересов и обеспечении гарантий ликвидации неблагоприятных последствий страхового риска путем объединения усилий нескольких страховщиков.
Если страхователь выдвигает определенные условия передачи страхового риска, они носят характер существенных (ст. 432 ГК РФ).
Сострахование может осуществляться и по инициативе страховщика, если на страхование принимаются крупные риски, выплаты по которым могут существенно отразиться на финансовой устойчивости страховой компании.
Сострахование целесообразно также при страховании нескольких разных рисков, например, при строительно-монтажных работах, когда по одному договору при согласии страхователя страхуется и имущество, и гражданско-правовая ответственность за вред, причиненный третьим лицам, и предпринимательский риск.
Взаимоотношения участников договора сострахования регулируются условиями заключенного между ними соглашения, в частности, о долевом характере принимаемых обязательств. В отсутствие такой обусловленности, согласно ст. 953, сострахователи отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно.
Загрузка...
