Статья 20. реструктуризация долгов

20.04.2020

  Отказ от обязательных выплат или постоянные нарушения сроков выплат ведут к существенному ухудшению условий жизни – постоянные звонки из банка и от коллекторов, множество писем с претензиями и даже угрозами, посещение сотрудниками банка работы и родственников, множеству других неприятных моментов, которыми кредитные организации отнюдь не брезгуют пользоваться.

Статья 20. Реструктуризация долгов

  Для человека с официальным доходом, которого недостаточно для погашения задолженности с процентами, вариантом будет реструктуризация задолженности.

Условия выплаты и погашения долга можно пересмотреть, взаимодействуя с банком или через судебные инстанции, подав заявление о признании банкротом.

Если долг превышает 300 тысяч, любой юрист посоветует именно реструктуризацию через суд, поскольку она будет выгоднее. Как применять попытку досудебного решения, а в каком случае лучше закрывать долг через банкротство.

Требуется помощь опытного юриста ? ЗВОНИТЕ: +7 (343) 383-59-64

  Пересмотр долга в банке.

  Явная возможность для мирного решения проблемы. Если заемщик признается банком вполне благонадежным (даже при наличии проблемы с текущим кредитом), банк может предложить ему несколько вариантов на выбор:

  1.Реструктуризация кредита.

  2.Кредитные каникулы, т.е. временную отсрочку платежа без начисления процентов, в том числе, доступно для ипотечного кредитования.

  В случае подобных предложений со стороны банка для человека существенно портятся условия договора: увеличивается процентная ставка, возникают дополнительные начисления. В результате человек вынужден платить значительно больше, чем он планировал при взятии кредита.

Иногда (весьма редко) банк готов пойти на уступки клиенту, у которого есть стабильный доход и положительная история кредитования. Однако чаще всего они предпочитают не идти навстречу, а начисляют дополнительные штрафы.

В процессе переговоров заемщику рекомендуется упомянуть о возможном получении статуса банкрота, если в банке своим нежеланием уступать клиенту его спровоцируют обратиться в суд. Тогда у заемщика есть 2 варианта последствий:

  1.Банк соглашается на некоторые уступки, предоставляет клиенту отсрочку выплаты, но условия вряд ли будут выгодными. Так что лучше пытаться поторговаться. Может, получится снизить ставку.

  2.Банк отказывается предоставить отсрочку, старательно запугивая неопытного клиента, что в суде он ничего не добьется, а в будущем у него возникнут проблемы с взятием кредита.

Статья 20. Реструктуризация долгов  Следует отдавать себе отчет, что признание клиента в суде банкротом не предоставляет банку никакой выгоды. Выплаты кредитной задолженности (если и будут) ставятся судом в третью очередь, после алиментов, ЖКХ и прожиточного минимума.

  Есть вариант договариваться с банком об отсрочке платежа, если кредит один. Можно написать заявление о реструктуризации кредита и прийти с ним в банк, ссылаясь на другие банки, которые готовы предложить более выгодные условия выплаты.

Даже при наличии нескольких кредитов в одном банке эта схема вполне работает.

А вот если кредиты взяты в разных банках, получить отсрочку будет невероятно сложно, поскольку каждый банк будет считать, что клиент должен выплачивать долг ему в первую очередь.

  Реструктуризация долга: банк или банкротство.

  Договариваться о реструктуризации долга требуется непосредственно с кредитором или через суд. Процедура реструктуризации через банк и через суд обладает своими преимуществами и недостатками.

  Срок выплаты 3 года.

  При одной задолженности в одном банке, размере ставки 10,5%, обычно допускается продление срока выплаты на 1 год. К заемщику предъявляются требования наличия положительной кредитной истории и уровня доходов, признанного банком высоким.

  • Требуется помощь опытного юриста ? ЗВОНИТЕ: +7 (343) 383-59-64
  •   При наличии задолженностей в нескольких банках (если клиент пытается решить вопрос через суд) и размере ставки, соответствующей ставке ЦБ РФ (6,25 %), клиенту дается срок до 3 лет, при наличии у него официального дохода, но расходы по признанию банкротства составят до 70000 рублей.
  • Статья 20. Реструктуризация долгов

  Если у клиента есть проблема сразу с несколькими кредиторами, реструктурировать долг через Арбитраж выгоднее, чем в банках. Интересы заемщика максимально защищены законодательством. Процедура получения статуса банкрота неофициально носит имя потребительского банкротства, т.к.

человеку, имеющему долг сразу в нескольких организациях, где он ранее был вынужден подписать непонятный кредитный договор, требуется очевидная защита в общении с банком. Ведь у кредиторов зачастую есть в наличии «договора мелким шрифтом», что является прямым нарушением прав потребителя.

При банкротстве подобные случаи на практике часто оспариваются.

  Есть несколько очевидных плюсов назначения выплаты по решению суда:

  1. — прекращение начисления пеней и штрафов;
  2. — процент никогда не превысит ставку ЦБ РФ;
  3. — реализация собственности не производится;
  4. — звонки судебных приставов и коллекторов прекращаются;
  5. — после оплаты пересмотренной суммы, человек признается финансово свободным от обязательств, не становясь банкротом;

  Процедура реструктурирования отличается крайней простотой: сперва формируется реестр заявок кредиторов на погашение задолженности, затем составляется план выплаты, который утверждается судебной инстанцией. Суд вправе также утверждать 50% погашение задолженности, а остальная сумма долга с должника списывается. Этот вариант является наиболее подходящим для тех, у кого нет имущества для описи, но есть фиксированный доход. Если же имущество у клиента есть, то это является главным минусом реструктурирования, поскольку имущество реализуется в счет погашения задолженности. Переход к описи имущества осуществляется, если:

  • — у должника в наличии есть имущество;
  • — официального дохода должника недостаточно для полного расчета с кредитором за 3 года;
  • — суд примет решение, что опись имущества сможет сразу погасить более 50% задолженности;
  • — должник не исполняет утвержденный план;
  •   Для рассмотрения возможности признания банкротом, лучше всего воспользоваться специальными формулами расчета и заранее обратиться к юристу для профессиональной оценки ситуации.
  •   Изменения в признании банкротом в 2020 году.

  В настоящее время юристы активно обсуждают новые поправки в законодательство с принятием корректировки, получившей название упрощенного банкротства. Процесс признания несостоятельности в этом случае сокращается втрое.

Упрощенное банкротство исключает пересмотр задолженности, и речь сразу идет об описи имущества. Поэтому лучше обращаться за реструктурированием долга заранее.

Текст поправок еще разрабатывается и в 2020 году еще не будет принят.

Требуется помощь опытного юриста ? ЗВОНИТЕ: +7 (343) 383-59-64

  Пересмотр долга в рамках признанного судом банкротства содержит ряд выгодных моментов. В процессе рассмотрения требования заемщиков о погашении долга суд начинает издалека.

Им сразу оценивается правомерность кредитного договора, его срок длительности, закономерность процентов и пеней. После рассмотрения, зачастую суд существенно снижает требования банка.

Так что если нечем возвращать задолженность по кредиту, следует сразу обращаться в суд. Закон всегда примет сторону должника.

В чем заключается реструктуризация долгов гражданина

Рассмотрим, что такое реструктуризации долгов гражданина и как проходит эта процедура. Реструктуризация долгов гражданина это процесс инициированный для гражданина находящегося в состоянии банкротства. Данный процесс направлен на оптимизацию погашения суммы долгового обязательства.

В конечном итоге цель реструктуризации – достижение консенсуса между кредитором и заемщиком в вопросах выплаты долга. В статье рассматривается порядок проведения этой процедуры, составление её плана и в итоге приходим к последствиям которые должны случиться по ее завершении.

Реструктуризация – процедура хорошая и иногда полезная, но есть и подводные камни.

Статья 20. Реструктуризация долгов

Процедура реструктуризации долгов

Под реструктуризацией долга  обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время.

Читайте также:  Причины и последствия распада золотой орды - история России

За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте.

После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.

В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:

  • отсутствует судимость за преступления в экономической сфере;
  • у гражданина есть один или несколько источников дохода;
  • не находится в состоянии реструктуризации долга по ранее разработанному плану;
  • не признавался банкротом ранее в течении пяти лет.

При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника.

Реструктуризация долга в банке

Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура  прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо.

То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации.

Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться.

То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков.

Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты.

План реструктуризации долгов гражданина

Дальше нужно составить, одобрить и утвердить план реструктуризации долгов. Кто же может  его предложить? Этот план может предложить любое лицо, участвующее в деле о банкротстве.

Его может предложить финансовый управляющий, сам должник, любой из кредиторов. Дальше этот план необходимо составить и его должно утвердить собрание кредиторов.

Если оно его утверждает, тогда этот план становится законом  и заемщик его должен исполнять.

Если собрание кредиторов не утверждает этот план, то суд может его утвердить в обход собранию кредиторов. То есть, если кредиторы не хотят дать должнику рассчитаться за какое-то время с ними, то суд может их обязать это сделать.

Опять же, в этом моменте необходима определенная позиция гражданина, которая представлена суду. Этот момент вырабатывается совместно с адвокатом, по каждой конкретной ситуации реструктурирования долга в индивидуальном порядке.

План реструктуризации долгов – образец

Подробнее рассмотрим как составить план реструктуризации долгов при банкротстве физ. лица. В первую очередь в проекте плана должны быть указаны:

  • общая сумма задолженности и если кредиторов несколько – то сумма претензий каждого из них;
  • характеристика и основания возникновения задолженностей;
  • сведения о доходах должника;
  • порядок и сроки погашения требований кредиторов (как правило составляется в виде таблицы по каждому заемщику);
  • сумма ежемесячных платежей должника;
  • другие специальные условия погашения суммы задолженности.

Утверждение плана реструктуризации долгов

Проект плана реструктуризации направляется всем известным кредиторам, финансовому управляющему, в уполномоченный орган и должнику. Для направления плана отводится срок не более 10 дней с даты закрытия реестра.

Далее финансовым управляющим публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о получении проекта реструктуризации долга для возможности ознакомления с ним. Он же проводит собрание кредиторов, на котором этот план должен быть одобрен, для его дальнейшей реализации.

Срок проведения собрания определен законом не ранее 20 дней с момента направления плана реструктуризации долга заинтересованным сторонам.

В общем виде план реструктуризации выглядит следующим образом, вы можете скачать его по ссылке ниже и оформить индивидуально, как в pdf так и в doc форматах:

Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина

Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:

  • прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
  • срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
  • по обязательствам прекращается начисление процентов;
  • в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
  • требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.

В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом.

Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим.

Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им  утвержденного финансового плана.

В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!

Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица

В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:

  • получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
  • распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
  • передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
  • распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
  • распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.

В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.

При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности.

Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.

Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации

Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр.

Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой.

Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.

При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.

Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина

После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет.

По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота.

При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.

За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и  можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.

Читайте также:  Закон рсфср от 26.06.1991 n 1490-1 (ред. от 02.02.2006) "о приоритетном обеспечении агропромышленного комплекса материально-техническими ресурсами"

Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов

До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения.

К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.

Реструктуризация кредитных долгов

В заключении хочется добавить,  не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика.

Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ.

До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.

Реструктуризация юрист

При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки.

Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу.

Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве физлица

Вы потеряли работу, или доходы упали, и Вы оказались не в состоянии в полном объеме платить по кредитам? Часть кредитов все-таки удается оплачивать, а на оставшиеся начисляют штрафы и пени. Что делать?

Получить бесплатную консультацию

Можно обратиться непосредственно в банк за реструктуризацией или рефинансированием кредитов, а также попросить кредитные каникулы. (Подробнее о банковской реструктуризации и рефинансировании кредитов в соответствующей статье).

Иногда банки идут на уступки и предлагают реструктурировать кредит, увеличив его срок и уменьшив ежемесячный платеж, но вместе с этим обычно вырастает и ставка в % годовых за пользование кредитом, и, как следствие, существенно вырастает размер переплаты и та сумма, которую Вы будете должны в итоге отдать банку. Не торопитесь соглашаться с банком на невыгодных для себя условиях – торгуйтесь, у Вас появился отличный аргумент: «Иначе я буду вынужден получить реструктуризацию не через банк, а через банкротство!» Поверьте, услышав это, банк постарается сделать все возможное, чтобы не доводить до банкротства и пойдет на уступки.

Статья 20. Реструктуризация долгов

Возможна и противоположная ситуация: банк, услышав от Вас о Вашем потенциальном банкротстве, будет всеми правдами и неправдами Вас отговаривать: «Вы и Ваши родственники никогда не возьмут кредит», «Вы не сможете устроиться на нормальную работу» и т.д.

Это всего лишь попытка банка отговорить банкротиться и призвать продолжить оплату. С реальностью это ничего общего не имеет (Реальные последствия и особенности банкротства физических лиц).

Мы в свою очередь рекомендуем обратить пристальное внимание на возможность реструктуризации долгов именно через банкротство, а не через банк. 

Выгодная реструктуризация кредитов через банкротство

1 октября 2015 года появилась отличная возможность реструктуризации ставших непосильными кредитов и займов через банкротство. Не путайте реструктуризацию кредитов через банк и через банкротство. Это две абсолютно разные процедуры. Давайте рассмотрим их отличия, а также сравним с банковским рефинансированием кредитов:

Особенность Реструктуризация кредитов через банк Рефинансирование кредитов через банк Реструктуризация долгов через банкротство
% годовых за пользование денежными средствами >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» >20%, зависит от банка, обязательно торгуйтесь, аргумент – «возможное банкротство» 6,25% — ключевая ставка ЦБ РФ
Максимальный срок реструктуризации Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев Теоретически не ограничен и зависит от банка, в который Вы обратились. Но в случае потребительских кредитов обычно не превышает 60 месяцев 36 месяцев
Количество кредитов, которые реструктуризируются/ рефинансируются 1, который непосредственно взят в этом банке Ограничено только требованиями банка  Не ограничено. Реструктурируется вся задолженность, включая долги по ЖКХ, налогам и т.п.
Требования Хорошая кредитная история Хорошая кредитная история Наличие официального дохода, достаточного, чтобы рассчитаться со всей задолженностью в течение 36 месяцев, либо войти в график платежей по истечению 36 месяцев
Дополнительные затраты Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования Банк может попросить заключить дополнительный договор страхования Затраты на ведение дела о банкротстве, подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»

При прямом сравнении мы видим очевидный плюс: процент, начисляемый за пользование денежными средствами в реструктуризации через банкротство – 6,25%, против >20% через банк. Но процедура банкротства физического лица требует дополнительных затрат (подробнее в статье «Стоимость процедуры банкротства»), которые с лихвой окупаются за 36 месяцев при общей задолженности более 500 000 рублей.

Также процедура реструктуризации долгов через банкротство имеет еще ряд неоспоримых плюсов:

1. Не требуется согласие Банка на реструктуризацию. Процедура может быть утверждена судом, если Вы имеете официальный доход, достаточный для того, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 36 месяцев.

Помимо расчетов с кредиторами от Вашего дохода должны оставаться денежные средства, исходя из прожиточного минимума, на Вас и Ваших иждивенцев. Оценить возможность реструктуризации Вы можете через наш онлайн-калькулятор.

2. После рассмотрения Вашего заявления о признании банкротом в суде и его одобрения:

  • все Ваши долги: кредиты, займы, налоги «замораживаются», т.е. перестают начисляться проценты, пени, штрафы;
  • банки и коллекторы перестают звонить. Все требования кредиторов и их представителей (коллекторов) могут осуществляться только в рамках дела о банкротстве и через Вашего финансового управляющего;
  • наступают «долговые каникулы» до утверждения Вашего плана реструктуризации судом (до 4 месяцев), платежи по кредитам в этот период не осуществляются;
  • судебные приставы приостанавливают работу по Вам, если какие-то долги находились у них на взыскании.

Если у Вас отсутствует какое-либо ценное имущество, а доходов не достаточно, чтобы рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то банки могут Вам пойти навстречу: согласиться чтобы Вы за 3 года частично рассчитались с ними, а остальное «списать». Для них лучше получить хоть что-то в реструктуризации долгов, чем ни чего в реализации имущества.

Есть и минусы:

  1. При наличии ипотечного или другого залогового кредита, например, автокредита, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (подробнее в статье 213.10 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). К сожалению, может быть реализовано даже единственное жилье, если оно является ипотечным.
  2. После завершения процедуры реструктуризации долгов в деле о банкротстве, Вы в течение 5 лет должны сообщать при получении кредита о факте прохождения Вами указанной процедуры.

За недолгое время работы «закона о банкротстве физических лиц» уже бытует множество мифов. Что миф, а что реальность читайте в нашей статье «Банкротство физических лиц: мифы и реальность».

Реструктуризация кредита в 2021 году: советы эксперта

Реструктуризация долга по кредиту в 2021 году представляет собой попытку финансового учреждения восстановить платежеспособность клиента. Это услуга для тех заемщиков, которые оказались не в состоянии продолжать погашать кредитную задолженность. Банковская организация пересчитывает текущие %, размер и график платежей.

Читайте также:  Статья 46. Мероприятия, содействующие развитию внешнеторговой деятельности

Какие выделяются причины для реструктуризации

Есть несколько причин для реструктуризации.

  1. Заемщик лишился своего главного источника доходов. Причин этому несколько — увольнение, закрытие своей компании, достижение пенсионного возраста, невыплата работодателем заработной платы.

  2. Заболевание, получение травма, несчастный случай на производстве, в результате чего заемщик стал нетрудоспособным.
  3. Валютный курс внезапно поменялся. Эти риски актуальны для тех заемщиков, которые оформляли кредит в зарубежной валюте.

  4. Финансовая организация изменила условия платежей.
  5. Появление на свет ребенка, уход в декрет, изменение семейного статуса, иные обстоятельства, в результате которых финансовое положение заемщика претерпело изменения.

  • Если причины для проведения реструктуризации действительно весомые, то условия по кредиту будут учреждением пересмотрены.
  • В некоторых ситуациях организации проводят реструктуризацию в целях финансового обогащения, но чаще всего они требуют предоставить документы, которые подтверждают неплатежеспособность клиента.
  • Перечень документов для реструктуризации кредита

Что дает реструктуризация кредитного договора

Предлагаемая финансовыми организациями услуга выгодна и заемщикам, и самим банкам. Клиенту будет предоставлена некая передышка, он получает возможность улучшить свое текущее финансовое состояние. Коммерческая организация снижает процент просроченных кредитов.

К тому же Центробанк утверждает, что у организаций должны быть запасные резервные средства под кредиты, которые просрочены либо обесценены. Резерв формируется из чистой прибыли учреждений, его размер довольно значителен.

Чем меньше у банка клиентов-неплательщиков, тем меньше он тратит денежные средства на резерв, тем больше его прибыль.Клиентам же тоже не стоит дожидаться наступления неприятностей, когда они поняли, что их финансовое положение ухудшается.

Рекомендуется сообщить о проблеме банковской организации и попросить об услуге реструктуризации своего займа.

Условия для реструктуризации кредита

К ним относятся такие:

  • веские финансовые обстоятельства;
  • клиент банка в прошлом не пользовался услугой по реструктуризации;
  • заемщик в прошлом не допускал ни малейших просрочек;
  • возраст заявителя — до 70 лет.

Внимание! Реструктуризация ипотечного кредита, автокредита проводится банками охотнее, так как подобные долги обеспечены залоговым имуществом.

Как происходит реструктуризация кредитной задолженности

Процедура осуществляется в несколько этапов.

  1. Первым шагом заемщику потребуется заполнить соответствующее заявление. В нем он указывает причины потери платежеспособности, ухудшения материального положения. Также потребуется прописать сведения об имущества, доходах, тратах, семейном статусе.

  2. Заявление передается в банковский отдел, который работает с кредитными задолженностями.
  3. Клиент взаимодействует с сотрудниками отдела, составляет план последующих действий.
  4. Заявитель готовит пакет требуемой документации, включающий справки по кредиту, документы из медицинских предприятий.

  5. Банк рассматривает заявку и принимает то или иное решение. Если оно положительное, то клиент подписывать новое кредитное соглашение.

Иногда банковские организации выдвигают упрощенные условия по реструктуризации. Потребуется только составить заявление в свободной форме, без каких-либо специальных разделов и граф.

Необходимо прописать причины потери платежеспособности и подтвердить их, прилагая список документов.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечники при ухудшении финансового состояния испытывают особые затруднения. Подобные кредиты оформляются на продолжительный срок и связаны с крупными финансовыми суммами. Также банковская организация вправе отсудить квартирное помещение, приобретенное на средства ипотеки.

С 2015 года в России появилась госпрограмма по реструктуризации ипотечных задолженностей. Представителем интересов заемщиков выступает АИЖК.

Заемщики получают возможность снизить общую сумму задолженности на 600 000 рублей, снизить годовую % ставку на 12%, получить отсрочку по платежам на полтора года.

Однако воспользоваться программой могут только те лица, которые соответствуют таким условиям:

  • ипотечное жилье выступает единственно возможным местом проживания клиента и его близких;
  • жилье не входит в категорию элитных и дорогостоящих;
  • для двушки максимально предельная площадь — 65 м2, для трешки — 85 м2, для однушки — 45 м2;
  • с даты оформления ипотечного соглашения прошло как минимум 12 месяцев.

Что касается семей, относящихся к категории многодетных, то для этих лиц государство разработало льготные условия по типу жилого помещения и площади.

К заемщикам выдвигаются и личные требования. Так, стать участниками программы вправе такие лица:

  • люди с той или иной категорией инвалидности;
  • ветераны войн;
  • родители, опекуны и попечители детей, не достигших 18-летнего возраста;
  • заемщики, которые столкнулись с финансовыми проблемами по не зависящим от них обстоятельствам (к примеру, банкротство того предприятия, где они были трудоустроены).

Разновидности реструктуризации

Всего выделяются 7 разновидностей рассматриваемой услуги.

  1. Пролонгация займа — продление кредита. Банк повышает продолжительность действия договора, снижает ежемесячный платеж по кредиту. Это отсрочка окончания действия кредитного соглашения, когда денежные выплаты просто «растягиваются» по времени.

  2. Кредитные каникулы. Банк устанавливает определенный срок (от 3 до 24 месяцев), в течение которого клиент не платит за кредит либо за проценты по задолженности. Основания для оформления кредитных каникул — рождение ребенка и выход в декрет, учеба, армейская служба.
  3. Изменение валюты, в которой взят кредит.

    Так, заемщики, выплачивающие кредит в зарубежной валюте, вследствие экономического кризиса сталкиваются с финансовыми трудностями.

  4. Уменьшение размера годовой % ставки. Если у заемщика идеальная кредитная история, то ставка по займу будет снижена. Совокупная сумма переплаты либо повышается, либо остается на прежнем уровне.

    Размер ежемесячных платежей снижается, в результате чего финансовое бремя должника несколько облегчается.

  5. Уменьшение размера ежемесячного денежного платежа. Продолжительность действия кредитного соглашения повышается. Совокупный размер переплаты повышается, так как потребуется выплачивать %.

  6. Списание финансовым учреждением неустойки. Организация позволяет на некоторое время отсрочить выплату пени и штрафов либо полностью списывает данные платежи.

    Воспользоваться данным видом реструктуризации имеют возможность те заемщики, которые в судебном порядке признаны банкротами либо оказались в затруднительных жизненных обстоятельствах, подтвержденных соответствующей документацией.

  7. Сочетание нескольких типов реструктуризации одновременно.

Выбор банка при реструктуризации

Нередко реструктуризация кредита — вариант для заемщиков погасить текущую задолженность посредством оформления последующего. При выборе банковского учреждения следует принимать в учет размер комиссии за оформление кредита, политики банка к перекредитованию, условия по оформлению повторного кредита. Немаловажным фактором выступает и репутация банка.

1. Обращение в Сбербанк

Если заемщик столкнулся с временными трудностями по выплате кредита, то данный банк предлагает следующие разновидности реструктуризации:

  1. изменение валюты, в которой оформлен кредит (конвертация в национальную валюту);
  2. повышение совокупного срока кредитования;
  3. оформление льготного периода, в течение которого заемщик воспользуется отсрочкой по выплате кредитной задолженности и %.
  1. Причины для реструктуризации — потеря рабочего места, призыв на военную службу, декрет, потеря трудоспособности.
  2. Статья 20. Реструктуризация долговЖелающему воспользоваться реструктуризацией потребуется подать заявку, собрать пакет документов (на официальном веб-сайте представлен подробный перечень) и подписать соглашение при положительном банковском решении.
  3. Подать заявку можно в дистанционном режиме через сайт либо посетив отделение банка.

2. Реструктуризация в Тинькофф банке

Организация предлагает клиентам при возникновении тяжелых финансовых обстоятельств аннулировать прежний договор, оформив новый, либо поменять условия текущего кредитного соглашения.

Есть 2 программы реструктуризации кредитной задолженности:

  1. Tunnel — размер ежемесячного платежа снижается до наименьшего по желанию клиента (к примеру, человек точно знает, что в течение ближайших месяцев способен выплачивать только по 300 рублей ежемесячно), на время пользования программой кредитная карта блокируется;
  2. Installment — банк закрывает кредитку, фиксирует совокупный размер задолженности, оформляет новый кредит: клиент каждый месяц совершает установленный платеж, при этом расходные операции ему недоступны.

3. Реструктуризация в Альфа-банке

Финансовое учреждение предлагает такие виды реструктуризации:

  1. изменение продолжительности действия кредитного соглашения;
  2. изменения способа выплаты %;
  3. оформление кредитных каникул;
  4. изменение валюты, в которой оформлен первоначальный кредит.

Потребуется составить заявление, приложить требуемый пакет документов и ожидать решения банка.

4. Реструктуризация в Почта банке: как оформить

Кредитное учреждение разработало такие варианты помощи заемщикам:

  1. отсрочка платежа по кредиту;
  2. уменьшение размера ежемесячных платежей (данной услугой допускается воспользоваться не более 1 раза);
  3. перенос даты ежемесячно совершаемых платежей (услугой можно воспользоваться 1 раз в год).

5. Реструктуризация в ВТБ 24

В банке ВТБ 24 представлены следующие способы реструктуризации:

  1. кредитные каникулы;
  2. списание определенной доли финансовой задолженности;
  3. выплата задолженности посредством продажи имущественных объектов;
  4. оптимизация условий кредитования.

Заключение

Таким образом, банковские организации разрабатывают предложения по реструктуризации, которые выгодны не только обычным гражданам, но и им самим. У каждого банка свой перечень требований к клиентам, которые обладают возможностью воспользоваться данной услугой.

Заявление на реструктуризацию кредита, скачать

Заявление о реструктуризации кредита

2020-12-11

admin

Ссылка на основную публикацию