Статья 10. страховая сумма, страховая выплата, франшиза

Полис ОСАГО страхует ответственность автовладельца перед потерпевшим в ДТП, страховка КАСКО страхует все риски, которые не входят в ОСАГО, и обозначает добровольное страхование автотранспортного средства. Закон о страховании КАСКО регулирует правила и виды страхования.

Законодательная база КАСКО

Процедура страхования КАСКО происходит несколькими законодательными актами:

• статьями закона «О защите прав потребителя» № 2300-1,
• ФЗ «Об организации страхового дела № 4015-1,
• постановлением ВС РФ, про применение в судах законодательных актов, о оформлении страховки гражданами своего имущества,
• статьей № 943 части второй Гражданского кодекса Российской федерации.

Страховые компании могут предложить свои условия и правила заключения страхового договора.

От чего зависит тариф страхового взноса

На образование цены страховки влияет множество различных факторов:

• на какой срок оформляется договор. Чем меньше срок страхования, тем дороже страховой взнос, каким образом оплачивается взнос, единоразово или постепенно в рассрочку, от вида договора – полное страхование, или частичное, а также наличия дополнительных услуг, присутствует в договоре франшиза, или нет,
• сведения об автотранспортном средстве, которое страхуется, наименование, популярность марки, частота угона таких автомобилей, год выпуска, или возраст автотранспортного средства, какая противоугонная система установлена,
• сведения о водителе, возраст по паспорту (если меньше 21 года, и больше 65 лет увеличивается риск аварий), время, проведенное за рулем, водительский стаж, какой наибольший стаж вождения без аварий,
• от страховой компании, насколько она популярна, в каком регионе находится, какие особые условия и правила предлагает.

Виды страховки КАСКО

Страховка может быть:

• полной, когда страхуются все виды рисков, связанных с автотранспортным средством, угон, столкновение, падение, падение сверху тяжелых предметов, стихийных бедствий потопа, землетрясения, урагана, града,
• частичной, когда страхуются определенные виды рисков, например, только столкновение с другим автомобилем, в случае уверенности в своем охраняемом гараже и уверенности в экологической обстановке,
• агрегатной, уменьшающейся с каждым страховым случаем,
• неагрегатной, имеющей постоянный размер компенсационных выплат, не зависящий от количества аварий.

ВАЖНО !!! Кроме того, цена страхового взноса зависит от способа восстановления автомобиля. Это может быть денежная компенсация на восстановление автотранспортного средства, или восстановительный ремонт машины на СТО страховщика.

Во втором случае стоимость будет дешевле. Начисление страховых выплат ведется с учетом срока эксплуатации автомобиля и запчастей, с износом, и без учета такового.

Что такое франшиза

Очень часто автовладельцам предлагают включить в договор франшизу, сумму денежного возмещения, которую не оплачивает страховщик, а участник дорожной аварии возмещает сам. Иногда составляет определенный процент от общей суммы страховки, а может выглядеть, как определенная сумма.

Различают такие варианты франшизы:

1. Условная. При возникновении аварии сумма начисленного ущерба не превышает суммы франшизы, и автовладелец не сможет получить никаких страховых выплат. Страховой взнос в данном случае стоит дешевле.

1. Безусловная, когда размер нанесенного ущерба машине больше суммы франшизы, определенной договором страхования, автовладелец получает денежную компенсацию полностью, без всяких вычетов.

2. Динамическая, когда сумма страховых выплат уменьшается после каждой аварии.

Бонусы и акции

При приобретении страховки, страховые компании, очень часто, своим постоянным клиентам предлагают различные варианты по снижению страхового взноса. Таким образом страхователи стараются привлечь к себе новых клиентов. Всевозможные условия рассматриваются для определенных лиц и отдельных категорий автовладельцев.

При этом берется во внимание:

• возраст машины (страховой взнос больше, если срок эксплуатации машины меньше),
• машина приобретена по кредиту (наличие страховки КАСКО обязательно),
• водительский стаж автовладельца (страховой взнос у водителя с небольшим стажем вождения будет больше),
• входит ли машина в список риска (марка и модель),
• установлена ли противоугонная система.

Новые суммы компенсаций

Введены новые страховые суммы по денежным выплатам, после наступления страхового случая.

В измененных правилах страхования автотранспорта 2021 года, приведены следующие суммы:

1. При оформлении европротокола о наступившем происшествии, страховая сумма равна 50 000 рублей, ранее это была сумма в два раза ниже.

2. Чтобы получить компенсационные средства на восстановление автомашины по КАСКО, ему следует обратиться с заявлением в офис страховщика, где был заключен договор.
3. Минимальная денежная компенсация по изношенным деталям и агрегатам составляет 50 %, против 20 % в старой ред.

4. Договор на страховку можно заключить в любом филиале страховщика.
5. Снизился износ автомашины до 50%, против 80% в старой редакции.

Как быстро можно получить страховку

Для получения страховой денежной компенсации на восстановление ТЗ, следует собрать весь перечень документов для подачи в страховую компанию.

Необходимо начинать с момента оформления происшествия и его фиксации в протоколах, на это отводится 5 дней, после аварии.

Подавая заявление в страховую компанию, следует приложить удостоверение личности, технический паспорт автомобиля и договор страхования, а также весь перечень документов, оформленных на месте происшествия.

На протяжении 20 календарных дней со дня подачи заявления, страховая компания должна предоставить ответ. Либо оплатить денежную страховую компенсацию, либо предоставить талон на СТО, со строго указанными сроками проведения восстановительного ремонта, либо аргументированный отказ от выплаты страхового возмещения.

ВАЖНО !!! В случае нарушения сроков хотя бы одного из этих пунктов, автовладелец имеет право получить неустойку в размере 1% от суммы возмещения, за каждый последующий после наступления срока день. Сумму неустойки можно требовать за весь период просрочки, если обоснованный отказ о выплатах, не был вовремя отправлен страхователю.

Официальный гарантированный отказ, в выплате компенсационных денежных средств, будет в таких случаях:

• радиационного заражения территории,
• революционных волнений,
• военных действий,
• ядерного взрыва.

Такие причины утверждены законодательно. Не последует выплат и при конфискации автомобиля, согласно решению судебных органов.

Способы сэкономить на страховке

Страховой взнос увеличивается с ростом цен на автомобиль и запасные части, а кроме того, из-за колебания курса иностранных валют. Если еще в 2013 году, страховой взнос на автотранспортное средство в среднем стоило от 4 до 6% от цены на приобретенный автомобиль, то сейчас, эта сумма составляет 6-12%.

Поэтому применяются различные способы, чтобы уменьшить страховой взнос:

1. Включением суммы франшизы в договор страхования.
2. Заключение безубыточного договора (в случаях, когда длительное время с автомобилем автовладельца не случается происшествий, что соответственно и не сопровождается денежными выплатами).
3. Заключение договора частичного страхования.

На что следует обратить внимание при заключении договора страхования

В процессе изучения пунктов договора, нужно внимательно перечитывать предлагаемый образец страховки. Обязательно обращайте внимание на корпоративные правила, которых нельзя найти в бланке личного договора страхования.

Обязательно ищите:

• вид страховки и сумму компенсационной выплаты, что очень существенно влияет на сумму страхового взноса,
• начисление страховой выплаты и система расчетов величины понесенного ущерба (с учетом возраста машины и ее износа, или без учета), какие применяются нормы износа отдельных частей, чем меньше износ, тем больше сумма возмещения,
• когда наступает тотальная гибель автомобиля, обычно в тех случаях, когда сумма компенсационной выплаты больше установленного страховщиком процента от компенсации, страховая компания признает тотальную гибель автомобиля,
• оповещение компании страховщика о произошедшей аварии, иногда определяется в совершенно разные сроки, что также оговаривается пунктом договора,
• сроки возмещения денежных компенсаций, также могут определяться страховщиком в соответствующем пункте договора.

Новшеством в досудебных разбирательствах между страхователями и страховыми компаниями стало введение института финансовых омбудсменов. Теперь, после отказа страховой компании произвести оплату денежной компенсации, нарушении сроков выплат, а также затягивания процесса возмещения ущерба, вместо передачи дела в судебные органы, с 1 июня 2021 года, необходимо будет подать жалобу страховщику по форме, предоставленной финансовым омбудсменом, если результаты не удовлетворят страхователя, он подает жалобу омбудсмену, а уже после этого в судебные органы.

Максимальная сумма выплаты по ОСАГО при ДТП в 2021 году

Система автомобильного страхования в России периодически меняется. Это касается размеров выплат, тарифов и стоимости полисов. Важно успевать следить за нововведениями. Максимальная выплата по ОСАГО – предельно возможная сумма, которую может выдать страховая компания пострадавшему при возникновении ДТП. Есть 2 варианта компенсации: ремонт машины и денежная выплата.

Максимальная сумма возмещения по ОСАГО в 2021 году

ФЗ №40 фиксирует все новые моменты, которые касаются страховых случаев. Максимальная выплата компенсации по полису ОСАГО является фиксированной. Все зависит от того, какие повреждения были нанесены и кому: людям, автомобилю или другому имуществу.

При повреждении или тотальной гибели авто

Если автомобиль был поврежден в ДТП, то по ОСАГО он будет направлен на ремонтные работы. Компании по страховке обычно располагают своими СТО, но иногда происходят ситуации, когда они оплачивают затраты и в других станциях техобслуживания. Этот момент лучше уточнять в своей страховой фирме, не отправляя машину на ремонтные работы без предварительного согласования.

Размер компенсации зависит от результатов работы экспертов. Когда страхователю кажется, что выделенная выплата является заниженной, ему стоит позаботиться о проведение повторной независимой экспертизы. Если после этого не удастся добиться положительных результатов – следует обратиться в судебный орган.

В случае, если машину нельзя восстановить – это гибель автомобиля. В какой ситуации выносится данный вердикт? Когда стоимость ремонта будет превышать или равняться ценнику машины на момент дорожного происшествия.

В таком случае страховая компания компенсирует стоимость авто, либо выдаст наибольшую выплату, если ценник машины был выше 400 тыс. руб. Т.к. максимальная компенсация по ОСАГО – 400 тыс. руб.

За причинение вреда здоровью

Причинение вреда здоровью – это не только траты на лекарственные препараты, услуги сиделок и т.п. Фирма по ОСАГО может компенсировать заработную плату, которую потерпевший не получал во время лечения.

Если пострадавшему была присвоена группа инвалидности, то он может рассчитывать на дополнительные денежные средства. Также максимальная выплата часто полагается тем, кто получил тяжкие повреждения. Это нужно прописывать в тексте заявления.

Все расходы по здоровью не могут превышать максимальную выплату в 500 тыс. руб. Страховая фирма, когда определяет размер компенсации, опирается на нормативы, установленные законодательством. Если возмещение полагается нескольким лицам, к примеру, матери и детям, то страховая выплата будет разделена на равные части.

В случае смерти пострадавшего

Если пострадавший погиб в автомобильном аварии, по полису ОСАГО предусматривается максимальная выплата в 475 тыс. руб., которую получит выгодоприобретатель (перечень лиц установлен на законодательном уровне), а 25 тыс. руб. будут направлены на организацию похорон.

В случае составления Европротокола

Если ДТП оформлено по Европротоколу, то максимальная сумма выплаты составит 100 тыс. руб. С 01.10.2019 г. предельный размер возмещения может быть повышен до 400 тыс. руб.

Для этого нужно выполнить 2 условия:

1. Мнение участников ДТП обязано совпадать по поводу деталей аварии, не должно быть разногласий в списке внешних повреждений авто.
2. Водители зафиксировали данные по аварии через мобильное спецприложение «ДТП Европротокол».

ВНИМАНИЕ! При составлении Европротокола у каждого водителя, участвующего в ДТП, должен быть оформлен ОСАГО.

При обоюдной вине

Случаи по обоюдной вине регламентированы в законе об ОСАГО. В документе указано, что в подобных ситуациях компенсация назначается после того, как суд установит степень вины лиц. В этом же пункте есть уточнение: если степень вины не удалось установить, то страховая компания выплачивает денежные средства каждому водителю в равных долях.

Кто и как получает выплату по ОСАГО?

Компенсация назначается тем гражданам, которые были вписаны в полис ОСАГО и участвовали в страховом случае. Для получения максимальной выплаты необходимо обратиться к страховой компании, предоставив документ от ГИБДД и машину.

Есть ситуации, когда нельзя получит сумму за причиненный ущерб:

1. если в ДТП участвовал гражданин, который не вписан в полис;
2. если сумма компенсации превышает 400 тыс. руб.;
3. если виновником аварийного происшествия стал ученик автошколы, а инцидент случился на территории учебной площадки.

Начисления назначаются по ОСАГО того участника ДТП, который считается виновной стороной.

Независимая экспертиза после ДТП

Для определения суммы выплаты, фирма назначает техническую экспертизу в течение 5 дней после того, как пострадавший подал заявление.

Экспертиза проводится при общих договоренностях (уточняется время и место), которые устаивают и потерпевшего, и эксперта.

С 24.08.2021 г. потерпевшая сторона обязана согласовать детали с экспертом минимум за 3 дня до самой процедуры.

Документы для получения выплаты

Потерпевший должен предоставить в страховую компанию следующие документы:

• гражданский паспорт заявителя;
• водительские права;
• документ о регистрации машины;
• страховку;
• заявление на выплату в соответствии с договором (заполненный образец);
• извещение об аварии;
• акт по экспертизе;
• документы, подтверждающие затраты владельца автомобиля.

Решение о конечном перечне документов принимает страховая компания.

Сроки подачи заявления страховщику

Заявление по страховке следует подать в течение 5 дней после происшествия. При этом полис должен быть действителен не меньше 1 года.

Срок выплаты ущерба

Выплата по ОСАГО предоставляется в течение 20 дней (праздники не учитываются). За этот период должна быть проведена оценка ущерба, который возник по причине аварии.

Если страховая фирма задерживает выплату по ОСАГО, то следует отправить страховщикам претензию в письменном виде. У пострадавшей стороны есть право требовать компенсацию неустойки: 1% от общей суммы за каждый просроченный день.

Что делать, если сумма выплаты по ОСАГО не устраивает

Водителю может показаться, что сумма выплаты по ОСАГО является специально заниженной, в такой ситуации потерпевшая сторона имеет право запросить итоги экспертизы, которая проводилась страховой фирмой.

Если в сумме замечена нестыковка, необходимо обратиться самостоятельно за независимой экспертизой. Ее итоги будут служить доказательством того, что назначенная компенсация не может максимально покрыть ремонтные работы.

Следующий шаг: попытка решить проблему мирно, для этого составляется досудебная претензия. Это следует сделать в течение 20 суток после того, как страховая выплатит потерпевшему заниженную сумму.

В случае, когда решение так и не было принято в пользу пострадавшей стороны, нужно обращаться в судебную инстанцию. Рекомендуется при этом воспользоваться помощью автоюриста.

Вывод

Получение максимальной суммы по ОСАГО в 2021 году – реальный вариант. Размер выплаты зависит от того, как и кто получил повреждения при аварийной ситуации на дороге.

Важно иметь предоставление о собственных правах и правильно действовать. Следует максимально серьезно относиться к каждому этапу общения со страховой фирмой. Внимательно собирать нужный пакет документов, в том числе и доказательную базу. Это позволит в случае возникновения проблем не растеряться, а обратиться за помощью в суд.

Что такое франшиза в страховании простыми словами и как её оформить

Любой договор страхования содержит пункты, на которые клиент должен обратить пристальное внимание в первую очередь. Одним из таких важных условий является франшиза.

Данный показатель не является обязательным условием заключения соглашения, поэтому каждый страхователь имеет право от него отказаться. Прежде чем принимать решение о целесообразности применения франшизы, рекомендуется разобраться со значением данного термина.

Кроме того, следует учитывать, что существует несколько ее видов. Каждый из них имеет свои особенности.

Франшиза в страховании — это сумма убытка, которую страховая компания не возмещает клиенту при наступлении страхового случая. Ее размер определяется двумя сторонами по обоюдному согласию и оговаривается в договоре. Иногда клиенту может предоставляться возможность самостоятельно определить размер данного показателя в пределах граничных сумм.

Если страховое соглашение не содержит информацию о размере льготы, значит, она равна нулю. В таком случае компания обязана компенсировать убытки клиента в полном объеме.

На первый взгляд может показаться, что такая скидка выгодна только страхователю. Но это далеко не так. Во многих случаях она предоставляет возможность клиенту снизить расходы на приобретение полиса и существенно сэкономить время.

Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.

Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб.

Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб.

обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.

Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.

Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.

ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.

Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет.

При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе.

Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.

Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.

Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.

ВНИМАНИЕ! При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.

В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.

Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку.

Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб.

Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.

Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только услуги КАСКО «Угон».

ВНИМАНИЕ! Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.

Чтобы определить, нужна ли льгота конкретному страхователю, необходимо учесть следующие показатели:

1. Наличие свободных средств на осуществление мелкого ремонта. Только в этом случае рекомендуется выбирать полис со скидкой.
2. Стаж вождения автомобиля без аварий не менее 15–20 лет. Если владелец транспортного средства чувствует себя уверенно за рулем, наступление страхового случая маловероятно, хоть и не исключено.
3. Объектом страхования является не новый автомобиль. В таком случае небольшие повреждения можно отремонтировать не у официального дилера.
4. Водитель редко осуществляет поездки по дорогам с оживленным движением. В таком случае риск попасть в ДТП низкий. Водитель может позволить себе приобрести полис со скидкой и сэкономить часть денег.

Существует несколько видов франшизы, применяемой в сфере страхования:

• условная;
• безусловная;
• временная;
• динамическая;
• высокая;
• льготная;
• регрессная и др.

Наибольшее распространение в мировой практике получили условная и безусловная. Причем первая не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловную франшизу.

Условная франшиза

Условная франшиза дает право страховщику не компенсировать понесенный ущерб, если его размер меньше установленной суммы. При других обстоятельствах убыток подлежит возмещению в полном объеме.

Размер условной франшизы определяется страховщиком. Она может устанавливаться в процентах к сумме страховки или в фиксированном денежном виде.

Например, водитель приобрел полис на сумму 100 тыс. руб. Льгота составила 10 тыс. руб. При этом ущерб оценен в размере 9 тыс. руб. В этом случае страховая компания откажет в выплате компенсации.

Если при тех же условиях страхователь понесет ущерб в сумме 20 тыс. руб., он получит возмещение в размере 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в размере, который рассчитывается путем нахождения разницы между суммой ущерба и суммой льготы. Если она отрицательная, убытки не возмещаются.

Например, клиент приобрел полис на сумму 50 тыс. руб. Скидка составила 15 тыс. руб. Убыток — 10 тыс. руб. При данных обстоятельствах страхователь не может рассчитывать на получение компенсации.

Если при тех же условиях ущерб составит 25 тыс. руб., владельцу полиса будет выплачено возмещение убытков в размере 10 тыс. руб.

ВНИМАНИЕ! Безусловная франшиза выгодна водителям, которые имеют большой опыт езды без аварий, готовы устранить мелкие повреждения автомобиля за счет собственных средств и желают сэкономить на полисе страхования.

Временная франшиза

Временная франшиза — это ограничение периода действия договора страхования. Если вред имуществу был нанесен ранее указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза — это вид безусловной льготы. Она применяется не с первого страхового случая, а со второго или третьего. При этом ее размер постоянно увеличивается.

Например, при первом страховом случае она равна 0%, при втором — 5%, при третьем — 10%, при четвертом — 15% и т. д. Каждая страховая компания применяет собственный принцип расчета динамической франшизы.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров страхования имущества иногда используется высокая франшиза в сумме от 1 млн руб. При возникновении соответствующих обстоятельств понесенный ущерб подлежит мгновенному возмещению в полном объеме. После получения денег страхователь обязан вернуть сумму, эквивалентную размеру льготы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза дает возможность сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает данный показатель для расчета компенсации. Например, в случае, если в ДТП виновен другой водитель.

Регрессная франшиза

В данном случае страхователь имеет право в одностороннем порядке определить размер льготы в пределах от 5 до 40% от размера убытка. От этой суммы обратно пропорционально зависит стоимость полиса. Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за страховку.

ВНИМАНИЕ! Если в результате действий страхователя ущерб понесет еще и третье лицо, убытки обеим сторонам возместит страховщик. Владелец полиса обязан выплатить компании сумму франшизы в полном объеме.

Положительные стороны франшизы:

1. Экономия средств при заключении договора страхования. Если клиент при наступлении страхового случая с небольшой суммой ущерба не обращается за компенсацией, нет смысла переплачивать.
2. Сокращение количества обращений в страховую компанию. Чем меньше таких ситуаций, тем более выгодные условия предлагаются при пролонгации договора.
3. Стимул к правильному поведению страхователя с целью исключения возможности наступления страхового случая.
4. Возможность сэкономить время.

1. Риск увеличения размера расходов в период действия страхового договора.
2. Переплата стоимости страховки при множественных обращениях с целью получения возмещения.

При наличии у водителя полиса КАСКО со скидкой, и при условии, что страховой случай произошел по вине другого лица, автовладельцу следует обратиться к страховщику по вопросу получения возмещения убытков. При этом сумму, потраченную на оплату франшизы, можно взыскать с виновника происшествия или его страховой компании. Таким образом удастся избежать дополнительных расходов.

Франшиза в страховании. Что это, для чего, какие преимущества и недостатки

В любой непонятной ситуации говори о франшизе.

В 2021 году мы сталкиваемся с франшизами в бизнесе – «Пятёрочка», «СДЭК», «Ozon», «Black Star Burger»; франшизами в кино – «Гарри Поттер», «Джон Уик», «Пила»; франшизами в литературе – «Голодные игры», «Игра престолов».  

Но не реже встречается понятие «франшиза», когда речь заходит о страховании. А учитывая, что страховые полисы встречаются на каждом шагу – страхование машины, жизни, недвижимости, банковских вкладов и т.д. – знать, что такое франшиза в страховании полезно каждому.

Дополнительный материал:

Что такое франшиза в страховании простыми словами

В страховании франшиза – это та часть ущерба, которую страховщик вам не выплачивает. Она оговаривается заранее и прописывается в договоре страхования.

Простейший пример: вы хотите купить полис страхования КАСКО (добровольное страхование) для своей машины у компании «Страх и Ко» и заключаете с ней договор. По этому договору в случае урона, вы получите от «Страх и Ко» возмещение этого урона на сумму до 1 миллиона рублей.

Но такой полис стоит дорого. А ездите вы аккуратно. Перестраховаться – полезно, но не за такую же сумму! Как быть? Как снизить стоимость полиса страхования?

Для этого и нужна франшиза. В договоре, который вы заключаете с компанией «Страх и Ко» прописывается, что, если урон будет нанесён на сумму меньшую, чем 50 000 рублей, страховщик вам ничего не выплатит. Сами как-нибудь справитесь.

Зачем это вам?

1. Такая франшиза в договоре страхования снизит стоимость всего страхового полиса. И вам будет не так жалко отдавать свои деньги, если обычно вы ездите аккуратно.
2. В случае небольшого урона (например, вам просто поцарапали бампер), вы почините машину сами, но при этом эти повреждения не скажутся на стоимости следующего вашего полиса (обычно возмещение ущерба ведёт к тому, что следующий полис обходится дороже).

Для чего это страховщику?

1. Возможность удовлетворить спрос большего количества клиентов
2. Возможность не заниматься мелкими проблемами, что также приводит к экономии.

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба, страховщиком не выплачивается конкретная сумма. Сумма эта может обозначаться как в конвертируемых валютах (доллар, евро), так и в национальной валюте (обычно для долгосрочных договоров прописывается индексация).

То есть, если вы заключили договор с фирмой «Страх и Ко», где прописана франшиза в 50 000 рублей, то независимо от того, какой ущерб был нанесён вашей машине – на 150 или на 900 тысяч, фирма не возместит вам именно 50 000 рублей.

Франшиза с процентом от величины убытков. В таком случае размер невыплачиваемой суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставка устанавливается страховщиком. Но есть варианты регрессивной ставки, которая выбирается страхователем, чтобы он мог сам влиять на итоговую стоимость полиса.

То есть, если вы попали в аварию, то размер невыплачиваемой компанией «Страх и Ко» суммы по договору страхования будет зависеть от того, на какую сумму в итоге этот ущерб будет рассчитан.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае, в договоре указывается определённая величина франшизы. И если размер ущерба – меньше этой установленной суммы, то страховщик не выплачивает ничего. Но если размер ущерба больше суммы франшизы, то он выплачивает всю стоимость ущерба.

Например, вы застраховали свою машину, а размер франшизы по договору у вас – 120 000 рублей. Если вы попали в аварию, и сумма ущерба составил 115 000 рублей, то от фирмы «Страх и Ко» вы вообще ничего не получите. Но если сумма ущерба составит 121 000 рублей и больше, то «Страх и Ко» выплатит вам всю эту сумму.

Временная франшиза. Почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором тут является время – тот срок, который оговаривает право страховщика не выплачивать вам страховку.

То есть, если ваша франшиза в договоре со «Страх и Ко» временная и прописано, что её действие заканчивается через три месяца после заключения договора, то всё будет зависеть от того, когда вы попали в аварию. Если эти три месяца прошли, то фирма выплатит вам сумму ущерба. Но если трёх месяцев ещё не прошло – на выплату можете не рассчитывать.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная как франшиза не выплачивается вам в любом случае, независимо ни от чего – ни от обстоятельств, ни от времени. Она действует на протяжении всего срока договора.

Динамическая франшиза. В этом случае размер суммы, которую страховая вам не выплачивает при ущербе зависит от заранее оговорённых и прописанных в договоре условий. Так, часто при динамической франшизе, с каждым новым страховым случаем, процент невыплачиваемой суммы возрастает.

Высокая франшиза. Этот вид франшизы встречается только в тех договорах, выплата по которым должна составить большую сумму. Стандартно – не менее 100 тысяч долларов.

Принцип высокой франшизы следующий: страховщик при ущербе выплачивает всю его стоимость.

Однако после того, как ущерб устранён, страхователь должен будет выплатить «обратно» ту часть, которая оговорена в договоре как франшиза.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае).

Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика.

То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза.

Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает.

И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

• КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
• ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
• Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
• Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО.

Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая.

Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

И дальше тоже есть нюансы. Так, например, заявление на возврат можно подавать в течение аж трёх лет с даты происшествия. Однако, если до этого момента ущерб уже был восстановлен, вряд ли вы добьётесь успеха и денег вам не видать.

А в случае, если виновник происшествия не будет установлен, то вопрос возврата денег по франшизе вообще передаётся в суд, как и остальные претензии.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

В чём преимущества для страхователя:

• Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
• Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

В чём преимущества для страховой компании:

• При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
• Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
• Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.

В чём недостатки для страхователя:

• Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
• Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
• Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.

В чём недостатки для страховой компании:

• Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
• Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.

Итог

Понимать, что такое франшиза в страховании – важно. Даже если вы ещё ни разу не встречались с этим понятием, скорее всего когда-нибудь встретитесь. Все услуги по страхованию – полисы страхования авто, жизни, дома и др.

– все услуги так или иначе могут содержать специальные банковские условия, которые помогают снизить стоимость полисов. И крайне важно понимать, чем именно вы рискуете, давая согласие на полис с франшизой.

А для этого надо понимать, что значит франшиза.

Со знанием вы сможете проанализировать необходимость брать полис с франшизой с точки зрения общей выгоды, а не моментальной. Потому что, как правило, скидка на полис страхования, которая появляется при включении в него франшизы не позволяет подумать о возможных последствиях. И в конце «переплата» оказывается выше.

Но главное, понимая, как оно работает и как должно работать, вы сможете отличать мошеннические схемы и увереннее себя чувствовать в ходе получения компенсаций по страховым случаям.

На этом всё. Мы с вами разобрались в вопросах «что такое франшиза в страховании» и «для чего она нужна». А теперь, рекомендуем вам ещё больше расширить свой кругозор и узнать, что такое франшиза в бизнесе, а может быть даже подобрать себе подходящую франшизу с помощью нашего каталога франшиз, или народного рейтинга франшиз.