Статья 9. страховой риск, страховой случай

Четко указать, какие профессии подлежат страхованию от несчастных случаев на производстве, непросто. Дело в том, что даже самые мирные и, вроде бы, безопасные рабочие места несут в себе скрытые угрозы. Кто-то улыбнется и скажет, что учителя и работники домов культуры – одни из первых на подобную роль. Позвольте с вами не согласиться.

Угроза здоровью учителя подстерегает его практически везде. Он может поскользнуться на лестнице, получить на ней же случайный толчок от увлекшихся детей или пострадать еще каким-либо образом.

Да и профессиональные заболевания тоже поражают учителей регулярно: близорукость, болезни, поражающие носоглотку, органы слуха и многое другое. Если посмотреть на сотрудников домов культуры – там тоже не все гладко.

Никто не может быть уверенным в том, что на работе не произойдет никаких происшествий. Даже работники небольших офисов.

Эта статья создана для того, чтобы желающие могли разобраться в деталях страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Конечно, рассказы сотрудников страховых компаний достаточно исчерпывающи, но самые важные мелочи большинство теряет в формулировках. Здесь мы с вами разберемся в вопросе более детально.

Что это такое и зачем нужна такая страховка

В первую очередь, страхование рабочих от несчастных случаев – это защита застрахованного человека, позволяющая получить своевременную медицинскую помощь безвозмездно. Гарантируется она специальными фондами, которые существуют за счет средств, вкладываемых страхующимися. Эти деньги направляются на возмещение убытков и потерь, к которым приводят возникающие время от времени неприятные события, такие как несчастные случаи. Со счетов фонда происходят выплаты страховых сумм, размер которых предусматривается договором.

Для обеспечения полноценной социальной защиты в случаях возникновения несчастных случаев и развития заболеваний профессиональной направленности был создан отдельный Федеральный закон, регулирующий взаимоотношения между страховой компанией и клиентом. При этом данную страховку признали одним из компонентов обязательной страховой программы. Нельзя отказываться от нее. Оформление полиса ложится на плечи организации-работодателя, к какой бы из форм собственности она ни относилась.

Страхование от несчастных случаев на производстве гарантирует следующее:

1. Полноценное обеспечение соцзащиты оформившим полис гражданам.
2. Формирование финансового интереса работодателей в снижении риска в рабочих условиях сотрудников.
3. Возмещение полученного в результате угрозы жизни и/или здоровью ущерба, причиненного застрахованному лицу в период выполнения им работы, оговоренной в трудовом договоре или в других случаях, оговоренных Законом. Для этого человеку, оформившему страховку, предоставляется полный объем обеспечения, оговоренный в договоре, включающий в себя расходы на реабилитационный период в медицинском заведении, социальную реабилитацию, а также защиту профессионального уровня.
4. Проведение мероприятий, направленных на снижение риска возникновения производственных травм и защиту от развития профессиональных заболеваний.

Согласно законодательству, установлена минимальная планка выплат согласно социальному договору. Сумма может отличаться в более выгодную для страхующегося сторону, если клиент производит дополнительное страхование за личный счет или при заключении коллективного страхового договора, в котором этот пункт будет регламентирован дополнительно.

Строки договоров

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве организации оформляют трех видов:

1. На предприятиях с повышенным уровнем риска договор составляют обычно сроком на 1 год.
2. Многие компании заключают так называемые договоры накопительные, которые включают в себя страховые выплаты. Такие полисы составляются на страховку длительностью в 3 года.
3. Наиболее стабильные договора – это долгосрочные контракты, срок которых составляет 5 лет.

Большинство компаний не придерживаются рекомендованной классификации рисков и, независимо от нее, заключают договора сроком на 1 год. Такой подход дает им возможность более плотно проводить контроль за расходом средств, а также жестко контролировать составление страховых договоров в случаях изменений в законодательстве.

Основные понятия, с которыми приходится сталкиваться в разговоре с сотрудниками страховых компаний

Заключая договор, многие не понимают до конца всей сути подписываемого документа. Вся соль любого договора заключается в деталях, которые легко скрываются за пафосными словами или профессиональным сленгом. В связи с этим, необходимо разобраться в основных понятиях, которыми оперируют страховые компании согласно закону.

1.     Объект обязательного социального страхования

В нашем случае так называют финансовый интерес тех, кто пострадал от несчастного случая, временно потеряв трудоспособность (когда такое случается), а также пораженных болезнью, развивающуюся вследствие профессиональных особенностей. Кроме того, к таким объектам относятся родственники застрахованного человека, который вследствие того же несчастного случая умер.

2.     Субъекты ОСС

К этой группе относятся сам застрахованный человек, его страхователь и страховщик.

При этом застрахованным являются: люди, которые работают по согласованию трудового договора, заключенного с компанией-страхователем.

Также, застрахованными являются потерявшие вследствие противоправных действий заключенные, привлеченные к работе на производстве страхователем.

И последняя группа застрахованных – это лица, которые работают, заключив социально-правовой договор, в котором четко прописаны условия оплаты страховщику взносов страхователем.

Страхователем называют компанию или любое юридическое лицо, которое нанимает сотрудников, подлежащих обязательному страхованию.

При этом совершенно неважно, какая форма организации предприятия производит обязательное социальное страхование от несчастных случаев, ведь закон равен как для компаний, принадлежащих гражданам РФ, так и для международных организаций, производящих набор на работу граждан России.

Страховщик – это непосредственно страховая компания или фонд социального страхования РФ.

Оформление страхователя закон регулирует достаточно жестко: все физические и юридические лица, нанимающие сотрудников, должны зарегистрироваться у страховщика на протяжении десяти дней после найма первого работника. Страхование персонала от несчастных случаев – одно из первых действий, которое должна совершить любая компания, начинающая работать на территории РФ.

3.     Страховой случай

Так называют зарегистрированный факт причинения вреда здоровью того, кто был застрахован. Если случай соответствует критериям, указанным в договоре, то возникают обязательства страховщика, который обязан обеспечить пострадавшую сторону всем необходимым для возмещения ущерба.

4.     Несчастный случай на производстве

К категории несчастных случаев на производстве относятся происшествия, которые привели к возникновению увечья или ухудшению состояния здоровья застрахованного человека в то время, когда он выполнял свои обязанности, оговоренные в контракте или трудовом договоре. К ним же можно отнести другие случаи, оговоренные в Федеральном законе, которые могут происходить как на территории компании-страхователя, так и вне ограниченной местности. Также категория несчастных случаев на производстве включает в себя происшествия, которые случаются с сотрудником по дороге на работу или при возвращении с работы домой с помощью транспортного средства, предоставляемого работодателем. Все эти случаи объединяют последствия, которые могут заключаться во временном переводе сотрудника на другое место работы, а также привести к временной или постоянной утрате трудоспособности согласно профессии или даже смерть.

5.     Профессиональное заболевание

К этой категории относят болезни, которые имеют острую или хроническую форму, при этом появились вследствие воздействия на организм вредоносных факторов, характерных для производства и влекут за собой потерю трудоспособности на определенный период времени или бессрочно.

6.     Страховой взнос

Так называют платеж, обязательно вносимый согласно ОСС от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Его сумма рассчитывается из тарифа страхования, разнообразных скидок или надбавок. Вносится этот взнос компанией-страхователем.

Изменения суммы с учетом надбавок и скидок может варьироваться согласно условий охраны труда, а также расходов на обеспечение страхования. Такие изменения не больше 40% от тарифа, официально установленного для разных отраслей.

7.     Страховой тариф

С этим понятием мы уже встретились, разговаривая о страховом взносе. Тариф – это официальная ставка взноса, которую высчитывают из сумм предстоящих выплат и других расходов, которые будут начисляться тем, кто застрахован согласно договорам и включенным в страховую базу.

Все эти тарифы отличаются друг от друга, в соответствии с теми отраслями, к которым относятся предприятия. На них активно влияет уровень риска на производстве, что четко разделяется согласно Федеральному закону, который и устанавливает суммы.

8.     Обеспечение по страхованию

Так называют возмещение нанесенного ущерба здоровью и жизни застрахованного человека вследствие происшествия, которое можно охарактеризовать как несчастный случай или развитие профессиональной болезни. При этом обеспечение происходит в виде выплат определенных сумм, которые страховщик выплачивает либо лично пострадавшему, либо тем, кто имеет на это право по Закону.

Суммы, которые выплачиваются в виде возмещения, напрямую зависят от того, насколько сильно пострадал застрахованный человек, ставший временно или постоянно нетрудоспособным.

Степень потери определяют в процентном соотношении комиссии экспертного медико-социального назначения.

Вся процедура проходит в полном соответствии с Правилами, установленными Правительством в 789-м постановлении от 16 октября 2000 года.

При проведении осмотра пострадавшего комиссией возможно установление группы инвалидности, а также проводится определение степени нуждаемости застрахованного лица в дополнительной помощи разных видов.

Само освидетельствование пострадавшего комиссией происходит после обращения за помощью страховщика, компании-работодателя или самого лица, на которое была оформлена страховка. Нередки случаи инициации осмотра комиссией по постановлению суда, когда происходит представление акта о несчастном случае на производстве или подобного документа о профессиональной болезни.

Застрахованный обязан регулярно, в установленные медико-экспертной комиссией сроки проходить процедуру переосвидетельствования. Если пострадавший отказывается пройти процедуру без достаточно уважительных причин, то он теряет все права страхования до проведения повторного осмотра.

В процессе решения вопроса о возмещении убытков согласно страховому договору, вина того, кто причинил вред здоровью, не учитывается. Это – отдельная тема для суда, и решения о подаче заявления на оформление страховых выплат не влияют.

Обязательное и добровольное страхование

В действительности страхование работников от несчастных случаев на производстве – это способ сократить возможные потери сотрудников от несчастных случаев и помочь им при необходимости получить достойную компенсацию в случае развития профессионального заболевания.

Существует два вида страхования от несчастных случаев на производстве.

Первый мы с вами уже детально рассмотрели: компания-работодатель в обязательном порядке регистрирует в ФСС всех сотрудников, которые впоследствии получают социальные выплаты от фонда, однако есть и добровольная форма страхования.

В этом случае, сотрудники той или иной организации могут индивидуально или в составе группы сотрудников подписать страховой договор с определенной компанией, занимающейся страхованием населения.

При оформлении добровольного договора страхования компании самостоятельно проводят оценку реальных рисков соответственно с их собственной классификацией. Результаты их анализа влияют на сумму взноса и выплат. Как правило, подобный договор обходится несколько дороже обязательного.

Страхование внештатных сотрудников

Мы с вами детально рассмотрели, как компании производят страхование работников от несчастных случаев, однако есть еще одна категория рабочих, о которых мы еще не говорили. Это – внештатные сотрудники. Они не внесены в штатный реестр. Казалось бы, все риски эти люди берут исключительно на себя.

И все же, даже неофициальные сотрудники, попадая в ситуацию, когда наступает несчастный случай на производстве, могут надеяться на поддержку государства, поскольку вся ответственность ложится тоже на работодателя. Нередко родственников таких сотрудников в договоре прописывают как выгодоприобретателей.

Страхование от несчастных случаев

Ожоги, переломы и другие травмы приносят физические страдания и материальный ущерб пострадавшему и его близким. Помимо расходов на медикаменты, семью ожидает потеря дохода на несколько месяцев, а порой и на годы.

Если следствием стала инвалидность, человеку придется пройти переквалификацию, что далеко не всегда играет в его пользу с точки зрения финансов. Не всем удается достойно выйти из положения. Например, люди преклонного возраста часто перестают бороться и медленно угасают.

А в полном расцвете сил сложно поверить, что с тобой или близкими произойдет что-то плохое. Тем не менее, если это случается, обладатели страхового полиса чувствуют себя увереннее в подобных ситуациях.

Добровольное страхование от несчастных случаев дает право выбирать все параметры полиса

Какие риски охватывает этот вид страхования

Объект страхования — имущественные интересы. Страхователь самостоятельно выбирает, на какие условия распространяется действие полиса: производственные или бытовые. Тариф зависит от профессии и характерных для нее опасностей, периода страхования и набора рисков. В число последних входят:

• временная потеря трудоспособности, травмы/увечья вследствие несчастного случая
• госпитализация и хирургическое вмешательство по той же причине
• инвалидность — полная потеря трудоспособности
• летальный исход, кроме самоубийства

Что считают несчастным случаем

Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут.

Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения.

Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.

К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.

Страховые компании предъявляют разные требования к заявителям: в одной — его возраст не может превышать 70 лет, а в другой — 60 лет

В чем отличия индивидуального страхования от группового

Страхование от несчастных случаев — одна из немногих разновидностей, которая предполагает и коллективный подход. При групповой форме ответственность за организацию процесса ложится на руководителя предприятия, а застрахованным лицом выступает трудовой коллектив.

Услуга востребована среди крупных российских и западных компаний, в которых сотрудники получают расширенный социальный пакет. Заинтересованы в ней и представители предприятий, чья деятельность сопряжена с опасностью на производстве. При наступлении страхового случая пострадавший получает материальную компенсацию.

Организации заинтересованы в корпоративном страховании сотрудников не только потому, что это престижно. Полис защищает их от крупных финансовых трат незапланированного характера и дает право на налоговые льготы.

Тарифы на групповое и индивидуальное страхование отличаются, а риски покрывают идентичные

Обязательное и добровольное страхование

Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов.

Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон.

Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.

Согласно условиям обязательного страхования при получении легкой травмы застрахованному выплатят пять ежемесячных окладов, при тяжелом ранении – 10, если увечье повлекло за собой наступление инвалидности III группы — 25, II группы — 50 окладов, I — 75. При наступлении смерти каждый выгодоприобретатель получит по 25 окладов застрахованного.

Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.

Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции.

Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года.

Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.

На что рассчитывать

В договоре четко прописывают размеры компенсации:

• при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
• при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
• в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).

Сколько стоит

Стоимость такого полиса зависит от:

• профессии застрахованного
• образа жизни
• возраста (дети и пожилые оплачивают страховку по повышенному тарифу)
• пола (дороже обойдется мужчинам после 40)
• состояния здоровья
• страховой истории (при повторном сотрудничестве СК предоставляют скидки)
• количества застрахованных (корпоративный и семейный полисы дешевле индивидуального)
• срока (каждый последующий год обойдется дешевле)
• количества рисков.

Периодичность внесения страховых взносов определяет застрахованный

Тариф колеблется от 0,12 до 10 %. К примеру, минимальное значение будет применено к человеку среднего возраста, владеющему безопасной профессией, с отменным здоровьем, пожелавшему застраховаться от одного риска — смерти от несчастного случая. Максимальный процент покроет все риски.

Если неприятность случилась, а у вас на руках страховой полис, сообщите об этом СК в срок не позднее 30 дней. Затем направьте заявление и документы, подтверждающие произошедшее. Обращение рассматривают 10—60 дней, по истечении которых вы получите необходимую компенсацию. Она станет хорошим подспорьем в трудной жизненной ситуации!

Договор страхования имущества: что является страховым случаем?

Источник:  Центр методологии бухгалтерского учета и налогообложения

Страховая компания и организация (страхователь) заключили договор страхования имущества, по условиям которого страховщик принял на себя обязательство предоставить страховую защиту на случай повреждения или гибели имущества. Застрахованным, согласно прилагаемой к договору описи, считается имущество включая внешние сооружения и благоустройство территории (мощеные дорожки, фонари, скамейки, фонтан).

Застрахованными рисками (страховыми случаями) по названному договору, кроме прочих, признано повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем из-за внезапного проникновения в застрахованные помещения или на территорию страхования воды или иных жидкостей из соседних помещений.

В период действия договора страхования при переключении нагрузок на тепловом пункте произошло отключение электроснабжения фонтана, что привело к заливанию технического подполья данного сооружения. Страхователь понес расходы на ремонтные, восстановительные и пусконаладочные работы.

Страхователь, посчитав, что имеет место страховой случай, обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако получил от него отказ. Страховщик ссылается на то, что страхование на случай повреждения водой в результате отключения электроснабжения, по условиям договора, не производилось.

Правомерен ли в данном случае отказ страховой компании?

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

Исходя из указанной нормы права обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон N 4015-1).

В силу статьи 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, к страховому случаю отнесены не любые факты повреждения застрахованного имущества, а лишь перечисленные в договоре. Расширительному толкованию определение данного риска не подлежит. Данный вывод находит свое подтверждение и в арбитражной практике (см., например, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 28.05.2009 N А11-3370/2008-К1-6/158).

Исходя из буквального толкования договора (чего требует статья 431 ГК РФ) к страховому случаю относится лишь повреждение застрахованного имущества водой, попавшей из незастрахованных помещений (соседних). Следовательно, страхование на случай повреждения водой в результате отключения электроснабжения, действительно, не производилось. Таким образом, отказ страховой компании следует признать правомерным.

Верховный суд в очередной раз встал на защиту физического лица и подтвердил упрощенный стандарт доказывания при предъявлении требований о получении страхового возмещения

Знаковое дело рассмотрела Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ в феврале этого года (Определение ВС РФ по делу №4-КГ19-802-4112/18 от 18 февраля 2020 г.).

Гражданин Наумов А.В. (истец) обратился в суд к ПАО СК «Росгосстрах» (ответчик) с иском о взыскании страхового возмещения, расходов по оценке, расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда.

Между Истцом и Ответчиком был заключен договор добровольного страхования транспортного средства. В период действия договора транспортному средству были причинены механические повреждения неустановленным лицом.

Истец обратился к Ответчику, предоставив постановление УУП УМВД, но Ответчик отказался выплачивать возмещение, сославшись на то, что страховой случай не наступил.

https://www.youtube.com/watch?v=FDa—YD-12A

Суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что в нарушение статьи 56 ГПК истец не предоставил достоверных доказательств наступления страхового случая. Само по себе наличие повреждений автомобиля не свидетельствует о том, что они причинены в результате событий, подпадающих под понятие страхового риска, оговоренного правилами страхования и договором.

• Суд второй инстанции не нашел нарушений и оставил решение первой инстанции без изменения.
• Однако, ВС РФ отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение.
• Верховный суд пришел к выводу, что при повреждении застрахованного имущества истцу достаточно обратиться в органы полиции и получить отказ в возбуждении уголовного дела, после этого он может обращаться в суд в случае отказа страховой компании выплатить компенсацию за застрахованное имущество.

Таким образом, Определением ВС РФ установлено, что для того, чтобы получить возмещение от страховой компании, страхователю достаточно обратиться в полицию и получить отказ в возбуждении уголовного дела, обжаловать постановление в отказе возбуждения уголовного дела лицу нет необходимости (в судебном акте дается ссылка на п. 33 Постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», где напрямую устанавливается данный тезис). Необжалование определения об отказе в возбуждении уголовного дела не свидетельствует о наступлении последствий, установленных в п.4 ст. 965 ГК РФ (в пункте статьи установлено право страховщика отказать в выплате страховой суммы по причине отказа страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки).

Также в представленном Определении высказана мысль, что истцу нет необходимости предоставлять дополнительных доказательств наступления страхового случая, если постановлением правоохранительного органа установлен факт возникновения повреждений у застрахованного имущества, что еще раз подтверждает мысль о том, что обращения в полицию достаточно для наступления страхового случая.

Стандарт доказывания причины возникновения повреждений в застрахованном имуществе очень упрощен для застрахованного лица (ему достаточно обратиться в органы полиции и получить отказ в возбуждении уголовного дела), при этом страховая компания, безусловно, не лишена возможности возражать доводам истца, что в том числе подтверждено и в самом Определении ВС РФ.

Например, она может доказать, что случай не является страховым в силу ст. 963 ГК РФ, когда повреждения имуществу нанесены по вине самого страхователя. Такой стандарт доказывания объясняется прежде всего тем, что со стороны страхователя как правило выступает юридически более слабая сторона, поэтому для ее защиты и используется такой упрощенный стандарт доказывания.

Надо отметить, что вышеизложенные тезисы не являются новеллой. Подобные выводы уже делались Верховным судом РВ (к примеру, см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.11.

2015 N 80-КГ15-19), что свидетельствует об уже устоявшейся судебной практике и сформировавшемуся упрощенному стандарту доказывания причины возникновения повреждений в застрахованном имуществе для страхователя.

Статья 963 ГК РФ. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

• Страховой случай: понятие, разновидности, оформление, документы, расчет убытка, долги по кредиту, неустойка, несчастные случаи на производстве и другие нюансы страхования
• Выдавая полис, страховщик берет на себя ответственность по выплате компенсации при наступлении страхового события.
• Однако не все страхователи точно представляют себе, что такое страховой случай, когда он наступает и гарантирует ли то или иное событие обязательную выплату возмещения.
• В статье будут раскрыты все нюансы этого понятия, и вы сможете получить более четкое представление о современной системе страхования, принципах и условиях заключения договора и выплаты денежной компенсации.

Кто может получить возмещение

На это имеет право несколько сторон, конечно, в зависимости от типа страхования и пунктов договора.

Но в целом возмещение могут получить:

• Сам страхователь;
• Лицо, которое вы застраховали (допустим, ваш ребенок);
• Наследники (в том случае, если страхователь ушел из жизни);
• Другие лица (если речь о страховании гражданской ответственности).

Перечень случаев, являющихся страховыми, фиксируется в договоре. Этот документ носит закрытый характер, то есть после момента подписания изменить его или дополнить нельзя.

В большей части полисов также оговариваются и не страховые случаи, то есть те, что привели к возникновению ущерба, но в список оплачиваемых не включаются.

Бывают страховые случаи, которые можно назвать нетипичными. В качестве ущерба они не рассматриваются. Сюда относятся страховки накопительного типа, когда страховщик осуществляет выплату, если у страхователя юбилей, или он поступил в институт.

Выплаты при возникновении страхового случая

Характер выплат, обозначенный в договоре, определяют застрахованные риски. Когда трудоспособность временная может назначаться пособие. Его выплата предусмотрена на каждый день. Оно является фиксированным процентом от страховой суммы.

Если имеет место полная утрата трудоспособности, страховые компании выполняют единовременную выплату, составляющую процент от всей суммы полиса. Ее определяют согласно группе инвалидности: I от 75 до 100%; II от 60 до 75% и III – 40-50%. Выплаты относительно травмирования и переломов осуществляются на основе таблиц, которые были утверждены в компании.

Какие бывают страховые случаи

Виды страховых случаев бывают следующие:

• Наступление болезни, если вы страховали здоровье;
• ДТП;
• Хищение;
• Пожар;
• Стихийное бедствие;
• Травма;
• Получение инвалидности;
• Смерть.

Если говорить об общей классификации, которая проводится по отраслям страхования, выглядит она так:

• Социальные случаи;
• Личные;
• Имущественные;
• Предпринимательские.

Все страховые случаи закрепляются в договоре. В зависимости от того, сколько их, формируется цена на полис. Здесь все логично: чем больше случаев вы вписываете в полис, тем выше вероятность, что какой-то из них произойдет. Естественно, что и платить за такой полис придется больше.

Мы остановимся подробнее на самых основных видах и охарактеризуем их.

1. Автомобильные аварии.

Интересы водителей защищают 2 вида страхования: КАСКО и ОСАГО. В первой ситуации водителю будет возмещен ущерб в следующих случаях: если его автомобиль будет угнан, похищен, испорчен. В случае с ОСАГО страховая суммабудет выплачена лицу, которое пострадало в аварии, спровоцированной вашими действиями.

Если же у вас оформлено 2 полиса, то возмещение вы получите независимо от того, есть в аварии ваша вина или она отсутствует.

2. Хищение имущества.

Здесь убытки возмещают, если ваше имущество было украдено и данный факт подтвержден документально. Застрахованы от хищения могут быть любые предметы: драгоценности, гаджеты, картины и так далее.

  Кузовной ремонт после ДТП и его особенности

В момент составления договора страховщик обязан выяснить, какие меры для сохранности имущества принял сам клиент. То есть нужно убедиться, что оно находится в закрытом помещении, под сигнализацией и прочее.

3. Осуществление взлома.

Здесь уже вам возместят и косвенный и прямой ущерб. Если квартиру взломали и похитили имущество, то будет возмещена и стоимость украденного и работы по ремонту замков.

4. Действия вандалов.

Так классифицируется не только осквернение памятников и захоронений, в случае со страхованием речь идет о хулиганских действиях по отношению к имуществу.

Простой пример: люди, расстроенные проигрышем своей любимой хоккейной команды, разбили стекла в вашем автомобиле и перевернули его. Это повод обратиться не только в полицию, но и в свою страховую компанию. Конечно, только в том случае, если данные действия включены в ваш страховой полис.

5. Смерть человека, взявшего кредит.

Этот страховой случай нельзя назвать распространенным, но за последние пару лет такие ситуации случались неоднократно. Поэтому актуальность налицо. Вся проблема состоит в том, что согласно законодательству, все долговые обязательства умершего переходят к его наследникам.

В то же время, если долг составил 700 000 рублей, а наследник получил только 150 000 рублей – взыскать с него больше никто не имеет права.

Если наследников несколько, то сумму долга делят на всех, в соответствии с долями наследства.

Если речь идет об автокредите либо ипотеке, в этом случае наследники получают этот предмет залога. Банк инициирует продажу имущества, а остатки суммы возвращает наследникам.

Дела обстоят так, что в этой ситуации закон довольно суров. И самым вероятным вариантом развития событий является удостоверенный нотариусом отказ от наследства. В этом случае платить вы ничего не будете, но и компенсацию не получите.

Рекомендуем прочитать: Страхование ипотечного кредита: как правильно застраховаться.

Анализ программ страхования от несчастного случая и болезней

Рынок услуг РФ представлен множеством специализированных компаний, выполняющих страхование от несчастных случаев. Упрощенную схему оформления страховки предлагает клиентам компания Ингосстрах. Она предоставляет страховку согласно программе “Индивидуал”. Все документы можно послать на электронный ящик компании.

Компания РЕСО-Гарантия работает по программе “Семейная защита-Универсал”. Один полис рассчитывается на каждого члена семьи. Его действие предусмотрено на год по всей территории России.

Страховая фирма “Zetta Страхование” предлагает клиентам программу “Экспресс-помощь”. Процедура оформления является быстрой. Лимиты на страховую сумму отсутствуют. Полис действует по всему миру.

Как поступить если произошел страховой случай: руководство для новичков

Алгоритм действий регулирует договор, который вы заключили со страховой компанией. Но этот документ не всегда находится под рукой. Поэтому чтобы не лишиться выплат, мы расскажем, как вести себя в конкретных ситуациях.

1. Ставим в известность страховщика.

Это первый шаг, который вы должны сделать. Позвоните в страховую компанию, представьтесь, скажите, где вы находитесь и что именно произошло.

До приезда специалиста страховой не пытайтесь самостоятельно устранить последствия случившегося. Можете только сфотографировать поврежденное имущество.

2. Составляем подтверждающую документацию.

В пакет документации нужно вложить:

• Страховой полис;
• Фотографии испорченного имущества;
• Квитанции, подтверждающие, что вы оплачивали страховые взносы;
• Если в ДТП пострадал автомобиль, то прикладываем права, технический паспорт, другие бумаги.

При посещении офиса страховой компании попросите сотрудников на всех документах отметить входящий номер и проставить дату, когда они были приняты.

3. Оформляем заявление по образцу.

Составляем его по форме страховщика и в течение трех дней подаем в компанию. Этот срок нужно соблюсти, иначе вам будет отказано в выплате.

Не забудьте приложить к заявлению материалы, подтверждающие, что страховой случай наступил.

4. Ждем принятия решения.

Ваше заявление будет рассматриваться определенный период времени. Если ситуация связана с ОСАГО, то срок рассмотрения может растянуться на 20 дней. Если за это время решение не принято, к сумме, которая вам положена, прибавится штраф.

На основании вынесенного решения составляют акт, в котором отражаются все повреждения имущества, его уничтожение либо причиненный вред здоровью.

5. Получаем выплату.

Это кульминационный момент всей процедуры. Вы получаете свои деньги в том случае, если страховой акт составлен юридически верно. Деньги могут выдать вам на руки либо перечислить на счет.

Виды и формы страхования

Специалисты называют две формы страховки: индивидуальную и групповую. Застраховать себя или другого человека может каждый. В этом плане застрахованное лицо из своих средств, производит оплату страхового взноса.

Когда страхование является групповым, то оплата страховки осуществляется организацией, предприятием. Оформление страховки осуществляется на весь штат работников. Ее действие рассчитано на двадцать четыре часа в сутки, но возможно ограничение только временем работы.

В социально-ответственных организациях гарантируется обеспечение сотрудников корпоративным страхованием. В основном это относится к крупным компаниям, где страховка является неотъемлемой частью соцпакета.

Также это относится к сотрудникам опасного производства. Данный вид страхования представляет собой весомую финансовую помощь сотруднику на период его временной нетрудоспособности.

Вследствие инвалидности, смерти материально поддерживается его семью.

К видам соцстраховки относится добровольное и обязательное. Так в законодательстве предусматривается обязательная страховка для определенных категорий служащих. К ним относятся военнослужащие, работающие в органах правопорядка, судебных инстанциях, МЧС и иные. Страхование пассажиров выполняется за счет перевозчика.

Добровольный вид предполагает свободный выбор застрахованного лица суммы и сроков. Договор заключается на основе заявления страхователя (физическое или юридическое лицо).

Наступление страхового случая на производстве

Автоматически относить все несчастные случаи, которые произошли на производстве, к страховым – неверно.

Страховым случай будет признан, если:

• Человек, с которым произошел несчастный случай, был застрахован от производственного травматизма;
• Если он ехал на работу или с работы на транспорте, которым владеет работодатель;
• Если человек ехал в командировку на разных видах транспорта либо шел пешком.

Не признаются страховыми следующие случаи:

• Если человек в рабочее время причинил себе вред умышленно;
• Если его здоровье ухудшилось из-за общего заболевания.

Если случай сложный или спорный, расследовать его будет Государственная инспекция труда.

Законные причины для отказа в возмещении

Отказ в выплате не всегда характеризует страховщика как недобросовестного. Часто отрицательное решение выносится из-за того, что вы сами нарушили какие-то условия договора. Сейчас рассмотрим несколько главных причин для отказа.

1. Вы нанесли вред имуществу сами.

Если страховщик докажет, что имеет место такой факт, вы не только компенсацию не получите, но и против вас откроют уголовное дело о мошенничестве.

2. Вы нарушили срок, в который нужно сообщить о страховом случае.

Все элементарно. Есть трехдневный срок либо тот, что вы оговаривали индивидуально. Если вы опоздали, компания в этом не виновата. А значит и выплату вы не получите на законных основаниях.

3. Вы сами допустили небрежность.

Если вы не закрыли гараж, из которого ночью угнали вашу машину, ответственность за это несете только вы. Или вы шли домой в нетрезвом состоянии, упали и сломали ногу. Все эти случаи не страховые и возмещению не подлежат.

4. Если ущерб причинен из-за ситуаций, не прописанных в договоре.

В этом случае страховщик вам убытки не возместит. К примеру, вы застраховали свой дом от взлома. А случилось наводнение и дом пострадал. В данной ситуации случай страховым не является.

5. Решения судов разных инстанций.

Если ваше имущество будет подвергнуто аресту по решению судебных органов, компенсация выплачена не будет. Например, по решению суда вы признаны банкротом, а автомобиль в связи с этим выставлен на аукцион. Тогда возмещения убытков не ждите.

Что входит, а что – нет в список страховых случаев

Страховые риски подразделяются на 4 группы: травмирование, инвалидность, нетрудоспособность, смертельный случай. К случаям, на которые распространяется страховка являются травмы, полученные вследствие НС. К ним относится отравление ЛС плохого качества, когда были употреблены просроченные продукты питания.

Несчастные случаи имеют место, когда произошло заражение клещевым энцефалитом и патологическая беременность, роды с последующей операцией по удалению органов малого таза. Также к ним входят вывихи, повреждения органов, утрата конечностей вследствие неправильных медицинских действий.

Если перечисленные случаи (на протяжении года), а также проникновение инородного тела в дыхательные пути, переохлаждение организма, приводят к летальному исходу застрахованного лица. Страховка выплачивается только, когда НС входят в первую группу. Когда застрахованное лицо умирает, то компенсацию получает его семья или родственники.

Спорные места

Есть такие места, происшествие в которых страховщики страховыми случаями не признают. В частности, речь идет о парковках. Парковка – это внутренняя территория организации или торгового центра. Некоторая часть компаний уверена, что возмещению происшествия, случившиеся здесь, не подлежат.

Верховный Суд разъясняет, что считается парковкой.

Должны соблюдаться три критерия:

• Наличие пропускной системы;
• Площадь территории ограничена;
• Должна осуществлять хоздеятельность.

Судебные органы к этому относятся двояко. Поэтому специалисты рекомендуют в том случае, если ДТП произошло на парковке, внимательно следить за тем, что инспектор отражает в протоколе. Если он место происшествия указал неправильно, высока вероятность, что в выплате вам будет отказано.

Как поступить если в выплате отказывают

Нередки ситуации, когда страховщик отказывается выплачивать компенсацию, посчитав, что случай не относится к страховым. Нужно понимать, что прежде чем получить какой-то результат, придется общаться со страховщиком и делать шаги ему навстречу.

Вообще, страховщик в момент подписания вами договора берет на себя обязательство покрыть все риски. Но в жизни ситуация может сложиться по-другому.

Начните с посещения офиса компании и написания претензии. Готовые образцы обычно у страховщиков есть. В ней изложите подробно всю ситуацию, а также свои требования.

Если страховщик на контакт категорически не идет, вам остается идти за защитой в суд. Это требует определенных знаний, поэтому лучше обращаться за помощью к профессионалам.

Есть страховые компании, которые затягивают процесс умышленно. Да, истец выигрывает дело, но выплату приходится ждать месяцами, а то и годами.