Статья 14.1. страховые (перестраховочные) пулы

Что означает данное понятие?

Страховым пулом называется объединение страховщиков, которое не обладает статусом юридического лица.

В основе создания такого объединения лежит соглашение между участниками, заключаемое с целью обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

Гарантом такой устойчивости является солидарная ответственность всех страховщиков за исполнение страховых обязательств, определенных договором, заключенным от имени всех участвующих в соглашении.

При страховании таких больших предприятий, как атомные электростанции, авиакосмические компании или заводы с экологически опасными технологиями, очень высока стоимость страховых рисков, а именно несчастных случаев, требующих возмещения ущерба.

Страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, которые подписали все участники.

Слишком большие траты

Цель создания

Цель формирования и работы пула предполагает совместную деятельность в области страхования и перестрахования однотипных объектов в соответствии с унифицированными правилами и тарифами.

Создание страховых пулов преследует цели такие:

• обеспечение финансового устойчивого положения отдельных видов страхования;
• увеличение объема небольшой финансовой емкости;
• возможность участвовать в крупных рисках;
• обеспечение возможности страховой выплаты участникам, в случае наступления крупных рисков.

В россии

Законодательные нормы

Сферы, в которых разрешено создание пула

Сферами, в которых законодательно разрешено их создание, являются: авиационная и космическая промышленность, экологические катастрофы; аварии на атомных электростанциях; нанесение ущерба вследствие применения лекарственных средств, крупное масштабное строительство, поставка сельскохозяйственной продукции, нанесшей вред здоровью, террористические акты. Основная задача такого объединения – недопущение разорения отдельных страховых компаний в том случае, если выплаты по страховым договорам могут превысить финансовые возможности.

Примеры создания

Для наглядности мы приведем примеры таких пуловых объединений:

• Создание авиационно-космического страхового пула. Предназначено для страхования рисков в области авиационно-космической деятельности.
• Создание в 2001 году российского антитеррористического страхового пула (РАТСП). Предполагает страхование рисков, связанных с террористическими актами и диверсиями.
• Российский ядерный страховой пул. Сформирован для возможности застраховать риски, связанные с деятельностью ядерных энергетических установок. Орган управления — Наблюдательный совет, который действует на основании соответствующего положения о нем. В составе первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительный орган — Исполнительный комитет, также действует на основании специального положения и состоит из уполномоченных представителей участников пула.

• Формирование Сочинского страхового пула осуществлялось с целью защиты строительных объектов Олимпиады в 2014 году. Он прекратил свое существование в 2010 году, поскольку участники пула: «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие» нарушили положения антимонопольных законов по установлению или поддержанию одинаковых цен на услуги страхования, разделу рынка и созданию препятствий для доступа на рынок прочих страховщиков. Цель создания страхового пула теперь ясна.

Условия создания

Пул может создаваться на некоторый срок или без временных ограничений. Он функционирует на основе соглашения, которое подписывают все страховщики-участники пула. Их количество не ограничивается законом и может составлять любое число.

Членами страхового пула заключаются страховые договоры в соответствии с едиными выработанными условиями и тарифами страхования в тех пределах, которые установлены в соглашении о максимальном размере обязательств по всем рискам отдельно.

Перераспределение страховых взносов, полученных согласно заключенным договорам, между членами пула осуществляется в соответствии с их долей в принятых на страхование рисках. Деятельность членов страхового пула должна быть направлена на создание подходящих страховых условий для клиентов.

Страховщики ответственны за выполнение всех обозначенных обязательств в рамках договора об участии в страховом пуле. Кроме вышеназванных пулов, в нашей стране сформированы такие пулы:

• экологические;
• предназначенные для страхования муниципального жилья;
• участники которых страхуют строительно-монтажные расчеты;
• для медицинского страхования.

Принципы работы

Пул может работать, основываясь на двух принципах: совместное страхование и перестрахование. При первом варианте предполагается, что страховщиками заключается договор с одним страхователем, которому и вручается полис.

Он содержит информацию о сумме выплат от каждой страховой компании. Последние, в свою очередь, получают взносы соответственно своей степени участия в рисках.

Клиент может потребовать страховые выплаты и с компании, которая выдала ему полис, и с каждого страховщика – участника пула.

Мы рассмотрели определение страхового пула и специфику формирования.

В заключение

Страховой рынок России подтверждает спрос на осуществление страхования крупных рисков в экологической, сельскохозяйственной сфере, на промышленных предприятиях с существенным износом оборудования. Формирование таких объединений, как российский ядерный страховой пул и другие — современная необходимость при возрастающих рисках наступления катастроф различного характера.

Что собой представляет профессиональное объединение страховщиков

Координация деятельности страховых компаний и другие важные вопросы, которые необходимо решать коллегиальным путем, требуют создания объединений.

Работа и полномочия данных структур определяются законодательно, для обеспечения соответствующего статуса таких союзов.

Профессиональное объединение страховщиков – организация некоммерческого характера, выступающая в роли контролирующего и надзорного органа, создана для выполнения указанных и многих других задач.

Чем является профессиональное объединение страховщиков

Профессиональным объединением страховщиков называют некоммерческую организацию, являющуюся единой структурой, но основанную по принципу членства страховых компаний. Это координационный орган, призванный утверждать и контролировать соблюдение профессиональных стандартов по определенным направлениям работы.

Указанные объединения на обязательной основе регистрируются в соответствующем государственном реестре. Их работа контролируется органом федеральной исполнительной власти РФ, ответственным за осуществление надзора в области страхового дела.

Особая форма такого профессионального объединения – страховой пул, призванный гарантировать исполнение финансовых обязательств членами данного союза, благодаря перераспределению ответственности по договорам отдельных компаний.

В чем заключается деятельность

Страховые объединения или пулы, как правило, создаются с участием организаций, работающих по определенному направлению страхования. Взаимоотношения отдельных членов и полномочия общей структуры пула определяются соответствующим соглашением.

Не менее важное обстоятельство, закрепляемое соглашением – требование к организациям, претендующим на участие в пуле.

Цели и задачи

Цели создания подобных профессиональных объединений обусловлены необходимостью координации работы страховщиков. Это особенно важно в условиях, когда государство испытывает сложности в осуществлении контрольных функций по причине большого объема страховых операций и компаний, занятых в данной сфере.

На стыке интересов предпринимателей и государства создание страховых объединений позволяет обеспечить необходимую стабильность и координацию деятельности по различным направлениям страхования.

Обязанности профессионального объединения страховщиков

Обязанности профессионального объединения страховщиков определяются утвержденным Уставом, регулирующим работу данной страховой структуры. Этот документ определяет основные функции и полномочия союза.

Функции и полномочия объединения

Кроме перечисленных функций, в обязанности страховых объединений входят другие обязанности в рамках, предусмотренных утвержденным уставом организации. Полномочия также регламентируются учредительной документацией ассоциации и проистекают из поставленных перед пулом задач.

Правила и стандарты профессиональной деятельности

Одна из наиболее важных функций профессиональных объединений страховщиков – разработка и принятие единых правил и стандартов, которым должна подчиняться работа членов пула.

Эти нормативы обязательны для исполнения участниками объединения и ставят целью создание общих требований, установленных для каждой компании, входящей в союз.

Содержание указанных страховых нормативов принимается по итогам общего согласования со всеми участниками и государственными контролирующими органами.

Имущество профессионального объединения страховщиков

Имущество отдельных участников страхового объединения не входит в собственность, принадлежащую ассоциации. В обязанности руководства пула входит периодическая организация проведения независимых аудиторских проверок, о результатах которых уведомляют всех членов союза.

Взносы и иные обязательные платежи

На общем собрании всех представителей объединения страховых компаний утверждаются единые размеры взносов и прочих обязательных платежей, осуществляемых участниками пула.

Эти средства используются в целях, определенных уставом организации.

Пул страховщиков, осуществляющих обязательное страхование

Обеспечение финансовой устойчивости отдельных страховых компаний достигается путем консолидации усилий страховщиков, объединившихся в перестраховочный пул.

Члены указанного перестраховочного пула и данное профессиональное ОСК в целом должны работать исключительно в области обязательного страхования.

Кроме перестрахования, ассоциации могут создаваться по принципу сострахования, когда ответственность распределяется между участниками. При перестраховании ответственность по первичным рискам принимают на себя страховщики, входящие в данную структуру, с отнесением избытка на общую ассоциацию.

Законодательно предусмотрена возможность совмещения указанных типов, что нередко наблюдается на практике и особенно распространено в ведущих зарубежных странах.

Список самых известных объединений

Кроме объединения по направлениям, пулы создаются по территориальному принципу, объединяя организации, работающие в определенных субъектах Федерации.

Без профессиональных объединений страховщиков невозможно нормальное функционирование системы страхования во всех направлениях данного вида деятельности. Кроме координирования работы организаций, данные структуры являются важным связующим звеном между страховщиками и органами государственной власти, облегчая контроль их работы.

Перестраховочные пулы: мировой опыт

PC: Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой и нормальной деятельности страхового рынка вне зависимости от величины его капиталов, фондов и других активов. Во многих случаях страховые стоимости объектов, подлежащих страхованию, настолько велики или опасны, что ёмкость отдельных национальных страховых рисков со всеми находящимися в них страховыми организациями оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полном объёме. Через каналы перестрахования такие риски передаются на страховые рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании крупных рисков принимают участие весь или почти весь международный страховой рынок, сотни и тысячи страховых компаний.

Качественное международное перестрахование, конечно же, обеспечивает надёжную страховую защиту, но при этом не всегда является дешёвым. Для оптимизации собственного удержания цены перестрахования и создания значительной перестраховочной ёмкости для специфических или крупных рисков всё чаще используются технологии перестраховочных пулов.

Что такое перестраховочные пулы

Перестраховочные пулы представляют собой объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договоров простого товарищества (договоров о совместной деятельности).

Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путём осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Участники перестраховочного пула разрабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления перестрахования в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) перестраховщика — лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных перестраховочных пулах, процедуру выхода участников перестраховочного пула из соответствующего пула.

Таким образом, целями организации перестраховочных пулов прежде всего выступают:

• обеспечение финансовой устойчивости перестраховочных операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
• создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей;
• более полное страховое обеспечение рисков;
• заключение договоров страхования от имени участников перестраховочного пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:

• создании наиболее благоприятных условий страхования на основе применения единых правил и тарифов перестраховщиками — участниками пула;
• заключении договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного в рамках соглашения о перестраховочном пуле;
• перераспределении страховых взносов, полученных по договорам перестрахования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
• солидарной ответственности участников пула по исполнению обязательств по договорам перестрахования, заключенным от имени участников страхового пула.

Межстрановые перестраховочные ёмкости

На сегодняшний день в мире функционирует несколько разновидностей региональных перестраховочных пулов, объединяющих несколько стран. Правовая форма их деятельности разнится от государственного регионального перестраховочного пула до частной региональной перестраховочной корпорации.

В 2007 году в Карибском бассейне была создана первая в мире государственная межстрановая перестраховочная ёмкость.

Государственный межстрановой перестраховочный пул Карибского бассейна — Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий (Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility) — создан и осуществляет свою деятельность в Карибском регионе правительствами карибских стран и полностью принадлежит им.

Цель пула — сократить финансовые последствия ураганов и землетрясений для карибских правительств путём быстрого обеспечения ликвидностью страны, входящие в пул, в рамках действия страхового договора.

Это первый в мире региональный фонд использования параметрического страхования, который даёт карибским странам уникальную возможность приобретать страховое покрытие от таких рисков, как землетрясение и тайфуны, за самую низкую, которая возможна, цену.

Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий был разработан под руководством Всемирного банка.

Шестнадцать правительств являются членами CCRIF: Ангилья, Антигуа и Барбуда, Багамские острова, Барбадос, Белиз, Бермудские острова, Каймановы острова, Доминика, Гренада, Гаити, Ямайка, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины, Тринидад и Тобаго, Туркс и Кайкос.

Перестраховочный пул стремится к развитию финансовой и корпоративной интеграции, к более глубокому понимаю и анализу катастрофических рисков и выработке правильных решений в рамках организации, предоставить страховые продукты и услуги, отвечающие требованиям данного региона.

В 2014 году активы Фонда возросли по сравнению с 2013 годом и достигли 132 млн долларов США. В 2013 году активы составляли 125 млн долларов США.

Другой вид региональной перестраховочной компании осуществляет свою деятельность в Африканском регионе. В соответствии с рекомендацией Африканского банка развития (AfDB) перестраховочная корпорация Африки (Africa Re) была создана 24 февраля 1976 года в Камеруне.

Международное соглашение было подписано полномочными представителями 36 государств — членов Организации африканского единства (OAU) и Африканским банком развития с целью сокращения вывода иностранной валюты с континента при сохранении значительной доли полученной перестраховочной премии.

Заключенный договор назывался Соглашением о создании Африканской перестраховочной корпорации, а осуществление деятельности возлагалось на компанию «Africa Re», также, как и юридические полномочия для деятельности. Членами компании являются 41 государство, представляющие 38,75 % капитала региона в дополнение к Африканскому банку развития, который является одним из крупнейших акционеров — 8 % капитала.

Соглашение уполномочивает любого члена корпорации санкционировать создание национального учреждения, либо банка или страховой компании, действующей от его имени, на приобретение акций для государства. Для эффективного функционирования на региональном рынке одна треть капитала компании «Africa Re» была открыта в 1992 году для страховых компаний.

На сегодняшний день более 100 страховых и перестраховочных компаний являются акционерами Корпорации и держат 32,25 % акций.

Кроме того, в 2001 году было решено, что капитал Корпорации возрастёт до 100 млн долларов США и будет открыт для неафриканских инвесторов, чтобы иметь необходимых стратегических партнёров.

В результате 4 неафриканских финансовых института развития подписали Соглашение и оплатили в общей сложности 21 % от капитала «Africa Re» в 2010 году, в результате чего число акционеров рейтингом «ААА» выросло до пяти и составило 29 % пакета акций корпорации. Четыре акционера:

• • IFC (Международная финансовая корпорация, филиал Всемирного банка),
• • DEG (Немецкая корпорация инвестиций и развития корпорации, член KfW Banking Group),
• • FMO (Предпринимательский банк развития Нидерландов),
• • PROPARCO (Финансовый институт развития Франции, член Groupe Agence Française de Développement).

В 2010 году корпорация «Africa Re» увеличила в очередной раз свою капиталоёмкость. Общие активы корпорации достигают 600 млн долларов США по состоянию на 2013 год.

1. В 2012 году крупнейшая перестраховочная компания Бразилии «IRB-Brasil Re» стала акционером корпорации «Africa Re».
2. Национальные пулы
3. Кроме того, в мире существуют не только региональные перестраховочные ёмкости, почти во всех странах — членах ЕС функционируют национальные перестраховочные пулы, которые тоже имеют разную правую форму в зависимости от рисков, которые берут на себя перестраховочные компании, входящие в тот или иной пул.
4. Франция

В 2002 году Франция создала по инициативе регулятора государственно-частное партнёрство страховых компаний, профессиональных ассоциаций (Fédération Française des Sociétés d’Assurance, Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurances), в него вошли также международные перестраховщики. Партнёрство «GAREAT» осуществляет только страховое покрытие террористических рисков, начиная от 6 млн евро.

• Начиная с 2005 года партнёрство «GAREAT» стало осуществлять страховое покрытие рисков на сумму менее 6 млн евро в связи с изменениями с страховом законодательстве Франции (статья L 126-2 Кодекса страхования Франции, в соответствии с которой требуется обязательное страхование от террористических рисков по всем договорам имущественного страхования).
• После 2010 года сумма рисков, которые берёт на себя партнёрство, увеличилась до 20 млн евро, «Крупные риски», которые составляли 6 млн евро, увеличились до 20 млн евро, а «небольшие» и «средние риски» стали составлять менее 20 млн евро.
• Члены профессиональных ассоциаций «FFSA» и «GEMA» также, как и отдельные страховые компании, обязаны брать на себя «крупные риски» (более 20 млн евро), поэтому для них существует гарантийный фонд в размере 2 млрд 300 млн евро.
• Великобритания
• Перестраховочная компания «Pool Re» была создана страховыми компаниями Великобритании при взаимодействии с Правительством Великобритании для того, чтобы страховщики могли продолжать покрывать убытки в результате ущерба, вызванного террористическими актами в отношении коммерческой недвижимости в Великобритании.

Страховщики, которые участвуют в данной схеме, предлагают страховое покрытие как часть соответствующего коммерческого договора в том случае, когда их просит об этом страхователь. Каждый страховщик должен покрыть убытки до определённого уровня, который определён индивидуально для каждого страховщика.

Когда потери превышают этот уровень, страховщик может запросить часть от существующих накопленных резервов компании «Pool Re» на взаимной основе в рамках отдельной компании.

Если выплаты превысят этот резерв, то компания, в свою очередь, может взять средства от Правительства для выполнения своих обязательств в полном объёме независимо от масштаба ущерба.

Германия

В 2002 году по инициативе Ассоциации страховщиков Германии (German Insurance Association) и Правительства ФРГ был создан страховой пул в форме государственно-частного партнёрства по страхованию от террористических рисков.

16 страховых и перестраховочных компаний, представляющих страховой рынок ФРГ, создали специальную страховую компанию — «EXTREMUS». Цель данной компании в страховании крупных имущественных объектов, подверженных террористическим рискам.

На случай терактов в «Extremus» застрахованы почти семь тысяч объектов и 1300 клиентов. Среди них — два автоконцерна, компании недвижимости, банки, промышленные предприятия и почти все немецкие аэропорты. Если же в ФРГ происходят значительные спортивные события, вроде мирового первенства по футболу, то застраховать можно и стадионы.

Общая страховая сумма должна составлять более 25 миллионов евро, включая материальные ценности и выплаты за простой предприятия. Если сумма выплат будет превышать 2 млрд евро за год, то на помощь придут государственные гарантии на сумму 8 млрд евро.

К убыткам, которые пока не покрывает ни одно страхование, относятся последствия войн, а также загрязнение химическими и биологическими веществами или вследствие атомной энергии.

Россия

Российский ядерный страховой пул (РЯСП) — страховой пул, объединяющий российских страховщиков, участвующих в страховании и перестраховании ядерных рисков (страховых рисков, связанных с возможным радиационным загрязнением окружающей среды).

РЯСП стал первым в России полноценным страховым пулом. В настоящий момент РЯСП перестраховывает ядерные риски из 11 стран. Ёмкость РЯСП составляет 200 млн долларов США для страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб российских объектов использования атомной энергии и 50 млн долларов США для перестрахования имущественных рисков зарубежных атомных объектов.

Российский ядерный страховой пул с 2009 года является полноправным членом международной пулинговой системы (англ. International Nuclear Insurance Pools), в которую входят национальные атомные пулы всех стран. Он получает в перестрахование риски от зарубежных партнёров и, в свою очередь, передаёт им в перестрахование риски отечественных предприятий.

В целом в странах — членах Европейского союза система пулов создана в основном по инициативе государства, в этой роли выступает либо правительство той или иной страны, либо регулятор за финансовым рынком.

Можно сказать, что страховой или перестраховочный пул выбирает своей формой государственно-частное партнёрство или взаимное страхование, потому что создан в первую очередь для обеспечения потребностей государства в обязательном виде страхования — страховании от риска природных катастроф, от террористических угроз и т. д., в том числе обязательная составная часть любого пула — это гарантийный фонд, способный обеспечить любой уровень по выплатам, если один из членов пула не сможет оплатить сам полностью ущерб.

ЕАЭС

На пространстве Евразийского экономического пространства вопрос создания государственной национальной перестраховочной компании очень широко обсуждается.

В Республике Беларусь с 2006 года осуществляет свою деятельность Белорусская национальная перестраховочная организация. Государственное предприятие было создано Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 г. № 1463 в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» в соответствии с законодательством Республики Беларусь определено единственным предприятием, осуществляющим сотрудничество с зарубежными страховыми и перестраховочными организациями по перестрахованию рисков, застрахованных на территории Республики Беларусь. Её цель состоит в создании национальной системы перестрахования и проведении государственной политики, направленной на обеспечение перестраховочной защиты экономических интересов государства, имущественных интересов отечественных и иностранных юридических и физических лиц.

Так, в Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года (Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954) уже предусмотрена возможность создания государственной перестраховочной организации, которую планируют создать для укрепления инфраструктуры страхового рынка.

Компания будет предоставлять частичное или полное перестраховочное покрытие по крупным рискам, а также по специфичным рискам, в которых зарубежные перестраховочные компании не заинтересованы, например риски сельского хозяйства.

В Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года также отмечается необходимость создать законодательную основу, учитывающую специфику деятельности страховых и перестраховочных пулов, в 2016 — 2020 гг., в связи с тем, что они несут солидарную ответственность перед страхователем и акцент будет сделан преимущественно на крупных или малоизвестных и новых рисках.

В Российской Федерации в конце прошлого года заместитель Председателя Банка России В. В. Чистюхин заявил также о возможности создания государственный перестраховочной компании в России. Такая перспектива стала возможна после введения санкций.

В Кыргызской Республике с 2009 года Председатель Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком Ю. Тойчубеков выступает за создание национальной перестраховочной компании.

Рассматривается возможность создания подобной перестраховочной компании внутри государства с приданием особого статуса.

Кыргызская Республика уже изучила опыт России, Казахстана и Беларуси, и соответствующие нормативно-правовые акты находятся в разработке.

С учётом текущей ситуации на пространстве Евразийского экономического союза становится актуальным вопрос о создании региональной перестраховочной ёмкости, которая могла бы заниматься имущественными рисками и страхованием ответственности.

Материал подготовлен Департаментом финансовой политики Коллегии Евразийской экономической комиссииИсточник: Журнал «Рынок Страхования»

Страховые пулы

Комментарий к статье 14.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»: Страховые пулы

1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг.

Для ее обеспечения согласно комментируемой статьи могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний — страховые пулы.

Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков. Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.

Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение.

Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая.

В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока.

Страховщики — участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования.

Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов.

В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства.

Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В ГК РФ (ст. 953) указывается, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ст. ст. 322, 323, 325, ГК РФ. Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах: а) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками — участниками пула; б) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; в) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула; г) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске; д) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2. Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование.

Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

• Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).
• Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.
• 3. Примерами создания страховых пулов в России могут служить:

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП). Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2011 году количество участников составила 28, а общая емкость пула превысила 1,5 млрд. рублей.

Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме «онлайн».

Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет.

Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков «терроризм» и «диверсия» (Официальный сайт РАТСП);

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП). Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией.

Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г.

N 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии». Органом управления РЯСП является Наблюдательный совет, действующий на основании соответствующего положения о нем, в состав которого входят первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица.

Исполнительным органом пула является Исполнительный комитет, также действующий на основании специального положения и состоящий из уполномоченных представителей участников пула. Количественный, персональный состав и структура исполнительного комитета пула утверждаются решением Наблюдательного совета пула (Официальный сайт РЯСП);

3) Сочинский страховой пул (первоначально — Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи.

В него входили компании СОГАЗ, «Альфа-Страхование», «Гефест», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах» и «Согласие». Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка.

По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам.